信用卡年費(fèi)雖然很少引起人們的注意，但卻是一種潛在成本
由于近期幾家信用卡中心年費(fèi)政策有所變動(dòng)，提醒廣大持卡人多留一個(gè)心眼。自從銀監(jiān)會(huì)規(guī)定在持卡人激活信用卡前銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得收取任何費(fèi)用以來，不少持有睡眠卡的持卡人真是松了一口氣，只要不開卡，就不需要為年費(fèi)擔(dān)心。不過，已經(jīng)開卡的持卡人卻遇到了麻煩。
前一段時(shí)間有網(wǎng)友反映，她突然收到了銀行催款通知書，被告知需要支付信用卡年費(fèi)，而在她的記憶中，已經(jīng)達(dá)到了銀行規(guī)定的免年費(fèi)刷卡次數(shù)。經(jīng)過查詢后她發(fā)現(xiàn)，銀行信用卡年費(fèi)政策有了變動(dòng)，免年費(fèi)的刷卡次數(shù)標(biāo)準(zhǔn)有了不小的提高，未能達(dá)到新標(biāo)準(zhǔn)的她只能默默承受這突如其來的年費(fèi)。
不同信用卡年費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)各異
通過咨詢記者發(fā)現(xiàn)，大部分銀行的年費(fèi)政策并沒有改變，一般標(biāo)準(zhǔn)信用卡普卡年費(fèi)在100元左右，而金卡年費(fèi)一般為200元或300元。單幣卡年費(fèi)較雙幣卡更低。附屬卡年費(fèi)一般對(duì)應(yīng)主卡年費(fèi)減半。
不過，各家銀行信用卡年費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)卡片不同也會(huì)有所差異。比如，浦發(fā)銀行標(biāo)準(zhǔn)信用卡普卡年費(fèi)主卡180元，附卡90元；金卡年費(fèi)主卡360元，附卡180元；而浦發(fā)上航聯(lián)名卡的年費(fèi)要360元；至于浦發(fā)麥兜系列信用卡，更是亮出了“終身免年費(fèi)”的招牌。因此，即便是同一個(gè)信用卡中心發(fā)行的信用卡，年費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也會(huì)有很大出入，持卡人在辦卡時(shí)應(yīng)該先問問清楚這個(gè)“潛在成本”有多高。
免年費(fèi)政策值得注意
其實(shí)對(duì)大部分持卡人來說，年費(fèi)的高低并不是問題，關(guān)鍵是免年費(fèi)的指標(biāo)是否容易達(dá)到。從調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，大部分信用卡中心并沒有調(diào)整原本免年費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，只有極個(gè)別的進(jìn)行了上調(diào)。
目前，大部分信用卡都能免去首年年費(fèi)，而之后每年的年費(fèi)可以通過刷卡滿一定次數(shù)或是滿一定金額來減免。標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)較低的是建設(shè)銀行和光大銀行的標(biāo)準(zhǔn)卡，只要持卡人年度刷卡滿3次就可以免去次年年費(fèi)，其中，光大信用卡主附卡之間還可以合并累計(jì)刷卡次數(shù)，也就是主卡及附屬卡一共刷滿3次就可以雙雙免去年費(fèi)。
交通銀行目前的免年費(fèi)政策是首年免年費(fèi)，一年內(nèi)刷滿6次(不限金額)免次年年費(fèi)，主卡、附屬卡的刷卡次數(shù)可以合并計(jì)算。不過，信用卡中心可能在近期內(nèi)推出新的年費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，屆時(shí)將在信用卡中心網(wǎng)站進(jìn)行公告，持卡人也將收到相應(yīng)通知。如果免年費(fèi)政策有所改變，持卡人可不要忘了調(diào)整刷卡策略。
浦發(fā)銀行的免年費(fèi)政策比較特殊，標(biāo)準(zhǔn)卡普卡持卡人需要消費(fèi)滿2000元、金卡持卡人需要消費(fèi)滿5000元才可免次年年費(fèi)。其他浦發(fā)卡的免年費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也各不相同，比如上航聯(lián)名卡持卡人需要年度消費(fèi)3000元方可免次年年費(fèi)。
民生銀行和深圳發(fā)展銀行的免年費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)較高。前者需要持卡人年度內(nèi)刷滿8次可免次年年費(fèi)，后者則把標(biāo)準(zhǔn)提高到18次，而且，兩家信用卡中心均規(guī)定主卡與附屬卡需要單獨(dú)計(jì)算刷卡次數(shù)，任一卡片沒有達(dá)標(biāo)，都需要繳納相應(yīng)的年費(fèi)。
在銀行免年費(fèi)政策中，一般涉及到“首年”、“第二年”等字樣，不過各家銀行的計(jì)時(shí)起始時(shí)間是不同的。有的銀行從持卡人開卡日算起至次年的當(dāng)天為一年，這一年之內(nèi)免除年費(fèi)，比如建行、廣發(fā)銀行等，而有的銀行則從核卡之或制卡日開始計(jì)時(shí)，之后每年年費(fèi)金額體現(xiàn)在核卡日或制卡日當(dāng)月的賬單中，如交通銀行、招商銀行等。后一種情況下，如果持卡人在申請(qǐng)信用卡后第一年內(nèi)沒有開卡使用，一直拖到第二年才開卡，那么很可能將被直接計(jì)收年費(fèi)，因?yàn)榘凑浙y行的計(jì)時(shí)規(guī)則，持卡人“首年”并沒有達(dá)到刷卡次數(shù)或刷卡金額。
面向高端人群發(fā)行的白金信用卡不僅年費(fèi)高昂，而且?guī)缀醪荒苊饽曩M(fèi)。由于白金信用卡持卡人可以在出示卡片后享受機(jī)場(chǎng)貴賓廳服務(wù)、高爾夫優(yōu)惠訂場(chǎng)、特定酒店商場(chǎng)折扣優(yōu)惠等等，所以有些白金信用卡無論持卡人激活與否，只要卡片一經(jīng)核發(fā)，均需要支付年費(fèi)。比如在興業(yè)銀行高端GOLF白金信用卡網(wǎng)頁(yè)上可以看到以紅色粗體字標(biāo)識(shí)的重要提示：“卡片一經(jīng)核發(fā)，無論激活與否，均收取年費(fèi)；興業(yè)銀行對(duì)已收取的年費(fèi)不再予以返還；若因逾期未交納年費(fèi)造成個(gè)人信用記錄的不良影響，興業(yè)銀行概不負(fù)責(zé)?！?/p>
變相年費(fèi)事先問清
雖然各家銀行普遍打著“刷滿X次免年費(fèi)”或是“刷滿XX元免年費(fèi)”的廣告，但變相年費(fèi)的手段卻是層出不窮，一些粗心大意的持卡人往往容易掉入“陷阱”。
比較常見的變相年費(fèi)有“專項(xiàng)服務(wù)費(fèi)”，或是一次性收取“入伙費(fèi)”、“工本費(fèi)”等等。比如，我們?cè)?jīng)介紹過的DIY信用卡都享受免年費(fèi)的待遇，但是制卡的成本費(fèi)卻是不能省去的，又比如有些銀行雖然表面給持卡人派送申辦、開卡好禮，但實(shí)際上卻需要持卡人額外支付一定的入伙費(fèi)。還有一些信用卡的服務(wù)中設(shè)有誘人的“非免費(fèi)”項(xiàng)目，在辦卡首年，持卡人必須先支付一筆相關(guān)的服務(wù)費(fèi)，到次年如果不需要該服務(wù)可以退訂，如果想要繼續(xù)保留，則必須再次支付服務(wù)費(fèi)。還有一些信用卡明明白白告訴持卡人不免年費(fèi)，但能提供比一般信用卡更多的服務(wù)，比如積分優(yōu)惠、機(jī)票獎(jiǎng)勵(lì)等等。類似以上這些花錢買禮品、買服務(wù)的做法實(shí)際上都會(huì)增加持卡人的用卡成本，在申請(qǐng)時(shí)應(yīng)該先衡量一下其中的得失。
