文/新浪財經(jīng)專欄作家 蘇曼麗
紅包大戰(zhàn)的時候，很多沒有綁定銀行卡的人照樣搶紅包，收到的紅包不僅能轉(zhuǎn)賬給別人，還能用來充話費、買彩票，這中間并沒有實名認證的環(huán)節(jié)，但它卻形成了資金流。在虛擬的網(wǎng)絡(luò)支付世界，你都不知道另一端是人還是狗。
網(wǎng)絡(luò)賬戶里，實名賬戶占比僅有43%，也就是說有57%的網(wǎng)絡(luò)賬戶都不是實名賬戶。
套用一句特俗的話就是，套用一句特俗的話就是，在虛擬的網(wǎng)絡(luò)支付世界，你都不知道另一端的是人還是狗。
這是中國支付清算協(xié)會發(fā)布的《中國支付清算行業(yè)運行報告2015》中的數(shù)據(jù)。說實話，筆者看到這個數(shù)字的時候是著實有些驚訝。
2012年，央行對外公布了《支付機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見稿，其中規(guī)定，網(wǎng)上支付賬戶的開立應(yīng)實行實名制。
在那之前賬戶實名制的比例不到20%，3年過去了，這一比例提高到43%，但比例依然較低。
但想想，2000年開始的銀行個人賬戶實名制直到現(xiàn)在也未全部完成，網(wǎng)絡(luò)賬戶要大比例實名制并不容易。
(一)未實名賬戶主要是哪些？
1 睡眠賬戶
就是之前開了戶，現(xiàn)在放那一直沒用的。
央行規(guī)定網(wǎng)絡(luò)賬戶必須實名制是2012年的事，在2012年之前各家平臺對賬戶實名的要求并不一樣，有些平臺一個昵稱就可以注冊一個賬戶。
支付寶在最開始的時候，可以實名也可以不實名，但只有實名認證用戶才能開店或使用正常的收款等功能，而未通過實名認證的用戶只能進行最普通的購物付款。這形成了一大批沒有實名制的存量客戶?！ ?
當時有一位第三方支付老總跟筆者說，在央行有了實名制規(guī)定之后，公司不斷發(fā)信息給老客戶建議把資料補齊，但沒有強制要求，客戶不來補齊資料，不使用這個賬戶了你也沒辦法?！ ?
目前支付寶公布的實名制賬戶超過3億戶，但其之前公布注冊用戶數(shù)超過8億，現(xiàn)在注冊賬戶是多少支付寶沒有公布了。當然這其中還有部分是一人同時有兩個支付寶賬戶的情況，但我相信其中不少是沉睡賬戶
現(xiàn)在支付寶對沉睡賬戶的政策是，如果要重新啟用，會觸發(fā)系統(tǒng)的實名認證要求，用戶必須通過實名認證，否則將受到限制甚至是不能使用。
2 臨時性賬戶
支付行業(yè)這兩年飛速發(fā)展，出現(xiàn)了很多新鮮玩法。比如微信紅包就是一種。
紅包大戰(zhàn)的時候，很多沒有綁定銀行卡的人照樣搶紅包，收到的紅包不僅能轉(zhuǎn)賬給別人，還能用來充話費、買彩票，這中間并沒有實名認證的環(huán)節(jié)，但它卻形成了資金流。
之前就已經(jīng)有對微信紅包違背實名認證規(guī)定的質(zhì)疑。
所謂實名認證是需要驗證身份信息是否真實可靠。按照監(jiān)管層更嚴格的定義，則是需要跟公安部的身份信息核實比對。
在所以目前普遍采取的一種方法是借助經(jīng)過強實名認證的銀行卡，通過綁定銀行卡來確定實名。
對于繞開實名制監(jiān)管的質(zhì)疑，微信給出的說法是，微信已經(jīng)大力推行了賬號保護，基本上微信都綁定了手機號，而目前手機號也都要求實名制，在雙重機制下，完全沒有身份信息的賬戶很少。
但筆者認為手機實名制目前還代替不了銀行卡實名制。手機實名制起步較晚，目前還有很多的未實名用戶，最近中移動剛出招，手機不實名移動將停機。
當然我相信微信還有其他的辦法可以認定用戶信息，比如微信名、群稱呼，這些都可以用來推測用戶身份，這種間接實名是否被監(jiān)管層認可，這還需要進一步溝通。
關(guān)于微信紅包這樣的賬戶到底是不是實名賬戶還存在爭議，但支付清算協(xié)會的統(tǒng)計中并沒有把這部分算進實名賬戶。
3 未成年人網(wǎng)絡(luò)賬戶
銀行和網(wǎng)絡(luò)支付公司對未滿18歲的未成年人有一些限制性要求，比如在銀行需要監(jiān)護人陪同開戶，但不能開通網(wǎng)銀；有的第三方支付平臺可以開通賬戶，但不進行實名認證，其功能也僅能付款等簡單操作。
(二)實名制僅僅是合規(guī)問題嗎？
從銀行的進程看，實名制將是一個長期而艱巨的工程。在過去，實名制可能僅僅是一個為了合規(guī)的動作，但在未來，誰能盡快完善實名制這項內(nèi)容將獲得更大市場優(yōu)勢，這不僅僅是合規(guī)的問題。
大數(shù)據(jù)是如今每個企業(yè)都在考慮的問題，沒有哪家企業(yè)可以獲得所有的數(shù)據(jù)信息，必須通過共享、分享，才能更加細致、立體的描繪出一個人。
A企業(yè)成千上萬條信息與B企業(yè)的海量信息如何匹配，通過實名來連接信息主體的各種軌跡應(yīng)該是最為穩(wěn)固的一種聯(lián)系方式。
當然，手機號碼也是一個重要的途徑，但相對于手機號碼的可變更、可轉(zhuǎn)移，我覺得實名制是更為固定的信息紐帶。
通過這個樞紐，來自傳統(tǒng)金融體系的金融信息，與來自互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)的信息得以交匯，未來人們的所有行為也能據(jù)此得到精準的定價。
