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當(dāng)心!別被信用卡分期的套路給騙了!

      

  昨天,一個(gè)粉絲私聊左哥說:信用卡中心的客服給她打電話了,建議她分期還,每個(gè)月手續(xù)費(fèi)比較低,還能打個(gè)五折。


  對(duì)比信用卡每月最低還款的18.2%年利率(日利率萬(wàn)分之五)來(lái)算,「免息分期」看起來(lái)確實(shí)很劃算,但你知道這里面分期手續(xù)費(fèi)有貓膩嗎?


  例如招商銀行3、6、12個(gè)月的手續(xù)費(fèi)分別是2.6%、4.2%、7.2%。有些人會(huì)覺得,一年期7.2%的利息也不算很高,還可以接受,這時(shí)候你就被套路了。


  信用卡分期真實(shí)的利息究竟是多少?可能大部分人都算錯(cuò)了!不信?下面就跟左哥一起來(lái)算一算。



  一 信用卡分期免息分期的套路


  其實(shí),手續(xù)費(fèi)不過是利息的另一種說法,免息也只是銀行喊出來(lái)的空口號(hào)。


  問題是,信用卡分期在低費(fèi)率的偽裝下,讓持卡人承擔(dān)了實(shí)際上的高利息,這才是信用卡最大的秘密!


  為了讓大家了解「分期手續(xù)費(fèi)」的真相,我這里用數(shù)學(xué)計(jì)算題的形式來(lái)進(jìn)行分析:


  舉個(gè)例子:左哥這個(gè)月的信用卡賬單12000元,分期月利率銀行優(yōu)惠打完折后0.6%算,年率就是0.6%*12=7.2%,似乎挺便宜的。


  分12期的話,每個(gè)月要還的本金是1000元,利息是72元,一個(gè)月本金加利息一個(gè)月也就還款1072元,貌似不多。


  但很多人都忽略一點(diǎn):等額本息還款方式每個(gè)月還的利息都是固定不變的,而本金每個(gè)月都是在減少的。例如第一個(gè)月本金是12000,第二個(gè)月是12000-1000=11000。


  以此類推,還到最后一期第12個(gè)月的時(shí)候本金是1000元,而利息還是72元,最后一個(gè)月實(shí)際利率算下來(lái)是72/1000=7.2%,比每個(gè)月的0.6%高了12倍!


  每個(gè)月還掉的1000元本金,后面你仍然在為它支付利息!



  二 如何快速計(jì)算分期的真實(shí)利率


  要算清這筆賬,首先要搞清楚兩個(gè)概念:一是名義利率,二是實(shí)際利率。


  比如上面的案例,名義利率是7.2%,實(shí)際利率比名義利率高得多。這是因?yàn)椋覀儧]有計(jì)算分期的時(shí)間價(jià)值。


  信用卡分期還款,一般采用等額本息,即按月平均償還本金和手續(xù)費(fèi)(利息)。


  這樣就造成一個(gè)容易被忽視的情況:并非所有本金的貸期都是一樣長(zhǎng),越早償還的本金,實(shí)際利率越高。


  信用卡分期的套路就在于,資金占用是分時(shí)間段的:


  第一期還的資金,我們只占用了一個(gè)月,第二期的資金,我們占用了兩個(gè)月。但是我們每個(gè)月付出的利息,都是按照7.2%的年利息來(lái)算的。


  更確切地說,第一期的資金,我們只占用了一個(gè)月,卻付出了一年的利息。所以,信用卡分期的真實(shí)利率,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行口中的名義費(fèi)率! ?


  那么,我們?cè)趺窗研庞每ǚ制诘睦?,快速換算成最后的真實(shí)利率呢?


  左哥總結(jié)了一個(gè)快速計(jì)算的方法,公式奉上:年利率=單期手續(xù)費(fèi)率*分期數(shù)/(分期數(shù)+1)*24。


  比如上面12期手續(xù)費(fèi)0.6%,實(shí)際年利率就是:0.06*12/13*24=13.29%,幾乎是名義利率7.2%的2倍之多!


  所以說啊,寧愿相信世上有鬼,也別相信銀行那一張破嘴。



  三 后話


  平時(shí),為了買大件的東西,有時(shí)候用信用卡分期確實(shí)減少了還款壓力,但付出去的代價(jià)就是真金白銀,所以分期之前一定要把真實(shí)利率算清楚咯。


  除了信用卡分期的套路,外面手機(jī)店的0首付分期購(gòu)買手機(jī)的真實(shí)利率,更是高的嚇人。


  先不算各種手續(xù)費(fèi),光是按月息2%計(jì)算,換算成為真實(shí)利息2%*12/13*24=44.3%!


  所以左哥在這里奉勸一句各位,不管是信用卡消費(fèi)、還是分期買手機(jī),能不分期就盡量別分期。畢竟,資金成本擺在那呢!

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