面對(duì)新增壞賬規(guī)模及增速的升高，多家商業(yè)銀行放緩了信用卡審批，加強(qiáng)了內(nèi)部風(fēng)控，并有不少銀行對(duì)信用卡客戶進(jìn)行了分類，對(duì)于劣質(zhì)客戶和經(jīng)常套現(xiàn)客戶大面積的封卡和降低透資額度。
套現(xiàn)炒股
股市行情一路走高，炒股已經(jīng)成為了不少人生活的一部分。對(duì)于有實(shí)力的投資者而言，融資融券、民間配資是放大杠桿的一條途徑。然而對(duì)于“沒錢一族”，他們也將目光投向了信用卡來借錢炒股。
王坤是北京國(guó)企的一名白領(lǐng)，擁有一套自住房，但是手頭的存款不多。“看見股市這么漲，都后悔去年買房了。今年北京房?jī)r(jià)沒怎么動(dòng)，不少股票都漲了不止2倍了?！蓖趵じ嬖V記者，在公司同事紛紛投身股海之后，他也按捺不住這種沖動(dòng)。
他表示，去年在買房后，每月償還的房貸將近8000元，銀行存款很少。為了湊足一些錢炒股，他想到了信用卡。
“由于在國(guó)企工作，是能夠通過銀行的消費(fèi)貸、抵押貸來借一些資金，但是這種貸款的利息都不低。相比大額信用卡，可能成本要高出很多?！蓖趵け硎?。
他認(rèn)為，向銀行申請(qǐng)一張20萬元的大額信用卡，擁有50天的免息期。短期內(nèi)在股市做一些投資，還是挺劃算的。
據(jù)他介紹，銀行對(duì)申請(qǐng)大額信用卡的條件比較多，但是擁有住房、存款、穩(wěn)定的工作及良好的信譽(yù)，這也并不難?！靶庞每ㄒ恢芏嗑蜕暾?qǐng)下來了，然后通過套現(xiàn)來炒股?！?/p>
目前信用卡套現(xiàn)已經(jīng)相當(dāng)容易了，通過微信電商甚至成本極低。據(jù)了解，通過信用卡套現(xiàn)如今方式較多，最為常見是通過微信電商虛假購買商品付款來將資金轉(zhuǎn)到商戶賬戶，商戶再將資金轉(zhuǎn)給信用卡持卡人。
王坤可能僅僅是通過信用卡套現(xiàn)炒股的一個(gè)例子，但是這種方式潛在的風(fēng)險(xiǎn)卻不能小覷。
不良率持續(xù)高位
“從信用卡的審批來講，主要是衡量申請(qǐng)人的償還能力。但是，對(duì)于持卡人資金的用途，銀行是很難準(zhǔn)確予以認(rèn)定的，尤其是通過套現(xiàn)的方式?！币患夜煞菪行庞每ㄖ行娜耸糠Q。
該人士表示，很多銀行為了追求發(fā)卡量，甚至將信用卡推銷業(yè)務(wù)外包給市場(chǎng)中介，肯定是在風(fēng)險(xiǎn)控制上有所忽視，銀行只能盡力通過申請(qǐng)人的各項(xiàng)情況來識(shí)別。
“一些硬指標(biāo)是比較重要的，銀行也是根據(jù)這些條件對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行打分授信，包括住房、工作、收入、信譽(yù)、存款等?！痹撊耸肯蛴浾咄嘎叮慌懦杖?、存款等條件的造假，這就是對(duì)銀行風(fēng)控能力的考驗(yàn)了。
在銀行信用卡部門對(duì)申請(qǐng)的審批中，集中表現(xiàn)在固定收入、工作情況、法定年齡、銀行流水、固定電話、住房證明、工作時(shí)間、申請(qǐng)記錄、銀行理財(cái)、信貸記錄十個(gè)方面。
“除了法定年齡和信貸記錄比較難操作之外，其他的條件都是有操作的空間?！鄙钲谝患倚庞每ㄖ薪橄蛴浾弑硎?，中介機(jī)構(gòu)能夠有針對(duì)性地從這些條件入手，通過一些操作幫助客戶更容易地申請(qǐng)到信用卡。
“這也是很多人向銀行申請(qǐng)信用卡被拒之后，從中介順利申請(qǐng)到信用卡的原因?！鄙鲜鲂庞每ㄖ薪闄C(jī)構(gòu)人士稱。
事實(shí)上，由于信用卡審批存在漏洞，規(guī)模擴(kuò)張過快及競(jìng)爭(zhēng)的無序，該業(yè)務(wù)埋藏的風(fēng)險(xiǎn)正在逐漸顯露出來。 央行發(fā)布的《2014年支付體系運(yùn)行總體情況》數(shù)據(jù)顯示，截至2014年末，信用卡逾期半年未償信貸總額357.64億元，較上年末增加105.72億元，增長(zhǎng)41.97%。信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的1.53%，占比較上年末上升0.16個(gè)百分點(diǎn)。
信用卡應(yīng)收賬款方面，各行信用卡貸款在總貸款當(dāng)中的占比也均在不斷上升。截至2014年年末，招行、中信、浦發(fā)信用卡貸款則分別為2199億元、1261億元、591億元，分別較上年增長(zhǎng)41.7%、45.8%、79.6%。
“今年一、二季度的情況也沒有好轉(zhuǎn)，信用卡的不良率還是維持在一個(gè)高水平。”一家大行信用卡中心負(fù)責(zé)人表示，銀行如今在追求發(fā)卡數(shù)量的同時(shí)做好風(fēng)控，對(duì)申請(qǐng)卡的各個(gè)環(huán)節(jié)都加強(qiáng)了把控，并增強(qiáng)了對(duì)賬款的催收。
該人士表示，信用卡的“老賴”太多了，不少銀行都在嘗試新的方式催賬，包括公布“老賴”名單等等。實(shí)際上，很多應(yīng)收賬款到最后都要因?yàn)?萬元上訴到法院，這也給銀行的工作帶來了比較大的壓力。
今年上半年，全國(guó)由于涉及信用卡的案件呈遞增趨勢(shì)，金額從幾千元到數(shù)十萬元不等。
“河南濮陽信用卡案件最多的時(shí)候一個(gè)月近100起?！焙幽襄ш柗ㄔ合嚓P(guān)人士者透露，很多案件大同小異，往往是銀行向客戶追債。
銀行加碼風(fēng)控
面對(duì)壞賬規(guī)模越來越大，多家銀行已經(jīng)放緩了信用卡的審批，并對(duì)流程進(jìn)行了重新梳理。
“信用卡流程上，更加重視申請(qǐng)人資料的真實(shí)性，對(duì)大額信用卡都是進(jìn)行面簽。對(duì)于信用卡的推銷，也不是隨機(jī)確定，而是對(duì)穩(wěn)定的公司職員來確定。另外，加強(qiáng)了對(duì)信用卡消費(fèi)的跟蹤，嚴(yán)格實(shí)行了降額、封卡等等措施?！鼻笆龉煞菪行庞每ㄖ行娜耸勘硎?。
近期交通銀行、平安銀行、中信銀行等銀行對(duì)信用卡客戶進(jìn)行了分類，對(duì)于劣質(zhì)客戶和經(jīng)常套現(xiàn)客戶大面積的封卡和降低透支額度。
“信用卡多次逾期，并達(dá)到一定金額，信譽(yù)上將受損；持同一家銀行信用卡在同一商場(chǎng)頻繁刷卡消費(fèi)，會(huì)被認(rèn)為有套現(xiàn)嫌疑；這些情況都會(huì)有封卡危險(xiǎn)存在?！苯煌ㄣy行信用卡中心理財(cái)經(jīng)理向記者透露，相比之前信用卡審批，目前審批要會(huì)嚴(yán)格很多。
值得關(guān)注的是，包括建行、上海銀行在內(nèi)的多家銀行正在將大數(shù)據(jù)接入信用卡系統(tǒng)，通過對(duì)大數(shù)據(jù)應(yīng)用來實(shí)現(xiàn)對(duì)信用卡申請(qǐng)人的資質(zhì)認(rèn)定。
“運(yùn)用大數(shù)據(jù)的方式能夠在信用卡申請(qǐng)上更有效率和準(zhǔn)確性，這也將是行業(yè)發(fā)展的一種趨勢(shì)。”建行相關(guān)人士表示。
近日，上海銀行則是與上海聯(lián)通公司聯(lián)合打造創(chuàng)新性產(chǎn)品“上海銀行聯(lián)通聯(lián)名信用卡”，將客戶通信數(shù)據(jù)納入信用卡征信模型，成為大數(shù)據(jù)時(shí)代信用卡授信模式的創(chuàng)新應(yīng)用.
