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業(yè)務(wù)背景
隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中國(guó)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)也得以快速發(fā)展。信用卡能使消費(fèi)者在消費(fèi)時(shí)更加方便和安全，所以信用卡的普及對(duì)于改變國(guó)人的支付方式、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展都有著十分重要的意義。但是，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)起步較晚，信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)也帶來(lái)了不少的問(wèn)題。例如：信用卡業(yè)務(wù)的法律制度不夠完善，人們的信用觀念淡薄, 特約商戶普及率不高，個(gè)人信用征信制度不完善。對(duì)商業(yè)銀行而言，信用卡業(yè)務(wù)是一把雙刃劍，在帶來(lái)利潤(rùn)的同時(shí)也蘊(yùn)藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行的流動(dòng)性危機(jī)甚至引發(fā)整個(gè)行業(yè)的危機(jī)。因此，我們必須結(jié)合中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范，提高信用卡安全性能，促進(jìn)我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
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業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
銀保監(jiān)會(huì)表示，近年來(lái)，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展較快，已成為銀行零售業(yè)務(wù)的重要組成部分，在促進(jìn)居民消費(fèi)、方便居民生活方面發(fā)揮了積極作用，但使用信用卡過(guò)程中的問(wèn)題也日益突顯。
6月9日，中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2020年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額918.75億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.27%。截至今年一季度末，逾期半年未償信貸總額占應(yīng)償信貸余額已逼近兩年最高額。
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有的消費(fèi)者通過(guò)“以卡養(yǎng)卡”的方式來(lái)避免信用卡還款，也就是通過(guò)辦理不同機(jī)構(gòu)的信用卡，利用不同還款日期來(lái)實(shí)現(xiàn)循環(huán)還款。
與“以卡養(yǎng)卡”類似的手段還有消費(fèi)者利用信用卡進(jìn)出賬單的原理，將本月的錢推遲到下個(gè)月償還或者無(wú)限期延遲。
銀保監(jiān)會(huì)消保局發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)提示文件也表示，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)正確認(rèn)識(shí)信用卡功能，理性透支消費(fèi)，不要“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”，更不要“短借長(zhǎng)用”，合理發(fā)揮信用卡等消費(fèi)類貸款工具的消費(fèi)支持作用。
近期，幾家商業(yè)銀行調(diào)整信用卡積分規(guī)則，中國(guó)人民銀行也就《關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知(征求意見(jiàn)稿)》向社會(huì)征求意見(jiàn)。這些調(diào)整引發(fā)了社會(huì)對(duì)于信用卡套現(xiàn)的關(guān)注。
所謂信用卡套現(xiàn)，是指持卡人不是通過(guò)正常的合法手續(xù)(ATM機(jī)或銀行柜臺(tái))提取現(xiàn)金，而是通過(guò)其他非合法手段將卡中的信用額度以現(xiàn)金的方式套取，同時(shí)又不向銀行支現(xiàn)費(fèi)用的行為。
據(jù)了解，目前，市場(chǎng)上流傳多種套現(xiàn)方式，有利用二維碼掃碼給第三方支付平臺(tái)獲取現(xiàn)金的，也有通過(guò)刷POS機(jī)獲取現(xiàn)金的，還有利用第三方軟件對(duì)信用卡進(jìn)行消費(fèi)，再以現(xiàn)金方式返還給消費(fèi)者等。
在某信用卡套現(xiàn)網(wǎng)站了解到，消費(fèi)者可以自行選擇與自己套現(xiàn)金額相對(duì)應(yīng)的虛擬商品，然后按照要求使用信用卡付費(fèi)。完成交易后，就會(huì)有相關(guān)人員通過(guò)現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬等方式，將扣除手續(xù)費(fèi)后的余額轉(zhuǎn)給“套現(xiàn)人”。整個(gè)套現(xiàn)過(guò)程，消費(fèi)者并沒(méi)有購(gòu)買任何實(shí)際意義上的產(chǎn)品。
同時(shí)，微信朋友圈內(nèi)也有不少信用卡套現(xiàn)廣告，有人聲稱自己可以利用信用卡套取現(xiàn)金，800元起價(jià)。
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，此類行騙者一般會(huì)使用批量添加好友的軟件以各種理由加受害人為好友，然后通過(guò)朋友圈發(fā)布各類渠道的套現(xiàn)信息，以低手續(xù)費(fèi)、快速提現(xiàn)等文案誘惑網(wǎng)友與其聯(lián)系。此外，他們還會(huì)發(fā)布一些自己與客戶進(jìn)行成功交易以及客戶好評(píng)的截圖，以此來(lái)增加自己的可信度。當(dāng)受害者付款后，他們就會(huì)找各種理由推遲提現(xiàn)，或者直接將受害人拉黑。
他們?cè)跒轭櫩吞峁┬庞每ǖ戎Ц妒侄螘r(shí)，都需要給銀行或者相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)提供一定的手續(xù)費(fèi)。為了避免支付這筆手續(xù)費(fèi)，很多商家都不愿意提供信用卡、花唄付款等方式。另外，對(duì)于很多年輕人來(lái)說(shuō)，房租是一筆不小的開(kāi)支，而大部分房東的賬戶都是私人賬戶，只支持現(xiàn)金交易或者轉(zhuǎn)賬。在這種情況下，信用卡無(wú)法滿足某些領(lǐng)域的消費(fèi)，其合法提現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)也相對(duì)較為高昂，這就導(dǎo)致人們會(huì)利用信用卡套現(xiàn)。
2018年12月1日起施行的最高人民法院、最高人民檢察院《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》，明確“使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具(pos機(jī))等方法，以虛構(gòu)交易、虛開(kāi)價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰”。
以前，大多數(shù)人通常利用pos機(jī)進(jìn)行信用卡套現(xiàn)，但由于pos機(jī)是銀行的卡端，經(jīng)常使用容易被發(fā)現(xiàn)，再加上pos機(jī)刷卡的手續(xù)費(fèi)較高，所以目前很多人利用二維碼掃碼支付等第三方支付的渠道實(shí)現(xiàn)同樣的功能。此外，一些人還利用信用卡的某些設(shè)計(jì)機(jī)制，提高套現(xiàn)額度。也有不少人打時(shí)間的擦邊球或利用商務(wù)平臺(tái)之間的信息聯(lián)網(wǎng)等，尋找信用卡機(jī)制的漏洞。在新技術(shù)的應(yīng)用下，信用卡套現(xiàn)特征表現(xiàn)得更加隱蔽，更加難以被發(fā)現(xiàn)。
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銀行痛點(diǎn)
當(dāng)前，個(gè)人在使用信用卡的過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)和違法消費(fèi)的問(wèn)題日益突出。特別是在一些年輕人群體中，出現(xiàn)了個(gè)人杠桿快速上升的現(xiàn)象，他們借助“以卡養(yǎng)卡”的方式，通過(guò)辦理各種機(jī)構(gòu)的信用卡來(lái)交替還錢。這種現(xiàn)象在當(dāng)前非常明顯，它不僅會(huì)加速個(gè)人杠桿的上升，還會(huì)增加違約風(fēng)險(xiǎn)的概率。另一個(gè)問(wèn)題就是圍繞信用卡的犯罪，這主要集中在利用信用卡套現(xiàn)的問(wèn)題上。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，發(fā)放信用卡時(shí)主要存在發(fā)放信用卡的風(fēng)控問(wèn)題、對(duì)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)提示問(wèn)題以及還款提示問(wèn)題等。
隨著信用卡業(yè)務(wù)的授信總額、逾期半年未償信貸總額以及期末應(yīng)償信貸總額的不斷攀升，信用卡的壞賬風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注。雖然信用卡的授信總額的增加，可以給銀行帶來(lái)更多的收入，但是逾期半年未償信貸總額以及期末應(yīng)償信貸總額的增加無(wú)疑也加大了信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。尤其是現(xiàn)在商業(yè)銀行在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的時(shí)候，過(guò)度注重信用卡發(fā)卡量的增加，采用跑馬圈地式的經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)客戶的資信情況審查不嚴(yán)，導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)在發(fā)展的過(guò)程中也產(chǎn)生了許多不良客戶。
另外，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)主體也缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)主體是指發(fā)卡行、持卡人和特約商戶。在我國(guó)目前尚未對(duì)這三方主體做出明確的權(quán)責(zé)規(guī)定，導(dǎo)致他們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，給信用卡風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生帶來(lái)隱患。
在發(fā)卡行方面，銀行內(nèi)部尚未建成完善的信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控制度并且有些銀行的工作人員缺少風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。例如，一些客戶經(jīng)理為了完成上級(jí)下達(dá)的任務(wù)指標(biāo)，降低信用卡申辦的門檻，放松對(duì)申請(qǐng)人的資信審查，從而更容易引發(fā)信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)。
在特約商戶方面，由于特約商戶的收銀員存在很大的流動(dòng)性，這無(wú)疑也加大了商戶的培訓(xùn)成本，導(dǎo)致一些責(zé)任心不強(qiáng)的商戶不愿意對(duì)收銀員進(jìn)行操作培訓(xùn)，因此目前我國(guó)的收銀員對(duì)信用卡的專業(yè)技能大多不強(qiáng)，無(wú)法識(shí)別信用卡的真?zhèn)魏筒荒艽_定客戶身份的真實(shí)性，特約商戶收銀員的操作能力是引起信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。
在持卡人方面，現(xiàn)在大部分持卡人缺少風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和信用意識(shí)以及本身的許多不良的用卡習(xí)慣，在使用信用卡時(shí)不嚴(yán)格按照信用卡的規(guī)定和相關(guān)章程進(jìn)行。例如，一些人在餐廳用完餐后，為了圖個(gè)方便，直接把信用卡和密碼交給服務(wù)員，讓其代勞，這樣極容易造成信用卡的被復(fù)制，從而遭盜刷，給了一些不法分子的可乘之機(jī)。另外，一些持卡人在辦卡后，并不了解信用卡的基本情況和利息情況，造成大量透支，引起信用風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致銀行遭受損失。
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如何應(yīng)對(duì)
1、從源頭抓起，嚴(yán)格信用卡申領(lǐng)環(huán)節(jié)管理
一是發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格遵守法規(guī)制度要求，切實(shí)履行客戶身份識(shí)別義務(wù)，特別是對(duì)已在銀行大量開(kāi)戶或申卡的持卡人申請(qǐng)辦卡的情況，更應(yīng)從嚴(yán)審查，落實(shí)信用卡賬戶實(shí)名制;二是受理人員必須親見(jiàn)申請(qǐng)人本人，親見(jiàn)申請(qǐng)人本人簽字，親見(jiàn)申請(qǐng)人申請(qǐng)資料的原件，了解辦卡是否為申請(qǐng)人的意愿;三是采取有效措施對(duì)申請(qǐng)人提交的申請(qǐng)資料的真實(shí)性進(jìn)行審定;四是詳細(xì)、深入地審查申請(qǐng)人的資格、資信水平和還款能力，通過(guò)查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)、中國(guó)銀聯(lián)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)、資信調(diào)查等方式分析申請(qǐng)人的資信狀況，合理確定授信額度。必要時(shí)，一定時(shí)間后安排回訪，再次核對(duì)相關(guān)信息。通過(guò)以上措施，嚴(yán)把源頭風(fēng)險(xiǎn)關(guān)，減少由此帶來(lái)的對(duì)發(fā)卡銀行的威脅。
2、關(guān)注客戶動(dòng)態(tài)，加強(qiáng)信用卡使用環(huán)節(jié)管理
發(fā)卡機(jī)構(gòu)日常應(yīng)注意加強(qiáng)信用卡使用情況的有效跟蹤和監(jiān)控。通過(guò)一些動(dòng)態(tài)資料，如最近一次用款相隔天數(shù)、消費(fèi)金額、還款記錄、用款頻率等進(jìn)行判斷和篩查，對(duì)可疑情況深入核查，以排查涉嫌的套現(xiàn)行為，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化。
3、加強(qiáng)特約商戶、中介公司管理
(1)落實(shí)商戶實(shí)名制。充分利用相關(guān)征信系統(tǒng)核實(shí)商戶負(fù)責(zé)人個(gè)人身份，了解商戶的經(jīng)營(yíng)背景、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、經(jīng)營(yíng)范圍、財(cái)務(wù)狀況、資信等，必要時(shí)可向公安部門、工商部門、商戶開(kāi)戶行等相關(guān)部門進(jìn)一步核實(shí)。
(2)完善收單協(xié)議與商戶簽訂的書面協(xié)議內(nèi)容。協(xié)議內(nèi)容應(yīng)包括：收單服務(wù)終止條件、受理機(jī)具使用要求、賬戶與交易數(shù)據(jù)保密條款、交易憑證管理、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)等要素。
(3)完善現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控制度。應(yīng)根據(jù)商戶的交易數(shù)據(jù)庫(kù)、經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)營(yíng)規(guī)律，設(shè)置可疑交易監(jiān)控和分析指標(biāo)，對(duì)POS特約商戶進(jìn)行定期現(xiàn)場(chǎng)檢查與持續(xù)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控。
4、協(xié)助有關(guān)機(jī)構(gòu)建立和完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)防控體系
銀辦發(fā)〔2009〕149號(hào)文要求，中國(guó)銀聯(lián)要配合人民銀行加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)上各類創(chuàng)新業(yè)務(wù)的規(guī)范，并在人民銀行指導(dǎo)下，會(huì)同成員機(jī)構(gòu)盡快制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于一些新出現(xiàn)的套現(xiàn)形式、有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)信息的反饋、共享，有利于共筑一個(gè)更加完善的信用卡風(fēng)險(xiǎn)防控體系。
5、建立、健全嚴(yán)格、科學(xué)、成熟的信用卡考核機(jī)制
長(zhǎng)期以來(lái)，發(fā)卡量是商業(yè)銀行考核客戶經(jīng)理經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的主要指標(biāo)之一，這也是造成信用卡業(yè)務(wù)重?cái)?shù)量輕質(zhì)量的重要因素。為此，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》公開(kāi)征求意見(jiàn)，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)將納入銀行內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)管理體系內(nèi)，績(jī)效考核不能單一與發(fā)卡量掛鉤，從根本上沖擊了銀行以發(fā)卡量作為主要業(yè)績(jī)導(dǎo)向的現(xiàn)行考核標(biāo)準(zhǔn)，也將帶來(lái)信用卡發(fā)卡制度的變革。將這些因素統(tǒng)統(tǒng)列入風(fēng)險(xiǎn)管理的范疇，會(huì)迫使銀行改革信用卡的發(fā)卡數(shù)量考核為發(fā)卡質(zhì)量考核。信用卡業(yè)績(jī)考核走向了“事后考核”的階段。這將迫使客戶經(jīng)理放棄數(shù)量的追求，更多挖掘消費(fèi)能力強(qiáng)的高端客戶。
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同業(yè)案例
招商銀行信用卡中心公告，按照要求嚴(yán)格落實(shí)信用卡資金用途管控的相關(guān)規(guī)定，對(duì)信用卡在部分類別商戶的交易設(shè)定限制。其中，招行信用卡不可在房地產(chǎn)類商戶進(jìn)行交易。
光大銀行信用卡公告，根據(jù)監(jiān)管部門要求，光大銀行將對(duì)信用卡資金流入房地產(chǎn)類相關(guān)領(lǐng)域的交易進(jìn)行管控，光大信用卡在此類商戶透支消費(fèi)時(shí)將會(huì)導(dǎo)致交易失敗。
興業(yè)銀行信用卡公告，根據(jù)監(jiān)管部門要求，近期對(duì)本行信用卡在部分類別商戶的透支交易設(shè)定限制，興業(yè)信用卡不可在房地產(chǎn)類商戶進(jìn)行透支交易。
國(guó)有大行中，建行信用卡明確，不得在境內(nèi)房地產(chǎn)類商戶進(jìn)行交易。此外，建行信用卡不得在境內(nèi)理財(cái)投資類商戶進(jìn)行交易。
