噓 信用卡里住著的小秘密（二）

　　地域維度上的信用卡

　　國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，根據(jù)城鄉(xiāng)一體化住戶調(diào)查，全年全國居民人均可支配收入20167元，比上年名義增長10.1%，扣除價(jià)格因素實(shí)際增長8.0%。按常住地分，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入28844元，比上年增長9.0%，扣除價(jià)格因素實(shí)際增長6.8%；農(nóng)村居民人均可支配收入10489元，比上年增長11.2%，扣除價(jià)格因素實(shí)際增長9.2%。此外，央行公布的《2014年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》，截止到二季度，全國信用卡累計(jì)發(fā)卡4.22億張人均持有信用卡0.31張。

　　根據(jù)央行數(shù)據(jù)，2014年第一季度度，北京人均擁有信用卡1.63張，上海人均擁有信用卡1.30張明顯高于其他地區(qū)。

　　在本報(bào)告所統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)中也印證了這一信息，在人均持卡方面，北上廣一線城市的人均持卡數(shù)為2.45張，顯著高于全國其他地域平均的2.1張。在本報(bào)告數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)中顯示，人均持卡數(shù)量最高的是分別是福建、北京、上海和廣東持卡數(shù)量分別為2.56張，2.46張，2.46張和2.42張。人均持卡兩低于2張的省市分別為：河北、安徽、山西、內(nèi)蒙古、甘肅、貴州、新疆、寧夏、青海和西藏。

　　但是，其他數(shù)據(jù)卻并不盡如人意。一方面，持卡并不是目的，擁有卡片之后能夠帶來實(shí)際的現(xiàn)金流量，讓持卡用戶變?yōu)橄M(fèi)用戶，最終帶來資金的流轉(zhuǎn)，商家、銀行、支付通道等實(shí)現(xiàn)多家共贏才是根本目的。

　　但是從筆均消費(fèi)金額來看，北京和上海的筆均消費(fèi)金額分別為632元和549元，均低于全國平均水平的707元，幅度分別為-22.3%以及-11.9%。唯一略高的是廣東省，但高的幅度并不多，廣東省筆均消費(fèi)額度為810元，相比全國平均筆均消費(fèi)額度的707元，高了103元，幅度為14.6%。

　　在信用卡的多方使用功能上，似乎很多功能都可以由多種方式來替代，但是分期卻是信用卡能夠獲得長足發(fā)展的特色功能之一，也代表著個(gè)人征信的歷史進(jìn)程。

　　從一線城市的分期滲透率可以看出，北京上海的分期滲透率分別為19.3%以及20.1%，均低于全國平均水平的21.3%。

　　此外，廣東省的逾期率高達(dá)5.6%，高于全國平均水平以及一線平均逾期率的4.9%。

　　逾期率始終是各類商業(yè)銀行的心頭大事，對(duì)于用戶的授信額度也是逾期率和盈利間的平衡所得。同時(shí)隨著中國征信制度的不斷發(fā)展和完善，逾期對(duì)于個(gè)人信用記錄也將承擔(dān)越來越重要的角色和責(zé)任。隨著各個(gè)行業(yè)間的聯(lián)網(wǎng)、搭界，信用記錄將被延展至越來越廣泛的領(lǐng)域，就現(xiàn)下而言，購房、購車、申請(qǐng)貸款等將會(huì)受到深遠(yuǎn)影響。

　　數(shù)據(jù)顯示，所有省份中逾期占比最高為5.7%，而攀爬到最高的逾期頂點(diǎn)的共有三個(gè)省份，分別是遼寧省、海南省和福建省。而位于第一梯隊(duì)的還有廣東省和黑龍江省，逾期占比分別為5.6%，而吉林省的逾期占比也維持高位為5.4%，自此包含黑龍江、遼寧、吉林在內(nèi)的東山省均位于逾期的第一梯隊(duì)。

　　從所有省市來看，逾期占比4%-5%之間的城市最多，共有18個(gè)省市，占比58%。

　　隨著信用卡發(fā)展進(jìn)程不同，人們?nèi)粘５南M(fèi)習(xí)慣也出現(xiàn)不同的變化，從最初的“明日錢今日花”變?yōu)楝F(xiàn)在的“后日錢也今日花”而其中最大的體現(xiàn)為無論是哪種銀行分期滲透率均呈現(xiàn)高位水平。

　　信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡進(jìn)行大額消費(fèi)時(shí)，由銀行向商戶一次性支付持卡人所購商品的消費(fèi)資金，然后讓持卡人分期向銀行還款的過程。銀行會(huì)根據(jù)持卡人申請(qǐng)，將消費(fèi)資金分期通過持卡人信用卡賬戶扣收，持卡人按照每月入賬金額進(jìn)行償還。

　　信用卡傳統(tǒng)三大收入來源為利息收入、年費(fèi)、刷卡傭金。刷卡傭金始終是各大商業(yè)銀行在推展信用卡業(yè)務(wù)時(shí)最看重的事情之一，也是最積極推進(jìn)的業(yè)務(wù)板塊。但值得注意的是各家銀行對(duì)于分期所收取的手續(xù)費(fèi)不盡相同。辦理過程中的用戶體驗(yàn)也千差萬別，因此導(dǎo)致用戶對(duì)于分期付款這件事情的接受程度不盡相同。

　　數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，全國平均分期滲透率為21.3%，位于平均水平線之上的省份較多，如廣東省23.4%、福建省25.4%、四川省23%、湖南省21.7%、遼寧省24.6%、云南省23.3%、廣西省25.5%、重慶省21.4%等。

　　市場(chǎng)占有率在一定程度代表著該城市信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展好壞以及當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)水平的高低。從數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)可以看出，市場(chǎng)占有率低于1%的身份均為西南和西北的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)水平不高的內(nèi)陸省份，總共有6個(gè)省份，按照市場(chǎng)占有率高低來看，依次為甘肅省、貴州省、新疆省、寧夏省、青海省以及西藏省。

　　相應(yīng)人均持卡數(shù)量也維持低位，在1.5張至1.96張之間，平均持卡數(shù)量為1.69張，遠(yuǎn)低于一線城市平均持卡2.45張。