莫讓信用卡毀了你的“信用”

    如今的信用卡可謂五花八門，凡是銀行都有自己的信用卡，而且一家銀行的信用卡少則幾種，多達(dá)十幾種。為了吸引消費(fèi)者頻繁地使用信用卡，銀行不僅推出刷卡有禮等活動(dòng)，還鼓勵(lì)消費(fèi)者透現(xiàn)，其溫馨服務(wù)似"衣食父母"。
    不可否認(rèn)的是，信用卡的確為消費(fèi)者帶來了諸多方便。不過，大筆透支前應(yīng)有一定的還款思想準(zhǔn)備，一旦出現(xiàn)延期還款甚至壞賬，輕者毀了你的"信用"，重者還會(huì)受到刑法制裁。

    惡意透支將受到法律制裁
    消費(fèi)者因?yàn)閻阂馔钢Ф痪骄胁兜牟⒉货r見。據(jù)交行信用卡客戶中心工作人員介紹，如果是萬元以上的欠款并且數(shù)月未還，信用卡中心會(huì)以電話或賬單形式催還，如果消費(fèi)者無動(dòng)于衷甚至故意不還，或者電話無人接聽、不見人影，信用卡中心則會(huì)通過消費(fèi)者的同事等以嚴(yán)厲的警告，對(duì)于長(zhǎng)期拖延仍不還者，則會(huì)受到法律制裁。
    中山吳先生通過交行信用卡透支了三四萬元，由于經(jīng)濟(jì)來源出現(xiàn)變故，無法及時(shí)還款，銀行的催還電話接二連三。由于申請(qǐng)辦理信用卡留有同事的聯(lián)系方式，因此，在吳先生電話無法接通和變更電話號(hào)碼后，交行信用卡中心還多次打電話給吳先生的同事，讓他轉(zhuǎn)告給吳先生：“如果他實(shí)在沒有能力還款，我們可以為他制定按月還款計(jì)劃，但是故意抵制不還的，則只有采取法律手段?！鼻安痪?，廣東警方還因惡意透支拘捕了一名羅姓持卡人。
    惡意透支處罰更嚴(yán)厲
    央行近期公布的有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，今年第一季度，期末應(yīng)償信貸總額同比增長(zhǎng)了49.9％，總額達(dá)到2485.83億元，信用卡逾期半年未償還信貸總額達(dá)到88.04億元。
    為了遏制信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)的增加，最高人民法院、最高人民檢察院已經(jīng)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》(以下簡(jiǎn)稱“《解釋》”)，其中第六條規(guī)定，“持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個(gè)月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的‘惡意透支’?！?BR>    何為惡意透支，對(duì)此，《解釋》中已經(jīng)明確：1、明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的；2、肆意揮霍透支的資金，無法歸還的；3、透支后逃匿、改變聯(lián)系方式，逃避銀行催收的；4、抽逃、轉(zhuǎn)移資金，隱匿財(cái)產(chǎn)，逃避還款的；5使用透支的資金進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)的；6、其他非法占有資金，拒不歸還的行為。
    惡意透支，數(shù)額在1萬元以上不滿10萬元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額較大”；數(shù)額在10萬元以上不滿100萬元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額巨大”；數(shù)額在100萬元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額特別巨大”。
    污點(diǎn)記錄全國(guó)范圍皆可查
    有的信用污點(diǎn)在當(dāng)事人還款后可能會(huì)及時(shí)消除，而嚴(yán)重的信用污點(diǎn)有可能跟隨你一輩子，而且由于央行設(shè)立的個(gè)人征信信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)可在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)資源共享，所以，消費(fèi)者的信用情況隨時(shí)隨地可查，中山市民的貸款記錄、賬戶信息可以在北京、上海等地查詢。
    據(jù)悉，目前我國(guó)征信報(bào)告中，信用卡明確信息主要記錄最大負(fù)債額、當(dāng)前逾期次數(shù)、當(dāng)前逾期總額、準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未付余額、貸記卡12個(gè)月內(nèi)未還最低款額次數(shù)，以及相對(duì)應(yīng)的信息獲取時(shí)間。另外，最近24個(gè)月每個(gè)月的還款狀態(tài)也會(huì)記錄在案。
    管好信用卡發(fā)揮最大功效
    信用卡使用得當(dāng)是一把尚方寶劍，既可免除攜帶大量現(xiàn)金的煩惱，又可解身無分文的燃眉之急；信用卡使用不當(dāng)，則會(huì)成為你的累贅，讓你時(shí)刻牽掛，因此，如果你習(xí)慣使用信用卡，一定要妥善管理。
    消費(fèi)者刷信用卡消費(fèi)不用支付手續(xù)費(fèi)，哪怕是異地刷卡也是如此，這一點(diǎn)凡是用過信用卡的消費(fèi)者都知道。而對(duì)于信用卡透支取現(xiàn)的功能，其不低的手續(xù)費(fèi)也是大部分消費(fèi)者知道的。不過，存款取現(xiàn)也要收費(fèi)，沒有親身實(shí)踐者還真不一定知道。比如，郭小姐的信用卡欠款100元，她一次性存入800元，剩下的700元屬于信用卡溢存款，如果郭小姐將這700元取出，則要收取一定的費(fèi)用，各個(gè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)不同，有的每取100元收取2元，有的會(huì)更多。
    因此，不要把信用卡當(dāng)儲(chǔ)蓄卡，積蓄不宜存入信用卡。同時(shí)，非緊急情況不要透支取現(xiàn)，因?yàn)樾庞每ㄋ⒖ㄏM(fèi)有免息還款期，持卡人只需在最后還款日之前歸還欠款，都不必支付利息，但是信用卡透支取現(xiàn)并沒有免息還款期，從取款當(dāng)日起，持卡人就會(huì)被銀行計(jì)收每日萬分之五的利息。
    信用卡持卡人應(yīng)牢記最后還款日期，可以在筆記本等處標(biāo)明，一段時(shí)間后就會(huì)記在腦海中了。此外，如果出現(xiàn)突發(fā)情況導(dǎo)致無法及時(shí)還款，可以向信用卡中心說明真實(shí)情況，申請(qǐng)調(diào)整還款方式或推遲幾天還款時(shí)間。
    如何保持良好個(gè)人信用？
    一、在申請(qǐng)信用卡的時(shí)候，不能以惡意透支為目的，不得通過非法途徑辦理信用卡，更不能進(jìn)行虛假交易、違規(guī)參與套現(xiàn)，以免對(duì)您的個(gè)人資信形成負(fù)面影響。
    二、不要申請(qǐng)超過您財(cái)務(wù)能力的信用卡數(shù)量，應(yīng)該根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力進(jìn)行信用卡消費(fèi)，以免過度透支產(chǎn)生無法承擔(dān)的債務(wù)。很多人就是因?yàn)闆]有控制好自己的資金計(jì)劃，非理性消費(fèi)，造成無法及時(shí)還款，出現(xiàn)信用危機(jī)并陷入"卡奴"狀態(tài)。
    三、在使用信用卡的透支功能前，應(yīng)該仔細(xì)地了解對(duì)使用者的要求，評(píng)估您所能夠承受的成本和利息，合理使用信用卡的透支功能。
    四、需要養(yǎng)成良好的還款習(xí)慣，按期歸還信用卡透支款項(xiàng)，以免因延遲付款或付款不足而被列入銀行不良信用記錄名單，給個(gè)人信用帶來負(fù)面影響。同時(shí)，要盡量避免損壞信用的行為，及時(shí)核對(duì)賬單數(shù)據(jù)的正確性也非常重要，一有疑問，請(qǐng)立刻向發(fā)卡行詢問。