深發(fā)展劉寶瑞：打造信用卡“名片”，盈利中國最強
截至2008年末，深發(fā)展信用卡貸款市場份額達到4%，信用卡有效客戶數(shù)突破300萬大關(guān)
2003年以來，中國大陸信用卡業(yè)務開始連續(xù)6年的爆發(fā)式增長，截至2008年末信用卡有效卡量達1.7億張，年末貸款余額超過900億元。
在競爭激烈的市場上，一旦動作遲緩或策略駑鈍，等于把市場份額“拱手相讓”給競爭對手。如何才能守住并擴大我的地盤？
為此，理財周報記者專訪深圳發(fā)展銀行副行長劉寶瑞先生。他說，“實施價值客戶戰(zhàn)略，走特色發(fā)展之路”是深發(fā)展信用卡的發(fā)展戰(zhàn)略與路徑。
深發(fā)展信用卡實現(xiàn)五個首創(chuàng)
理財周報：面對中國信用卡市場如此一個蓬勃發(fā)展的狀況，深發(fā)展在信用卡方面有自己的哪些特色呢？
劉寶瑞：在此背景下，深發(fā)展信用卡與時俱進，從無到有，從小到大，秉承創(chuàng)新發(fā)展之路，首創(chuàng)了“憑密碼消費”的信用卡，首創(chuàng)了“積分自動回饋”的沃爾瑪暢享（聯(lián)名）卡，首創(chuàng)了“積分抵月供”的按揭信用卡，首創(chuàng)了具有環(huán)保功能的汽車信用卡，首創(chuàng)了融合了中國傳統(tǒng)元素和西方尊貴特質(zhì)的白金至尊卡。這些都是我行信用卡的重要代表作。
理財周報：深發(fā)展在信用卡方面有這么多首創(chuàng)，其背后的信用卡發(fā)行量是如何呢？
劉寶瑞：截至2008年末，深發(fā)展信用卡貸款市場份額達到4%，信用卡有效客戶數(shù)突破300萬大關(guān)。
四方面入手向G2時代升級
理財周報：在信用卡市場競爭如此激烈情況下，深發(fā)展有如此良好的發(fā)展，的確是值得祝賀。那么展望未來，你對信用卡這一塊業(yè)務的發(fā)展有什么預期嗎？
劉寶瑞：對于未來，我行堅信中國整體經(jīng)濟將繼續(xù)發(fā)展，不斷推進的城市化進程和年輕消費者消費儲蓄行為的遷移也會支撐信用卡業(yè)務的快速成長。包括信用卡業(yè)務在內(nèi)的零售銀行業(yè)務在未來對于整體銀行的利潤貢獻將呈現(xiàn)不斷擴大的趨勢。
但同時，我們也注意到：在過去幾年，包括深發(fā)展在內(nèi)所有中國信用卡發(fā)卡行雖然在發(fā)卡量上取得了“井噴式”的增長，但卻都普遍面臨著盈利性的挑戰(zhàn)。
理財周報：面對這樣一個的預期狀況，深發(fā)展會有怎樣的對應策略或措施？
劉寶瑞：基于這一判斷，我們認為，深發(fā)展信用卡業(yè)務要盡快從以規(guī)模增長為導向的初級發(fā)展模式，轉(zhuǎn)變到以盈利為中心的發(fā)展方向上來，實施價值客戶戰(zhàn)略，走特色發(fā)展細分市場之路，盡快實現(xiàn)向信用卡G2時代的升級。
理財周報：如何向G2時代進行升級呢？
劉寶瑞：我行確定了“使深發(fā)展信用卡成為本行盈利貢獻的重要業(yè)務單元，使深發(fā)展信用卡中心成為中國市場最具盈利性的信用卡發(fā)卡機構(gòu)”的發(fā)展策略及經(jīng)營目標，并已著手開始付諸實施。這一目標主要從四個方面進行著手。
有這么四個方面，第一，在戰(zhàn)略規(guī)劃上，實現(xiàn)“五個推進”；第二, 在產(chǎn)品開發(fā)上，凸顯“三個靚點”;第三，在人才培育上，落實“四項舉措”；第四，在風險管控上，嚴把“四道關(guān)口”。這四個方面將會是我們深發(fā)展日后為了使信用卡更好地向G2時代升級而努力實踐的重要工作。
理財周報：對于這四個方面的工作，要請你對其進行相關(guān)的解釋，比如說，第一方面的五個推進指的是什么？
劉寶瑞：一是推進客層優(yōu)化策略。逐步實施包括白金卡等產(chǎn)品在內(nèi)的多層次的產(chǎn)品戰(zhàn)略，同時要推動信用卡與財富管理業(yè)務，與銀聯(lián)系統(tǒng)，與全行升級的“發(fā)展借記卡”平臺，與商戶、員工四個方向的結(jié)合：致力提升信用卡業(yè)務的服務水平。
二是推進渠道優(yōu)化策略.實現(xiàn)戰(zhàn)略聯(lián)盟渠道、電話營銷渠道、分行渠道、直銷渠道等渠道網(wǎng)絡的全面構(gòu)建。
三是推進資產(chǎn)組合策略。未來信用卡業(yè)務要從提升邊際利潤的方向強化收益、縮減損失和推動中間業(yè)務凈收入增長。在中間業(yè)務凈收入增長方面，要進一步深入開展交叉銷售，提高交叉銷售產(chǎn)品的覆蓋率。
四是推進核心競爭力策略，逐步實現(xiàn)信用卡業(yè)務風險評估管理水平、客戶分析水平、產(chǎn)品營銷能力的整體提升。
五是推進成本效率驅(qū)動策略，在科學控制新卡獲取成本、系統(tǒng)平臺成本和運營成本的基礎(chǔ)上實現(xiàn)信用卡邊際利潤的增長。
將成為重要利潤貢獻單元
理財周報：在產(chǎn)品開發(fā)上，凸顯哪“三個靚點”,在這里面有哪些是涉及高端信用卡系列的？
劉寶瑞：未來的深發(fā)展信用卡，將在產(chǎn)品開發(fā)上凸顯“三個靚點”。
一是“環(huán)保”靚點。眾所周知，地球環(huán)境問題已成為國際社會共同面對和亟待解決的一項重要課題。2009年1月環(huán)保主題信用卡----靚綠信用卡。同時，“深發(fā)展靚綠園”在北京、上海、深圳、廣州、杭州等城市的建立，持卡人能參與“靚綠園”的以自己或家庭命名的植樹活動，從而享受青山綠水間的舒暢體驗，更使深發(fā)展成為了國內(nèi)金融同業(yè)在環(huán)保事業(yè)上的行為典范，信用卡產(chǎn)品成為了國內(nèi)環(huán)保信用卡的代言。
二是“時尚”靚點。中國大陸信用卡的誕生不過短短數(shù)年，信用卡業(yè)務具有“年輕”的特點。2009年以來，我行推出的“靚”系列產(chǎn)品，都彰顯了這一特色。通過對靚綠卡“春影”，“夏韻”，“秋實”，“冬晴”四個版本的設計，使環(huán)保卡的理念更好地與乾坤運轉(zhuǎn)、四季變遷融為一體。
三是“健康”靚點。在這里高端信用卡的開發(fā)得到了體現(xiàn)。以2009年4月推出的白金至尊卡為例，既為持卡人專門設計了“健康至尊服務”，又給予了持卡人根據(jù)自身偏好對三個不同的至尊服務進行自由選擇的權(quán)力，使客戶在感受時尚的同時體會到深發(fā)展信用卡對客戶健康的關(guān)懷。
理財周報：請問在信用卡的風險把關(guān)上，具體把守哪些關(guān)口呢？
劉寶瑞：一是從銷售前端著手，嚴把“入口關(guān)”。加強信用卡額度控管，防范過度授信現(xiàn)象。二是從征信中端著手，嚴把“審批關(guān)”。三是從風控后端著手，嚴把“貸后管理關(guān)”。四是從機制建設入手，嚴把惡意套現(xiàn)等行為的“查處關(guān)”。通過定期對重點地區(qū)、重點項目、重點產(chǎn)品的風險的綜合分析和比較，及時修訂政策和應對措施。
理財周報：在采訪最后，請你說一下對深發(fā)展信用卡未來發(fā)展的期望？
劉寶瑞：我們相信，通過全體深發(fā)展人的共同努力，在不久的將來，我們的信用卡產(chǎn)品將成為深發(fā)展一張璀璨“名片”，成為中國市場具盈利能力的發(fā)卡商，將成為深發(fā)展重要的利潤貢獻單元。
