近日,央行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場(chǎng)化改革的通知》稱(chēng),信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定,取消信用卡透支利率上限和下限管理。信用卡透支利率應(yīng)以明顯方式展示年化利率,不得僅展示日利率、日還款額等。
信用卡透支利率,主要是指沒(méi)有按時(shí)、足額償還信用卡持有人當(dāng)期票據(jù)金額所產(chǎn)生的計(jì)息利率。目前,多數(shù)銀行信用卡免息期在50天左右。只要在免息期內(nèi)還款,持卡人并不需要支付利息;只有當(dāng)持卡人無(wú)法全額還款、出現(xiàn)逾期后,才會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的利息,即從消費(fèi)當(dāng)天開(kāi)始按日計(jì)息按月復(fù)利。
此前,央行規(guī)定銀行信用卡透支日利率最高為0.05%,最低日利率是0.035%。對(duì)于普通持卡人來(lái)說(shuō),本次新政執(zhí)行后,如果個(gè)人征信好,收入水平較高,可以與商業(yè)銀行協(xié)商授信利率。
另外,透支利率由各自銀行決定,同一家銀行對(duì)內(nèi)部不同客戶(hù)也有差異性。對(duì)于按時(shí)還款的優(yōu)質(zhì)客戶(hù),銀行會(huì)對(duì)其下調(diào)利率;對(duì)于經(jīng)常延期還款的客戶(hù),銀行或許會(huì)提高透支利率,以提醒客戶(hù)及時(shí)還款。
此前,個(gè)人用戶(hù)除了使用信用卡進(jìn)行資金周轉(zhuǎn),也有不少人選擇互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品。由于電商平臺(tái)與花唄、白條等產(chǎn)品密切捆綁,加上借還便利,使得不少人放棄了原來(lái)使用刷銀行卡消費(fèi)的習(xí)慣。
央行的信用卡透支利率新政出臺(tái)后,互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品將面臨巨大挑戰(zhàn)。從透支利率來(lái)看,目前花唄是每日萬(wàn)分之五,年化利率是18.25%,與銀行透支利率相差無(wú)幾?,F(xiàn)在銀行放開(kāi)了透支利率限制,便可以降低利率,而從免息期來(lái)看,花唄免息是30天,部分銀行信用卡免息期可長(zhǎng)達(dá)50天,兩者比較,銀行信用卡優(yōu)勢(shì)更為明顯。
專(zhuān)家觀點(diǎn)
信用卡透支利率將更加差異化
一位業(yè)內(nèi)專(zhuān)家認(rèn)為,新規(guī)或?qū)?lái)以下變化:一是銀行定價(jià)差異化。不同銀行會(huì)根據(jù)信貸資源、發(fā)展目標(biāo)、市場(chǎng)策略等采取不同的透支利率,中小銀行或?qū)⑼ㄟ^(guò)較低利率吸引客戶(hù)。二是客戶(hù)定價(jià)差異化。透支頻率和金額高、信用良好的客戶(hù),將獲得更優(yōu)惠的透支利率。
興業(yè)銀行大連分行相關(guān)人士表示,取消信用卡透支利率上限和下限管理,有助于銀行提升信用卡產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。靈活的定價(jià)策略,有助于銀行加大信用卡產(chǎn)品創(chuàng)新,增強(qiáng)信用卡對(duì)年輕客戶(hù)群體的吸引力,客戶(hù)的選擇會(huì)更多。
持卡人說(shuō)
有用款需求時(shí)將有更多選擇
對(duì)于透支利率的“松綁”,持卡人認(rèn)為是件好事。市民高先生說(shuō),他持有三張信用卡,信用額度分別在6萬(wàn)元~10萬(wàn)元之間,用卡多年沒(méi)有逾期還款經(jīng)歷,曾辦理過(guò)信用卡分期、使用過(guò)信用卡取現(xiàn),也曾辦理過(guò)消費(fèi)貸。如果未來(lái)銀行能下調(diào)信用卡透支利率,其有用款需求時(shí)將有更多選擇。市民張先生說(shuō),自己平時(shí)使用信用卡,一般都是到期全額還款,主要是覺(jué)得透支利率太高,不劃算。如果此次取消透支利率下限后,銀行能適當(dāng)下調(diào)利率,他可能會(huì)嘗試分期等業(yè)務(wù)。