銀行分期付款已經(jīng)不是什么新鮮事物，而是與白領(lǐng)息息相關(guān)的一種生活方式。從小到購(gòu)買電腦、家電，大到買房、買車，都離不開分期付款的影子。
雖然分期付款與我們的生活正在日趨密切，但是您是否對(duì)分期付款了如指掌呢？您知道分期付款的費(fèi)用怎么算嗎？哪家銀行的費(fèi)用最低？選擇信用卡分期付款要注意哪些問題？如何分期付款能讓你更省錢？此外，分期付款過程中又存在哪些值得注意的問題和潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素？
一、分期付款需要繳納哪些費(fèi)用？
[案例]林先生：為了工作方便，我很想買一臺(tái)筆記本，但資金有限，分期付款的話每個(gè)月只花幾百塊錢，壓力小很多。那么，分期付款的話需不需要繳納手續(xù)費(fèi)和利息？
商報(bào)：絕大多數(shù)銀行分期付款手續(xù)費(fèi)是按期限長(zhǎng)短來確定手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，如3期、6期、12期等。一般期限越長(zhǎng)，手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)越高。但是建行和浦發(fā)銀行的信用卡分期付款期限越長(zhǎng)，手續(xù)費(fèi)越低，例如建行的3月期月手續(xù)費(fèi)率為0.7%，6月期、12月期則都為0.6%。還有部分銀行手續(xù)費(fèi)則是期數(shù)最短和最長(zhǎng)手續(xù)費(fèi)最高，中間期數(shù)的最低。而交通銀行按金額而不是期數(shù)規(guī)定費(fèi)率，選擇分期付款購(gòu)物的單筆金額越大，手續(xù)費(fèi)越低。農(nóng)業(yè)銀行則無論消費(fèi)金額還是分期期數(shù)，手續(xù)費(fèi)率都固定為每月0.6%。
此外，銀行收取手續(xù)費(fèi)有兩種方式，一種是以月為平均單位每期收取，農(nóng)行、建行等采取該形式；另一種則是在繳付首期款時(shí)一次性收取，以工行、中行為代表。
例如，林先生購(gòu)買了一款3600元的筆記本，在刷卡后的第三天向建行提出消費(fèi)分期申請(qǐng)。分期期數(shù)為12期，則手續(xù)費(fèi)率為0.6％，因此每月還款金額：3600×0.6％+3600/12＝321.6元，即林先生只需每月歸還321.6元，而不需再支付其他費(fèi)用。
若林先生使用工商銀行信用卡分12期購(gòu)買筆記本，那么首期賬單他就須還款：3600元×7.2%+3600元/12=559.2元，剩下11個(gè)月每月也分別還款300元。
另外，部分銀行選擇分期付款須提前申請(qǐng)，如招商銀行須對(duì)持卡人進(jìn)行測(cè)評(píng)才給予分期金額和規(guī)定手續(xù)費(fèi)率。
盡管分期付款可以緩解一次付清的壓力，但所購(gòu)買的物品總價(jià)可能會(huì)高于市場(chǎng)普遍價(jià)格。
需要注意的是，利用信用卡分期付款進(jìn)行購(gòu)物，免除的只是在持卡人按期按時(shí)歸還全額款項(xiàng)條件下的利息。若沒有按時(shí)或沒有全額還款，利息就產(chǎn)生了。一旦選擇償還最低還款額，也就要支付該月交易總額所產(chǎn)生的利息。
二、信用卡分期付款手續(xù)費(fèi)如何算？
信用卡分期付款業(yè)務(wù)推出早期，銀行往往打著“免息”的旗號(hào)宣傳，的確有不少市民“上當(dāng)”。事實(shí)上，免息不免費(fèi)，只不過是叫法不同而已?？傮w而言，一般信用卡分期付款1年的手續(xù)費(fèi)要低于年18%的取現(xiàn)利息，高于銀行1年商業(yè)貸款利息5.31%。值得一提的是，商業(yè)銀行貸款利率多次下調(diào)，但信用卡分期付款手續(xù)費(fèi)和取現(xiàn)利息的標(biāo)準(zhǔn)卻鮮有變動(dòng)。
盡管各家銀行信用卡分期付款手續(xù)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)不一樣，但計(jì)算方法大致相同。假設(shè)分期付款金額為1200元，分12期，每期(月)還款100元，手續(xù)費(fèi)為0.6%/月，每月實(shí)際扣取100+1200×0.6%=107.2元。如果不考慮其他因素，可折算的名義年利率為7.2%，但是，持卡人并非一直欠銀行1200元，到最后一個(gè)月，實(shí)際上只欠銀行100元，但銀行仍按1200元收取手續(xù)費(fèi)。根據(jù)測(cè)算，持卡人所要支付的真正年利率約為15.48%。
三、分期付款找大銀行還是小銀行？
由于各銀行客戶資源以及品牌成熟度不同，其手續(xù)費(fèi)水平也不盡相同，甚至差別較大。統(tǒng)計(jì)顯示，市場(chǎng)占有率偏低的小銀行手續(xù)費(fèi)也相對(duì)較低。如光大銀行和寧波銀行，3期的分期付款手續(xù)費(fèi)率低至1.5％，較招商銀行和民生銀行整整低了1.1個(gè)百分點(diǎn)。按年化利率來算，光大銀行和寧波銀行的18.09%年化手續(xù)費(fèi)率也比招行32.32%低很多。
四、銀行如何對(duì)待提前還款？
如果選擇分期付款后，要提前還款，手續(xù)費(fèi)怎么算？據(jù)了解，如果持卡人提前還款，大部分銀行都對(duì)剩余分期的手續(xù)費(fèi)照常收取，部分銀行甚至還會(huì)收取提前還款手續(xù)費(fèi)。只有光大銀行表示免收剩余手續(xù)費(fèi)，廣發(fā)銀行則加收一期的手續(xù)費(fèi)。
五、分期付款手續(xù)費(fèi)誰最低？
絕大多數(shù)銀行分期付款手續(xù)費(fèi)是按期限長(zhǎng)短來確定手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，如3期、6期、12期等。往往期限越長(zhǎng)，手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)越高，不過也有反其道而行之的，如建行和浦發(fā)銀行信用卡 分期期限越長(zhǎng)，手續(xù)費(fèi)越低。如果以3期為例，則光大銀行和寧波銀行手續(xù)費(fèi)最低，均為1.5%的手續(xù)費(fèi)。即便是換算成可比的年化收益率，兩家銀行年化18.09%的收益率也是業(yè)內(nèi)最低的。
與其他銀行不同的是，交通銀行不以期限長(zhǎng)短確定手續(xù)費(fèi)，而是以分期付款金額確定手續(xù)費(fèi)，金額越多，手續(xù)費(fèi)越低。如1500元以上每月手續(xù)費(fèi)為0.72%；6500元以上每月手續(xù)費(fèi)為0.70%；12500元以上每月手續(xù)費(fèi)為0.68%。
另外，各銀行一般都對(duì)信用卡分期付款單筆交易起點(diǎn)金額有限制，一般是以500元為起點(diǎn)。不過，光大銀行不設(shè)起點(diǎn)金額，只要申請(qǐng)分期付款，就自動(dòng)按12期分期。
六、分期付款與最低還款額哪種更省錢？
夏先生：我最近用信用卡買了一件家用電器，快到還款日了，不知道應(yīng)該選擇分期還款還是最低還款額還款。請(qǐng)問一下哪種更省錢呢？
商報(bào)：許多持卡人認(rèn)為，分期付款和最低還款額還款業(yè)務(wù)比較相似，其實(shí)這是一種誤解。
所謂信用卡分期付款，其實(shí)是一次性的收取手續(xù)費(fèi)，按照期數(shù)的不同手續(xù)費(fèi)率也不一樣。而且每個(gè)銀行的手續(xù)費(fèi)率也不盡相同。比如中行的12期的手續(xù)費(fèi)是7.2%。在收取客戶的手續(xù)費(fèi)之后，客戶每期付款就可以了， 不收利息。而且每期入賬的分期交易本金視同一般普通交易， 仍然可以享受20天免息還還款期。
要注意的一點(diǎn)是，分期付款通常以 “零利息”作為優(yōu)惠，但實(shí)質(zhì)上持卡人需要向銀行繳納手續(xù)費(fèi)，與貸款 沒太多區(qū)別。
另外還有一種最低還款額的方式償還信用卡欠款，但這種方式會(huì)產(chǎn)生迅速增長(zhǎng)的利息(有可能還有滯納金)。最低還款額通常是欠款部分的10%，信用卡收取的透支利息是每天萬分之五。
在某銀行 網(wǎng)站的提示中，持卡人當(dāng)期應(yīng)該償還的最低金額為下述金額的總和：當(dāng)期信用額度內(nèi)消費(fèi)金額的10% 、超過信用額度的全部消費(fèi)金額、分期付款每期應(yīng)繳金額的100% 、當(dāng)期信用額度內(nèi)預(yù)借現(xiàn)金金額的10% 、前期所有最低還款額未還部分、當(dāng)期全部費(fèi)用和利息。如此繁瑣的內(nèi)容，持卡人通常很難計(jì)算出到底應(yīng)該支付多少的最低還款額。一旦還少了，銀行還會(huì)收取最低還款未還部分的5%作為滯納金。而利息和滯納金，通常會(huì)100%地計(jì)入到最低還款額里。
據(jù)了解，目前部分銀行對(duì)信用卡分期付款提前還款的手續(xù)費(fèi)照收不誤，因此建議消費(fèi)者如果在短時(shí)間內(nèi)能還清余額，應(yīng)當(dāng)采用最低還款額方式；如果較長(zhǎng)時(shí)間都有資金困難，那么還是分期付款比較劃算。
七、任意分期和指定商戶分期 哪種分期付款更劃算？
據(jù)記者了解，目前市場(chǎng)上有兩種信用卡分期付款方式，一是在購(gòu)物時(shí)就確定為分期付款，此為指定商戶分期付款；另一種是在還款前致電信用卡中心，確定為分期付款，此為任意分期付款。兩種信用卡分期付款方式哪種更劃算呢？
任意分期付款手續(xù)費(fèi)略高可隨意購(gòu)物
據(jù)了解，交通銀行是第一家推出信用卡 任意分期付款的，無論在哪里購(gòu)買何物，只要適用交行的雙幣信用卡，單筆刷卡消費(fèi)金額超過1500元，就可以在交易日兩天后至賬單日兩天前，致電客服電話，把這筆消費(fèi)轉(zhuǎn)成6個(gè)月、9個(gè)月和12個(gè)月的分期付款。這種分期付款計(jì)劃雖然也是免息的，持卡人按期繳納還款額就不會(huì)產(chǎn)生任何利息費(fèi)用，但銀行每個(gè)月都要收取一定比例的手續(xù)費(fèi)。
具體來說，手續(xù)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)是按照需要分期付款的總額來確定的。手續(xù)費(fèi)視消費(fèi)金額不同，分別為0.72%、0.7%、0.68%。若刷卡消費(fèi)6000元，分成6個(gè)月來償還，每個(gè)月須還欠款1000元和43.2元的手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)共計(jì)259.2元。廣發(fā)銀行免息分期付款，單筆滿500元的刷卡消費(fèi)，可以在刷卡第二天到賬單日前一天通過客服電話申請(qǐng)，將單筆消費(fèi)分成3個(gè)月、6個(gè)月和12個(gè)月分期償還。
比較而言，任意分期購(gòu)物則購(gòu)物不受商場(chǎng)及商品限制，但費(fèi)用略比指定商戶分期付款高。
指定商戶分期付款手續(xù)費(fèi)低但購(gòu)物受限制
銀行指定了商戶和產(chǎn)品，持卡人刷卡時(shí)就確定分成若干期付款，以招商銀行為例，該行的信用卡與國(guó)美、蘇寧、工貿(mào)等商戶合作，購(gòu)買任意一件價(jià)值在1500元以上的電器，可實(shí)行分期付款，視分期不同一次性收取2.5%或4.5%手續(xù)費(fèi)。但在王府井 百貨、大洋百貨等商場(chǎng)，購(gòu)物(黃金除外)達(dá)600元就可分期付款，而且費(fèi)用全免。招行、交行等行信用卡都開辦有這項(xiàng)業(yè)務(wù)。
指定商戶分期付款比任意分期付款計(jì)劃費(fèi)用低，但持卡人購(gòu)物的產(chǎn)品及商場(chǎng)要受限制。持卡人提前享受也不要忘記估算成本，選擇最適合的分期付款計(jì)劃。
