今年以來，受到宏觀調(diào)控政策的影響，信貸額度普遍縮減，這就給不少貸款人增加了新的煩惱。
年底就要結(jié)婚的小錢剛剛和未婚妻購置了一套新房，說起自己的貸款經(jīng)歷，小錢不免感概萬分。小錢介紹說，現(xiàn)在不少銀行對(duì)于“首套房”不再提供優(yōu)惠的貸款利率，自己也是經(jīng)過了多番比較才選擇了現(xiàn)在的貸款銀行。不過，銀行也給小錢出了一個(gè)不小的難題?！般y行的貸款經(jīng)理告訴我，現(xiàn)在銀行對(duì)于首套房的最優(yōu)惠利率是在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上打85折，但是要想獲得審核批準(zhǔn)的話，首付的比例要適當(dāng)?shù)靥岣咭恍??！毙″X進(jìn)行了權(quán)衡，優(yōu)惠利率能夠節(jié)省不少的利息支出，況且房貸的期限又比較長，最終小錢決定拿出一部分裝修款用于支付首付。但現(xiàn)在裝修費(fèi)用就出現(xiàn)了缺口，小錢希望借助于裝修貸款來解決這筆資金的問題。
不過，同樣由于貸款額度的問題，現(xiàn)在想要申請(qǐng)裝修貸款并非那么輕松，一些容易申請(qǐng)到的貸款往往貸款利率及手續(xù)費(fèi)也比較高。
“平安易貸”申請(qǐng)易成本高
“平安易貸”最大的特點(diǎn)就在于申請(qǐng)門檻較低。據(jù)介紹，21～55歲具有穩(wěn)定收入的居民均可在投保后進(jìn)行小額貸款的申請(qǐng)。但相對(duì)應(yīng)的是，這一產(chǎn)品的總體費(fèi)用非常高。事實(shí)上，與純貸款類產(chǎn)品所不同的是，“平安易貸”是平安保險(xiǎn)與銀行合作的產(chǎn)品，符合申請(qǐng)條件的貸款人首先需要在平安產(chǎn)險(xiǎn)以借款人本人名義購買一份“個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)”，承保人是保險(xiǎn)公司，被保險(xiǎn)人則為放款銀行。也就是說，一旦客戶沒有如期還款，放款銀行可向保險(xiǎn)公司提出索賠，再由保險(xiǎn)公司向客戶催收賬款。而這一信用保險(xiǎn)的費(fèi)用為貸款金額的20%，此外貸款人還需要承擔(dān)以同期貸款利率為基準(zhǔn)，并有所上浮的貸款利率。
舉個(gè)例子來說，目前一年期銀行貸款基準(zhǔn)利率為6.56%，上浮10%后為7.216%，因此對(duì)于申請(qǐng)這一貸款的人來說，需要承擔(dān)的利息及費(fèi)用總和達(dá)到27.216%，可以看到這是一筆“高息”貸款。
當(dāng)然，“平安易貸”申請(qǐng)簡單，放款也非?？旖?。符合21～55周歲的年齡范圍，擁有穩(wěn)定收入，在現(xiàn)單位工作滿6個(gè)月，信用記錄良好即可申請(qǐng)這一貸款，除購買平安的“個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)”外，也不再需要其他的抵押、擔(dān)保手續(xù)。據(jù)介紹，貸款金額最高可達(dá)貸款人月收入的10倍，一般為1萬～15萬元，放款資金最快2～3個(gè)工作日就可以到賬，貸款期限分為12期、24期和36期3種。目前這一產(chǎn)品的合作銀行是光大銀行。
向信用卡借錢
第二種解決裝修貸款的辦法是向信用卡借錢，可直接使用信用卡的分期付款功能，如果額度不足，則可以向信用卡中心申請(qǐng)家裝貸款。
建行龍卡的“龍卡家裝分期付”是龍卡信用卡的一項(xiàng)特色業(yè)務(wù)。通過與全國范圍內(nèi)多個(gè)家裝商戶的合作進(jìn)行放款，最高額度可以達(dá)到20萬元?！褒埧已b分期付”是在各個(gè)家裝商戶的門店進(jìn)行申請(qǐng)，根據(jù)不同貸款人的情況，可以提交不同的資料，接到銀行的審批通知后，貸款人與所選擇的商戶簽訂裝修合同；銀行放款后，在商戶專設(shè)的POS機(jī)上刷取建行龍卡即可完成支付。目前“龍卡家裝分期付”業(yè)務(wù)的總分期額度為2萬～20萬元，這一額度一方面與裝修合同的金額相關(guān)，更重要的是貸款人的資信狀況。而分期付的期限為6期（月）、12期（月）、24期（月）三種。手續(xù)費(fèi)為6期免手續(xù)費(fèi)，12期2.5%左右，24期的費(fèi)率在7%～7.5%。同時(shí)，這一裝修貸款額度與信用卡的額度相獨(dú)立，因此不會(huì)影響到龍卡信用卡的使用。
招行信用卡中心也有“家裝易”業(yè)務(wù)?！凹已b易”貸款可以分為大額分期付款和普通分期付款兩種，其中大額分期付款的額度為1萬～10萬元，普通分期付款的額度為3000～5萬元。其中大額分期付款期限為12期和24期兩種，不同的商戶使用的分期費(fèi)用為12期3.5%～4%，24期的費(fèi)用為8%～9%。此外，“家裝易”大額分期付款還可提供6個(gè)月的延期還款業(yè)務(wù)，即分期還款可在消費(fèi)后6個(gè)月后開始償還，同時(shí)不再額外收取手續(xù)費(fèi)，對(duì)于剛剛購房、裝修的貸款人來說，還是可以起到一些緩解壓力的作用。
消費(fèi)金融公司現(xiàn)金貸款
消費(fèi)金融公司還不太為貸款人們所熟悉，記者了解到，由于額度上有一定的傾斜，在消費(fèi)金融公司辦理貸款手續(xù)還是比較簡單順利的，而且消費(fèi)金融公司可以提供現(xiàn)金貸款，以滿足家裝過程中支付現(xiàn)金的需求。
如中銀消費(fèi)金融公司的“新易貸”業(yè)務(wù)，就包含有“商戶消費(fèi)貸款”和“現(xiàn)金貸款”兩種使用方式?！艾F(xiàn)金貸款”業(yè)務(wù)可依照申請(qǐng)人所提供的貸款用途證明文件，如裝修、旅游、進(jìn)修培訓(xùn)、大宗消費(fèi)的合同、發(fā)票等所單獨(dú)申請(qǐng)的現(xiàn)金貸款額度，在通過審核后，這筆貸款資金將劃付到客戶所指定的長城電子借記卡中，可供提取使用。
現(xiàn)金貸款額度最高可達(dá)到10萬元，中銀消費(fèi)金融公司規(guī)定，首先貸款額度需在申請(qǐng)人的總信用額度范圍之內(nèi)?？傂庞妙~度的確定，主要依據(jù)貸款人的收入來確定，最高不可超過月度收入的5倍；其次，現(xiàn)金貸款的額度根據(jù)申請(qǐng)人所提供的消費(fèi)用途證明單獨(dú)確認(rèn)。對(duì)于現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)，還要求客戶已經(jīng)開通“新易貸”業(yè)務(wù)，并正常還款往來6個(gè)月以上或是累計(jì)的信用積分超過5000分，以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)控制的目的。通常，滿足條件的申請(qǐng)人在獲得核準(zhǔn)后的三個(gè)工作日就可以獲得現(xiàn)金貸款。
在貸款利率上，中銀消費(fèi)金融公司采用的是浮動(dòng)利率的方式，根據(jù)客戶的綜合情況進(jìn)行單獨(dú)定價(jià)。初次申請(qǐng)利率根據(jù)客戶信用狀況的差異，貸款利率的區(qū)間從每天萬分之二到最高的貸款利率為每天萬分之四點(diǎn)六 ，平均初始利率水平為每天萬分之三點(diǎn)三，折算為年利率的話，初始利率區(qū)間為7.23%～16.68%。存續(xù)期利率則根據(jù)每個(gè)客戶償還貸款的情況，以信用積分的方式再給予調(diào)整。
