踏入6月份，離互聯(lián)網(wǎng)支付賬戶實(shí)名認(rèn)證還有不到一個(gè)月時(shí)間。央行去年底公布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》將于7月1日正式實(shí)施。根據(jù)辦法，個(gè)人支付賬戶分為三類，并規(guī)定了對(duì)應(yīng)的功能、額度和身份信息認(rèn)證要求。不少第三份支付機(jī)構(gòu)早在兩個(gè)月前就開(kāi)始紛紛通知其用戶，要進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證。
不同身份驗(yàn)證對(duì)應(yīng)不同賬戶功能
根據(jù)《辦法》規(guī)定，7月1日起，通過(guò)不同身份驗(yàn)證方式所開(kāi)的支付賬戶，按照安全級(jí)別從低到高分為I、II、III三類，并享有不同的余額支付限額。只通過(guò)一個(gè)外部渠道開(kāi)立的Ⅰ類支付賬戶，賬戶余額可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，但限額僅有1000元。而通過(guò)3個(gè)驗(yàn)證渠道的Ⅱ類賬戶可以消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬，年支付額度10萬(wàn)元；通過(guò)5個(gè)驗(yàn)證渠道的Ⅲ類賬戶，除了可以消費(fèi)轉(zhuǎn)賬外，還能購(gòu)買投資理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品，年累計(jì)交易額最高可以到20萬(wàn)元。
也就是說(shuō)，沒(méi)有綁定銀行卡的微信用戶可通過(guò)微信零錢包收發(fā)累積1000元以內(nèi)的紅包。如果發(fā)紅包金額已經(jīng)超過(guò)1000元，還想再發(fā)就得追加身份認(rèn)證。
此外，支付賬戶還有日限額。支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易。對(duì)于交易驗(yàn)證安全級(jí)別較高的支付賬戶“余額”付款交易，支付機(jī)構(gòu)可以與客戶自主約定單日累計(jì)限額。但對(duì)于安全級(jí)別不足的支付賬戶“余額”付款交易，《辦法》規(guī)定了單日累計(jì)限額，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)5000元。
對(duì)極少數(shù)消費(fèi)者，或者消費(fèi)者偶發(fā)的大額支付，可以通過(guò)支付賬戶余額支付、銀行卡快捷支付、銀行網(wǎng)關(guān)支付等方式組合完成。
央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，非銀支付數(shù)據(jù)仍然在高速增長(zhǎng)。2015年,非銀行支付機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)821.45億筆,金額49.48萬(wàn)億元,同比分別增長(zhǎng)119.51%和100.16%。支付筆數(shù)上與銀行業(yè)機(jī)構(gòu)電子支付的1052筆已經(jīng)非常接近。而另有第三方信息表示，截至去年底，網(wǎng)絡(luò)支付實(shí)名賬戶比例僅占一半左右。
消費(fèi)1000元以上要多重驗(yàn)證
由于《辦法》規(guī)定，只通過(guò)一個(gè)外部渠道開(kāi)立的Ⅰ類支付賬戶，賬戶余額可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，但限額僅有1000元。通過(guò)至少三個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份，才能成為II類賬戶，才能進(jìn)行更高額度消費(fèi)和理財(cái)?shù)?。大部分第三方支付機(jī)構(gòu)也在敦促客戶進(jìn)行身份認(rèn)證材料完善。
此前，支付寶發(fā)布公告表示：為了符合監(jiān)管部門的要求，幫助大家完善身份信息，支付寶近期正在陸續(xù)通過(guò)短信、支付寶APP消息提醒、操作頁(yè)面提示燈方式幫助、引導(dǎo)身份信息不夠完整的那部分用戶補(bǔ)全和完善個(gè)人身份信息，完成賬戶升級(jí)。不然有可能會(huì)遇到無(wú)法通過(guò)支付寶余額進(jìn)行付款，且頁(yè)面上提示需要進(jìn)一步完善身份信息才能用余額付款的情況。
不過(guò)，支付寶也表示，實(shí)名驗(yàn)證的方式有很多種，除了身份證、銀行卡之外，還有手機(jī)、社保賬戶、繳費(fèi)賬戶等等，不同程度的實(shí)名認(rèn)證將對(duì)應(yīng)不同的賬戶功能。
類似，微信支付從4月份也開(kāi)始推進(jìn)用戶實(shí)名認(rèn)證，微信表示，對(duì)于需要完善信息的用戶，在使用微信支付時(shí)，系統(tǒng)將逐步進(jìn)行提示和引導(dǎo)，以幫助用戶完善賬戶信息。其中，微信將用戶分成了收到信息完善引導(dǎo)的和未收到引導(dǎo)的兩類。
對(duì)于受到信息引導(dǎo)，但又未能提交真實(shí)姓名和身份證號(hào)碼的用戶，支付功能將受到限制。只驗(yàn)證了身份證姓名信息的用戶，可使用零錢累計(jì)支付不超過(guò)1000元，超額的則需要綁定銀行卡。而對(duì)于未收到提示的用戶，若不綁定銀行卡，單筆、單日、單月可累計(jì)使用的零錢也只有1000元。也就意味著，如果不綁卡，用戶仍可通過(guò)微信收發(fā)紅包，但使用“微信零錢”發(fā)紅包的金額累計(jì)不能超過(guò)1000元，如果還想繼續(xù)用零錢發(fā)紅包需要額外追加身份驗(yàn)證成為II類、III類賬戶。
去年《辦法》出臺(tái)時(shí)，第三方支付機(jī)構(gòu)匯付天下對(duì)南方日?qǐng)?bào)記者分析表示，“管理辦法”已經(jīng)充分考慮支付企業(yè)服務(wù)電商和新金融等領(lǐng)域的廣泛需求，對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的賬戶分類、監(jiān)管分類、責(zé)任分類等進(jìn)行了明確的規(guī)范和指導(dǎo)，是支付行業(yè)最重要的創(chuàng)新之一，必將有助于支付行業(yè)進(jìn)一步規(guī)范和健康發(fā)展，是支付行業(yè)具有里程碑意義的指導(dǎo)性文件。
資金損失由支付機(jī)構(gòu)有條件賠付
事實(shí)上，除了實(shí)名認(rèn)證以外，《辦法》對(duì)大家用綁定銀行卡進(jìn)行快捷支付出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后責(zé)任如何認(rèn)定也有新的規(guī)定。近期網(wǎng)絡(luò)和電信詐騙愈發(fā)嚴(yán)重，對(duì)于不少使用網(wǎng)絡(luò)支付的市民來(lái)說(shuō)或是一件好事。
《辦法》提出，快捷支付是支付機(jī)構(gòu)和銀行通過(guò)協(xié)議與客戶約定，由支付機(jī)構(gòu)代其向銀行發(fā)送支付指令，直接扣劃客戶綁定的銀行賬戶資金的支付方式。 實(shí)踐中，快捷支付由于該業(yè)務(wù)涉及客戶、支付機(jī)構(gòu)及銀行三方，權(quán)責(zé)關(guān)系相對(duì)復(fù)雜，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失，客戶維權(quán)困難。
新規(guī)要求，支付機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行合作為客戶提供快捷支付業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)事先或在首筆交易時(shí)分別與客戶建立清晰、完整的業(yè)務(wù)授權(quán)，同時(shí)明確約定扣款適用范圍、交易驗(yàn)證方式、交易限額及風(fēng)險(xiǎn)賠付責(zé)任。其中，銀行是客戶資金安全的管理責(zé)任主體，在后續(xù)交易時(shí)無(wú)論是由銀行進(jìn)行交易驗(yàn)證還是支付機(jī)構(gòu)代為進(jìn)行交易驗(yàn)證，銀行承擔(dān)快捷支付資金損失的先行賠付責(zé)任。
值得注意的是，如果第三方支付機(jī)構(gòu)或賣家泄露了個(gè)人信息導(dǎo)致資金損失，那么客戶就可以要求第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行賠付。新規(guī)要求支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度和交易賠付制度，并對(duì)不能有效證明因客戶原因?qū)е碌馁Y金損失及時(shí)先行全額賠付，保障客戶合法權(quán)益。也就是說(shuō)，只要支付機(jī)構(gòu)沒(méi)有足夠的證據(jù)證明是你自己的原因造成損失，這個(gè)賠償也是由第三方支付機(jī)構(gòu)來(lái)承擔(dān)。對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)，能有效保證交易安全。
