要想讓信用卡成為我們的理財(cái)好幫手，除了要根據(jù)自身情況，合理控制信用卡的數(shù)量外，還需要巧用信用卡的授信額度。
加菲貓說：“Money is not everything.There’s Mastercard&Visa.（現(xiàn)金不代表一切，還需要有信用卡）?！笨蓜e以為這只是一句惡搞式的玩笑話，因?yàn)樵谌缃竦默F(xiàn)實(shí)生活中，信用卡已經(jīng)以其獨(dú)特的透支消費(fèi)和透支取現(xiàn)的功能，成為了我們必不可少的“第二個(gè)錢包”。
然而在實(shí)際運(yùn)用信用卡的過程中，許多人卻往往會(huì)走到兩個(gè)錯(cuò)誤的極端：要不就是無度透支淪為“卡奴”，要不就是聽過太多“卡奴故事”而從此將信用卡打入冷宮。其實(shí)信用卡本身是個(gè)好東西，關(guān)鍵要看我們?cè)趺词褂谩?
合理控制透支上限
在國(guó)外，理財(cái)師一般會(huì)建議消費(fèi)者的信用卡總授信額度（注意，不是單張信用卡授信額度）為其6~12個(gè)月的收入。這樣的額度通常能夠在現(xiàn)金流規(guī)劃與風(fēng)險(xiǎn)控制這兩者間保持較好的平衡。
在國(guó)內(nèi)，信用卡興起時(shí)間較短，人們對(duì)信用卡的認(rèn)識(shí)還存在較多誤區(qū)，且目前國(guó)內(nèi)信用卡消費(fèi)的主力軍是年輕人，有些是剛剛踏入職場(chǎng)沒多久的社會(huì)新鮮人，有些還是沒有固定收入的學(xué)生族，他們的透支還款能力并不強(qiáng)，過度用卡存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，對(duì)于這一類的人群，最好的辦法就是控制信用卡的總授信額度，讓他們有一個(gè)養(yǎng)成良好用卡習(xí)慣的過程。因此我們建議這些年輕人的信用卡透支總額度控制在約3個(gè)月的收入，對(duì)沒有固定收入的大學(xué)生來說，2000元的初始信用額度也已綽綽有余。
當(dāng)然，對(duì)于理性消費(fèi)者來說，信用額度則可以略有提高，但也以6～12個(gè)月的收入為宜，不宜更高。因?yàn)橐话銇碚f，月收入的6倍足以應(yīng)付日常的消費(fèi)支出以及臨時(shí)的大件商品消費(fèi)支出。
與之相對(duì)應(yīng)的是，工作變動(dòng)頻繁或者是自己當(dāng)老板的創(chuàng)業(yè)者，由于每月收入容易忽高忽低，缺乏穩(wěn)定性，因此應(yīng)該將信用卡授信額度控制在較低的范圍內(nèi)，比如上年收入的20%~40%。
梯度分配授信額度
對(duì)于理性消費(fèi)者來說，可以運(yùn)用2~3張信用卡進(jìn)行組合使用的模式。在信用卡授信額度的分配上，同樣需要幾張信用卡進(jìn)行分工合作。比如說王先生工作穩(wěn)定，月收入6000元，消費(fèi)理性，擁有兩張信用卡，一張銀聯(lián)卡，一張雙幣種卡，信用卡總授信額度可控制在12個(gè)月收入，即72000元。那么他就可以將銀聯(lián)卡的授信額度設(shè)定為24000元（4個(gè)月收入），用于日常消費(fèi)，另一張雙幣種卡的授信額度設(shè)定為48000元（8個(gè)月收入），平時(shí)不需要使用，只有在出國(guó)旅游或者購(gòu)買大件商品（家具、大型家電等）時(shí)使用。
當(dāng)然，如果兩張信用卡的信用額度都不夠高，或者說想享受其他信用卡特約商戶所帶來的優(yōu)惠，那也可以采用3張或以上信用卡搭配使用的辦法，只不過日常消費(fèi)最好使用一張信用額度相對(duì)較低的卡，這樣不僅可以讓刷卡積分得以集中在一張卡上，讓積分換禮品獲得更高的“效率”，同時(shí)也可以盡量避免沖動(dòng)消費(fèi)帶來的不良后果。
值得一提的是，如今已經(jīng)有中國(guó)游客最常去的30個(gè)旅游目的國(guó)及地區(qū)開通了銀聯(lián)卡消費(fèi)業(yè)務(wù)，消費(fèi)者在這些地方使用銀聯(lián)卡消費(fèi)的話，可以根據(jù)即時(shí)匯率進(jìn)行計(jì)價(jià)，避免了匯率風(fēng)險(xiǎn)，且不需要支付貨幣轉(zhuǎn)換手續(xù)費(fèi)。
