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輿論對銀行卡清算市場諸多誤解 你會中招幾個?

      

誤解一:市場準入門檻太高

 

《決定》提出的三個核心準入門檻是:不低于10億元人民幣的注冊資本;連續(xù)從事銀行、支付或者清算等業(yè)務5年以上;在境內(nèi)具備獨立完成清算業(yè)務的基礎(chǔ)設(shè)施和異地災備系統(tǒng)。很多人認為這樣的門檻太高,有人甚至振振有詞地說:設(shè)立全國性銀行的資本金要求才10億元,這樣高門檻會讓清算市場“開而不放”。

而在筆者看來,在現(xiàn)有申請條件下,門檻不但不高,甚至還可能偏低。支付清算是國家金融基礎(chǔ)設(shè)施,關(guān)乎億萬持卡用戶的信息安全與國家金融穩(wěn)定。支付清算組織需要建設(shè)自己的規(guī)則與標準、自己的網(wǎng)絡(luò),需要聯(lián)合發(fā)卡機構(gòu)發(fā)行自己品牌的銀行卡。此外,沒有強有力的國際網(wǎng)絡(luò),也很難發(fā)展、存活。從全球來看,到目前為止也就維薩、萬事達、銀聯(lián)等五六家國際化的銀行卡清算組織。

那些喊門檻高的人,可能根本不了解什么是支付清算。一哄而上申請牌照的機構(gòu)憑什么立足?如果依賴的只是習慣性思維下的低價惡性競爭與違規(guī)開展業(yè)務,市場健康有序發(fā)展從何談起?

 

誤解二:“第二銀聯(lián)”大量來襲

 

市場準入管制的確是放松了,那么會不會有一大波“第二銀聯(lián)”來襲呢?在境外,國際卡組織巨頭虎視眈眈,萬事達卡中國區(qū)總裁表示一定會申請清算牌照;在國內(nèi),據(jù)說工商銀行與支付寶公司,也都有意成為清算機構(gòu)。

 

但銀行卡清算市場具有典型的“規(guī)模經(jīng)濟”特征,前期需要大量投入,一般的商業(yè)機構(gòu)沒有能力也沒有意愿去攬這個活兒。而且,清算機構(gòu)的信譽度和安全性要求都非常高。即便是呼聲最高的支付寶,它的號召力、影響力是否能夠吸引會員銀行加入?以支付寶目前的水平,是否真正具備從事清算業(yè)務的職業(yè)素養(yǎng)和風控能力?銀行是否愿意、是否放心將自己的業(yè)務數(shù)據(jù)交到它手中?這些都是未知數(shù)。同樣,由商業(yè)銀行主導的清算組織也面臨類似的問題。

一枝獨秀不是春,銀行卡清算市場需要更加開放。但銀行卡清算組織設(shè)立,應避免 “大躍進”思維,為放開而放開的做法并不可取??梢灶A見的是,“第二銀聯(lián)”不會大量出現(xiàn),清算機構(gòu)重在質(zhì)量,而不是數(shù)量。

 

誤解三:刷卡收費一直暴利

 

很多人期待,市場開放之后各種刷卡費用大幅度下降。近些年來,銀行卡刷卡手續(xù)費也一直備受關(guān)注。前些年,深圳、杭州等地發(fā)生了“罷刷”事件,原因在于少數(shù)商戶認為刷卡手續(xù)費過高。

其實,目前國內(nèi)刷卡手續(xù)費平均費率僅為0.3%,遠低于國外成熟市場平均2%的標準,大概只有美國的1/6到1/7。也正因為如此,雖然中國銀聯(lián)交易規(guī)模已經(jīng)接近維薩,但是收入?yún)s相差甚遠。商戶之所以覺得刷卡手續(xù)費高,主要在于在我國對現(xiàn)金消費缺乏約束,現(xiàn)金結(jié)算服務基本上也是免費的。而在境外,現(xiàn)金消費特別是大額現(xiàn)金消費通常受到嚴格限制,而且現(xiàn)金結(jié)算普遍被收費2%左右。

 

常出國的人還知道,境外消費用銀聯(lián)卡最實惠。與使用維薩、萬事達卡不同,用銀聯(lián)卡刷卡,還款時不用兌換外幣,直接還人民幣就可以,不需要承擔消費金額1%?2%的貨幣轉(zhuǎn)換費。這筆費用,銀聯(lián)一免就是10年。

 

因此,目前低費率水平下,即使清算市場主體增多,恐怕相關(guān)費率也難有大的調(diào)整余地。

 

誤解四:銀聯(lián)會被競爭搞垮

 

山雨欲來風滿樓,有人還擔心銀聯(lián)能否禁得起即將到來的競爭,有人則希望通過競爭治一治銀聯(lián)的霸氣。

 

市場競爭不是鬧著玩的,新的市場主體出現(xiàn),當然會對銀聯(lián)帶來一定沖擊。目前,維薩、萬事達卡的境內(nèi)清算業(yè)務均通過銀聯(lián)轉(zhuǎn)接,其中信用卡中雙標卡約占50%。假如以后這些雙標卡都分流為維薩、萬事達卡的單標卡,意味著銀聯(lián)來自信用卡的轉(zhuǎn)結(jié)算收入的一半就沒有了,這對銀聯(lián)的影響還是比較大的。

 

當然,當下的銀聯(lián)一直面臨著各種競爭。在境外,銀聯(lián)受理網(wǎng)絡(luò)已覆蓋境外148個國家和地區(qū),與國際卡組織開展了各種對決。在境內(nèi),前些年第三方支付機構(gòu)如支付寶,違規(guī)“直連”銀行的事情層出不窮,事實上已在開展清算業(yè)務。而且,由于境內(nèi)知識產(chǎn)權(quán)保護意識薄弱,支付市場的成員都不愿意交品牌標識費。

 

由此,筆者認為,那些已經(jīng)開始和即將到來的競爭,并不會嚴重削弱銀聯(lián)。對于摘掉“壟斷”帽子的銀聯(lián),反而能夠在競爭中更加商業(yè)化,通過競爭改進服務、提升效率,在開放中更好地發(fā)展。

 

誤解五:只盯“開放”無視“規(guī)范”

 

需要注意的是,國務院常務會議講的是“放開和規(guī)范銀行卡清算市場”,最新的《決定》也再次強調(diào)“有序競爭和健康發(fā)展”。

 

之所以如此強調(diào),是因為近些年來國內(nèi)支付清算市場的確有點亂。2014年4月,央行暫停虛擬信用卡和二維碼支付;9月,央行更是開出最大罰單,勒令匯付天下、易寶、富友、隨行付等支付機構(gòu)撤出部分省市收單市場。

 

但很多人往往緊緊盯著“放開”,而完全無視“規(guī)范”。盡管央行的文件發(fā)了,罰單也開了,但不少第三方支付機構(gòu)照樣置之不理,我行我素。沒錯,原來銀聯(lián)一家能干的事情,接下來其他符合資質(zhì)的機構(gòu)也可以光明正大地干了。但這同時要求,各市場主體在同等監(jiān)管條件下,公平公正有序地開展競爭。

 

下一步,央行等部門還要完善管理,防范風險,使開放的清算市場更好地便利和惠及消費者。無論是銀聯(lián)還是新的清算機構(gòu),都要規(guī)范發(fā)展,自律自重,這同樣很重要。未婚同居的該領(lǐng)證得去領(lǐng)證了,原來偷偷摸摸在做的也得走正道了。
 

此外,《決定》還從銀行卡清算品牌等方面提出管理要求,再次明確“誰的品牌誰轉(zhuǎn)接”原則。品牌是銀行卡清算機構(gòu)的商標,具有很強的標準化屬性。

 

今后,除非經(jīng)過商業(yè)授權(quán),否則銀行卡清算機構(gòu)將不得為發(fā)卡機構(gòu)和收單機構(gòu)提供非其品牌銀行卡的機構(gòu)間交易處理服務。這也表明,那些違規(guī)“直連”的行為將被禁止,除非得到授權(quán)。如果獲準使用“銀聯(lián)”品牌,銀聯(lián)可能會逐步按一定標準收取品牌標識費等費用,維護作為卡組織的正當權(quán)益。

 

當然,銀聯(lián)自身也不是沒有問題。銀聯(lián)的最大問題在于,作為一個半官方的機構(gòu),角色定位模糊。作為卡組織,銀聯(lián)也需要制定一套規(guī)則,相關(guān)成員必須在統(tǒng)一規(guī)則下開展各自業(yè)務,這本無可厚非。但是,近年來銀聯(lián)似乎已經(jīng)不滿足卡組織的單純角色了。比如銀聯(lián)旗下的銀聯(lián)商務公司,借助自身網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢,大舉進軍收單市場,與銀行等機構(gòu)明爭暗搶商戶。這種“既當裁判員又當運動員”的行為,不但引起了第三方支付公司的不滿,作為股東的商業(yè)銀行也頗有微詞。

 

對相關(guān)部門而言,需要做的是,進一步明確銀聯(lián)的地位,規(guī)范其權(quán)利和義務,與將要誕生的其他清算機構(gòu)一樣迎接市場競爭。在國內(nèi),銀聯(lián)應該注意自己的行為邊界,安靜地做個專業(yè)的“運動員”可能更好;在國際上,我們希望銀聯(lián)能夠更加壯大,與國際卡組織大咖一決高低,擦亮民族銀行卡品牌。

 

不管怎么說,國內(nèi)銀行卡清算市場開放的大勢已定。我們也深信,一個更加透明開放的市場,將有利銀行卡和支付市場創(chuàng)新發(fā)展,使社會更進步、讓生活更美好。

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