近段時(shí)間，越來(lái)越多的購(gòu)房者通過(guò)信用貸的方式來(lái)湊首付，這似乎成為了一種‘潮流’，更確切的說(shuō)，是一股洶涌的暗流。
至2017年初以來(lái)，房地產(chǎn)調(diào)控不斷升級(jí)，但仍有購(gòu)房人試圖嘗試各種變形版“首付貸”。
各大房地產(chǎn)論壇的首頁(yè)常常都被“湊首付正確的方法”、“現(xiàn)在能做房屋二次抵押?jiǎn)帷薄ⅰ扒罂孔V不上征信貸款渠道”、“杠桿怎樣最大化”等噱頭占據(jù)。
首付貸有什么弊端？
回答這個(gè)問(wèn)題之前，先要了解什么是首付貸，顧名思義，首付貸就是指在購(gòu)房人首付資金不足時(shí)，地產(chǎn)中介或金融機(jī)構(gòu)能夠?yàn)槠涮峁┵Y金借貸。
而首付貸的存在前提，則是首付款，那么首付款的意義何在？
其實(shí)首付款一種金融控制風(fēng)險(xiǎn)的方式，在滿足促銷和接納更多短期資金不足的購(gòu)房者的利益條件下，也能測(cè)試出你具有一定的支付能力，那么地產(chǎn)中介或金融機(jī)構(gòu)可以再借一部分錢給你，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)低，如果你不具備支付首付的能力，那么說(shuō)明你極有可能不是一個(gè)可貸款按揭的對(duì)象，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高，這是買房重要的金融依據(jù)。
但首付貸的出現(xiàn)實(shí)際上就把這種規(guī)則打破了，表面上來(lái)看，大家不用自有資金支付首付，就可以獲得金融機(jī)構(gòu)貸款，但實(shí)際上對(duì)于個(gè)人來(lái)講，這種風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)限放大的。
因?yàn)槭赘顿J的利率就不便宜，一般年化利率在20%左右，另外可以給你首付貸的金融機(jī)構(gòu)，一般都是短期貸款，三年或者五年，往往就會(huì)出現(xiàn)短貸長(zhǎng)投的格局。對(duì)于投資者的壓力其實(shí)是相當(dāng)大的，當(dāng)然，反過(guò)來(lái)講，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)其實(shí)也是相當(dāng)冒險(xiǎn)的。
如果房地產(chǎn)市場(chǎng)如果房?jī)r(jià)一直漲，首付貸確切地講，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)低一點(diǎn)。但是，一旦進(jìn)入調(diào)整或者下跌，那么首付貸馬上就會(huì)成為引爆房地產(chǎn)金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。
眾所周知的美2008年全球金融危機(jī)的禍根便是源于美國(guó)的次貸危機(jī)，次貸是什么概念？它跟首付貸實(shí)際上區(qū)別不大，也是由其他機(jī)構(gòu)替投資者設(shè)計(jì)出來(lái)的，它實(shí)際上是把那些不具備貸款、不具備進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)的投資者也都一起拉到了這個(gè)大游戲里面，而不具備風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力的投資者，連首付都支付不起的投資者，一旦進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)，就如同是在市場(chǎng)中埋下了暗雷，爆炸只不過(guò)是時(shí)間早晚的問(wèn)題。
對(duì)于多數(shù)購(gòu)房者而言，買房都從湊首付開(kāi)始。而名下有房的購(gòu)房者則還多了一個(gè)途徑，即“抵押貸款”。
這一類購(gòu)房者在進(jìn)行抵押貸時(shí)，大多會(huì)借助取巧手段鉆空子，在同一天同時(shí)和多家銀行進(jìn)行面簽貸款，多次抵押原有資產(chǎn)，然后利用時(shí)間差在多個(gè)銀行批貸成功；每個(gè)人最多可累計(jì)獲批200萬(wàn)元，夫妻雙方可累計(jì)獲批400萬(wàn)元。
然而當(dāng)下各類資金融機(jī)構(gòu)在強(qiáng)監(jiān)管下為了業(yè)務(wù)合規(guī)化，大多已不再受理二次抵押。
總而言之，通過(guò)信用貸來(lái)湊首付的購(gòu)房行為弊大于利，如此行為往往意味著經(jīng)濟(jì)能力的不足，在這種情況下背上短期高利的首付貸，并不是明智之舉，不過(guò)具體情況還要具體分析，其中的風(fēng)險(xiǎn)與利弊還需結(jié)合自己的實(shí)際去判斷，小雨能做的也就是把一些風(fēng)險(xiǎn)和弊端分析出來(lái)而已，其余就要看自己的了。
