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信用卡分期還款計(jì)算

真的劃算嗎?信用卡分期成本分析

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信用卡就是有這樣的魔力,讓人過度消費(fèi),讓人盲目購物,讓人冷靜下來后悔當(dāng)時(shí)的沖動。當(dāng)人們抱怨無力還款,只能拮據(jù)地維持最低還款時(shí),銀行又像救世主一樣站出來,拿出“分期還款”這唯一一根救命稻草,讓用戶“選擇”。

 

信用卡分期成本分析

 

通過簡單的對比我們不難發(fā)現(xiàn),使用分期還款的確能從根本上解決信用卡過度消費(fèi)后的還款難問題。銀行為了招攬生意,吸引持卡用戶辦理分期業(yè)務(wù),紛紛打出免息優(yōu)惠牌。但是分期是不是真的能夠像銀行標(biāo)榜的那樣,可以免費(fèi)為人民服務(wù)呢?

 

免息≠免費(fèi)

 

根據(jù)銀行規(guī)定,如果持卡人無法在規(guī)定的最后還款日前全額還款,是不能享受免息期待遇的。但是信用卡分期還款比較特殊,無論您選擇的期數(shù)是多少,都依舊可以享受免息優(yōu)惠。銀行所謂的分期優(yōu)惠,實(shí)際上減免的就是這部分利息。

 

先不要高興的太早,欠了銀行的錢又不能按時(shí)歸還,怎么能不付出點(diǎn)代價(jià)?銀行雖然免除了利息,但是會按照一定比例收取分期手續(xù)費(fèi),按照期數(shù)的長短決定手續(xù)費(fèi)率的高低。

 

信用卡分期成本分析

 

真實(shí)的信用卡分期手續(xù)費(fèi)率

 

看似上面的分期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率并不高,以消費(fèi)24000元分12期為例,按照7.2%的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算,我們共需要支付1728元手續(xù)費(fèi)。但是大家忽略了一個(gè)細(xì)節(jié),我們每期還款后,欠款總額其實(shí)是遞減的,直到最后一期欠款2000元時(shí),銀行依舊按照24000元收取手續(xù)費(fèi)。按照內(nèi)部回報(bào)率計(jì)算方法,7.2%的手續(xù)費(fèi)率實(shí)際上搞到年化13%。

 

時(shí)間越長成本越高

 

雖然同樣都是分期,但不同期數(shù)間對應(yīng)的費(fèi)率有很大差距。以中信銀行為例,3期手續(xù)費(fèi)僅為總額的2.25%,而36期的手續(xù)費(fèi)達(dá)到了25.92%,占了總欠款的四成還多。假設(shè)中信信用卡欠款2萬元,我們分別以分期3期和36期計(jì)算一下:

 

3期手續(xù)費(fèi):20000元×2.25%=450元

36期手續(xù)費(fèi):20000元×25.92%=5184元

 

雖然分36期還款以后,持卡人可以獲得3年的緩沖期,但是需要額外支付高達(dá)5000元的手續(xù)費(fèi),等于多支付了近10期的欠款。

 

提前還款手續(xù)費(fèi)照收

 

有的朋友經(jīng)常會一時(shí)沖動,一兩萬元的欠款卻申請了多期分期,還了幾期以后就因?yàn)槭诸^的現(xiàn)金富裕準(zhǔn)備一次性還清。假如在用戶申請分期之后需要提前還款,只償還剩余欠款是不夠的,還需要連同剩余期數(shù)所對應(yīng)的手續(xù)費(fèi)一同繳納。

 

此外,如果您在使用分期形式購買了商品后發(fā)生了退貨,銀行只支持購買商品本身金額的退款,持卡人已經(jīng)支付的各期手續(xù)費(fèi),或者一次性支付的全部手續(xù)費(fèi)不予退還。