上周，平安壹錢(qián)包花漾信用卡橫空出世的當(dāng)天，京東小白卡申卡數(shù)達(dá)41萬(wàn)，用時(shí)26天。
小白卡過(guò)審后的發(fā)卡量并不確知，但互聯(lián)網(wǎng)渠道之于銀行信用卡的獲客作用，已無(wú)需多言。
中信京東白條聯(lián)名卡
有意思的是，京東和平安，都稱(chēng)自家推出的是“首張”互聯(lián)網(wǎng)+概念信用卡，也都納入了諸如“可以賺錢(qián)”、“積分當(dāng)錢(qián)”、在特定場(chǎng)景消費(fèi)返利等元素。
兩張卡牽扯了三類(lèi)主體：一類(lèi)是發(fā)卡行中信銀行、平安銀行；一類(lèi)是京東金融這種由電商體系內(nèi)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)衍生的綜合金融平臺(tái)；一類(lèi)是壹錢(qián)包這種傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的、嫁接了金融牌照資源的業(yè)務(wù)網(wǎng)銷(xiāo)平臺(tái)。
平安壹錢(qián)包花漾卡
有當(dāng)事行人士直言，這種聯(lián)名信用卡對(duì)于銀行最大的意義仍?xún)A向于獲客。他表示，即使?fàn)I銷(xiāo)方式再眼花繚亂、申發(fā)卡流程再簡(jiǎn)潔、回饋權(quán)益再多樣，銀行推出這些所謂“跨界”產(chǎn)物，永遠(yuǎn)還是在監(jiān)管紅線與已有商業(yè)邏輯內(nèi)，借助合作平臺(tái)來(lái)覆蓋盡可能多的有效受眾。至于真的要使用合作互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)底層的數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)或風(fēng)控，為時(shí)尚早。
這點(diǎn)在小白卡上表現(xiàn)得異常清晰。從QQ彩貝卡到被叫緩的與阿里騰訊推出的虛擬信用卡，再到與物流巨頭順豐推出聯(lián)名信用卡，中信銀行總是針對(duì)不同特征的客群，找到該領(lǐng)域的適宜合作平臺(tái)。這一次，中信銀行瞄準(zhǔn)了愛(ài)網(wǎng)購(gòu)的90后，而京東，成了一個(gè)很好的拍檔。
除了刷卡消費(fèi)可贈(zèng)送京東鋼镚或紅包或優(yōu)惠券等常規(guī)玩法外，小白卡還推出“免息期可延長(zhǎng)至80天”的政策，體現(xiàn)了它的定制化金融屬性。而事實(shí)上，中信銀行并沒(méi)有在后臺(tái)做出更改，只是持卡人在京東消費(fèi)時(shí)，可通過(guò)京東白條先享受30天免息付款，然后刷小白卡再享受普通信用卡50天的免息還款。 簡(jiǎn)單地說(shuō)，小白卡演繹的是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的疊加效應(yīng)。兩個(gè)主體把自身的強(qiáng)實(shí)名與弱實(shí)名賬戶(hù)疊加，實(shí)現(xiàn)積分通用、消費(fèi)場(chǎng)景通用和還款渠道通用。對(duì)于京東這種非資產(chǎn)供給方但又想玩金融的平臺(tái)而言，這類(lèi)疊加型的合作，是從簡(jiǎn)單的金融產(chǎn)品代銷(xiāo)平臺(tái)發(fā)展到金融服務(wù)輸出平臺(tái)必經(jīng)的一步。 壹錢(qián)包花漾卡，與其說(shuō)是互聯(lián)網(wǎng)+，還不如說(shuō)是金融+。壹錢(qián)包的獲客能力遠(yuǎn)沒(méi)有京東來(lái)得兇猛。平安付聯(lián)席總經(jīng)理諸寅嘉就曾坦言，壹錢(qián)包交易量大部分來(lái)自于平安集團(tuán)內(nèi)部，交易活躍度僅10%。然而，在某些業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，花漾卡才是傳統(tǒng)金融大鱷打開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)金融的正確方式。
花漾卡有個(gè)特點(diǎn)被廣為傳唱，就是信用額度由用戶(hù)存入賬戶(hù)的活期資產(chǎn)和購(gòu)買(mǎi)的定期理財(cái)金額共同組成。平安銀行相當(dāng)于給客戶(hù)一倍杠桿：要平安銀行放貸可以，但客戶(hù)首先得買(mǎi)大華基金，然后平安銀行引導(dǎo)客戶(hù)在壹錢(qián)包設(shè)置的場(chǎng)景消費(fèi)。這么一設(shè)置，資產(chǎn)管理和信用管理就在一個(gè)綜合賬戶(hù)里面實(shí)現(xiàn)了。
其實(shí)早在7月上旬，壹錢(qián)包花漾卡就推出了，只不過(guò)那時(shí)還只針對(duì)內(nèi)部人員測(cè)試，并沒(méi)有正式上線。當(dāng)時(shí)還有內(nèi)部人員稱(chēng)：領(lǐng)導(dǎo)交代得很清楚，花漾卡的額度就是壹錢(qián)包里活期寶的額度！
這不僅僅是宣傳的噱頭，更是這個(gè)卡的金融內(nèi)核。要是沒(méi)有7張牌照在手，誰(shuí)能把要實(shí)現(xiàn)這個(gè)事情的幾個(gè)主體無(wú)縫對(duì)接？
不過(guò)，話說(shuō)回來(lái)，壹錢(qián)包的用戶(hù)體驗(yàn)與獲客能力確實(shí)比不上京東。所以，這兩張都說(shuō)自己是“第一張互聯(lián)網(wǎng)+概念”的信用卡，究竟誰(shuí)更占上風(fēng)，一時(shí)還真說(shuō)不準(zhǔn)。
