銀行卡被盜刷，銀行要不要負(fù)責(zé)任？近日，義烏市人民法院作出判決：被告農(nóng)業(yè)銀行義烏分行須賠付原告樓某被盜刷的32.5萬元。
2014年7月的一天夜里，樓某收到一條銀行服務(wù)短信，稱他在某銀行辦理的儲(chǔ)蓄卡被支出32.5萬元，但此卡一直都在他身上。于是，樓某立刻向警方報(bào)案，并撥打農(nóng)行電話申請(qǐng)掛失涉案的儲(chǔ)蓄卡。義烏警方立案?jìng)刹楹蟾嬖V樓某，他的銀行卡是被他人復(fù)制并盜刷了。
然而，樓某與農(nóng)業(yè)銀行義烏分行多次交涉，要求賠償盜刷的存款，都被該銀行拒絕。法院審理認(rèn)為，銀行作為借記卡的發(fā)卡行及相關(guān)技術(shù)、設(shè)備和操作平臺(tái)的提供者，向樓某發(fā)放了借記卡后，就應(yīng)當(dāng)按照合同的約定保障樓某的存款安全，確保涉案借記卡內(nèi)的數(shù)據(jù)信息不被非法竊取并加以使用。在這個(gè)案件中，銀行也未能舉證證明樓某泄露了密碼和對(duì)借記卡保管不善，據(jù)此難以認(rèn)定樓某存在過錯(cuò)。相反，樓某在被盜刷后立即向公安機(jī)關(guān)報(bào)案并撥打銀行客服電話掛失，作為儲(chǔ)戶已盡到了基本的謹(jǐn)慎義務(wù)和及時(shí)通知義務(wù)，不應(yīng)為損失承擔(dān)責(zé)任。
義烏市法院判決，銀行未能充分盡到對(duì)于訟爭(zhēng)借記卡的交易安全保障義務(wù)，給樓某造成了損失，理應(yīng)對(duì)全部損失先行承擔(dān)賠償責(zé)任。
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存款丟失、銀行卡被盜刷，怎樣才能讓銀行賠償
有的人存款丟失了，起訴銀行賠償，成功了。有的人存款丟失，銀行卡被盜刷，起訴銀行賠償，卻敗訴了。同樣是銀行存款丟失，銀行卡被盜刷，為神馬處理結(jié)果不一樣呢?問題的關(guān)鍵在哪里呢?大家快和卡寶寶一起看看吧。
新聞事件一：900萬存款被銀行員工轉(zhuǎn)走，一審二審均敗訴
被網(wǎng)友稱為“秋菊”的張菊花是一名浙江儲(chǔ)戶。張菊花稱，2008年6月2日，她在揚(yáng)中某銀行開戶并辦理了半年期的銀行儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，將900萬元存入該行。存款到期后，張菊花去銀行提取存款時(shí)，發(fā)現(xiàn)該900萬元存款，已被當(dāng)初幫她開戶的銀行營(yíng)業(yè)部主任何某轉(zhuǎn)走。
法院查明，2008年5月7日，因何某私自為客戶理財(cái)并違規(guī)出具擔(dān)保承諾書，行為嚴(yán)重違反了行規(guī)行紀(jì)，銀行與何某已經(jīng)解除了勞動(dòng)關(guān)系。銀行向上級(jí)部門請(qǐng)示后，于2008年6月20日對(duì)何某作出開除決定。也就是說，何某作案期間，正是他辦理開除手續(xù)期間，因此本人尚未離開銀行。一審法院調(diào)查發(fā)現(xiàn)，根據(jù)張菊花與何某之間的約定，張菊花在揚(yáng)中某銀行的存款期限為半年，除銀行應(yīng)支付正?；钇诖婵罾⑼?，張菊花還可享受月息2分的利率。可是，在存款期間，何某卻將張菊花賬戶中的900萬元陸續(xù)轉(zhuǎn)出，用于償還其個(gè)人其他債務(wù)。法院據(jù)此認(rèn)定張菊花在銀行存款的行為，與銀行之間存在儲(chǔ)蓄合同關(guān)系。但她將銀行卡、U盾放在何某處，并連同銀行卡密碼也告知何某，與何某之間是一種借款關(guān)系。也就是說，900萬元丟失，與銀行沒有關(guān)系，銀行也沒有過錯(cuò)。最終，法院判決駁回張菊花的訴訟請(qǐng)求。
新聞事件二：
今年8月31日晚上9點(diǎn)47分，劉姑娘正在家休息，手機(jī)突然收到一條銀行短信，顯示她從自助終端轉(zhuǎn)賬1萬多元。劉姑娘想來想去覺得，密碼從未告知他人，銀行卡也在身邊，這說明銀行卡本身存在安全漏洞嘛!她先通過銀聯(lián)系統(tǒng)，查詢到5筆都是在廣東省茂名市電白縣的一臺(tái)ATM機(jī)器上操作的。而當(dāng)晚11點(diǎn)左右，劉姑娘就攜帶銀行卡去了派出所報(bào)案，這就可以證明劉姑娘本人不在電白縣，卡也在杭州。 她收集完證據(jù)，隨即起訴銀行，獲得了全額賠償。
問題一：什么情況下，儲(chǔ)戶要為自己的責(zé)任買單呢?
如果銀行卡被盜刷是因?yàn)閮?chǔ)戶對(duì)于銀行卡或銀行卡密碼保管方面的過失造成的，則儲(chǔ)戶要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。
儲(chǔ)戶和銀行之間存在合法有效的合同關(guān)系。銀行應(yīng)保障儲(chǔ)戶的合法權(quán)益不受侵犯，儲(chǔ)戶對(duì)銀行賬戶信息和密碼保管不慎，與銀行的安全保障系統(tǒng)不能正確識(shí)別偽卡，共同造成了存款被盜，雙方均應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。儲(chǔ)戶賬戶內(nèi)存款被人使用偽卡取走，主要原因在于銀行未能盡到保護(hù)儲(chǔ)戶存款及交易安全的義務(wù)，未能識(shí)別假卡。銀行對(duì)儲(chǔ)戶存款被盜取存在重大過錯(cuò)，理應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。但是，犯罪嫌疑人制作偽卡需要取得卡內(nèi)的賬戶信息資料，其在ATM機(jī)上還需密碼方可取款。而儲(chǔ)戶的銀行卡密碼系由儲(chǔ)戶自行設(shè)定，其亦負(fù)有妥善保管銀行卡及密碼等賬戶信息的義務(wù)。儲(chǔ)戶將銀行卡及密碼交給其熟知的人使用，違反了儲(chǔ)戶與銀行之間關(guān)于不得轉(zhuǎn)讓或轉(zhuǎn)借銀行卡的約定。儲(chǔ)戶未能對(duì)銀行賬戶信息及密碼盡妥善保管義務(wù)，亦是造成銀行卡被克隆的原因之一。因此，儲(chǔ)戶也應(yīng)自負(fù)相應(yīng)的責(zé)任。新聞事件一，就是赤裸裸的案例啊。
問題二，銀行卡被盜刷，在什么樣的情況下，銀行要負(fù)全部責(zé)任?
(一)消費(fèi)過程中，店員盜竊卡信息，以致銀行卡被盜刷
對(duì)儲(chǔ)戶而言，其在相應(yīng)消費(fèi)場(chǎng)所內(nèi)正常刷卡消費(fèi)，銀行卡信息和密碼卻被犯罪嫌疑人惡意盜取。此時(shí)，銀行卡信息和密碼被盜的過錯(cuò)應(yīng)歸咎于商家的管理疏漏，儲(chǔ)戶自身并無任何過錯(cuò)。
因儲(chǔ)戶提起的合同違約之訴，根據(jù)合同相對(duì)性原則，即使因第三方責(zé)任引起的違約，仍應(yīng)由合同當(dāng)事人即銀行負(fù)違約賠償責(zé)任，即銀行應(yīng)當(dāng)就其錯(cuò)誤支付造成儲(chǔ)戶損失承擔(dān)全部的賠償責(zé)任。當(dāng)然，被告賠償損失后，有權(quán)要求相關(guān)責(zé)任方就其損失承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。
(二)卡在身上錢沒了，銀行負(fù)全責(zé)
銀行作為發(fā)放銀行卡的專業(yè)金融機(jī)構(gòu)，有保障儲(chǔ)戶存款安全的義務(wù)。由于銀行對(duì)銀行卡和ATM機(jī)安全管理疏于維護(hù)，其ATM機(jī)無法識(shí)別偽卡，導(dǎo)致儲(chǔ)戶銀行卡內(nèi)資金損失，銀行對(duì)此應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，賠償儲(chǔ)戶全部經(jīng)濟(jì)損失。詳情，參見新聞事件二的案例。
問題三：如果銀行負(fù)全責(zé)，我們?cè)撛趺淳S權(quán)呢?
步驟有以下幾步：
1.、一旦遭遇盜刷，第一時(shí)間凍結(jié)銀行卡止損
2、迅速攜帶銀行卡去最近的派出所報(bào)案，以證明你人和卡都在本地
3、去銀聯(lián)調(diào)取刷卡記錄，證明盜刷地是外地，你不可能在該處。
去銀行調(diào)出流水記錄，在流水中勾出你認(rèn)為不是你支出的那一筆或幾筆交易讓銀行查是什么類型的交易，是ATM取錢還是柜臺(tái)取錢，或者是POS消費(fèi)，或者網(wǎng)上轉(zhuǎn)出(銀行的系統(tǒng)是能區(qū)分這些交易的性質(zhì)的，但不能查出具體交易的時(shí)間和地點(diǎn))，認(rèn)真回憶一下你認(rèn)為可疑的交易是否真的可疑，有沒有可能是自己記錯(cuò)了。
4，如果確認(rèn)不是自己操作，那么就讓銀行幫你出單去查交易的具體時(shí)間和地點(diǎn)。其實(shí)銀行基本都能查出來的，不過就是很費(fèi)時(shí)間和精力，先把情況跟銀行說清楚，并且表示愿意為查詢支付費(fèi)用，那么銀行一般就會(huì)比較重視。費(fèi)用也不會(huì)太多，很多銀行也不收。如果銀行確實(shí)不配合有必要時(shí)可以進(jìn)行投訴，先向銀行的分行或總行打電話投訴，若不能解決就向銀監(jiān)會(huì)投訴。在投訴前要告知你開戶的那個(gè)銀行“如果你不幫我查我就投訴啊”，這樣可能銀行一線的員工會(huì)重視一些。
5、其它搜集證據(jù)方式，譬如收集可以證明交易時(shí)本人身在其他城市的機(jī)票或其他憑證;或者在收到資金轉(zhuǎn)出的短信通知時(shí)第一時(shí)間去附近銀行查詢余額或取款并保存憑證，證明卡在自己身上。證據(jù)搜集完畢后，起訴銀行索賠。
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