JCB國(guó)際信用卡公司北京代表處首席代表大岡俊文近日在接受和訊網(wǎng)訪談時(shí)表示，中國(guó)的信用卡產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)將主要是服務(wù)方面的競(jìng)爭(zhēng)，包括國(guó)內(nèi)的服務(wù)，海外的服務(wù)等多方面。對(duì)于學(xué)生信用卡，大岡俊文認(rèn)為，學(xué)生卡并不是100%不好，關(guān)鍵在于如何管理。還是可以給沒(méi)有收入的學(xué)生以較低的信用額度。
和訊網(wǎng)：請(qǐng)介紹一下JCB在中國(guó)市場(chǎng)的業(yè)務(wù)情況。
大岡俊文： JCB于1961年在日本成立，是總部在日本的信用卡公司。JCB在中國(guó)的業(yè)務(wù)主要有兩塊，一是針對(duì)從海外到中國(guó)來(lái)旅游的客戶(hù)的收單業(yè)務(wù)，二是在中國(guó)國(guó)內(nèi)，針對(duì)中國(guó)國(guó)內(nèi)消費(fèi)者的發(fā)卡業(yè)務(wù)。
1982年JCB開(kāi)始進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，與中國(guó)的銀行合作，開(kāi)展收單業(yè)務(wù)。目前已有11家銀行代理我們的收單業(yè)務(wù)，今后還會(huì)陸續(xù)與新的銀行進(jìn)行合作，此外還會(huì)與現(xiàn)有合作伙伴銀行進(jìn)行新增業(yè)務(wù)的合作，招商銀行就是今年新增加的收單合作銀行。
在發(fā)卡方面，2005年開(kāi)始在中國(guó)發(fā)行JCB品牌的信用卡，現(xiàn)在發(fā)行JCB品牌信用卡的銀行已經(jīng)有7家了，發(fā)卡量已經(jīng)超過(guò)250萬(wàn)張。去年的發(fā)卡量沒(méi)有這么多，差不多是今年的一半，增長(zhǎng)非常快。從去年年底到今年上半年，JCB品牌的信用卡不斷增長(zhǎng)。
和訊網(wǎng)：為什么今年發(fā)卡量會(huì)有這么大的增長(zhǎng)？
大岡俊文：原來(lái)是100多萬(wàn)張，今年是250萬(wàn)張。一是增加了新的合作銀行。第二個(gè)原因是原來(lái)已建立合作關(guān)系的銀行去年年底到今年年初，不斷地有新的產(chǎn)品上市。因?yàn)橄M(fèi)者的需求是不同的，第一批的產(chǎn)品也只是滿(mǎn)足一部分消費(fèi)者的需求，所以不斷的開(kāi)發(fā)新功能的產(chǎn)品，使更多的消費(fèi)者的需求得到滿(mǎn)足，發(fā)卡量自然地也會(huì)增長(zhǎng)。
比如說(shuō)光大銀行的花仙子信用卡，光大銀行原來(lái)發(fā)行的是JCB品牌時(shí)尚卡，時(shí)尚卡的發(fā)卡是差不多有兩年多的時(shí)間，發(fā)卡量已經(jīng)很多了，這個(gè)產(chǎn)品是光大銀行針對(duì)一定的目標(biāo)客戶(hù)群體定做的，現(xiàn)在差不多全國(guó)每個(gè)城市都有了，所以光大銀行開(kāi)始考慮第二個(gè)選擇。原來(lái)光大銀行沒(méi)有花花綠綠的卡通卡，所以JCB給他們建議和提案，他們最后決定選擇發(fā)行花仙子信用卡。花仙子信用卡多彩的顏色非常漂亮。日本的動(dòng)畫(huà)片非常有名，剛開(kāi)始在中國(guó)電視臺(tái)播出的時(shí)候的觀看人群都是小孩子，現(xiàn)在已經(jīng)慢慢長(zhǎng)大，正好對(duì)于信用卡來(lái)說(shuō)是一個(gè)非常合適的客戶(hù)群，所以上市以后，銀行的有關(guān)人員告訴我反應(yīng)特別好。
就是這樣，經(jīng)過(guò)了差不多兩年半的時(shí)間，我們的合作銀行也想推出第二個(gè)JCB品牌的產(chǎn)品?，F(xiàn)在一共七家銀行在發(fā)行JCB品牌的信用卡，各家銀行都有這樣的情況，在陸續(xù)這樣不斷的推出新的產(chǎn)品。截至目前，今年一共推出了9個(gè)產(chǎn)品，每家銀行推出的產(chǎn)品不一樣，客戶(hù)群也不一樣。
今年上半年JCB業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)特點(diǎn)就是：新產(chǎn)品增多，上市的多；今年還增加了像平安銀行這樣的新的合作伙伴。招行是作為收單的銀行今年是新加入的，然后平安銀行是作為一個(gè)新的發(fā)卡銀行今年加入的。
和訊網(wǎng)：您怎么看金融危機(jī)對(duì)信用卡行業(yè)的影響？
大岡俊文：我在JCB已經(jīng)工作27年了。27年間，我在日本也曾經(jīng)歷了多次全球經(jīng)濟(jì)情況的重大變化?；谶@些經(jīng)歷和經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于去年從美國(guó)開(kāi)始的金融危機(jī)，我有一些自己的看法。
一個(gè)是信用卡是一個(gè)基本的支付工具，所以如果僅僅就一般的生活消費(fèi)方面使用量來(lái)說(shuō)，我覺(jué)得應(yīng)該沒(méi)有什么太大的影響。但是當(dāng)然很貴的東西或品牌、大額的消費(fèi)方面可能會(huì)受到一些影響。
JCB作為在日本是自己也可以獨(dú)立發(fā)卡、獨(dú)立收單的公司來(lái)說(shuō)，在四十多年的發(fā)展過(guò)程中，交易金額每年都在不斷地增加，增加的速度可能有高有低，但是一直在不斷的增加。所以說(shuō)到金融危機(jī)的影響，當(dāng)然是有一些，比如一般的個(gè)人的消費(fèi)心理上會(huì)有一些影響。但是對(duì)于整體的信用卡消費(fèi)市場(chǎng)來(lái)講，影響是有限的。我覺(jué)得在日本市場(chǎng)信用卡方面沒(méi)有什么大的影響?？偟南M(fèi)來(lái)說(shuō)，大家的消費(fèi)觀念都趨于保守，不著急的東西不買(mǎi)了，但是生活基本需求方面的消費(fèi)，這個(gè)沒(méi)有什么大的影響。
所以就中國(guó)的市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，我覺(jué)得可以說(shuō)有兩個(gè)特點(diǎn)。首先，中國(guó)的消費(fèi)盡管是在金融危機(jī)的背景下，社會(huì)消費(fèi)的恢復(fù)速度是很快的。十一期間的刷卡量是非常大的。我覺(jué)得金融危機(jī)對(duì)于中國(guó)個(gè)人消費(fèi)的影響并不是很大，因而對(duì)于中國(guó)信用卡行業(yè)影響也不是很大。第二點(diǎn)，從銀行來(lái)說(shuō)，銀行的管理也是開(kāi)始了趨于保守嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理，而且中國(guó)的媒體或者中央銀行也很早提出了關(guān)于不良債權(quán)管理方面的意見(jiàn)，覺(jué)得保守一點(diǎn)好的意見(jiàn)比較多，所以中國(guó)銀行業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面比較規(guī)范。中國(guó)信用卡市場(chǎng)發(fā)展仍然是會(huì)發(fā)展，只不過(guò)是開(kāi)始了穩(wěn)定的發(fā)展。我覺(jué)得是這樣的。
和訊網(wǎng)：因?yàn)榻鹑谖C(jī)的影響，信用卡違約費(fèi)有所上升，可能對(duì)信用卡行業(yè)包括整個(gè)銀行業(yè)帶來(lái)一些負(fù)面的影響，您怎么看？
大岡俊文：我們的合作銀行有三個(gè)月的報(bào)表、六個(gè)月的報(bào)表，從今年上半年的數(shù)據(jù)來(lái)看，在對(duì)公方面有幾家銀行受到了一些影響，但是零售方面，雖然不良率的百分比上去了，但是就總量來(lái)說(shuō)，這個(gè)百分比我覺(jué)得還是在能考慮到的范圍內(nèi)的。當(dāng)然根據(jù)媒體的報(bào)道，不良債權(quán)的數(shù)字增加了很多，但是從信用卡產(chǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，我看到中國(guó)人民銀行歐陽(yáng)司長(zhǎng)在媒體報(bào)道中也提到過(guò)，雖然和去年的百分比相比較有所增長(zhǎng)，但是這個(gè)增長(zhǎng)相對(duì)于龐大的基數(shù)來(lái)說(shuō)，還是很小的，還處于可控范圍之內(nèi)。
此外，央行也加強(qiáng)了這方面的管理和政策力度，商業(yè)銀行也因此紛紛進(jìn)行調(diào)整。您應(yīng)該也有所了解，去年年底后，各家銀行對(duì)新的信用卡申請(qǐng)人的審核比去年要嚴(yán)格很多。這個(gè)方面中國(guó)銀行也的反應(yīng)是很快的。
和訊網(wǎng)：JCB發(fā)卡是否會(huì)受到影響？
大岡俊文：相對(duì)于去年、前年來(lái)說(shuō)，每個(gè)銀行的預(yù)計(jì)發(fā)卡量少了一點(diǎn)，但是他們的收入目標(biāo)是增加了。這是為什么呢？這是因?yàn)樵谟矫?，有幾家銀行已經(jīng)有自己的很龐大的客戶(hù)群，像前幾年，他們的力量可能主要放在增加新客戶(hù)上，但是今后他們可能也會(huì)考慮以前自己現(xiàn)有的客戶(hù)里面的，優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體有多少，如何培養(yǎng)這些現(xiàn)有的客戶(hù)群，讓他們更多地使用信用卡。
我覺(jué)得是有這樣的變化的，這是很正常的。以后需要兩個(gè)方面的工作一起抓，一方面不斷增加新的客戶(hù)，一方面要多多考慮如何更好地滿(mǎn)足現(xiàn)有的客戶(hù)需要。
和訊網(wǎng)：您如何看待中國(guó)內(nèi)地的信用支付環(huán)境？
大岡俊文：對(duì)于我們JCB信用卡品牌來(lái)說(shuō)，希望有更多的客戶(hù)到海外去消費(fèi)。比如說(shuō)今年七月份，日本政府開(kāi)放了對(duì)中國(guó)公民的個(gè)人旅游簽證申請(qǐng)，究竟使用的人有多少，我不是十分清楚詳細(xì)的數(shù)字，但是一個(gè)特點(diǎn)是中國(guó)大陸以外的地區(qū)，臺(tái)灣地區(qū)、香港地區(qū)，使用我們信用卡的客戶(hù)越來(lái)越多了，在中國(guó)相鄰的韓國(guó)、日本等地方使用JCB信用卡的客戶(hù)也是越來(lái)越多。所以應(yīng)該說(shuō)中國(guó)國(guó)內(nèi)或者到日本等地區(qū)刷卡方面的營(yíng)銷(xiāo)是很重要的。中國(guó)國(guó)內(nèi)收入的盈利方面是很不夠的，但是一般在商戶(hù)的信用卡使用金額和海外旅游時(shí)的使用金額是不一樣的。所以對(duì)于JCB這樣的國(guó)際信用卡品牌，包括銀聯(lián)來(lái)說(shuō)，當(dāng)然國(guó)內(nèi)商戶(hù)的消費(fèi)也很重要，但是也加強(qiáng)了在海外消費(fèi)方面的投入力度，我們和銀行一起舉行一些推廣活動(dòng)。
和訊網(wǎng)：您如何看待中國(guó)內(nèi)地的信用支付環(huán)境？
大岡俊文：對(duì)于我們JCB信用卡品牌來(lái)說(shuō)，希望有更多的客戶(hù)到海外去消費(fèi)。比如說(shuō)今年七月份，日本政府開(kāi)放了對(duì)中國(guó)公民的個(gè)人旅游簽證申請(qǐng)，究竟使用的人有多少，我不是十分清楚詳細(xì)的數(shù)字，但是一個(gè)特點(diǎn)是中國(guó)大陸以外的地區(qū)，臺(tái)灣地區(qū)、香港地區(qū)，使用我們信用卡的客戶(hù)越來(lái)越多了，在中國(guó)相鄰的韓國(guó)、日本等地方使用JCB信用卡的客戶(hù)也是越來(lái)越多。所以應(yīng)該說(shuō)中國(guó)國(guó)內(nèi)或者到日本等地區(qū)刷卡方面的營(yíng)銷(xiāo)是很重要的。中國(guó)國(guó)內(nèi)收入的盈利方面是很不夠的，但是一般在商戶(hù)的信用卡使用金額和海外旅游時(shí)的使用金額是不一樣的。所以對(duì)于JCB這樣的國(guó)際信用卡品牌，包括銀聯(lián)來(lái)說(shuō)，當(dāng)然國(guó)內(nèi)商戶(hù)的消費(fèi)也很重要，但是也加強(qiáng)了在海外消費(fèi)方面的投入力度，我們和銀行一起舉行一些推廣活動(dòng)。
第二個(gè)，就如你所說(shuō)的，一般來(lái)說(shuō)在支付功能方面是一樣的。這些情況不只是中國(guó)有，在日本、在美國(guó)也是一樣的。就是就支付功能來(lái)說(shuō)，差不多一樣的。但是日本那么小的國(guó)家，信用卡的產(chǎn)業(yè)已經(jīng)有40多年的歷史了，現(xiàn)在仍然是不斷發(fā)展的狀態(tài)，這個(gè)是為什么呢？一個(gè)是產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，最近三年之內(nèi)，中國(guó)有很多聯(lián)名卡上市，但是聯(lián)名卡如果服務(wù)一成不變的話(huà)，客戶(hù)也不一定會(huì)滿(mǎn)意。當(dāng)某某產(chǎn)業(yè)和銀行合作推出聯(lián)名卡后，仍然需要不斷地去滿(mǎn)足客戶(hù)的需求。銀行和合作公司在給客戶(hù)的提供的服務(wù)內(nèi)容、數(shù)量要不斷地升級(jí)。這個(gè)就是信用卡服務(wù)方面變化的原因。我覺(jué)得在中國(guó)也是，服務(wù)方面的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和變化即將到來(lái)。
所以就中國(guó)來(lái)說(shuō)，銀行要想提高收入我覺(jué)得從信用卡的角度開(kāi)看有三個(gè)主要因素，一個(gè)是發(fā)卡量，一個(gè)是總的信用卡激活率或者使用率，一個(gè)是使用情況（單張交易金額和每月的交易筆數(shù)）。究竟重點(diǎn)放在哪個(gè)方面，每個(gè)銀行每年的重點(diǎn)是不一樣的，有的銀行可能還是希望卡量大一點(diǎn)，有的銀行還是營(yíng)銷(xiāo)方面的活動(dòng)特別多，利用率也因此有很大的變化，盈利的情況也有變化。這些是不斷調(diào)整的，是根據(jù)每家銀行每年的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和戰(zhàn)略重點(diǎn)而變化的。
和訊網(wǎng)：中國(guó)的消費(fèi)者使用循環(huán)信用的比例還是比較低的，大家不太習(xí)慣找銀行借錢(qián)來(lái)消費(fèi)，一般是免息期之內(nèi)，就會(huì)把錢(qián)還掉。
大岡俊文：同為亞洲地區(qū)，日本的消費(fèi)習(xí)慣和中國(guó)是很像的。我們?nèi)毡究偛康貐^(qū)發(fā)卡方面也曾面臨一樣的情況。但是在五年、十年左右的時(shí)間內(nèi)，我們?nèi)毡究偛堪l(fā)卡部門(mén)也自己發(fā)卡，也做了一些市場(chǎng)推廣活動(dòng)，有利息的方面的營(yíng)銷(xiāo)，也有個(gè)人貸款方面的，這樣慢慢增加了市場(chǎng)。對(duì)客戶(hù)來(lái)說(shuō)，有的人還是覺(jué)得即使稍微留在銀行里面也是自己的收入沒(méi)關(guān)系，還是使用現(xiàn)金比較好，每個(gè)人的想法都不一樣。
其實(shí)現(xiàn)在不知道您看到?jīng)]有，其實(shí)好多銀行，基本上大眾的銀行都在做這種用卡的一個(gè)促銷(xiāo)。比如發(fā)過(guò)來(lái)的賬單里面都有一些分期付款的信息，實(shí)際上你在他的銀行內(nèi)部分期付款比如說(shuō)買(mǎi)一個(gè)手機(jī)，我在市面上，全部付款的話(huà)可能要三千，但是如果是在銀行分期付款的話(huà)，可能就需要兩千八、兩千九，就是會(huì)比實(shí)際上在店面買(mǎi)東西要便宜一點(diǎn)。其實(shí)我覺(jué)得這也是銀行來(lái)推動(dòng)大家做分期付款的一個(gè)策略。
和訊網(wǎng)：能否介紹一下日本的征信系統(tǒng)？
大岡俊文：日本大概有三個(gè)很大的征信系統(tǒng)，是民間的，不是國(guó)家的，但是管理是很?chē)?yán)格的。其特點(diǎn)是有銀行設(shè)立的個(gè)人征信信息，還有非銀行的個(gè)人征信信息，第三個(gè)是小金額貸款的公司設(shè)立的個(gè)人征信信息。出現(xiàn)的原因都不一樣的。但是現(xiàn)在JCB都是他們的會(huì)員公司?？梢匀ゲ?，而且我們需要給他們提供資料。是電子系統(tǒng)里面自動(dòng)地交換信息，這個(gè)也是在保密的系統(tǒng)管理下進(jìn)行的。
當(dāng)客戶(hù)想查詢(xún)自己的信用情況怎么樣，如果給他們自己的身份證的話(huà)，隨時(shí)都可以了解自己的個(gè)人信息怎么樣。有人不放心的話(huà)，每天自己可以查。這是一個(gè)。第二個(gè)比如說(shuō)信用卡公司，我們有可能出現(xiàn)錯(cuò)誤，比如發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫(kù)里面是電腦的設(shè)計(jì)錯(cuò)了，資料內(nèi)容是不對(duì)的，內(nèi)容是昨天發(fā)送過(guò)去某某的消息。發(fā)現(xiàn)后我們會(huì)馬上通知他們，然后修改，他們統(tǒng)計(jì)資料馬上也要修改。第三個(gè)是可能征信公司的機(jī)器里面有問(wèn)題，他們不敢自己修改的，但是又發(fā)現(xiàn)問(wèn)題而通知我們。
和訊網(wǎng)：信用記錄如果出錯(cuò)是如何更正的？
大岡俊文：以我的經(jīng)驗(yàn)來(lái)說(shuō)，比如從學(xué)校畢業(yè)以后，在銀行里有帳戶(hù)了，買(mǎi)賣(mài)過(guò)很多金融產(chǎn)品，也有很多信用卡，也有買(mǎi)房子的貸款，也使用過(guò)各種各樣銀行里的金融產(chǎn)品，我覺(jué)得有問(wèn)題管理很差的人也有，但是是很少的一部分人，大部分的人，每個(gè)月大家的管理都很正常。這個(gè)方面我從來(lái)沒(méi)有看到銀行或者我們JCB公司出現(xiàn)錯(cuò)誤，把很不好的信用記錄送到數(shù)據(jù)庫(kù)。有些人不放心也可以自己去查自己征信情況怎么樣，但是一般包括我就從來(lái)沒(méi)有看過(guò)，應(yīng)該沒(méi)有不好的征信記錄，我的太太應(yīng)該也沒(méi)有這方面的記錄。一般銀行系統(tǒng)里面的機(jī)器出錯(cuò)的幾率我覺(jué)得很小，我覺(jué)得很少出現(xiàn)問(wèn)題。
和訊網(wǎng)：您怎么看信用卡非法套現(xiàn)的問(wèn)題，國(guó)際上有沒(méi)有好的解決辦法？
大岡俊文：日本也有信用卡非法套現(xiàn)的問(wèn)題，我覺(jué)得如果想要一下子解決是很難的，但是我建議可以從三個(gè)方面入手：一個(gè)是先要從法律法規(guī)方面對(duì)違法行為加以界定，究竟是違法不違法，如果不違法，責(zé)備他也沒(méi)有用的，必須要先有法律，法律上這個(gè)是能做還是不能做，必須有很明確的界定，這個(gè)是很重要的。日本的情況也是先由行業(yè)的人向國(guó)家建議制訂新的法律來(lái)管理，這個(gè)是很重要的；第二個(gè)對(duì)于信用卡公司來(lái)說(shuō)，有這種行為的人一般都是需要現(xiàn)金的，這個(gè)人的信用額度應(yīng)該需要調(diào)整，一分錢(qián)也沒(méi)有，但是我又需要錢(qián)，怎么辦？管理方面，每個(gè)人的信用額度需要管理，或者上調(diào)或者下調(diào)。信用卡套現(xiàn)問(wèn)題主要是獲得超出自己收入很多的現(xiàn)金。這個(gè)也要管理。
第三個(gè)方面是需要消費(fèi)者，商戶(hù)，銀行及其他的機(jī)構(gòu)來(lái)普及和樹(shù)立這樣的一個(gè)意識(shí)，就是要通過(guò)正常的渠道來(lái)獲取現(xiàn)金。因?yàn)闊o(wú)論商戶(hù)還是個(gè)人，通過(guò)這種方式獲得現(xiàn)金的話(huà)，有可能也會(huì)使自己遭受到一定的損失?，F(xiàn)在社會(huì)上也報(bào)道過(guò)一些商戶(hù)或者個(gè)人的套現(xiàn)行為可能會(huì)有遭到欺騙的這種情況。還是希望大家樹(shù)立一種比較健康、比較正確使用信用卡的意識(shí)和知識(shí)，才能使信用卡市場(chǎng)朝著健康的方向發(fā)展。
日本其實(shí)也發(fā)生過(guò)類(lèi)似的問(wèn)題，也是慢慢穩(wěn)定下來(lái)的。中央銀行還有媒體提出來(lái)套現(xiàn)問(wèn)題，一般的消費(fèi)者有很多機(jī)會(huì)了解、理解這個(gè)對(duì)我來(lái)說(shuō)是好的事情，要的事情，不要的事情。
和訊網(wǎng)：如果通過(guò)銀行正常渠道貸款的話(huà)成本更低一些，流程更簡(jiǎn)單一些，會(huì)不會(huì)就不需要去通過(guò)非法公司去套現(xiàn)？
大岡俊文：對(duì)，今年中國(guó)政府關(guān)于小金額貸款的新法規(guī)也出臺(tái)了，這是邁出了第一步。北方比較少，南方有很多這樣的小金額貸款公司，也可以看到很多廣告，這個(gè)是很正常的。這是我個(gè)人的一個(gè)看法。
和訊網(wǎng)：您怎么看中國(guó)內(nèi)地學(xué)生卡的市場(chǎng)？
大岡俊文：我個(gè)人認(rèn)為學(xué)生卡并不是100%不好。雖然大學(xué)生沒(méi)有工作，收入很少，但是小金額的錢(qián)的管理他們也是有一些經(jīng)驗(yàn)。所以我的意見(jiàn)是比如說(shuō)大學(xué)生到海外留學(xué)的時(shí)候信用卡很方便，萬(wàn)一發(fā)生緊急事情的時(shí)候，錢(qián)包里有一張兩張信用卡能解決的話(huà)，父母也會(huì)放心。所以我認(rèn)為，不是所有的大學(xué)生都不能發(fā)給他們信用卡。第二對(duì)于沒(méi)有收入的學(xué)生給予太大的信用額度，這個(gè)是有問(wèn)題的。應(yīng)該對(duì)于他們的信用額度加以管理，而且額度稍微低一點(diǎn)，少一點(diǎn)比較好。
和訊網(wǎng)：很多銀行在給大學(xué)生發(fā)卡，因?yàn)樗且粋€(gè)潛在的客戶(hù)。
大岡俊文：主要是前期培養(yǎng)。日本也發(fā)一定量的學(xué)生卡。
和訊網(wǎng)：學(xué)生卡在日本違約率高嗎？
大岡俊文：額度很低。日本的學(xué)生卡不一定都是單純的信用卡，有的大學(xué)就是學(xué)生證、學(xué)生卡一體的，有的還有校園門(mén)禁卡的功能，所以增加很多使用的功能，也能讓學(xué)生更好的管理利用自己的信用卡。
和訊網(wǎng)：重要的是如何管理。
大岡俊文：首先主要是讓他們從小小的金額的理財(cái)開(kāi)始聯(lián)系，積累經(jīng)驗(yàn)，大學(xué)畢業(yè)以后是要自己管理自己的收入的，當(dāng)然有收入沒(méi)有收入這個(gè)有很大的區(qū)別，讓他們?cè)趯W(xué)校的時(shí)候有一種這樣的信用管理，包括信用卡自己的理財(cái)管理這樣的一種練習(xí)。我覺(jué)得在管理很?chē)?yán)格，額度很小很穩(wěn)定的前提下，是可以用的。這是我個(gè)人的意見(jiàn)。
和訊網(wǎng)：您怎么看銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)？JCB在保障用卡安全上會(huì)有哪些措施？
大岡俊文：在中國(guó)的市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)管理方面的工作是由每個(gè)銀行來(lái)做的。前面介紹過(guò)，我們JCB日本總部有自己進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理方面的經(jīng)驗(yàn)，我們通過(guò)交流會(huì)與銀行有關(guān)部門(mén)進(jìn)行互相交流，介紹好的經(jīng)驗(yàn)給他們。我們的風(fēng)險(xiǎn)管理模式有一個(gè)特點(diǎn)，就是調(diào)整每個(gè)人信用額度的系統(tǒng)功能，比如這兩三個(gè)月或者六個(gè)月使用的環(huán)境不是很好，這樣會(huì)稍微調(diào)低額度，然后又好一點(diǎn)了，可以再調(diào)高一點(diǎn)，這樣定期地進(jìn)行改變，這樣管理的話(huà)相對(duì)降低了風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)信用卡公司來(lái)說(shuō)比較安全。
第二個(gè)，我們JCB在日本發(fā)的卡都是芯片卡，芯片卡是比較安全的，比如說(shuō)日本地區(qū)JCB發(fā)行的信用卡90%都已經(jīng)換成了芯片卡，從JCB自己發(fā)卡的角度來(lái)說(shuō)有以上兩個(gè)方法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。
和訊網(wǎng)：芯片卡比磁條卡安全更高一些？
大岡俊文：對(duì)，但是中國(guó)和日本情況有些不一樣，中國(guó)的銀行一般提供短信通知功能，在日本的話(huà)很少能用SMS，手機(jī)里面即使有這個(gè)功能，但是客戶(hù)經(jīng)常會(huì)換自己的網(wǎng)址，今天說(shuō)能收到通知信息，明天又說(shuō)收不到，一般的卡公司很難掌握這些網(wǎng)址的變化。但是在中國(guó)很方便，只要手機(jī)號(hào)不變，一直都能聯(lián)系上，這方面的情況不一樣。在中國(guó)有這樣的短信通知服務(wù)，每個(gè)銀行都在提供這個(gè)功能，相對(duì)安全度要高一些。另外還有安全保障方面的管理。
和訊網(wǎng)：跟銀行合作，是不是也要需要提供一些技術(shù)支持？
大岡俊文：有，我們定期每年一次舉行芯片卡方面的研討會(huì)，有來(lái)自銀行新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部門(mén)、卡公司、芯片公司，還有我們JCB的四方的代表一起交流，包括日本的情況怎么樣，中國(guó)的情況怎么樣，歐洲的情況怎么樣，美國(guó)的情況怎么樣等等，主要是關(guān)于接觸卡、非接觸卡芯片方面的交流，這個(gè)是面對(duì)幾方的合作伙伴定期的舉行。
和訊網(wǎng)：國(guó)內(nèi)銀行提供信用卡失卡保障，比如48小時(shí)之內(nèi)如果丟了的話(huà)，發(fā)生盜刷這種情況是可以索賠。日本是否也是這樣？
大岡俊文：現(xiàn)在大部分銀行都有。剛開(kāi)始很久以前是有的銀行有，有的銀行沒(méi)有，但是根據(jù)消費(fèi)者提出來(lái)的意見(jiàn)，原來(lái)沒(méi)有這項(xiàng)服務(wù)的現(xiàn)在也考慮這樣做，時(shí)間不一樣，有的銀行是24小時(shí)，有的是48小時(shí)。
日本時(shí)間上和中國(guó)不太一樣。中國(guó)有短信通知功能，馬上就知道了，如果我工作很忙，沒(méi)有看到，但是轉(zhuǎn)天看到，如發(fā)現(xiàn)可疑交易，可以打電話(huà)給銀行。但是一般日本沒(méi)有短信通知功能，每個(gè)月有一個(gè)對(duì)帳單，根據(jù)對(duì)帳單來(lái)看是否有不對(duì)的交易記錄，如果有，可以打電話(huà)或者上網(wǎng)查發(fā)卡公司的記錄，可以投訴?；蛘哂腥讼矚g上網(wǎng)查詢(xún)，這個(gè)和中國(guó)是一樣的，我自己的帳戶(hù)里面一個(gè)月用了多少，每天可以看見(jiàn)。通過(guò)網(wǎng)上銀行查看消費(fèi)記錄，對(duì)于疑問(wèn)交易馬上聯(lián)系。但是原來(lái)是一般一個(gè)月一次有機(jī)會(huì)知道這個(gè)用過(guò)或者沒(méi)有用過(guò)，這個(gè)是日本和中國(guó)不一樣的地方。
和訊網(wǎng)：以您多年的工作經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，目前在中國(guó)內(nèi)地信用卡發(fā)展中最迫切和最需要解決的問(wèn)題有哪些？
大岡俊文：我覺(jué)得發(fā)展的概念是如果發(fā)卡量交易金額是很正常的增長(zhǎng)，那么可以說(shuō)市場(chǎng)是在很正常的發(fā)展。首先是發(fā)卡量，每個(gè)發(fā)卡行的新發(fā)卡量越來(lái)越多。去年的金融危機(jī)后，各家銀行對(duì)于新申請(qǐng)卡審核比較嚴(yán)格了，但是以我進(jìn)入這個(gè)產(chǎn)業(yè)二十多年的經(jīng)驗(yàn)來(lái)說(shuō)，應(yīng)該說(shuō)日本的市場(chǎng)現(xiàn)在已經(jīng)很成熟了，但是總的發(fā)卡量還是在增加，沒(méi)有降下去。
這是為什么會(huì)這樣？這是因?yàn)槊總€(gè)發(fā)卡行及合作企業(yè)一直在研究提供何種服務(wù)的卡比較好，增加什么樣的服務(wù)比較好等等。在中國(guó)的信用卡產(chǎn)業(yè)中，接下來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)我覺(jué)得應(yīng)該是服務(wù)方面的競(jìng)爭(zhēng)，包括國(guó)內(nèi)的服務(wù)，海外的服務(wù)等很多方面，這是每個(gè)銀行需要準(zhǔn)備做的。我們也希望就此與他們展開(kāi)合作開(kāi)發(fā)為持卡人提供的服務(wù)。
從交易環(huán)境來(lái)說(shuō)，確實(shí)存在剛剛提到的套現(xiàn)問(wèn)題等等，使用環(huán)境里面的管理系統(tǒng)，個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫(kù)的利用率提高一點(diǎn)，個(gè)人信用額度管理方面的科技得到發(fā)展，這樣的話(huà)又安全又能發(fā)很多種信用卡，技術(shù)管理方面能達(dá)到這樣的程度。以上兩點(diǎn)是下一步中國(guó)市場(chǎng)發(fā)展的很重要的因素。
和訊網(wǎng)：在您看來(lái)，人均多少持卡數(shù)比較合適？在日本人均持卡量是多少？
大岡俊文：日本人口是一億三千萬(wàn)左右，人均3.5張左右。
人均持卡數(shù)這個(gè)很難說(shuō)，大家的需要不一樣。在海外生活，在日本國(guó)內(nèi)生活，我的生活消費(fèi)習(xí)慣也不一樣。比如說(shuō)一般在日本國(guó)內(nèi)自己開(kāi)車(chē)，需要汽油方面的聯(lián)名卡，買(mǎi)東西需要百貨店的卡，還有與去海外有關(guān)的，如航空公司的聯(lián)名卡，還有自動(dòng)支付高速公路費(fèi)的卡，還有用于鐵路的，大概有這些種類(lèi)的卡。還是因人而異，根據(jù)個(gè)人需求的。
雖然有這么多張卡，但是人均3.5張中每天用哪個(gè)卡，用得最多的卡，都是不一樣的。有的卡用的機(jī)會(huì)多，有的卡可能不經(jīng)常放在錢(qián)包里，可能放在家里的抽屜里之類(lèi)，有時(shí)候可能晚上要開(kāi)車(chē)出去，那我?guī)线@個(gè)卡吧，有時(shí)候去吃飯，那我?guī)线@個(gè)卡吧。所以在中國(guó)也是這樣，持卡人可能會(huì)根據(jù)服務(wù)來(lái)選擇最終第一我要用什么卡，第二第三用什么卡。
和訊網(wǎng)：有沒(méi)有可能一種卡里面包含所有的功能？
大岡俊文：每張卡的服務(wù)功能不一樣，提供服務(wù)的公司也不一樣。這和媒體很像，以前中國(guó)只有CCTV，現(xiàn)在有那么多電視臺(tái)，如果報(bào)紙千篇一律，大家肯定不會(huì)滿(mǎn)意。只有每個(gè)報(bào)紙內(nèi)容不一樣，才能根據(jù)自己愛(ài)好來(lái)選擇報(bào)紙。如果網(wǎng)上新聞信息都是一樣的，大家馬上不滿(mǎn)意?？腿诵枨蟮某潭取?nèi)容都不一樣。
和訊網(wǎng)：信用卡公司可否整合各種功能到一種卡當(dāng)中？
大岡俊文：比如說(shuō)我們五個(gè)公司都不一樣，但是我們五個(gè)公司要提供服務(wù)給一個(gè)客戶(hù)，這個(gè)時(shí)候一定要我們五家公司之間直接聯(lián)網(wǎng)，之間要有聯(lián)絡(luò)功能，這個(gè)聯(lián)絡(luò)的成本太大了。一對(duì)一的話(huà)，成本不算太大，就是原來(lái)自己公司管理的系統(tǒng)里面可以解決，這個(gè)是第一個(gè)原因。
第二個(gè)是你剛才說(shuō)的，我覺(jué)得是很好的建議，這個(gè)怎么解決？一個(gè)是積分的互相交換功能，可以用一家積累的積分購(gòu)買(mǎi)另一家的產(chǎn)品。這個(gè)很有發(fā)展前景。但是在中國(guó)一般是一個(gè)銀行單獨(dú)一個(gè)信用卡積分，今后與別的銀行的積分可以交換也可能會(huì)成為一個(gè)未來(lái)的趨勢(shì)，但是這也需要解決雙方的公司系統(tǒng)聯(lián)絡(luò)的問(wèn)題。而且中國(guó)是這么大的國(guó)家，系統(tǒng)方面工作真的很龐大。
和訊網(wǎng)：您對(duì)信用卡在中國(guó)內(nèi)地的發(fā)展的前景怎么看？
大岡俊文：一個(gè)是從卡量來(lái)說(shuō)，去年金融危機(jī)以后，增長(zhǎng)得稍微慢下來(lái)一點(diǎn)，但是我相信這個(gè)是發(fā)展的過(guò)程，要繼續(xù)發(fā)卡的趨勢(shì)是不變的，只不過(guò)是慢慢增長(zhǎng)的過(guò)程。這是為什么？中國(guó)國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)越來(lái)越發(fā)展了，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展就是個(gè)人的收入方面，個(gè)人的經(jīng)濟(jì)方面也是一定要發(fā)展的。所以我相信中國(guó)的信用卡市場(chǎng)是會(huì)有大發(fā)展的。
第二還是現(xiàn)在流行到海外旅游。我的個(gè)人經(jīng)驗(yàn)來(lái)說(shuō)，使用信用卡的機(jī)會(huì)增加是在海外旅游方面，去海外旅游，很多地方不熟悉，不方便攜帶大量現(xiàn)金。難得去旅游，一定想要買(mǎi)很多東西，可是有沒(méi)有那么多現(xiàn)金的時(shí)候，信用卡就很方便了。從這個(gè)角度來(lái)講，隨著中國(guó)國(guó)民海外出行的人數(shù)越來(lái)越多，現(xiàn)金、信用卡的需求量肯定也會(huì)增加。
第三個(gè)是管理方面，中國(guó)的銀行、央行、銀監(jiān)會(huì)、信用卡公司，也考慮到了信用卡正常發(fā)展的問(wèn)題，大家都知道海外的情況、美國(guó)的金融危機(jī)后信用卡市場(chǎng)有什么變化，這個(gè)變化的原因是什么？這個(gè)是中國(guó)的銀行業(yè)和央行都了解的，所以我相信中國(guó)的信用卡市場(chǎng)肯定發(fā)展。
和訊網(wǎng)：在國(guó)際卡組織之間的競(jìng)爭(zhēng)中，JCB如何體現(xiàn)自己的優(yōu)勢(shì)？
大岡俊文：從面向一般消費(fèi)者的服務(wù)角度來(lái)說(shuō)，我們JCB在世界的主要城市和地區(qū)設(shè)有42個(gè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，這個(gè)是與其他國(guó)際信用卡品牌不同的地方。他們基本上是通過(guò)當(dāng)?shù)氐你y行給予服務(wù)，每個(gè)地區(qū)不一樣，是分開(kāi)管理的。而JCB是有一個(gè)整體服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。比如說(shuō)在東京的貴賓服務(wù)中心，其中有兩名在JCB工作很多年的中國(guó)員工，他們兩個(gè)會(huì)講中文、英文、日文、韓語(yǔ)，她是中國(guó)人，朝鮮族，可以用四種語(yǔ)言提供服務(wù)。就是這樣的人在我們的服務(wù)中心里面工作，提供旅游住宿餐飲方面的咨詢(xún)，還有幫助持卡人解決在海外發(fā)生一些事情，可以通過(guò)電話(huà)提供服務(wù)，這是與其他卡組織不一樣的地方。
第二點(diǎn)，剛才前面說(shuō)過(guò)，現(xiàn)在中國(guó)的銀行很重視產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，這方面的需求越來(lái)越大。在這個(gè)方面，因?yàn)槲覀僇CB在日本總部里面有三個(gè)大的部門(mén)，自己發(fā)卡，自己收單，還有國(guó)際品牌。我在日本的時(shí)候就是在國(guó)際品牌方面的部門(mén)里面工作，然后來(lái)到中國(guó)工作。另外兩個(gè)部門(mén)（自己發(fā)卡、自己收單）都是日本國(guó)內(nèi)的業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)和中國(guó)的銀行的信用卡中心是一樣的，也是和日本當(dāng)?shù)氐膭e的信用卡公司一樣的。在發(fā)卡方面，也是每年要自己發(fā)卡，自己要開(kāi)發(fā)新的信用卡產(chǎn)品的，因此在這方面我們JCB積累了一定的經(jīng)驗(yàn)。另外在我們公司里面還有自己進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理方面的部門(mén)。
今年3月份我們?cè)谥袊?guó)國(guó)內(nèi)舉辦了第一屆合作伙伴論壇，請(qǐng)來(lái)JCB日本國(guó)內(nèi)負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理和市場(chǎng)推廣部門(mén)的兩位負(fù)責(zé)人來(lái)中國(guó)，在北京、上海兩個(gè)城市舉行，邀請(qǐng)了銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和市場(chǎng)部門(mén)的有關(guān)人員約200人來(lái)參加，內(nèi)容既是培訓(xùn)也是交流，內(nèi)容還包括別的國(guó)家的消費(fèi)者怎么想，適合不適合中國(guó)的消費(fèi)者，為我們的合作伙伴提供這樣一個(gè)交流的機(jī)會(huì)。這個(gè)也是JCB的一個(gè)特點(diǎn)。像VISA、Master是管理機(jī)構(gòu)，他們沒(méi)有這樣自己發(fā)卡，自己收單，自己風(fēng)險(xiǎn)管理，沒(méi)有這樣的業(yè)務(wù)，這個(gè)是只有JCB公司才有這樣的人才。這些工作與中國(guó)的銀行的信用卡中心的人員的工作是一樣的，所以我們有很多可以共通的經(jīng)驗(yàn)，就是要解決類(lèi)似的問(wèn)題、課題。通過(guò)這個(gè)會(huì)議雙方交流消息，反響特別好。
和訊網(wǎng)：JCB是自己發(fā)卡占的比重比較大，還是通過(guò)跟銀行合作發(fā)卡占比較大一些？
大岡俊文：在日本差不多是一半一半。在日本以外地區(qū)，全部是通過(guò)當(dāng)?shù)氐你y行。只在日本自己發(fā)卡。這是歷史原因，原來(lái)JCB就是自己發(fā)卡的信用卡公司，后來(lái)才開(kāi)始海外業(yè)務(wù)的。
和訊網(wǎng)：JCB在中國(guó)市場(chǎng)還有哪些發(fā)展計(jì)劃？
大岡俊文：JCB也希望能和中國(guó)市場(chǎng)共同發(fā)展。從去年到今年，很多銀行發(fā)行JCB信用卡，第三方方面的聯(lián)名卡也很多，例如今年也和東方航空公司推出聯(lián)名卡，我們對(duì)此感到很榮幸像東航這么大的航空公司能夠選擇我們品牌來(lái)發(fā)行聯(lián)名卡。
之所以取得這些進(jìn)展，一是我們和銀行的合作關(guān)系很好，第二是我們每年都要進(jìn)行消費(fèi)者調(diào)查，從調(diào)查結(jié)果來(lái)看有一定的變化，知道和了解JCB的人數(shù)在慢慢的增加，消費(fèi)者認(rèn)知度上升了。我們對(duì)此感到非常高興。
從長(zhǎng)期來(lái)說(shuō)，我們希望JCB能一直在中國(guó)消費(fèi)者的錢(qián)包里面占據(jù)一張的位置。怎么達(dá)到這個(gè)目的？還是我們需要提供有特色的服務(wù)。在中國(guó)國(guó)內(nèi)，我們是給銀行服務(wù)，有銀行提供服務(wù)給消費(fèi)者。但是在海外地區(qū)的服務(wù)都是JCB直接提供給消費(fèi)者的。我們需要在這兩個(gè)方面做出努力。此外，我們還需要不斷努力增加新的項(xiàng)目。我來(lái)中國(guó)差不多五年了，2005年來(lái)北京工作。那個(gè)時(shí)候的JCB發(fā)卡量不到一萬(wàn)張，只有幾千張。但是就是這兩年的時(shí)間，已經(jīng)達(dá)到250多萬(wàn)張。沒(méi)有想到那么多的客戶(hù)選擇我們的卡。希望信用卡的海外使用率方面，不斷有增長(zhǎng)的機(jī)會(huì)。
和訊網(wǎng)：您剛才提到的在海外的服務(wù)，能具體一些嗎？
大岡俊文：在海外的話(huà)，比如說(shuō)很簡(jiǎn)單的事情，現(xiàn)在到日本去，銀聯(lián)、VISA卡、MASTER卡都能用，為什么選擇JCB？一個(gè)是優(yōu)惠店鋪多，一個(gè)是聯(lián)名卡方面例如東方航空公司直飛城市最多的國(guó)家就是日本，現(xiàn)在日本的15個(gè)城市有直飛航班。即便是地方性的城市里面也是如此，日本地區(qū)所有的城市里都有JCB的商戶(hù)。使用起來(lái)會(huì)像在國(guó)內(nèi)一樣方便，游客想要用卡的地方，基本上都有JCB的商戶(hù)。在用戶(hù)方面，比如這個(gè)手冊(cè)是在東京中國(guó)客戶(hù)比較多一些的地方免費(fèi)發(fā)放的。這不是JCB做的手冊(cè)，但是里面有JCB的廣告。這是北海道的刷卡優(yōu)惠活動(dòng)，有很多我們優(yōu)惠店，現(xiàn)在中國(guó)人很喜歡去北海道旅游。這是為了春節(jié)前后旅游而設(shè)定的活動(dòng)期間，可以看到有雪景的北海道，很漂亮。還有現(xiàn)在在臺(tái)灣地區(qū)，JCB信用卡的使用率也越來(lái)越多，比去年增加了很多。所以最近也在幾個(gè)商店，推出了一些優(yōu)惠活動(dòng)，中國(guó)大陸的客戶(hù)過(guò)去的時(shí)候可以利用。
JCB海外業(yè)務(wù)的重點(diǎn)就是中國(guó)。所以推出的市場(chǎng)推廣活動(dòng)也是在東亞比較多，中國(guó)大陸、臺(tái)灣、韓國(guó)、香港、日本，當(dāng)然商戶(hù)是全球都有。應(yīng)用環(huán)境來(lái)說(shuō)，沒(méi)有什么差別。從全球客戶(hù)的密度來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在JCB品牌卡的使用的地方，第一個(gè)是日本，第二個(gè)是在美國(guó)，第三個(gè)是臺(tái)灣地區(qū)，此外還有韓國(guó)、香港，這些地方是用的密度很高的地方，還是要先做這些地方的活動(dòng)。在這些地方消費(fèi)的中國(guó)客戶(hù)很多，而例如韓國(guó)的客人喜歡使用的區(qū)域與這個(gè)又不一樣了，日本客戶(hù)想用的地方又是另外一個(gè)樣子。也是09年的秋天，最近也搞了一些活動(dòng)。
這個(gè)東京市內(nèi)的交通地圖，里面都寫(xiě)漢字，很方便，還有很多店鋪的信息，都是中文。有一張地圖的話(huà)，移動(dòng)很方便。而且日本早上很早，晚上很晚，一直有公共交通工具可以使用。
和訊網(wǎng)：除了中國(guó)的用戶(hù)外，對(duì)其他國(guó)家的用戶(hù)提供哪些服務(wù)？
大岡俊文：日本人外語(yǔ)方面是很差的，那怎么辦呢？我們有一個(gè)旅游手冊(cè)，他們可以放到旅游包里面。如來(lái)中國(guó)的話(huà)，這個(gè)里面有優(yōu)惠店，有酒店的電話(huà)，這個(gè)地圖也很詳細(xì)，很好用。這個(gè)比馬路邊上的賣(mài)的那個(gè)一塊一張的地圖要詳細(xì)得多。比如你看這個(gè)是北京的地圖，跟街頭一元錢(qián)的地圖就不一樣，用著很方便。全球的大城市的地圖都有，而且這個(gè)里面還有當(dāng)?shù)卣Z(yǔ)言的信息，是專(zhuān)門(mén)給商戶(hù)的店員看的，方便雙方的溝通。這個(gè)也是中國(guó)人旅游的方式和日本人旅游的方式不一樣，所以我們提供旅游信息的方式也不一樣。我們現(xiàn)在在中文網(wǎng)站上也有很多旅游方面的信息，這個(gè)是中文，為了中國(guó)客戶(hù)提供的服務(wù)，網(wǎng)上有很多旅游目的地的信息。包括旅游信息、優(yōu)惠信息等都可以查到，我們的合作銀行也會(huì)在他們的網(wǎng)站上面放鏈接，這樣持卡人直接點(diǎn)那個(gè)鏈接就可以進(jìn)到我們網(wǎng)站。
