中國銀行卡人三十年辛勞與智慧，成就了驕人的“三十功名”，相信在未來的“八千里路”征程上，中國銀行卡人定能在白云與明月的陪伴下再創(chuàng)佳績。
人生三十幾何，職業(yè)生涯三十又幾何，能見證、親歷、投身一個全新行業(yè)三十年起步、發(fā)展更幾何？2015年恰逢中國銀行卡發(fā)卡三十周年紀念，這也讓我們情不自禁地想起了岳飛“三十功名塵與土，八千里路云和月”那充滿英雄豪氣的詩句。
從零起步“三十功名”卓著
1985年，30年前，第一張信用卡“中銀卡”在珠海誕生，中國銀行卡產業(yè)發(fā)展從此拉開序幕。
1987年，28年前，國際信用卡組織進入中國，五大國有銀行始發(fā)信用卡，中國銀行卡產業(yè)從此提速發(fā)展。
1993年，22年前，國務院啟動以銀行卡聯(lián)合發(fā)展為目標的“金卡工程”，以改善用卡環(huán)境，實現(xiàn)設備共享、資源共享和市場共享，中國銀行卡產業(yè)從此有了自己的車道體系。
2002年，13年前，中國銀聯(lián)在上海成立，作為中國的銀行卡聯(lián)合組織，建立統(tǒng)一的銀聯(lián)卡標準規(guī)范及跨行交易清算系統(tǒng)，中國銀行卡從此有了本土體系與自主品牌。
2009年，6年前，中國銀行業(yè)協(xié)會銀行卡專業(yè)委員會成立，中國銀行卡從此有了“自律、維權、協(xié)調、服務”的行業(yè)公共平臺。
2011年，4年前，隨著互聯(lián)網技術，特別是移動互聯(lián)網技術的成熟，銀行卡行業(yè)開始擁抱互聯(lián)網，網絡申請辦卡、網銀激活開卡、網上商城消費、電子賬單、網上支付平臺繳費還款等業(yè)務不斷涌現(xiàn)，互聯(lián)網滲透到銀行卡使用的全過程，中國銀行卡已然進入“互聯(lián)網+”時代。
中國銀行卡這三十年，零起步，大踏步，追趕超越，舉世矚目。
一是受理商戶從零到萬。我國信用卡境內實體受理商戶總數達1203萬戶，境外銀聯(lián)卡受理商戶總數達到1428萬戶，受理市場環(huán)境進一步改善，境內外受理商戶數量大幅增長。
二是發(fā)卡規(guī)模從零到億。截至2014年末，我國信用卡累計發(fā)卡量達4.5億張，近兩年活卡率維持在59%左右，產業(yè)規(guī)模不斷壯大，經歷了發(fā)卡量的爆發(fā)性增長后，完成由注重發(fā)卡規(guī)模向注重發(fā)卡質量的轉變。
三是交易規(guī)模從零到萬億。2014年，我國信用卡交易金額19.7萬億元人民幣，交易筆數達60.5億筆，信用卡消費總額13.2萬億元，占全國社會消費品零售總額的比重約為49%。銀行卡已經逐漸深入到餐飲、娛樂、繳費等與老百姓生活息息相關的各個領域，成為我國居民消費時使用最廣泛、最便捷的非現(xiàn)金支付工具。
岳飛詩云“三十功名塵與土”，表白其功名未立，即使有也好比塵土，中國銀行卡人卻頗以“三十功名”自豪。銀行卡在中國的出現(xiàn)與發(fā)展不僅全面而深刻地改變了國人的支付方式、購物方式、交易方式，而且深刻而全面地改變了國人的生活方式與交往方式。業(yè)界立足銀行卡基本的消費與信貸功能，與時俱進，積極創(chuàng)新，不斷優(yōu)化產品與服務，使其超越單一的支付工具成為持卡人集消費信貸、自助理財、抵押擔保于一體的多元化金融工具。中國銀行卡產業(yè)鏈在刺激消費、拉動內需、吸引投資、貢獻稅收、發(fā)展商圈、增加就業(yè)、降低社會交易成本以及促進社會誠信體系建設、支持國家公益事業(yè)等方面可謂功勛卓著。
直面挑戰(zhàn)“八千里路”征程
“八千里路云和月”。展望未來，我國銀行卡產業(yè)進一步發(fā)展也面臨多重挑戰(zhàn)。一是經濟增長速度的下行壓力增大，銀行卡產業(yè)進一步大規(guī)模擴張面臨挑戰(zhàn)。二是互聯(lián)網金融，尤其是移動互聯(lián)網金融的發(fā)展，使銀行卡的介質形態(tài)和使用模式面臨挑戰(zhàn)。三是第三方支付機構、外包公司等新的市場主體涌入銀行卡市場，原有以商業(yè)銀行為主導的市場格局被打破，不同主體之間的跨界競爭與合作關系變得復雜，新的市場格局中競合秩序面臨挑戰(zhàn)。四是各類支付模式和受理終端不斷涌現(xiàn)，收單服務進一步普及，其中不乏過于追求交易效率和便捷而忽視風險控制的情況，風險管控面臨挑戰(zhàn)。五是針對銀行卡的犯罪活動十分猖獗，花樣手段不斷翻新，竊取信息、制造偽卡、盜刷套現(xiàn)等，防不勝防，用卡安全面臨挑戰(zhàn)。
迎接挑戰(zhàn)，我們也要有岳飛那樣的征戰(zhàn)斗志與情懷。
一是在規(guī)范發(fā)展方面征戰(zhàn)。無規(guī)矩不成方圓。為進一步規(guī)范銀行卡業(yè)務管理、維護銀行卡市場秩序，相關監(jiān)管機構出臺了若干規(guī)矩，2015年7月，中國人民銀行等十部委出臺了《關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的指導意見》，旨在進一步健全互聯(lián)網金融監(jiān)管制度，規(guī)范互聯(lián)網金融市場秩序。這些規(guī)矩都是銀行卡行業(yè)必須遵循的。與此同時，業(yè)界各相關方還應借鑒國外先進信用卡市場的發(fā)展經驗，協(xié)同監(jiān)管與產業(yè)各方建立統(tǒng)一的業(yè)務指標監(jiān)控體系，并通過數據平臺加強成員單位間、成員單位與監(jiān)管部門間的信息交流與共享。應協(xié)同努力，尊重信用卡本身的發(fā)展規(guī)律，形成合理的價格調整機制。要規(guī)范信用卡基礎服務流程與服務標準，防范市場亂象。
二是在安全運行方面征戰(zhàn)。這里講的安全，既指網絡支付的安全，也包括信息安全。網絡支付的安全性是網上交易的核心與關鍵。由于網絡本身的開放性和目前網絡安全技術發(fā)展的局限性，導致網絡信息泄露事件頻現(xiàn)。網上交易發(fā)展所要求的開放的支付環(huán)節(jié)，需要金融和通信、互聯(lián)網等產業(yè)之間的融合，而這又導致了網絡支付中的風險相互傳遞。因此，我們要尊重銀行卡本身的發(fā)展規(guī)律，監(jiān)管方為行業(yè)提供良好政策的環(huán)境，卡組織做好交易清算、受理環(huán)境建設等基礎工作，商業(yè)銀行應在貫徹政策、控制風險的基礎上積極創(chuàng)新，各方協(xié)同聚力，在強化安全技術的同時，共同著手社會信用體系建設，大力宣傳網絡用卡安全，在實踐過程中不斷規(guī)范網絡支付的產品標準、行業(yè)規(guī)則和監(jiān)管制度，為銀行卡行業(yè)創(chuàng)造健康的發(fā)展環(huán)境，保持增長活力。
三是在移動創(chuàng)新方面征戰(zhàn)。新的市場環(huán)境下，移動互聯(lián)網技術在各個領域不斷滲透，銀行卡產業(yè)將迎來全新的發(fā)展機遇，產業(yè)各方應積極探索移動互聯(lián)網經營模式，加快銀行卡支付產品與服務的創(chuàng)新，推動產業(yè)升級。在移動支付方面，通過對客戶支付需求的精細化區(qū)分，分別加強網上銀行、手機銀行等安全等級較高的線上支付產品的創(chuàng)新，并針對小額、頻繁的線上支付需求，研發(fā)或優(yōu)化快捷支付產品。在服務方面，運用移動互聯(lián)網平臺提供更貼合客戶需求的服務渠道，加強服務創(chuàng)新，建立發(fā)卡行和持卡人之間的交互生態(tài)體系。收單方面，移動收單領域逐步成為移動支付領域探索的新方向，各家銀行要積極嘗試開拓移動收單業(yè)務藍海，加大收單創(chuàng)新，應用各種移動支付技術或新興的業(yè)務模式，提供通用化的線上收單服務，為商戶和客戶間的交易支付需求提供高附加值功能。
四是在行業(yè)治理方面征戰(zhàn)。2015年監(jiān)管工作重點中,已經明確將開展有關銀行設立信用卡、理財、私人銀行等獨立法人機構的專題調研，研究制定試點方案并開展試點工作。從2002年開始，國內各家銀行就紛紛成立了事業(yè)部制運作的信用卡中心。從銀行現(xiàn)有業(yè)務的結構看，信用卡業(yè)務的事業(yè)部制運作最為成熟，因此目前已經盈利的信用卡中心一定會成為第一批試點機構，各家機構應積極探索，完善運行機制，推動完成產業(yè)化轉型。
五是在國際化方面征戰(zhàn)。2015年4月，國務院發(fā)布《關于實施銀行卡清算機構準入管理的決定》，正式放開銀行卡清算準入。該《決定》的發(fā)布標志著我國銀行卡清算服務市場實現(xiàn)了面向國際和國內的全面開放，意味著在既有中國銀聯(lián)的格局中，將很快迎來國際資本和民營資本的進入，不同的清算機構將割據整個市場，銀行卡市場將被進一步細分。發(fā)卡行可以選擇與多家機構合作，通過制訂有效的發(fā)卡戰(zhàn)略，精細化劃分客群，針對不同客群的經營戰(zhàn)略選擇合適的卡組織進行合作，制定個性化產品提升客戶體驗，提升自身競爭力。與此同時，我國銀行卡市場應該把目光投向中國本土以外的全球海外市場，整合全球資源，不斷增強企業(yè)的競爭實力和環(huán)境適應性，積極拓展海外商戶與客戶，把海外業(yè)務的成長納入有序軌道，與國際同業(yè)分享發(fā)展經驗與行業(yè)文化。
中國銀行卡人三十年辛勞與智慧，成就了驕人的“三十功名”，相信在未來的“八千里路”征程上，中國銀行卡人定能在白云與明月的陪伴下再創(chuàng)佳績！
