讀懂自己的“信用報告”

　　國務院法制辦公布《征信管理條例(征求意見稿)》，而早在2006年，央行就組建了全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，只要是在銀行辦過卡、貸過款，都會自動在該系統(tǒng)中生成一份屬于自己的“信用報告”。到底信用報告都記錄了什么信息，如何避免不小心產(chǎn)生不良信用記錄，對信用記錄有異議該如何辦？如何像保護好自己的財產(chǎn)一樣保護好自己的第二張身份證——信用報告，需要花一點時間先來認識它。

　　記者近期在央行營管部查詢并打印了一份信用報告。信用報告里包括的內(nèi)容有：

　　1、個人基本信息。包括個人的姓名、證件類型及號碼、通訊地址、聯(lián)系方式、婚姻狀況、居住信息、職業(yè)信息等。

　　2、貸款信息。包括，何時在哪家銀行貸款，金額多少；貸款的種類、期限和還款頻率；目前已還多少，還有多少沒還；每月需要還多少錢以及各月是否按時、足額還款，是否有連續(xù)數(shù)月不還款的記錄，共有多少次沒有按時還款等信息。

　　3、信用卡信息。主要記錄了何時在哪家銀行辦理了信用卡，額度多少，目前使用了多少額度，本月需要還款額，最近24個月各月是否按時還款，是否有連續(xù)數(shù)月不還款的記錄等。

　　4、信貸領域以外的信用信息。如電話繳費信息、個人住房公積金信息、個人參加養(yǎng)老保險的信息。

　　據(jù)銀行人士介紹，2004年1月1日尚未還清或之后新發(fā)生的信貸信息，個人信用數(shù)據(jù)庫都會采集。

　　特別提醒的是，如果有助學貸款，那么也在信息采集范圍之內(nèi)。助學貸款自發(fā)放之日起，商業(yè)銀行等金融機構就將助學貸款及還款情況等相關信息報送到了個人信用數(shù)據(jù)庫。

　　目前查詢信用報告暫不收費，但從其他國家的情況來看，今后可能會收取一定費用。

　　銀行人士告訴記者，目前信用報告里經(jīng)常出現(xiàn)的負面記錄主要有五類。

　　一是信用卡透支消費沒有按時還款而產(chǎn)生逾期記錄；二是按揭貸款沒有按期還款而產(chǎn)生逾期記錄；三是按揭貸款、消費貸款等貸款的利率上調(diào)后，仍按原金額支付“月供”而產(chǎn)生的欠息逾期；四是為第三方提供擔保時，第三方?jīng)]有按時償還貸款而形成的逾期記錄；五是手機號停用后，沒有辦理相關手續(xù)，因欠月租費而形成的逾期。

　　該銀行人士提醒，個人發(fā)生信用交易后，應隨時留意還款日期，按時歸還貸款本息或信用卡透支額。同時，在信用卡、手機號等停用時，應及時到相關部門辦理停用或注銷手續(xù)。

不過，這些負面記錄并不會一輩子跟著你走，此次公布的征求意見稿中就首度表示，已超過5年的個人不良信用記錄不被保留，而個人犯罪的刑罰記錄則保留時間長一點，為7年。

　　作為“經(jīng)濟身份證”，信用報告里面的一些負面信用將會影響到日常的貸款。但是往往有些負面記錄是無心之過，根本不是自己的過失造成負面記錄。

　　如果對自己的信用報告里的信息有意見，可以到央行的征信管理部門提出異議申請，還可以到與自己有業(yè)務往來的數(shù)據(jù)報送機構核實情況和協(xié)商解決。

　　向央行的征信管理部門提出個人信用報告的異議申請，只需出示本人身份證原件、提交身份證復印件即可。提交的個人信用報告異議申請通常會在15個工作日內(nèi)得到回復。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，一般流程是，央行分支機構征信管理部門的工作人員當日將異議申請通過網(wǎng)絡送至央行征信中心。如果確實存在異議信息，會在提出異議者的個人信用報告中對異議信息予以標注，并將異議信息發(fā)送到相關業(yè)務數(shù)據(jù)報送機構進行協(xié)查。異議信息經(jīng)核查確實有錯誤的，將報送更正信息數(shù)據(jù)，央行在兩個工作日內(nèi)進行更正。更正修改后，央行征信中心或央行分支機構會通知個人領取異議回復函。

　　從來沒有辦理過中信銀行信用卡的李先生，在去央行查詢自己征信報告的時候，發(fā)現(xiàn)有一張透支了5000多元的信用卡記錄。當時因為這張卡已經(jīng)連續(xù)5個月沒有還款，形成了央行征信報告里的不良記錄。

　　而個人的所有信息是以在銀行辦理業(yè)務登記的最新記錄為準，新的記錄會覆蓋之前的信息?！霸趫蟾胬铮宋业拿趾蜕矸葑C號，我的通信地址、工作單位都已經(jīng)不是我自己的，學歷還變成了大專，也沒有電話號碼?！崩钕壬懿焕斫鉃槭裁醋约簳澳涿睢庇辛诉@樣的記錄。

　　而熟悉銀行信用卡發(fā)卡流程的一位銀行人員告訴記者，以前銀行發(fā)信用卡，使用身份證復印件就可以申請下來，不排除有些業(yè)務員可以收集很多身份證辦理信用卡，完成業(yè)務任務。

　　李先生跟中信銀行進行了幾次溝通，要求銀行調(diào)查到底是誰盜用他身份，辦理了這張信用卡。“但是銀行沒有給我解釋，好在中信向央行遞交了申請報告以后，才最終把我的這些不良記錄給消除了。要不然我申請房貸都可能受到影響?！崩钕壬f。

　　在現(xiàn)實生活中經(jīng)常遇到個人因信用卡未激活欠年費而被記入個人信用報告中。據(jù)了解，目前許多商業(yè)銀行對未激活或未使用的信用卡都要收取一定的年費，商業(yè)銀行貸記卡申辦合約中明確規(guī)定甲方(銀行方)依照國家有關規(guī)定有權收取年費、掛失費等費用。

　　一些銀行推出了信用卡激活使用幾次后免年費的優(yōu)惠政策，但并不是說信用卡不激活就不收取年費。如果欠交年費，相應的逾期信息會記錄在個人信用報告中。銀行人士提醒，為了避免不必要的麻煩，如果不打算使用信用卡，最好將未激活且還未產(chǎn)生年費的信用卡及時注銷。

　　另外，銀行人士介紹，信用卡持卡人未按時繳納年費是違約行為，發(fā)卡銀行會將此記錄作為負面記錄報送到央行個人信用數(shù)據(jù)庫并保留一定年限。所以，在該信用卡注銷后，欠年費的記錄仍會保留一段時間。

　　該人士給出了一個小技巧，如果個人由于欠信用卡年費導致個人信用報告中出現(xiàn)負面記錄，應立即還清欠繳年費，但不要注銷該卡，而是繼續(xù)正常使用該信用卡兩年，這樣欠年費的負面記錄在信用報告“24個月還款狀態(tài)”中就不會再出現(xiàn)。