刷卡一時爽，可還信用卡就要吃土了。相信不少朋友“雙十一”買買買很開心，但現(xiàn)在臨近月底想想信用卡賬單，估計不少人要頭疼了。前不久，中國銀聯(lián)發(fā)文叫停違規(guī)代還。面對雙十一帶來的“巨額”賬單，臨時額度、賬單分期、退款還款……多處容易“踩雷”的地方，我們要注意哪些問題呢？
需看清還款規(guī)則
“雙十一的賬單太嚇人了，又是信用卡，又是花唄，看得頭發(fā)暈。”前不久，市民何先生向記者吐槽，現(xiàn)在“提前消費”太容易，雙十一家里“敗家娘們”花了好幾萬，這下可苦了他的錢包。全額還款吧，實在是囊中羞澀，分期吧，感覺手續(xù)費也不低，怎么辦呢？
帶著何先生的疑惑，記者也咨詢了幾位銀行工作人員?！耙话闱闆r下，如果你無法全額還款，可以選擇最低還款額還款或者是分期還款。”工作人員介紹，如果實在囊中羞澀，可以按照最低還款額進行還款。不過，最低還款額還款方式需要付出一定的費用?！白畹瓦€款額是不能享受免息還款的?！惫ぷ魅藛T表示，根據(jù)規(guī)定，信用卡透支利率上限為日利率萬分之五，由發(fā)卡機構自主確定。記者查詢了多家銀行的信用卡還款條款發(fā)現(xiàn)，都執(zhí)行了該上限規(guī)定，對選擇最低還款額還款的持卡人收取萬分之五的日息。
除了最低還款額還款，持卡人也可選擇分期還款。記者了解到，在“雙11”期間，為減輕市民的信用卡還款壓力，不少銀行都推出了信用卡賬單分期業(yè)務。目前，各銀行信用卡分期業(yè)務一般分為3個月、6個月、12個月、18個月、24個月等期數(shù)。不同期數(shù)應付的手續(xù)費率不同，一般在0．5％至1．3％之間。需要提醒大家的是，現(xiàn)在不少銀行在力推分期業(yè)務，可能會有不同的優(yōu)惠，可以撥打銀行客服電話咨詢。
無論是選擇分期還款還是最低額度還款，都要看清楚銀行的規(guī)則，比如有的銀行手續(xù)費是一次性收取的，有的是分期收取的，有的銀行即便你提前還款手續(xù)費還是會照收。
臨時額度需一次性全額還清
“雙十一前好幾家銀行給我發(fā)短信說可以給我臨時額度，我用了一些臨時額度，還款時有什么講究嗎？”市民包小姐雙十一花了好幾萬，卻不太了解 “臨時額度”要怎么還信用卡。
記者從多家銀行了解到，臨時額度需要一次性還清，“如果到期沒有償還臨時額度中使用的部分，銀行會按照一定比例收取超限費用，通常是超限部分的5％，另外就是還會產(chǎn)生利息和滯納金。但也有部分銀行不收取超限費，只是在這期間這張卡將無法使用，并會影響個人信用記錄?！惫ぷ魅藛T提醒持卡人，不管是哪種規(guī)則，都一定要記得按時還清，以免造成不必要的損失。
除了臨時額度，包小姐還有個疑問，買買買之后退貨退款了，那么，這個賬單還需要付嗎？一般來說，退款是會原路退回的，如果用戶是使用信用卡付款的，退款會直接退回到信用卡里。那么，這是否代表這筆消費賬單可被退款沖抵，不用再還了呢？
記者了解到，雖然退款已退到信用卡中了，但不代表之前支付的那筆信用卡消費就不用還了。因為退款需要一定的時間。如果退款在賬單日之前到賬，可以沖抵當期欠款，但是在賬單日之后到賬，則無法認定為當期還款，持卡人需要按照當期賬單的欠款數(shù)額進行還款，而該筆退款只能記入下一期的賬單。當然，不同銀行的還款政策可能不同，用戶還可以提前致電銀行確認。
信用卡違規(guī)代還業(yè)務被叫停
很多人可能會說，分期付款壓力還是很大，平時一般用第三方平臺的信用卡代還業(yè)務。記者了解到，銀聯(lián)已經(jīng)出手叫停違規(guī)代還。11月18日，中國銀聯(lián)則發(fā)布了《關于開展收單機構信用卡違規(guī)代還專項規(guī)范工作的通知》（簡稱《通知》），要求各收單機構立即清查和整改，包括“收單機構應從外包服務機構合作、商戶管理、交易監(jiān)控等各環(huán)節(jié)全面排查是否存在信用卡違規(guī)代還業(yè)務，對于發(fā)現(xiàn)信用卡違規(guī)代還業(yè)務的，應立即關停”等。
“目前已建立信用卡違規(guī)代還的偵測模型，并通過大數(shù)據(jù)搜索、舉報投訴等多種渠道開展監(jiān)測。” 銀聯(lián)的《通知》還表示，自12月2日起，收單機構仍存在信用卡違規(guī)代還業(yè)務的，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，將根據(jù)銀聯(lián)業(yè)務規(guī)則對其從嚴從重處置，包括但不限于全行業(yè)通報、暫停銀聯(lián)網(wǎng)絡內(nèi)業(yè)務等。
信用卡違規(guī)代還有哪些特點？銀聯(lián)的《通知》指出，“包括但不限于特定應用程序、移動支付APP利用信用卡賬單日和還款日時間差，通過違規(guī)存儲持卡人支付關鍵信息、系統(tǒng)自動化發(fā)起虛構交易，以較小的金額進行特定或不定期循環(huán)還款?！?/p>
“現(xiàn)在市場上代還的平臺很多，爭議也很多，問題也不少，如果真的無法全額還清信用卡，我們也不建議去代還平臺，建議走正規(guī)銀行途徑，可以選擇分期或者最低額度還款，當然，最重要的還是理性消費，合理負債?！币晃汇y行從業(yè)者告訴記者。
