信用卡分期付款多被年輕人頻繁使用，但不一定適合每個(gè)人，建議辦理前先打好算盤。
去年下半年的港澳游至今已過(guò)去半年，市民謝女士在享受購(gòu)物旅游愜意之后，發(fā)現(xiàn)因?yàn)闆](méi)弄清楚狀況辦理了賬單分期，如今要忍受“被欠債”的事實(shí)：她想提前還清這筆賬，但銀行不接受。
“出境前，信用卡中心電話征詢我要不要開(kāi)通分期還款功能，我沒(méi)多想就同意了。卻沒(méi)曾想旅游回來(lái)，刷卡購(gòu)物賬單沒(méi)完沒(méi)了，還了半年了還沒(méi)還清。又不是免費(fèi)的午餐，不劃算?！敝x女士有幾年的信用卡使用經(jīng)驗(yàn)，自認(rèn)為玩得轉(zhuǎn)，這次卻失了算。
持卡人
不習(xí)慣“被欠債”
港澳游當(dāng)月，謝女士的信用卡賬單境內(nèi)外刷卡消費(fèi)累計(jì)48000元。根據(jù)銀行信用卡分期還款手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：3個(gè)月收取當(dāng)期應(yīng)還賬單額全款的0.72%，6個(gè)月收取當(dāng)期應(yīng)還賬單額全款的0.66%，12個(gè)月收取0.61%。如果賬單額度在1萬(wàn)元以內(nèi)，手續(xù)費(fèi)將在首期賬單內(nèi)扣除，若在1萬(wàn)元以上，則將分期到每個(gè)月內(nèi)扣除。
按此計(jì)算，謝女士港澳游當(dāng)月的信用卡消費(fèi)的48000元如果12個(gè)月分期還款，她每月需要支付292.8元手續(xù)費(fèi)。手續(xù)費(fèi)貴不說(shuō)，對(duì)習(xí)慣了當(dāng)月全額償還信用卡的謝女士還是有些不踏實(shí)：“欠債的感覺(jué)不那么自在，我不差這點(diǎn)錢，可以足額償還的，更何況還有手續(xù)費(fèi)?！敝x女士告訴記者，出境前擔(dān)心刷卡消費(fèi)過(guò)度，銀行主動(dòng)致電征求意見(jiàn)時(shí)她正訂機(jī)票，當(dāng)時(shí)沒(méi)太細(xì)想就同意了，以為這項(xiàng)功能用得不順手就能申請(qǐng)取消。
銀行
無(wú)法終止也不能取消
但記者致電謝女士的信用卡發(fā)卡銀行總行的客服，得到了謝女士同樣的答復(fù)：分期付款經(jīng)持卡人同意才開(kāi)通，但開(kāi)通了后既不能更改期數(shù)進(jìn)行提前還款，也無(wú)法取消。面對(duì)這種情形，謝女士只能堅(jiān)持將這個(gè)12期賬單逐月還清。
“房貸不都可提前還么？這一丁點(diǎn)信用卡的錢還不能提前還？”謝女士有些不解。記者隨后咨詢?cè)撔虚L(zhǎng)沙分行信用卡中心?！胺制跇I(yè)務(wù)是信用卡中心根據(jù)持卡人消費(fèi)情況和資金實(shí)力有選擇地推出的，有一定門檻和條件，部分持卡人才能享受。而且銀行內(nèi)部有錄音，客戶本人沒(méi)同意是不會(huì)開(kāi)通的。但因?yàn)榉制跇I(yè)務(wù)需投入大量人力、財(cái)力成本，不接受客戶提前還款和終止?！痹撱y行長(zhǎng)沙分行信用卡中心一位不愿具名的工作人員透露。
這種做法是否是行業(yè)規(guī)則呢？記者從多家銀行了解到的情況是不盡然。有的銀行就接受持卡人的提前終止分期還款申請(qǐng)，持卡人只需致電信用卡中心即可。但提前終止未必劃算：終止信用卡分期付款時(shí)，已經(jīng)支付的各期分期付款手續(xù)費(fèi)無(wú)法退還，并且多數(shù)銀行還會(huì)繼續(xù)收取余下幾個(gè)月的手續(xù)費(fèi)。
建議
申請(qǐng)分期前打好算盤
作為中間業(yè)務(wù)之一，信用卡賬單分期業(yè)務(wù)日益被銀行作為創(chuàng)收單元倚重。而從市場(chǎng)需求角度看，信用卡分期付款，實(shí)際上能為購(gòu)買大件商品的持卡人提供“按揭”機(jī)會(huì)。尤其是車貸分期、數(shù)碼電子產(chǎn)品分期以及裝修刷卡消費(fèi)分期等，每月償還最低額即可，不會(huì)影響持卡人現(xiàn)有生活水平，又能及時(shí)還款以及為持卡人保持較好的信用記錄防止逾期。此類信用卡分期還款的“細(xì)水長(zhǎng)流”方式，更適合口袋不富裕又需要添置物品的年輕人。實(shí)際上在當(dāng)前信貸額度緊張的大背景下，倘若信用卡有較高額度，持卡人使用分期付款除了省錢外還可省下不少時(shí)間。
不過(guò)，值得提醒的是，若提前終止“按揭”，分期手續(xù)費(fèi)就會(huì)打水漂。銀行業(yè)人士透露，信用卡分期手續(xù)費(fèi)的收取主要有兩種，一種為首期一次性收取，另一種為每期分期收取。由于在分期還款的過(guò)程中，持卡人所占用的銀行資金逐漸減少，但手續(xù)費(fèi)卻并沒(méi)有因此降低，所以持卡人實(shí)際承擔(dān)的分期成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于簡(jiǎn)單相加后的費(fèi)率。因此，分期還款一般約定，持卡人即使提前了償欠款，手續(xù)費(fèi)仍需要按原打算扣除。例如你原本申請(qǐng)將一筆消費(fèi)分6期了償，后來(lái)提前在3期內(nèi)全數(shù)還清，但手續(xù)費(fèi)用仍需要按6期繳付。也就是說(shuō)，提前還款并不能降低分期成本。并且，不同銀行的信用卡分期業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)率差異較大，持卡人最好貨比三家。為避免謝女士類似境遇，建議持卡人選擇信用卡分期業(yè)務(wù)前多一分了解并打好算盤。
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