"中行長城信用卡存款可以計息了！"不久前，持有中行長城人民幣信用卡的袁圓收到了銀行寄送的賬單和宣傳單頁，"宣傳單上說，如果我在中行長城人民幣信用卡中有多余存款，就會產(chǎn)生利息，定期入賬，這個功能怎么聽著像借記卡的呢？難道現(xiàn)在信用卡、借記卡可以兩卡合一了？"
第一次聽說信用卡存款可以產(chǎn)生利息的袁圓有些好奇，在向中行工作人員求證后，她終于有了答案。原來，袁圓所持有的中銀長城系列的信用卡是一種比較特殊的準(zhǔn)貸記卡，它既具備溢存款生息功能，同時具有一定時間的免息還款期。而一般的準(zhǔn)貸記卡只具有存款生息功能，至于向信用卡里注資則不會產(chǎn)生任何利息。
分清三類卡片
生活中，我們最常使用到的銀行卡有三類，借記卡、準(zhǔn)貸記卡與貸記卡。
借記卡是三類卡片中，唯一一種無法透支的卡片，它相當(dāng)于一張卡式的存折。只有當(dāng)持卡人的賬戶中存有余額時，方可以刷卡使用。
貸記卡就是我們通常所說的信用卡。它具備一定的信用額度令持卡人可以透支消費，并享有一定期限的免息還款期。持卡人只要在免息還款期內(nèi)將透支消費金額歸還，就不會產(chǎn)生利息。信用卡也支持透支取現(xiàn)，只是透支取現(xiàn)的利息需要從取現(xiàn)當(dāng)天開始計收。當(dāng)持卡人出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)問題，無法在最后還款日全額還款，就可以采取最低還款額還款，或是申請分期還款的方式來保證良好的信用記錄。
由于貸記卡包含了"先消費、后還款"的理念，加上銀行不時推出的刷卡優(yōu)惠、積分送禮等附加權(quán)益，因此受歡迎程度日益提高。
而準(zhǔn)貸記卡則是一種介于借記卡、貸記卡之間的卡片，它同時具有借記卡與貸記卡的部分功能。向準(zhǔn)貸記卡中充值與向借記卡充值類似，都會按照活期存款利率產(chǎn)生利息，同時準(zhǔn)貸記卡持卡人可以向銀行方面申請一定的透支額度。當(dāng)賬戶余額無法滿足支付需求時，就可以靠透支額度補足消費。不過，一般情況下，準(zhǔn)貸記卡并不具有免息還款期，也就是所有的透支消費都會從透支當(dāng)天起計收利息。簡單來說就是存款有利息、透支不免息。
近幾年來，隨著我國信用體制的完善，準(zhǔn)貸記卡正在漸漸淡出江湖。一些原本發(fā)行準(zhǔn)貸記卡的銀行現(xiàn)在大都取消了這種卡片，只有工行、農(nóng)行、中行、交行等少數(shù)銀行尚存有準(zhǔn)貸記卡。其中，交通銀行規(guī)定，在同一客戶名下，準(zhǔn)貸記卡與貸記卡不能并存。工行規(guī)定，準(zhǔn)貸記卡中的透支消費金額，必須在60天內(nèi)還清，如無法按期歸還，會影響持卡人的正常用卡。而像中行長城系列卡片這樣既享受免息期，同時賬戶多余存款享有活期利率計息待遇的卡片可以說已經(jīng)是一種"變型"的準(zhǔn)貸記卡，它本身的功能正在向貸記卡漸漸靠攏。
根據(jù)中行卡中心工作人員介紹，每張中行長城系列卡片都有一個信用額度，持卡人可以在額度內(nèi)透支消費并享有免息還款期，也可以透支取現(xiàn)。在信用額度充足，即沒有任何透支金額發(fā)生時，如果賬戶中有多余的存款，那么這筆溢繳款將按照央行頒布的活期利率標(biāo)準(zhǔn)計息，每一個季度結(jié)息一次。每個季度末的20日，銀行系統(tǒng)將對前三個月的溢繳款利息進(jìn)行計算，并計入卡片余額中。外幣賬戶溢繳款同樣也有利息產(chǎn)生。
溢繳款取現(xiàn)有成本
貸記卡、準(zhǔn)貸記卡都可以透支交易，當(dāng)持卡人存入的金額在足以償還透支金額后仍有多余時，多出部分就稱為溢繳款。對于這筆款項，除非持卡人在刷卡消費過程中用掉，不然再次取出時，都可能產(chǎn)生一筆溢繳款取現(xiàn)手續(xù)費，這一成本可能被不少持卡人所忽視。
據(jù)調(diào)查，工行、農(nóng)行、中行、交行對于準(zhǔn)貸記卡同城同行溢繳款取現(xiàn)實行免手續(xù)費政策，其中中國銀行建議長城卡持卡人去柜臺取出溢繳款，以免使用ATM機操作時被默認(rèn)為透支取現(xiàn)。
在記者調(diào)查的銀行中，工行、民生銀行、上海銀行、廣發(fā)銀行的貸記卡溢繳款取現(xiàn)免收手續(xù)費，浦發(fā)貸記卡通過柜臺渠道提取溢繳款免手續(xù)費，建行、興業(yè)、交行貸記卡收取交易金額0.5%的手續(xù)費，而光大、中行、招行、平安、深發(fā)展、中信銀行則按交易金額1%收費。
不過，提取貸記卡中的溢繳款除了取現(xiàn)方式外，還可以采用轉(zhuǎn)入同名借記卡的方式進(jìn)行，后者所消耗的資金成本更低。
例如，中信銀行規(guī)定，溢繳款取現(xiàn)收取取款金額3%的手續(xù)費，最低30元，每日最多2000元，而若持卡人選擇將溢繳款轉(zhuǎn)入同名理財寶賬戶中，那么只需要支付0.3%的手續(xù)費，最低5元，且金額無限制。
深發(fā)展銀行規(guī)定，溢繳款取現(xiàn)收取取現(xiàn)金額2.5%的手續(xù)費，最低25元，每日最多2000元。若申請溢繳款轉(zhuǎn)入借記卡中，手續(xù)費可降至交易金額的0.5%，最低5元，金額無限制。
考慮到貸記卡中多余存款并無利息產(chǎn)生，提取存款或轉(zhuǎn)回至借記卡中都有手續(xù)費用產(chǎn)生，因此建議持卡人不要輕易向貸記卡中存錢。
雙卡合一用卡更輕松
如今，在卡片的三大類別之上，銀行又開發(fā)了一種另類卡片，它將借記卡、信用卡合二為一。
中國銀行長城借貸合一卡就賦予了這一全新理念?？ㄆ磧擅娣謩e有隱性磁條和顯性磁條，持卡人正刷、反刷分別使用借記卡賬戶和信用卡賬戶。兩個賬戶之間可以自動關(guān)聯(lián)還款，可以說是大大方便了持卡人。
而光大銀行推出的存貸合一卡則更進(jìn)一步做到了合二為一，它將一個借記卡賬戶與一個信用卡賬戶并于同一卡片之中，卡片僅一根磁條。
在刷卡消費時，系統(tǒng)會默認(rèn)先使用信用額度消費，當(dāng)信用額度用完時，會自動從借記卡余額中扣減差額，保證持卡人有充足的刷卡空間。而在存款時，系統(tǒng)會向持卡人確認(rèn)是存入借記卡賬戶還是存入信用卡賬戶。
兩個賬戶之間自動關(guān)聯(lián)還款，只要借記卡賬戶中有充足余額，在信用卡賬戶最后還款日，持卡人就無需為還款奔走了。相信這種雙功能卡片會讓用卡生活更簡單、更輕松。
