“信用卡美元賬戶的消費(fèi)該怎么還款呢？”不久前剛從美國血拼回國的于曉看著自己的信用卡賬單有點(diǎn)迷茫，“需要直接還美元嗎？存人民幣可以嗎？兩個(gè)賬戶優(yōu)先還哪個(gè)呢？”一連串的問題把同事都問倒了。其實(shí)，國內(nèi)很多血拼族都與她有著同樣的疑問。
銀聯(lián)渠道最方便
我們知道，使用國際信用卡在境外消費(fèi)時(shí)，可以通過不同的線路進(jìn)行交易，比如銀聯(lián)、Visa、MasterCard、運(yùn)通、JCB等等。
當(dāng)選擇銀聯(lián)線路時(shí)，所有的外幣交易都會(huì)按照實(shí)時(shí)匯率轉(zhuǎn)換為人民幣金額記入國際卡的人民幣賬戶。比如，在香港通過銀聯(lián)消費(fèi)1000港幣后，持卡人會(huì)收到“消費(fèi)881.69元人民幣”的提示短信，表示該筆消費(fèi)已經(jīng)直接轉(zhuǎn)換并計(jì)入人民幣賬戶，這樣一來，還款方式自然同一般人民幣消費(fèi)完全一致了。而且銀聯(lián)不收取任何手續(xù)費(fèi)。
而選擇其他線路則會(huì)將消費(fèi)金額計(jì)入外幣賬戶，且可能面臨一筆外匯兌換手續(xù)費(fèi)。
舉例來說，假如通過非銀聯(lián)渠道使用人民幣-美元雙幣卡在歐洲消費(fèi)，國際組織就會(huì)將歐元的消費(fèi)金額轉(zhuǎn)換為美元記入雙幣卡美元賬戶，期間必然有一個(gè)貨幣轉(zhuǎn)換的過程。Visa、Master、運(yùn)通、JCB等對(duì)應(yīng)的國際組織就會(huì)對(duì)此收取一定的手續(xù)費(fèi)，一般在1.5%左右。而持卡人在回國后就需要對(duì)美元賬戶進(jìn)行還款。
關(guān)聯(lián)賬戶未必能自動(dòng)還款
當(dāng)信用卡外幣賬戶上出現(xiàn)欠款時(shí)，還款可不是那么省心省力的。
可能你首先想到的是借記卡關(guān)聯(lián)賬戶還款，的確，這是個(gè)不錯(cuò)的途徑，不過并不是所有的關(guān)聯(lián)賬戶都能對(duì)信用卡外幣欠款自動(dòng)還款的。
一般來說，在綁定借記卡自動(dòng)還款時(shí)，持卡人需要選擇借記卡賬戶是否與信用卡外幣賬戶進(jìn)行關(guān)聯(lián)。如果沒有選擇，那么借記卡賬戶只會(huì)對(duì)信用卡人民幣賬戶欠款進(jìn)行還款，只有在設(shè)置了外幣賬戶自動(dòng)還款功能后，才會(huì)對(duì)外幣賬戶中的欠款一并歸還。
招商銀行的還款方式比較特別，持卡人可以選擇開通一卡通外幣賬戶，在辦理關(guān)聯(lián)手續(xù)后對(duì)信用卡外幣賬戶自動(dòng)還款，也就是“外幣還外幣”。持卡人也可選擇開通一卡通“人民幣還外幣”功能，在最后還款日當(dāng)天，一卡通賬戶中的人民幣存款會(huì)按牌價(jià)自動(dòng)購匯還款，并且優(yōu)先償還外幣欠款。
這里，有個(gè)問題需要提醒一下，如果持卡人同時(shí)開通了上述兩項(xiàng)功能，那么自動(dòng)購匯即“人民幣還外幣”將優(yōu)先進(jìn)行，也就是說，當(dāng)一卡通中的人民幣存款足夠償還信用卡外幣欠款時(shí)，一卡通外幣賬戶中的資金就沒什么用處了，同時(shí)由于存款被用作償還外幣欠款，人民幣欠款的部分可能無法足額償還。因此兩項(xiàng)功能建議只保留一種。
浦發(fā)國際卡持卡人在辦理關(guān)聯(lián)手續(xù)時(shí)同樣可以選擇人民幣自動(dòng)還款、人民幣自動(dòng)購匯還款及外幣關(guān)聯(lián)賬戶自動(dòng)還款，但與招行不同的是，人民幣欠款將被優(yōu)先償還。
無關(guān)聯(lián)賬戶可電話購匯還款
如果沒有與信用卡綁定的關(guān)聯(lián)賬戶，那么持卡人在歸還外幣賬戶欠款時(shí)也有多種方式可以選擇。
首先，可以在銀行柜面將相應(yīng)外幣存入信用卡外幣賬戶，這一方式雖然直接，但很可能需要較長的排隊(duì)等候時(shí)間，而且持卡人手上未必有足夠的外幣金額。
其次，持卡人可在開通“因私購匯”功能的銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行購匯還款，當(dāng)然，這一做法同樣免不了排隊(duì)等候。
相對(duì)比較方便的做法是在信用卡中存入足夠數(shù)額的人民幣后撥打信用卡中心客服電話進(jìn)行電話購匯還款。需要注意的是，工商銀行、中國銀行、浦發(fā)銀行等規(guī)定，存入信用卡賬戶的資金將優(yōu)先用于歸還人民幣賬戶欠款，只有在人民幣賬戶存在溢存款時(shí)，溢存款部分才能用于電話購匯還款，因此，持卡人必須存上足夠還清兩個(gè)賬戶的資金。
招行作人員向記者介紹，持卡人在開卡時(shí)一般會(huì)默認(rèn)開通“人民幣還外幣”功能，當(dāng)持卡人進(jìn)行還款時(shí)，存款將優(yōu)先購匯償還外幣欠款，剩余部分才用作償還人民幣欠款。而如果持卡人選擇不開通該功能，就只有通過直接存外幣的方式償還欠款了。
交通銀行的自動(dòng)購匯功能與眾不同。持卡人開通此功能后，外幣欠款在賬單日就會(huì)按當(dāng)天牌價(jià)結(jié)算成人民幣，這樣一來，持卡人見到的賬單數(shù)額實(shí)際上已經(jīng)包含外幣欠款，也就只需按照該數(shù)額還款即可。若沒有開通自動(dòng)購匯功能，則需要采用前柜面還款或登錄網(wǎng)上銀行用人民幣溢存款購匯的方式還款。
建行持卡人在向信用卡存入人民幣后，若當(dāng)天撥打客服電話購匯，則存款將優(yōu)先用于償還外幣欠款，若當(dāng)天沒有電話購匯，那么存款將用于償還人民幣欠款。
與建行不同的是，光大信用卡中心工作人員則表示，只要是電話購匯前30日內(nèi)存入的有效存款都可以用來購匯還款，人民幣賬戶與外幣賬戶是平行運(yùn)作的，不存在優(yōu)先問題。持卡人在致電客服登記購匯后，銀行工作人員將在3個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行購匯還款。
購匯還款兩大注意
雖然信用卡外幣賬戶中的欠款可以有多種途徑進(jìn)行償還，但仍有兩大問題需要注意。
一是由于匯率實(shí)時(shí)波動(dòng)，建議持卡人在存款時(shí)適當(dāng)寬松一些，因?yàn)橐坏o法全額還款，所有欠款將從消費(fèi)當(dāng)天開始以每天萬分之五的利息記賬，這對(duì)持卡人來說是很不劃算的。
二是電話購匯還款可能并非實(shí)時(shí)到賬。中銀信用卡方面表示，到賬可能需要1至3個(gè)工作日，浦發(fā)信用卡客服人員介紹，持卡人可在購匯還款后第二天查詢賬戶情況，而光大信用卡客服只做一個(gè)購匯登記，正式的購匯還款需銀行工作人員在之后3個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行。換言之，電話購匯需要持卡人打點(diǎn)提前量，若拖到最后還款日當(dāng)天購匯，沒準(zhǔn)會(huì)因?yàn)槌瑫r(shí)被收取利息。
