來自人民銀行的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年末，全國累計發(fā)行的信用卡已經(jīng)多達4.55億張，人均持有信用卡0.34張，較上年末增長17.24%。普通人對信用卡早已司空見慣，但真的人人都懂得用嗎？那倒未必。近日，有羊晚招財貓的貓友發(fā)來微信咨詢：為何自己存入信用卡里的錢，想要再取出來還得付上一筆手續(xù)費？
吐槽
存入信用卡的錢取出來要收費
近日，貓友姚小姐氣憤地敘述自己的遭遇：姚小姐本月初接到了信用卡還款提醒，她收到短信提醒后立即進行了還款，結(jié)果到了中旬還款日出于習慣性操作，她再次往信用卡里存入一筆3000多元的金額用來還款。事后，姚小姐才發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)在月初進行了還款操作，“因為在信用卡里存錢沒有利息，就想著把錢從信用卡里取出來，卻發(fā)現(xiàn)要收取一筆1%的手續(xù)費”。
“為啥多存錢進入信用卡里沒利息，我取出來卻要收取手續(xù)費呢？”姚小姐表示對此百思不得其解。
事實上，姚小姐所存入信用卡的錢通常被稱為“溢繳款”，指的就是持卡人本期償還全部應還款項后，依然剩余在賬戶里的錢。根據(jù)多數(shù)銀行的信用卡合同的規(guī)定，溢繳款不享受存款利息，但在取出時，需要支付額外的一筆手續(xù)費。
據(jù)了解，銀行規(guī)定的溢繳款取現(xiàn)需要收費的條約，曾在前幾年被質(zhì)疑過類似霸王條約?？蛻糇约捍驽X進信用卡內(nèi)，為何取出來還要收費？銀行人士解釋稱，銀行之所以對溢繳款進行收費，原因在于“對運營成本的考慮”。而有業(yè)內(nèi)專家則詳細解釋，當前多數(shù)銀行的信用卡內(nèi)的溢繳款的金額和體量非常小，資金并沒有較好的去處，更不是銀行的利息點，“以此沒有較好的收益”。
調(diào)查
部分銀行已實行同城免手續(xù)費
是不是所有存入信用卡里的錢，取出來都得收費？從廣州市內(nèi)部分銀行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，已經(jīng)有越來越多的銀行選擇在同城ATM或者柜面渠道對溢繳款取現(xiàn)實行免費，其中包括工行、農(nóng)行、建行、中行這四家國有銀行，以及光大、民生、浦發(fā)、華夏銀行等幾家商業(yè)銀行。
工行的客服介紹，工行信用卡的持卡人在本行本地柜臺或ATM機進行溢繳款取現(xiàn)不收手續(xù)費，但ATM機每日交易限5次，交易額限2萬元。不過值得注意的是，客服提醒：如果是跨行取現(xiàn)不論金額多少，ATM機收取4元，異地收取4元。
其中，廣發(fā)銀行信用卡中心的客服人員則表示：“在中國大陸境內(nèi)使用廣發(fā)信用卡，在任意銀行柜員機，無論是跨行、本行或者異地，提取卡內(nèi)自有存款，都免費。”
有信用卡業(yè)內(nèi)人士表示，由于此前溢繳款取出需要繳費飽受質(zhì)疑，各家銀行的信用卡近年來面臨的競爭也相對較為激烈，因此對于溢繳款取現(xiàn)的收費，多采取同城免費的政策。
也有銀行表示，對于溢繳款取出是否要收費，具體還要看銀行信用卡的卡種確定，“一般而言，多數(shù)銀行的金卡或者以上的貴賓卡種肯定免費，建議詳細的情況還是以客服告知為準”。
不過，有信用卡業(yè)內(nèi)人士也給持卡人進行了支招，如果自己所持有的信用卡內(nèi)出現(xiàn)數(shù)額較大的溢繳款，而又需要支付手續(xù)費，不妨通過銀行渠道進行“曲線救國”——將信用卡內(nèi)的資金轉(zhuǎn)入相應的借記卡賬號中，“相對來講，轉(zhuǎn)賬手續(xù)費封頂，較溢繳款手續(xù)費收費更低”。
提醒
溢繳款有時也是“理財工具”
有“差旅達人”看中了越來越多銀行對信用卡溢繳款取現(xiàn)采取免費的條約，故意往自己的信用卡里存入大額資金，以達到“異地取現(xiàn)免費”的目的，讓信用卡變身為“理財工具”。
銷售員小江因為經(jīng)常去縣級地市出差，在異地經(jīng)常需要現(xiàn)金支出，但是考慮到目前多家銀行的異地取現(xiàn)仍然需要收取交易金額的1%左右的手續(xù)費，而包括廣發(fā)銀行在內(nèi)的一些銀行以及一些高端信用卡則打出“異地取現(xiàn)全免”的旗號，小江算了一筆賬：如果一次性異地取款1萬元，則有可能被收取最多100元的異地取現(xiàn)手續(xù)費，而自己多往信用卡里存入1萬元，異地進行支取由于銀行的優(yōu)惠，手續(xù)費全免，就可以輕松省下100元。
不過有理財專家卻表示，“溢繳款”巧妙使用雖然可以成為“運鈔工具”，但是在異地取現(xiàn)時，持卡人尤其需要實現(xiàn)確定自己卡內(nèi)的“溢繳款”的數(shù)量，如果是“透支取現(xiàn)”，則有可能仍然需要支付手續(xù)費的同時，還要搭上一筆利息。
知多D
關(guān)于信用卡的幾個誤區(qū)
信用卡賬單分期免利息？
雖然近年來銀行的信用卡宣傳日漸規(guī)范，但是仍有信用卡的持卡者分不清“利息”與“費率”，有貓友就愉快表示，自己非常喜歡信用卡賬單分期服務(wù)。不過卡寶寶網(wǎng)在這里需要提醒各位卡友的是，信用卡賬單的分期基本都需要支付一筆手續(xù)費，而這個手續(xù)費算下來，有時候比銀行借款的利息還要高！
以某銀行信用卡賬單分期為例：4000元分兩期歸還，每期手續(xù)費就有40元，要比一次性還款多付80元；而如果時間拉長至12個月，雖然每期應還款僅需要359.73元，但是這其中每期都包含手續(xù)費26.4元，全年應還4316.76元，比一次性還款需要多還316.76元。
理財人士建議，如果是數(shù)額較小或在自身可以承受范圍內(nèi)的賬單金額，建議持卡人還是一次性還清，以免產(chǎn)生相應的費用。
現(xiàn)金分期也是零利息？
與不少持卡人誤以為“信用卡賬單分期免費”相同的是，不少持卡人認為，現(xiàn)金分期也是不需要利息。事實上，現(xiàn)金分期也是以手續(xù)費的形式進行收取。
同樣，以一家銀行現(xiàn)金分期收費為例，假設(shè)分期4萬元，如果分三期，每期應還13713.33元，其中每期手續(xù)費都為380元，而如果拉長至全年每期應還3633.33元，每期手續(xù)費為300元，相當于全年需要多支付給銀行3600元。
不過值得留意的是，現(xiàn)在多家銀行推出的現(xiàn)金分期的手續(xù)費費率相對于“透支取現(xiàn)”所需要繳納的利息相比仍然較低，如果持卡人需要應急資金，現(xiàn)金分期也不失為一個好的融資方法。多數(shù)銀行卡信用卡普通持卡人現(xiàn)金分期額度都能最高至5萬元。
只要刷卡就能免除年費？
在接到貓友的不少“投訴”中，我們也發(fā)現(xiàn)，不少羊晚招財貓的貓友因為缺乏對于信用卡章程以及合同的了解，而產(chǎn)生了誤解。比如有網(wǎng)友抱怨自己辦了張某國有銀行的信用卡，即被收取了年費，感到不解：明明是刷卡即免收年費，為何還要收取年費呢？
仔細了解過后才發(fā)現(xiàn)，銀行的信用卡合同里已經(jīng)明確規(guī)定了“年內(nèi)刷卡3次以上免年費”，而這一細節(jié)則被忽略，而想當然地認為刷卡就能免年費。
有銀行人士就建議，當客戶在辦理或者領(lǐng)取信用卡的時候，務(wù)必留意信用卡的相關(guān)合同以及使用章程，以免在使用過程中產(chǎn)生不必要的復利。
