當(dāng)今世界，所有的傳統(tǒng)行業(yè)都岌岌可危。你若問(wèn)我，面臨沖擊最大的行業(yè)有哪些，我覺(jué)得銀行應(yīng)該算一個(gè)。
銀行業(yè)六大業(yè)務(wù)均受到挑戰(zhàn)
銀行的基本業(yè)務(wù)有三項(xiàng)，分別為負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，此外，龐大細(xì)密的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)、數(shù)以百億張的信用卡以及銀聯(lián)系統(tǒng)三大業(yè)務(wù)則構(gòu)成一張金融網(wǎng)絡(luò)，覆蓋了現(xiàn)代人的生活。
如今，上述六項(xiàng)均遭遇挑戰(zhàn)，最令人興奮的是，所有的挑戰(zhàn)者居然均來(lái)自銀行業(yè)以外。
先說(shuō)負(fù)債業(yè)務(wù)，即活期存款、定期存款?，F(xiàn)在，對(duì)于稍稍有點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)的人而言，銀行業(yè)的活期及定期存款利率已然形同虛設(shè)。大家都傾向于購(gòu)買(mǎi)各種寶寶類貨幣基金。
余額寶挑戰(zhàn)銀行的不是產(chǎn)品和利息，而是一種新的服務(wù)和思維，它的服務(wù)便捷性、客戶獲取成本的低廉、對(duì)信用的理解以及互動(dòng)的服務(wù)鏈，是銀行業(yè)所陌生的。也就是說(shuō)，你并沒(méi)有做錯(cuò)，但已被擊敗。
再說(shuō)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，即個(gè)人貸款、企業(yè)貸款，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的方興未艾已經(jīng)讓銀行業(yè)風(fēng)聲鶴唳。央行6月份統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，中國(guó)約有600多家P2P公司，交易額約為500多億元。即便有低估，和銀行貸款規(guī)模相比，也只是滄海一粟。
但是《連線》雜志創(chuàng)始主編凱文•凱利認(rèn)為，“顛覆性的科技和公司、產(chǎn)品，恰恰都來(lái)自于邊緣化和創(chuàng)業(yè)公司。你會(huì)覺(jué)得它質(zhì)量低、風(fēng)險(xiǎn)高、利潤(rùn)薄、不占有太大市場(chǎng)，但正是上述原因，它們才有動(dòng)力顛覆，做與眾不同的玩意。”
中間業(yè)務(wù)，即代理支付及理財(cái)業(yè)務(wù)的防線更為薄弱。在美國(guó)，Paypal在兩年前就支持P2P轉(zhuǎn)賬服務(wù)，亞馬遜和蘋(píng)果也相繼開(kāi)始提供基于Kindle和iPhone、iPad的支付服務(wù)，亞馬遜除了商店內(nèi)支付之外，還提供個(gè)人對(duì)個(gè)人的支付服務(wù)。在中國(guó)，出現(xiàn)了兩種新的支付模式，分別是以快錢(qián)、易寶支付、匯付天下、拉卡拉等為代表的獨(dú)立第三方支付模式，和以支付寶、財(cái)付通為首的依托于自有電子商務(wù)網(wǎng)站提供擔(dān)保功能的第三方支付模式。
密布于全國(guó)城鄉(xiāng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)，從來(lái)被視為銀行最重要的競(jìng)爭(zhēng)資本。2001年中國(guó)加入WTO時(shí)，它甚至被認(rèn)為是中資銀行與外資銀行展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)的“最后的防線”。如今，隨著互聯(lián)網(wǎng)勢(shì)力的入侵，星羅密布的網(wǎng)點(diǎn)很可能在瞬間成為“馬其諾防線”，進(jìn)而變成銀行轉(zhuǎn)型的最大包袱和“負(fù)資產(chǎn)”。
信用卡的命運(yùn)也許同樣悲催。截至2013年末,全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡42.14億張，較上年末增長(zhǎng)19.23%，看上去是一個(gè)頗好的增長(zhǎng)數(shù)據(jù)，各行在信用卡手續(xù)費(fèi)上的收入也很可觀，僅工行一家就超過(guò)了140億元。但是隨著各種電子卡包的出現(xiàn)，如果我說(shuō)，在未來(lái)的五年內(nèi)，絕大多數(shù)城市白領(lǐng)皮包里將不再有信用卡，你相信嗎?
最后來(lái)說(shuō)銀聯(lián)，在中國(guó)，銀聯(lián)公司成立于2002年，由五大行及造幣公司為主要發(fā)起股東，擁有聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)241萬(wàn)臺(tái)、聯(lián)網(wǎng)ATM機(jī)21.5萬(wàn)臺(tái)，日子過(guò)得“低調(diào)且滋潤(rùn)”?？墒牵?dāng)互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付成為主流之后，好日子也許很快就到頭了。
老兵不死 只是慢慢凋零
從以上幾方面來(lái)看，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行是會(huì)消失的。但是銀行有其存在的基礎(chǔ)，銀行有著自己強(qiáng)大的資金實(shí)力和后盾，現(xiàn)在的投資方式只是豐富了投資者的投資渠道，但是這些所謂平臺(tái)、機(jī)構(gòu)等，它們的資金最終都會(huì)流入銀行，銀行只是利用資金的成本變高了，商業(yè)銀行低成本時(shí)代將會(huì)慢慢改變。所以，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行必須進(jìn)行一些改變，才能在競(jìng)爭(zhēng)中保持其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。
可以預(yù)見(jiàn)的是，三百年中都沒(méi)有發(fā)生重大變化的銀行業(yè)，很可能在未來(lái)的十年到二十年內(nèi)出現(xiàn)以下四個(gè)重大變化：一、無(wú)網(wǎng)點(diǎn)化。二、消費(fèi)支付的移動(dòng)化。三、金融服務(wù)的垂直化。四、金融信息的個(gè)人化。
讓人樂(lè)觀的跡象是銀行也在變。我們也可以像哈耶克那樣相信 “如果新一代年輕銀行家獲得機(jī)會(huì)，他們會(huì)迅速發(fā)展出新的銀行形態(tài)所需的技術(shù)，這種新的銀行形態(tài)不僅是安全的，有利可圖的，而且與以前的制度相比，更有益于社會(huì)?！?
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