目前我國(guó)銀聯(lián)磁條標(biāo)準(zhǔn)卡存量高達(dá)34.42億張，如此浩大的換“芯”工程，成本費(fèi)究竟該由誰(shuí)承擔(dān)？費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)如何？成了各銀行持卡者們的“心頭之患”。
10月29日，中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)（下稱“中消協(xié)”）在其官網(wǎng)明確表示對(duì)于銀行收取換卡手續(xù)費(fèi)的不滿，認(rèn)為“銀行卡換芯屬于銀行為履行安全保障義務(wù)而增加的成本，應(yīng)由銀行自行承擔(dān)?！?/p>
中消協(xié)少有的公開(kāi)發(fā)聲背后，是34億張等待換芯的磁條卡。如果以10元的平均換卡價(jià)格來(lái)算，所需總成本約為340億元。
11月3日，央行發(fā)出《關(guān)于進(jìn)一步做好金融IC卡應(yīng)用工作的通知》，就芯片卡的下一步應(yīng)用工作提出具體時(shí)間表，但并未回應(yīng)消費(fèi)者最為關(guān)心的換卡收費(fèi)是否合理質(zhì)疑。 但從以往公布的文件來(lái)看，
這筆巨額費(fèi)用由誰(shuí)買單，從一開(kāi)始就是一個(gè)懸而未決的問(wèn)題。
為安全換芯片卡
“聽(tīng)說(shuō)傳統(tǒng)的磁條卡可以升級(jí)成芯片卡了，為了用卡安全，我就去銀行換了一下，沒(méi)想到還會(huì)收我5元錢的工本費(fèi)?！毕肫饍蓚€(gè)月前的遭遇，張軍（化名）至今仍有些忿忿不平。
張軍是一名律師。今年10月，在興業(yè)銀行武昌某營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，他將之前使用的磁條卡升級(jí)為芯片卡，銀行卻以收取芯片卡工本費(fèi)為由，向他索要了5元現(xiàn)金?！笆樟隋X，又不給我收據(jù)，很不合理！”張軍回
憶道。
事實(shí)上，張軍的困擾，源于半年前央行的一紙決定。今年5月15日，央行官方微博發(fā)布消息稱，決定在全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一部署逐步關(guān)閉金融IC卡降級(jí)交易工作，以全面提升銀行卡安全交易水平。8月底前全
國(guó)ATM關(guān)閉金融IC卡降級(jí)交易；10月底前全國(guó)POS終端關(guān)閉金融IC卡降級(jí)交易。
央行工作人員隨之公開(kāi)表示，金融IC卡是芯片銀行卡和既有芯片又有磁條的復(fù)合銀行卡（以下簡(jiǎn)稱“復(fù)合卡”）的統(tǒng)稱。金融IC卡降級(jí)交易是指在使用復(fù)合卡進(jìn)行交易時(shí)，本應(yīng)讀取芯片，卻采用刷磁條
的方法來(lái)實(shí)現(xiàn)的交易。
“關(guān)閉降級(jí)交易針對(duì)的是復(fù)合卡。復(fù)合卡在交易中常出現(xiàn)不讀取芯片，而是刷磁條的降級(jí)交易行為。其最核心的芯片沒(méi)有發(fā)揮出應(yīng)有的作用?！鄙鲜龉ぷ魅藛T介紹，由于磁條技術(shù)簡(jiǎn)單易復(fù)制，容易發(fā)生
銀行卡的盜刷風(fēng)險(xiǎn)。
隨后不久，央行再度發(fā)布公告要求，各家商業(yè)銀行要在2014年12月底前完成改造，關(guān)閉其他線下渠道終端上的此類（金融IC卡）降級(jí)交易。并提出2015年起，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)及重點(diǎn)行業(yè)領(lǐng)域新發(fā)行的、
以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡應(yīng)為芯片卡。
“磁條卡磁道信息很容易通過(guò)測(cè)錄器等方式進(jìn)行收集并復(fù)制出偽卡，發(fā)生卡在身邊但被盜刷的情況?！惫ど蹄y行武昌某營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)一位工作人員向記者介紹，作為磁條卡的升級(jí)，芯片卡不僅在安全性上有
很大提升，而且具有更便捷豐富的功能。
“芯片卡具備密鑰加密技術(shù)，加密信息相對(duì)復(fù)雜，且隨機(jī)生成?！鄙鲜龉ぷ魅藛T解釋道，“目前全球范圍內(nèi)從未發(fā)生過(guò)芯片卡信息被復(fù)制盜刷的案例?！?/p>
據(jù)央行通知，關(guān)閉金融IC卡降級(jí)交易后，持卡人手中持有的純磁條卡還可以正常使用，但未來(lái)也會(huì)停用。而復(fù)合卡則不能再使用磁條進(jìn)行交易。為避免偽卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)，建議大家到銀行換取或申領(lǐng)芯片卡。
“現(xiàn)在各地已經(jīng)陸續(xù)開(kāi)展磁條卡換芯片卡的服務(wù)了?！痹摴ぷ魅藛T告訴記者，“持身份證和原有的磁條卡就可以到柜臺(tái)辦理升級(jí)業(yè)務(wù)?！?/p>
然而，記者查閱資料發(fā)現(xiàn)，目前我國(guó)銀聯(lián)磁條標(biāo)準(zhǔn)卡存量高達(dá)34.42億張，如此浩大的換“芯”工程，成本費(fèi)究竟該由誰(shuí)承擔(dān)？費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)為何？成了各銀行持卡者們的“心頭之患”。
工本費(fèi)埋單之爭(zhēng)
芯片卡的結(jié)算環(huán)境已經(jīng)初具規(guī)模，然而換“芯”的費(fèi)用問(wèn)題卻至今仍被熱議。
金融IC卡即芯片卡，主要由芯片和卡基兩個(gè)部分構(gòu)成。其中芯片目前主要是來(lái)自國(guó)際知名芯片廠商等，塑料卡片基主要是由國(guó)內(nèi)廠商生產(chǎn)。以空白卡片成本計(jì)算，磁條卡大約1元/張，而IC卡的價(jià)格
則隨著產(chǎn)量的增加呈現(xiàn)持續(xù)下降的趨勢(shì)。
公開(kāi)資料顯示，2011年，空白芯片卡造價(jià)高達(dá)40元/張，到2013年降至20元/張。而據(jù)長(zhǎng)城證卷3季度研報(bào)顯示，恒寶股份作為曾入圍建行、交行等銀行的金融IC卡供應(yīng)商，2014年公司金融IC卡價(jià)格已
低于8.5元/張。
即使IC卡的價(jià)格在逐漸下降，各大銀行換卡的費(fèi)用卻一直未見(jiàn)調(diào)整。以武漢為例，除了中國(guó)銀行和民生銀行宣傳年底前換卡免費(fèi)，其它銀行都需要5至20元不等的手續(xù)費(fèi)。其中工商銀行統(tǒng)一收取5元
手續(xù)費(fèi)；建設(shè)銀行需10元手續(xù)費(fèi)；招商銀行和興業(yè)銀行普卡換卡需10元手續(xù)費(fèi)，但VIP卡免費(fèi)；交通銀行則是換號(hào)免費(fèi)，同號(hào)換卡需收20元；農(nóng)行換號(hào)10元，不換號(hào)25元；廣發(fā)銀行亦需收取20元手續(xù)費(fèi)，
且暫不能同號(hào)換卡。
9大銀行中，有5個(gè)銀行的換卡手續(xù)費(fèi)高于IC卡工本費(fèi)？對(duì)此，建行傅家嘴分行陳姓大堂經(jīng)理向記者解釋稱：銀行換卡所需要的成本不僅包括空白IC卡的制卡成本，還有ATM機(jī)的改造、銀行內(nèi)部系統(tǒng)的
研發(fā)和人力物力等多種成本，因此即使收費(fèi)高于卡片出廠費(fèi)也并不能代表銀行還能從中謀利。
一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士向本刊記者透露，雖然IC卡的采購(gòu)一直都是銀行自行招標(biāo)，但從2011年開(kāi)始，央行在POS機(jī)和ATM機(jī)的升級(jí)改造中都曾給過(guò)各大銀行業(yè)不同程度的補(bǔ)貼，這在一定程度上
也減輕了銀行的負(fù)擔(dān)。
至于為何不同銀行的收費(fèi)差別大，上述人士表示，既然國(guó)家沒(méi)有統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，那各銀行根據(jù)自身的運(yùn)營(yíng)情況制定不同的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也是正常且合規(guī)的。
收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不透明
“作為發(fā)卡方，銀行對(duì)于目前已經(jīng)開(kāi)始的換‘芯’工作提示、督促不足，工本費(fèi)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)更需要監(jiān)管部門的進(jìn)一步規(guī)范。”中國(guó)人民大學(xué)商法研究所所長(zhǎng)劉俊海此前對(duì)媒體表示。
對(duì)于目前市場(chǎng)上存在的換“芯”工本費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的情況，劉春泉律師表示，換“芯”收費(fèi)涉及的儲(chǔ)戶極廣，是一項(xiàng)涉及公共利益的收費(fèi)行為，其從決策到標(biāo)準(zhǔn)的制定，理應(yīng)遵循公開(kāi)透明的原則，
尤其是收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的確定，應(yīng)該要走聽(tīng)證程序。
對(duì)此，中國(guó)法學(xué)會(huì)銀行法研究會(huì)會(huì)長(zhǎng)王衛(wèi)國(guó)卻認(rèn)為，換“芯”收費(fèi)從實(shí)質(zhì)上來(lái)說(shuō)是企業(yè)行為，不屬于需要聽(tīng)證的范圍，也沒(méi)有法律規(guī)定這類收費(fèi)行為要聽(tīng)證?！暗@個(gè)收費(fèi)過(guò)程確實(shí)需要銀監(jiān)會(huì)、物價(jià)局
等部門的介入?！蓖跣l(wèi)國(guó)說(shuō)。
同時(shí)，他提到，如果銀行要讓客戶承擔(dān)換芯成本，那么定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)確實(shí)應(yīng)該公開(kāi)透明。
“這一方面，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)該加強(qiáng)自己的監(jiān)督和指導(dǎo)職能，公開(kāi)各銀行換‘芯’工本費(fèi)的成本核算。”王衛(wèi)國(guó)說(shuō)，“收取的成本費(fèi)是否合理，要有一定的透明度，讓消費(fèi)者了解錢花在了哪里，滿足消費(fèi)者的
知情權(quán)?！?/p>
中國(guó)政法大學(xué)教授劉少軍也表示，聽(tīng)證是一種政府行政行為，銀行針對(duì)換“芯”的收費(fèi)更類似于企業(yè)行為，應(yīng)否聽(tīng)證值得商榷。
“監(jiān)管部門的介入一定要慎重，在不涉及社會(huì)安定的前提下，企業(yè)可以遵照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律進(jìn)行自我決策?！眲⑸佘娬f(shuō)，“應(yīng)當(dāng)預(yù)防的是銀行之間的相互聯(lián)系，統(tǒng)一定價(jià)，形成壟斷?！?/p>
