刷卡一時(shí)爽，可還信用卡就要吃土了。相信不少朋友“雙十一”買買買很開心，但現(xiàn)在臨近月底想想信用卡賬單，估計(jì)不少人要頭疼了。前不久，中國銀聯(lián)發(fā)文叫停違規(guī)代還。面對(duì)雙十一帶來的“巨額”賬單，臨時(shí)額度、賬單分期、退款還款……多處容易“踩雷”的地方，我們要注意哪些問題呢？
需看清還款規(guī)則
“雙十一的賬單太嚇人了，又是信用卡，又是花唄，看得頭發(fā)暈?！鼻安痪茫忻窈蜗壬蛴浾咄虏?，現(xiàn)在“提前消費(fèi)”太容易，雙十一家里“敗家娘們”花了好幾萬，這下可苦了他的錢包。全額還款吧，實(shí)在是囊中羞澀，分期吧，感覺手續(xù)費(fèi)也不低，怎么辦呢？
帶著何先生的疑惑，記者也咨詢了幾位銀行工作人員?！耙话闱闆r下，如果你無法全額還款，可以選擇最低還款額還款或者是分期還款?！惫ぷ魅藛T介紹，如果實(shí)在囊中羞澀，可以按照最低還款額進(jìn)行還款。不過，最低還款額還款方式需要付出一定的費(fèi)用?！白畹瓦€款額是不能享受免息還款的?！惫ぷ魅藛T表示，根據(jù)規(guī)定，信用卡透支利率上限為日利率萬分之五，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。記者查詢了多家銀行的信用卡還款條款發(fā)現(xiàn)，都執(zhí)行了該上限規(guī)定，對(duì)選擇最低還款額還款的持卡人收取萬分之五的日息。
除了最低還款額還款，持卡人也可選擇分期還款。記者了解到，在“雙11”期間，為減輕市民的信用卡還款壓力，不少銀行都推出了信用卡賬單分期業(yè)務(wù)。目前，各銀行信用卡分期業(yè)務(wù)一般分為3個(gè)月、6個(gè)月、12個(gè)月、18個(gè)月、24個(gè)月等期數(shù)。不同期數(shù)應(yīng)付的手續(xù)費(fèi)率不同，一般在0．5％至1．3％之間。需要提醒大家的是，現(xiàn)在不少銀行在力推分期業(yè)務(wù)，可能會(huì)有不同的優(yōu)惠，可以撥打銀行客服電話咨詢。
無論是選擇分期還款還是最低額度還款，都要看清楚銀行的規(guī)則，比如有的銀行手續(xù)費(fèi)是一次性收取的，有的是分期收取的，有的銀行即便你提前還款手續(xù)費(fèi)還是會(huì)照收。
臨時(shí)額度需一次性全額還清
“雙十一前好幾家銀行給我發(fā)短信說可以給我臨時(shí)額度，我用了一些臨時(shí)額度，還款時(shí)有什么講究嗎？”市民包小姐雙十一花了好幾萬，卻不太了解 “臨時(shí)額度”要怎么還信用卡。
記者從多家銀行了解到，臨時(shí)額度需要一次性還清，“如果到期沒有償還臨時(shí)額度中使用的部分，銀行會(huì)按照一定比例收取超限費(fèi)用，通常是超限部分的5％，另外就是還會(huì)產(chǎn)生利息和滯納金。但也有部分銀行不收取超限費(fèi)，只是在這期間這張卡將無法使用，并會(huì)影響個(gè)人信用記錄?！惫ぷ魅藛T提醒持卡人，不管是哪種規(guī)則，都一定要記得按時(shí)還清，以免造成不必要的損失。
除了臨時(shí)額度，包小姐還有個(gè)疑問，買買買之后退貨退款了，那么，這個(gè)賬單還需要付嗎？一般來說，退款是會(huì)原路退回的，如果用戶是使用信用卡付款的，退款會(huì)直接退回到信用卡里。那么，這是否代表這筆消費(fèi)賬單可被退款沖抵，不用再還了呢？
記者了解到，雖然退款已退到信用卡中了，但不代表之前支付的那筆信用卡消費(fèi)就不用還了。因?yàn)橥丝钚枰欢ǖ臅r(shí)間。如果退款在賬單日之前到賬，可以沖抵當(dāng)期欠款，但是在賬單日之后到賬，則無法認(rèn)定為當(dāng)期還款，持卡人需要按照當(dāng)期賬單的欠款數(shù)額進(jìn)行還款，而該筆退款只能記入下一期的賬單。當(dāng)然，不同銀行的還款政策可能不同，用戶還可以提前致電銀行確認(rèn)。
信用卡違規(guī)代還業(yè)務(wù)被叫停
很多人可能會(huì)說，分期付款壓力還是很大，平時(shí)一般用第三方平臺(tái)的信用卡代還業(yè)務(wù)。記者了解到，銀聯(lián)已經(jīng)出手叫停違規(guī)代還。11月18日，中國銀聯(lián)則發(fā)布了《關(guān)于開展收單機(jī)構(gòu)信用卡違規(guī)代還專項(xiàng)規(guī)范工作的通知》（簡稱《通知》），要求各收單機(jī)構(gòu)立即清查和整改，包括“收單機(jī)構(gòu)應(yīng)從外包服務(wù)機(jī)構(gòu)合作、商戶管理、交易監(jiān)控等各環(huán)節(jié)全面排查是否存在信用卡違規(guī)代還業(yè)務(wù)，對(duì)于發(fā)現(xiàn)信用卡違規(guī)代還業(yè)務(wù)的，應(yīng)立即關(guān)停”等。
“目前已建立信用卡違規(guī)代還的偵測(cè)模型，并通過大數(shù)據(jù)搜索、舉報(bào)投訴等多種渠道開展監(jiān)測(cè)?！?銀聯(lián)的《通知》還表示，自12月2日起，收單機(jī)構(gòu)仍存在信用卡違規(guī)代還業(yè)務(wù)的，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，將根據(jù)銀聯(lián)業(yè)務(wù)規(guī)則對(duì)其從嚴(yán)從重處置，包括但不限于全行業(yè)通報(bào)、暫停銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)業(yè)務(wù)等。
信用卡違規(guī)代還有哪些特點(diǎn)？銀聯(lián)的《通知》指出，“包括但不限于特定應(yīng)用程序、移動(dòng)支付APP利用信用卡賬單日和還款日時(shí)間差，通過違規(guī)存儲(chǔ)持卡人支付關(guān)鍵信息、系統(tǒng)自動(dòng)化發(fā)起虛構(gòu)交易，以較小的金額進(jìn)行特定或不定期循環(huán)還款。”
“現(xiàn)在市場上代還的平臺(tái)很多，爭議也很多，問題也不少，如果真的無法全額還清信用卡，我們也不建議去代還平臺(tái)，建議走正規(guī)銀行途徑，可以選擇分期或者最低額度還款，當(dāng)然，最重要的還是理性消費(fèi)，合理負(fù)債?！币晃汇y行從業(yè)者告訴記者。
