不久前，在北京的一家電器商城，記者見到了正在買家電的劉先生?！拔乙o新房購置些家電，但是剛買了房子，現(xiàn)在讓我一下子拿出這么多錢，還是有些承擔(dān)不起?，F(xiàn)在好了，我可以通過信用卡分期付款解決這個(gè)問題了！”
信用卡的透支功能在拉動消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需方面發(fā)揮著不可忽視的作用。招商銀行北京分行信用卡部總經(jīng)理孫磊介紹說，允許透支消費(fèi)是信用卡相對于借記卡最大的好處，而大多數(shù)信用卡都具有分期付款功能?！靶庞每ǚ制诟犊睢笔侵赋挚ㄈ耸褂眯庞每ㄟM(jìn)行大額消費(fèi)時(shí)，由發(fā)卡銀行向商戶一次性支付持卡人所購商品的消費(fèi)資金，并根據(jù)持卡人申請，將消費(fèi)資金分期通過持卡人信用卡賬戶扣收，持卡人按照每月入賬金額進(jìn)行償還的業(yè)務(wù)。
“消費(fèi)者購買價(jià)格較高的商品時(shí)，可以先支付一小部分，然后再通過分期的形式逐月還款。雖然累加起來的金額會比一次性付款高一些，但是這種付款方式可以讓消費(fèi)者輕松實(shí)現(xiàn)先消費(fèi)后還款，提前享受到中意的商品?！睂O磊表示。
據(jù)了解，從分期付款形式來看，分期付款業(yè)務(wù)大致可分三類，不同類別的分期付款辦理步驟并不相同。第一類是網(wǎng)上商城購物分期付款，是指銀行在自己網(wǎng)站上辟出專區(qū)，專門為自己的信用卡客戶提供商品，并提供分期付款服務(wù)，如工商銀行開辦的網(wǎng)上分期付款業(yè)務(wù)。
第二類是銀行不指定商戶范圍，任何商品只要滿足一定條件的商場分期付款業(yè)務(wù)。
若想充分利用信用卡的透支功能，巧用免息期也是一個(gè)重要方面。
按照相關(guān)規(guī)定，信用卡持卡人在到期還款日前償還所有透支使用的銀行款項(xiàng)，可享受免息還款期待遇。信用卡還款的免息期一般為20—50天，如果持卡人能在免息期內(nèi)還清欠款，就相當(dāng)于得到了一筆免息貸款。
“我選擇使用信用卡，看中的就是能享受免息待遇。我利用這筆貸款購買基金、債券等，獲得了可觀的收益，信用卡不僅幫我花錢，還可以幫我賺錢！”采訪中，一位持卡人對記者如是說。
不過，值得注意的是，正是因?yàn)樾庞每ň哂锌梢酝钢?、免息期較長、可享受打折優(yōu)惠等眾多優(yōu)點(diǎn)，使部分不習(xí)慣積蓄的年輕人過度透支消費(fèi)，造成經(jīng)濟(jì)上的拮據(jù)。
“大家在辦理信用卡的時(shí)候，應(yīng)該問問自己能不能管理自己的消費(fèi)沖動。”中信銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人馬勁松提醒消費(fèi)者，如果在消費(fèi)理財(cái)上還缺乏規(guī)劃，建議可以優(yōu)先考慮使用無法透支的借記卡，或者將透支額度控制在可以承受的范圍內(nèi)。
“持卡人還需要注意累計(jì)自己的信用記錄?！瘪R勁松介紹，使用信用卡消費(fèi)時(shí)，持卡人的還款狀況將會被銀行記錄下來，作為信用記錄。良好的信用記錄可廣泛用于求職、交易、租房等領(lǐng)域，如果持卡人需要一份良好的信用記錄，可以考慮辦一張信用卡。當(dāng)然，如果信用卡用戶經(jīng)常延遲付款或付款不足，則會對個(gè)人信用造成負(fù)面的影響。
為了更加順暢地使用信用卡消費(fèi)，馬勁松提醒持卡人要牢記信用卡的到期還款日，因?yàn)槌^這個(gè)期限所有透支款項(xiàng)將產(chǎn)生利息。持卡人也可以設(shè)置自動關(guān)聯(lián)還款，避免一時(shí)疏忽而產(chǎn)生利息。
此外，持卡人應(yīng)盡量避免按照最低還款額還款，而采用全額還款；盡量避免使用信用卡提取現(xiàn)金，而使用借記卡提現(xiàn)。這樣，可以盡量減少循環(huán)利息導(dǎo)致的費(fèi)用。
“在選擇分期還款時(shí)，持卡人還特別要注意在每個(gè)周期內(nèi)保持足夠的信用額度，以便銀行定期扣收分期款項(xiàng)和費(fèi)用，以免帶來超限費(fèi)等不必要的損失。同時(shí)，不要盲目消費(fèi)，要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，理性選擇分期，在享受分期付款帶來的便捷時(shí)，保持穩(wěn)健的財(cái)務(wù)狀況。”馬勁松說。
隨著我國銀行卡的蓬勃發(fā)展，如今銀行卡已日益深入到經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的各個(gè)方面，人民群眾的日常生活也越來越離不開銀行卡。中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，我國持卡消費(fèi)已達(dá)到社會商品零售額的25%以上。相信隨著老百姓消費(fèi)觀念的逐漸改變，作為銀行卡重要組成部分的信用卡，其透支功能將更加持續(xù)地推動居民消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展。
