銀行在信用卡發(fā)放、管理中不夠嚴(yán)格，“放低門檻”變成了“沒門檻”。
“兩高”已將信用卡套現(xiàn)由違規(guī)操作性質(zhì)上升為犯罪行為。
自1985年6月中國銀行在國內(nèi)發(fā)行第一張中銀卡以來，我國的銀行卡業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，截至2008年底，我國銀行卡發(fā)卡總量超過18億張，境內(nèi)聯(lián)網(wǎng)商戶達(dá)到118萬戶，聯(lián)網(wǎng)PO S機(jī)達(dá)到185萬臺(tái)，聯(lián)網(wǎng)A T M機(jī)近16萬臺(tái)。
在現(xiàn)如今的個(gè)人消費(fèi)方式上，透支消費(fèi)已然成為一種時(shí)尚，隨著信用卡授信額度的不斷高漲，信用卡時(shí)代正在向我們招手。截至2009年三季度末，全國累計(jì)發(fā)行信用卡1.75億張。
信用卡市場高速發(fā)展的同時(shí)，一些犯罪分子也不斷地利用信用卡的特點(diǎn)和銀行管理漏洞實(shí)施各種信用卡詐騙行為。
信用卡詐騙眾生相
通過對法院案件審理的調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)信用卡詐騙案件呈現(xiàn)以下特征：
情節(jié)單一型案件穩(wěn)步上升，新型信用卡詐騙案件頻發(fā)。
“拾得他人信用卡后使用”的信用卡詐騙案件在數(shù)量上仍占多數(shù)，但“使用虛假身份證明騙領(lǐng)信用卡并使用”和“惡意透支”類信用卡詐騙案件在數(shù)量上呈現(xiàn)出明顯上升趨勢。
多次連續(xù)作案，涉案金額大。
國內(nèi)各銀行發(fā)行的信用卡的使用一般無需密碼或僅憑簽名，且一般授信額度較高，此種便捷為不法行為人實(shí)施犯罪也提供了便利。犯罪分子一經(jīng)得手往往連續(xù)作案，涉案銀行眾多，金額巨大。
犯罪人員構(gòu)成復(fù)雜，身份典型性不強(qiáng)。
信用卡詐騙案件中的犯罪分子中有無業(yè)的民眾，有銀行保安員，有個(gè)體商戶，有公司法定代表人，也有精通計(jì)算機(jī)操作的專業(yè)人士，犯罪分子的身份不具有典型性和代表性，故相應(yīng)的特殊預(yù)防難以起到效果。
信用卡詐騙案件向國際化、集團(tuán)化、專業(yè)化發(fā)展。
一方面是偽卡制作技術(shù)與高科技相結(jié)合，犯罪手段不斷更新，一方面是銀行卡業(yè)務(wù)國際接軌，信用卡詐騙案件呈現(xiàn)境內(nèi)外勾結(jié)的特點(diǎn)，犯罪分子之間也出現(xiàn)分工合作，相互配合，流水線作業(yè)。
[案例]
以被告人陳征等六人信用卡詐騙案為例，部分被告人通過互聯(lián)網(wǎng)，從境外非法購買大量信用卡信息，用于輸入磁條制作“白條卡”，另有部分被告人在我國境內(nèi)尋找可進(jìn)行外卡操作的PO S機(jī)。上述人員相互勾結(jié)，并按不同比例從套現(xiàn)金額中收取各自的“費(fèi)用”，從而形成了共同犯罪的團(tuán)伙，這些“合作”的模式增加了對此類案件的查處難度。
銀行監(jiān)管籬笆上有漏洞
在審理案件的過程中，可以發(fā)現(xiàn)，各家銀行在信用卡的核發(fā)、流通、使用、監(jiān)管等領(lǐng)域均有詳盡的規(guī)章和流程，但在實(shí)際操作過程中，有些銀行工作人員會(huì)放松或放寬審查力度，造成了監(jiān)管漏洞，使犯罪分子有機(jī)可乘，主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：
對信用卡申辦人提交的身份證明材料審查不夠嚴(yán)格。
對信用卡申請的環(huán)節(jié)上，各銀行雖均有“實(shí)名制”的要求，但在具體的操作中，都會(huì)有不同程度的變通措施，“代辦”的情況比較普遍，而代辦人與申請人間的關(guān)系，以現(xiàn)階段銀行的審查力度根本無法達(dá)到翔實(shí)和準(zhǔn)確。
[案例]
被告人王鑫信用卡詐騙案和被告人張濤信用卡詐騙案中，被告人便是利用了與他人間之前的朋友及戀愛關(guān)系，騙取了他人的相關(guān)身份文件的復(fù)印件，以代辦人的身份申領(lǐng)信用卡用于不法目的。相關(guān)銀行工作人員不僅未進(jìn)行審查而且還放任了被告人在申辦文件上代簽字行為，名義上的申請人直到案發(fā)仍對被告人的行為毫不知情，給銀行的催繳和司法機(jī)關(guān)的查處工作帶來極大的麻煩，上述兩案共造成發(fā)卡銀行20余萬元的損失無法追回。
即便申請人本人前來提交申辦材料，銀行的審查工作也尚停留在形式層面，對提交材料的真實(shí)性(職業(yè)、地址、收入情況等)，也難以逐一開展核實(shí)工作，“放低門檻”演變成了“沒門檻”。
PO S機(jī)具的設(shè)立和開通過于隨意，對使用PO S機(jī)具的授信商戶監(jiān)管無力。
[案例]
在由“套現(xiàn)”行為衍生的信用卡詐騙犯罪案件中，可以看到，各銀行為特約商戶設(shè)立和開通PO S機(jī)有的過于草率。在被告人陳征等人使用偽造的境外信用卡實(shí)施信用卡詐騙犯罪的案件中，被告人使用一張已被吊銷的私營企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照居然還能從銀行成功申領(lǐng)到PO S機(jī)，而且該營業(yè)執(zhí)照中所注明的經(jīng)營地點(diǎn)早已不復(fù)存在了。此后在稅務(wù)部門已對該企業(yè)作出“非正常狀態(tài)”認(rèn)定之后，在被告人的要求下銀行還為該P(yáng)O S機(jī)開通了外幣服務(wù)功能，致使在隨后不到一個(gè)月的時(shí)間內(nèi)，被告人使用偽造的境外信用卡通過該P(yáng) O S機(jī)瘋狂實(shí)施了數(shù)百次“套現(xiàn)”行為，造成發(fā)卡銀行高達(dá)140余萬元的損失。
對持卡人、授信商戶并未進(jìn)行必要的義務(wù)交待和風(fēng)險(xiǎn)提示。
無論是在信用卡的申辦還是PO S機(jī)的申請，申請人都會(huì)在一系列的文件后簽字確認(rèn)，且在PO S機(jī)的申領(lǐng)文件中還附有V ISA公約和銀聯(lián)規(guī)則。
由此可見，銀行工作人員是有義務(wù)向申請人進(jìn)行必要的告知。但在實(shí)際操作上，銀行工作人員往往會(huì)忽略該項(xiàng)工作，導(dǎo)致持卡人或申領(lǐng)人搞不清“透支”與“惡意透支”、“取現(xiàn)”與“套現(xiàn)”等行為的本質(zhì)區(qū)別。在部分“惡意透支”類信用卡詐騙案件中，被告人往往會(huì)有“還不起銀行錢就坐牢、坐了牢就不用還錢”的荒誕想法。
而在社會(huì)生活中，“套現(xiàn)公司”在很多人的心目中竟也成為了很有前途的新興產(chǎn)業(yè)。以被告人王超信用卡詐騙案為例，被告人使用信用卡透支消費(fèi)，并多次從不法人員處套取現(xiàn)金，無視銀行工作人員的催收。在被訴至法院后，審判人員在庭審中發(fā)現(xiàn)被告人對信用卡的使用常識(shí)極為匱乏，后經(jīng)教育，被告人及時(shí)彌補(bǔ)了銀行的損失。
堵住信用卡詐騙犯罪的漏洞
雖然信用卡的核發(fā)、流通、使用、監(jiān)管工作主要由銀行進(jìn)行，但對信用卡的科學(xué)管理和合理使用以及對信用卡詐騙犯罪的預(yù)防，僅依靠規(guī)范銀行工作流程是無法解決問題的，其必然選擇將是綜合治理。結(jié)合調(diào)查的案例，我們認(rèn)為在防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可以進(jìn)行以下幾個(gè)方面的探討：
在銀行與公安和民政部門之間、各銀行之間建立信息共享
鑒于使用虛假身份證明申領(lǐng)信用卡已成為絕大部分信用卡詐騙犯罪的主要手段，我們認(rèn)為，應(yīng)在銀行內(nèi)部系統(tǒng)內(nèi)建立與公安、民政部門互通的公民個(gè)人信息查詢系統(tǒng)，各銀行在審核時(shí)應(yīng)提高準(zhǔn)入門檻，在嚴(yán)格實(shí)行實(shí)名申辦的基礎(chǔ)上，應(yīng)對申請人提交的身份情況、個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況等進(jìn)行逐一比對。
對提交材料不符合申辦要求或雖符合申辦要求但亦產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)損失的申辦人予以回絕；并應(yīng)在跨行之間形成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)信息的共享，形成類似的“黑名單”，對于在多家銀行申辦信用卡的或者存在不良記錄的人，嚴(yán)格控制其再次申辦信用卡。個(gè)人不良信用一旦發(fā)生，各銀行相互通報(bào)，杜絕在多家銀行惡意透支的案件發(fā)生。
規(guī)范POS機(jī)設(shè)立程序，嚴(yán)格特約商戶準(zhǔn)入和監(jiān)管
銀行在為特約商戶辦理、開通PO S機(jī)業(yè)務(wù)前，應(yīng)要求工商、稅務(wù)部門對申請人的設(shè)立情況、經(jīng)營狀況和納稅情況出具證明材料，建立類似于貸款審批前的等級(jí)評(píng)價(jià)體制。應(yīng)發(fā)展信譽(yù)良好的商戶作為特約商戶，對那些稅務(wù)狀況不穩(wěn)定的申請人予以詳盡甄別后謹(jǐn)慎辦理，特別是要限制外幣業(yè)務(wù)的隨意開通。在開通PO S機(jī)業(yè)務(wù)后，收單銀行和發(fā)卡銀行要相互配合，對可疑交易信息早發(fā)現(xiàn)、早識(shí)別、早預(yù)警，必要時(shí)可采用先行拒付的非常規(guī)手段。
保護(hù)個(gè)人信息隱私，避免申報(bào)信息泄露
各銀行應(yīng)加強(qiáng)客戶隱私保護(hù)，堅(jiān)決杜絕申辦信用卡的個(gè)人信息從銀行內(nèi)部外漏，對于客戶提交的相關(guān)證明材料應(yīng)妥善保管、嚴(yán)格保密，避免遺失和被挪作他用。在嚴(yán)格自律的同時(shí)，銀行應(yīng)在信用卡的申辦、使用環(huán)節(jié)上以各種明示的方式對客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范提示，促使持卡人在正確使用信用卡的過程中樹立必要的自我防范意識(shí)。
堅(jiān)決打擊“信用卡套現(xiàn)”行為
目前，中國銀聯(lián)牽頭組織14家銀行的信用卡中心就打擊不法中介虛假申領(lǐng)及商戶套現(xiàn)行為共同制定了協(xié)同工作流程機(jī)制；中國銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)審議并通過了《信用卡違規(guī)套現(xiàn)處罰實(shí)行規(guī)則》。
兩高于去年年底頒布的司法解釋中，已明確將為套現(xiàn)提供PO S機(jī)且情節(jié)嚴(yán)重的行為界定為非法經(jīng)營罪；“信用卡套現(xiàn)”問題的性質(zhì)已從行業(yè)打擊的違規(guī)操作上升為刑法調(diào)整的犯罪行為，表明該行為已成為嚴(yán)重影響我國經(jīng)濟(jì)秩序的熱點(diǎn)問題，公安機(jī)關(guān)已將對該類案件的偵破作為今年的重點(diǎn)工作之一。各銀行應(yīng)抓住這一契機(jī)，充分配合司法機(jī)關(guān)對該類案件的查辦和懲處。
