“征信是個(gè)‘筐’，啥都往里裝”是對(duì)近年來濫用個(gè)人信用信息的寫照。這是由于邊界不明確以及對(duì)個(gè)人信用信息的保護(hù)不足，這也引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注和熱烈討論。針對(duì)這一問題，中國(guó)人民銀行最近發(fā)布了《征信業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》。
近年來，我國(guó)的社會(huì)信用體系取得了舉世矚目的成就，許多社會(huì)信用建設(shè)措施在社會(huì)治理中發(fā)揮著越來越重要的作用。由于信用信息的界限不明確，因此仍然需要注意兩個(gè)問題。
一方面，由于這些信用措施變得越來越有用和有效，一些地方希望在社會(huì)治理過程中使用信用措施，特別是當(dāng)他們遇到一些難以通過行業(yè)監(jiān)管實(shí)現(xiàn)治理的問題時(shí)，例如包括信用信息記錄、“列入黑名單”或?qū)Σ恍湃涡袨閷?shí)施聯(lián)合懲罰，以解決社會(huì)治理中遇到的問題。隨著時(shí)間的流逝，個(gè)人信用調(diào)查已成為涵蓋道德、財(cái)產(chǎn)權(quán)、法律、政府事務(wù)、商業(yè)、社會(huì)和正義等“大籃子”。特別是近年來，一些地方還包括交通信號(hào)燈行駛和將垃圾分類為不誠(chéng)實(shí)行為，這引起了廣泛的討論。
另一方面，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的不斷豐富，個(gè)人信用數(shù)據(jù)的范圍得到了擴(kuò)展，個(gè)人信用信息的收集、共享和應(yīng)用范圍不斷擴(kuò)大，例如在線購(gòu)物、社交關(guān)系、旅行條件和理財(cái)產(chǎn)品的持有量情況等實(shí)際上已成為個(gè)人信用數(shù)據(jù)。同時(shí)，一些信用調(diào)查旗幟下的大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制公司和數(shù)據(jù)服務(wù)提供商利用市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，未經(jīng)充分授權(quán)就過度收集公司和個(gè)人數(shù)據(jù)，并將其用于各種商業(yè)目的，以獲取超額壟斷利潤(rùn)。在業(yè)務(wù)發(fā)展中，存在諸如未授權(quán)收集，“一次授權(quán)、無窮采集、無限使用”，處理不透明以及自動(dòng)決策的客觀公正性等問題，個(gè)人的知情權(quán)，同意權(quán)和異議權(quán)不能得到保證。
在這種情況下，迫切需要加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，理清信用邊界，并改善對(duì)個(gè)人信用信息的保護(hù)。最近，《征信業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》開始實(shí)施，明確了征信信息，并強(qiáng)調(diào)需要加強(qiáng)對(duì)個(gè)人和企業(yè)信息主體權(quán)益的保護(hù)，以確保信息安全。新法規(guī)提出了“最少、必要”的信息收集原則。必須明確告知信息主題并同意將其用于法律目的。這將有助于保護(hù)信息主體的合法權(quán)益，并實(shí)現(xiàn)信用信息的安全，合規(guī)和合理流動(dòng)。
新規(guī)定為我國(guó)個(gè)人信用報(bào)告市場(chǎng)的發(fā)展設(shè)定了“邊界”，這對(duì)我國(guó)信用報(bào)告業(yè)的發(fā)展具有重要意義。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段，隨著新信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用，越來越多的證據(jù)表明，我國(guó)信用調(diào)查市場(chǎng)的發(fā)展將迎來黃金發(fā)展時(shí)期。如何抓住機(jī)遇，將中國(guó)信用信息市場(chǎng)建設(shè)推向新的高度至關(guān)重要。澄清信用信息，防止過度收集，不正確處理和非法使用個(gè)人信息以及提高信用調(diào)查業(yè)務(wù)活動(dòng)的透明度是該行業(yè)健康發(fā)展的基石。征求和實(shí)施新法規(guī)后，下一步更重要的步驟是在法律層面上加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)，按照法律法規(guī)規(guī)范金融領(lǐng)域?qū)€(gè)人信息的使用，并有效維護(hù)信息主體的合法權(quán)利。在加強(qiáng)保護(hù)，夯實(shí)基礎(chǔ)的前提下，促進(jìn)征信業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。
