現(xiàn)在不僅是申請房貸難，車貸也跟著“遭殃”。目前部分銀行已經(jīng)暫停了個人車貸業(yè)務(wù)，未停辦的銀行都采取提高貸款利率、提高貸款門檻、延長審批時間等方式?？偟膩碚f，今年并不是買車的好年頭。
目前家庭貸款買車主要有三種方式：銀行貸款、汽車金融公司貸款和信用卡分期付款。
汽車金融公司是由汽車廠商推出的貸款業(yè)務(wù)，在歐美發(fā)達國家是最主流的車貸方式。開通這項業(yè)務(wù)的汽車品牌包括通用、大眾、豐田、福特、奔馳、寶馬、標(biāo)致雪鐵龍、沃爾沃、日產(chǎn)等主流廠商。目前開通信用卡分期付款購車的銀行包括招商銀行“車購易”、建設(shè)銀行“龍卡分期付”、工商銀行“分期直通車”、民生銀行“購車通”、中國銀行“車貸通”等。
三種方式在貸款利率、流程、便利性方面各有側(cè)重點。消費者應(yīng)該根據(jù)自己的實際情況來進行選擇。
貸款費率：信用卡最低
如果單從貸款利率來看，信用卡分期付款購車的手續(xù)費率最低，汽車消費金融公司最高。
信用卡分期購車沒有利息，但有分期手續(xù)費，不同車型手續(xù)費率相差甚遠(yuǎn)。總體來看，12期手續(xù)費率多在3%～5%之間，24期在4%～7%之間。目前3年期以下貸款基準(zhǔn)利率為5.4%，而大多數(shù)銀行目前車貸利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮10%～30%，上浮10％后為5.94%～7.02%。
汽車消費金融公司貸款利率最高，以3年期貸款為例，某汽車金融公司年利率高達11.38%，幾乎是其他兩種方式貸款利率的2倍。
此外，信用卡分期購車方面，各銀行也會階段性地推出多款零手續(xù)費分期車型供消費者選擇。這種基本上屬于車商聯(lián)合銀行進行的“促銷”行為，車商支付了部分手續(xù)費用。
信用卡分期購車缺點在于，車型和貸款金額都有限制。消費者所能購買的車型只限于特定廠商特定款式，而且貸款總額有限制。持卡人可申請的信用額度在2萬至60萬元之間。比如招商銀行“車購易”業(yè)務(wù)分期總金額最低30000元起，最高不超過20萬元。民生銀行“購車通”貸款金額最高可達60萬元。
申請門檻：汽車金融公司最低
從申請手續(xù)和門檻上來看，汽車金融公司手續(xù)簡化、門檻比較低。而銀行貸款手續(xù)最為繁瑣。
辦理銀行車貸，購車者需提供一系列證明資料，包括購車人戶口本、結(jié)婚證、身份證、學(xué)歷證明、房產(chǎn)證復(fù)印件及居住證明、收入證明原件等，同時還需要車商或者第三方擔(dān)保以及質(zhì)押物。有的銀行甚至對申請人職業(yè)也有限制，比如要求公務(wù)員、律師等。信用卡分期購車審批手續(xù)相對簡單，除了身份證明及收入證明等基本材料，最重要的一項審批是持卡人征信記錄，只有征信記錄良好的持卡人才能獲得分期資格。汽車金融公司審批流程最簡單，最快當(dāng)天可提車。
某4S店銷售人員徐先生對記者表示：“汽車金融公司貸款一般不對戶口所在地有要求，也不需要擔(dān)保，并且一站式在4S店解決，便捷性很強。銀行貸款可能要跑好幾次銀行，都未必能貸下來。”
一些汽車金融公司還經(jīng)常推出一些免息促銷活動。比如豐田新皇冠，福特嘉年華、蒙迪歐則推出了“半付半貸”，即首付凈車價的50%，購車人不需要支付利息和月供，一年后支付剩余50%的車價即可，并可申請尾款展期。汽車金融公司還安排一筆稍高的尾款，降低購車人的月還款壓力。貸款到期時，購車人不僅可以申請尾款展期，還可在經(jīng)銷商協(xié)助下用貸款車輛換購新車。
自主性：銀行貸款最優(yōu)
與信用卡分期付款、汽車金融公司貸款相比，銀行貸款自主性很強。消費者不論購買何種品牌、何種車型都可以申請銀行貸款，而且銀行貸款的還款方式也比較靈活。
信用卡分期付款買車，一般要求首付金額在30%左右，這30%的金額不能通過信用卡支付，必須用現(xiàn)金或借記卡支付首付。而且，分期手續(xù)費則會在首次扣款時一次性收取，即使持卡人提前還款，銀行也不會退還手續(xù)費。
而一旦申請了汽車金融公司貸款，則不能申請?zhí)崆斑€款。上述徐先生表示：“汽車金融公司貸款利息收入很高，如果提前還款，汽車金融公司損失會很大。所以一般規(guī)定不能提前還款?！?
