近期，上海浦發(fā)銀行高調(diào)發(fā)起全民催收信用卡逾期，公布信用卡逾期者部分相關(guān)信息，并對(duì)提供逾期者有效聯(lián)系方式將給予一定獎(jiǎng)勵(lì)。分析人士指出，經(jīng)濟(jì)下行背景下，銀行信用卡逾期壓力較大。當(dāng)下社會(huì)征信體系缺失，此次全民催收效果有待進(jìn)一步觀察，預(yù)計(jì)不會(huì)成為趨勢(shì)。
事件
銀行高調(diào)催收信用卡逾期
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近期，上海浦發(fā)銀行發(fā)起“全民催收大會(huì)戰(zhàn)”。從該行官網(wǎng)可以看到，這些被公示出的嚴(yán)重逾期客戶共計(jì)1349人，逾期金額大多在2萬元到6萬元，最高逾期本金為12萬元。粗略統(tǒng)計(jì)，這些嚴(yán)重逾期金額共計(jì)6000萬元左右。
此次全名催收，不僅對(duì)持卡人的姓名、不完整的身份證號(hào)和地址等信息進(jìn)行公示，銀行還對(duì)提供有效聯(lián)系方式的人進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。
一位銀行信用卡催收人員表示，“一般信用卡逾期在三個(gè)月以內(nèi)的，銀行內(nèi)部會(huì)進(jìn)行催收，電話通知，提醒還款。一般暫時(shí)周轉(zhuǎn)不靈、忘記還款時(shí)間的都會(huì)盡快還上。但是大部分都會(huì)無視催收，選擇手機(jī)關(guān)機(jī)或者換電話號(hào)碼來躲債。三個(gè)月之后銀行會(huì)將這些賴賬客戶的信息交給外包公司，這些信息包括姓名、身份證、工作、住址、緊急聯(lián)系人電話等。必要時(shí)也會(huì)提供賬單?！?br/>
探因
銀行信用卡逾期壓力加大
“信用卡逾期情況較為嚴(yán)重，是我國(guó)信用卡行業(yè)多年來跑馬圈地所造成的歷史遺留問題。雖然近兩年來監(jiān)管部門或各家銀行有所重視，但是其監(jiān)管力度還是不夠，而各家銀行部分信用卡營(yíng)銷人員，因?yàn)樽陨砝鎲栴}，并未按照監(jiān)管部門的要求，做到從嚴(yán)審核客戶資質(zhì)，沒有從源頭上控制住信用卡逾期的風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致目前這種信用卡逾期情況與日俱增，并且不良率居高不下。此外，在經(jīng)濟(jì)下行壓力下，銀行信用卡逾期壓力加大?！北本┿y聯(lián)信投資顧問有限責(zé)任公司銀行業(yè)觀察家鐘加勇表示。
央行數(shù)據(jù)顯示，截至2014年年末，信用卡逾期半年未償信貸總額357.64億元，較2013年末增加105.72億元，增長(zhǎng)41.97%。
“外包公司根據(jù)獲得信息，聯(lián)系信用卡持卡人家人或者同事。但是有些人早已經(jīng)離職，或者家庭號(hào)碼也已經(jīng)更換，無法聯(lián)系到本人。我們只能一遍遍打電話去核實(shí)了解，還經(jīng)常被認(rèn)為是在打擾逾期客戶原單位正常工作。此外，經(jīng)常了解其他銀行對(duì)這樣的客戶進(jìn)行信用卡催收。”一位外包公司催收人員表示，“這些‘老賴’問題長(zhǎng)期存在。一方面是個(gè)人信用記錄還不健全，沒有建立社會(huì)信用文化，很多人都不重視信用這一‘經(jīng)濟(jì)身份證’?！?/p>
分析
不會(huì)引發(fā)大規(guī)模模仿跟進(jìn)
此次該股份制銀行創(chuàng)新做法是否會(huì)有其他同行跟進(jìn)？效果如何？不少銀行都明確表示，不會(huì)模仿跟進(jìn)。
多位律師表示，現(xiàn)下各家銀行都希望能找到能夠長(zhǎng)期合作的且信譽(yù)良好的催收公司，成本低于自身催收成本，特別嚴(yán)重的才通過法院執(zhí)行。公開客戶的姓名、地址等信息，這些涉及到當(dāng)事人諸多法律權(quán)利，中國(guó)銀行業(yè)在合規(guī)方面比較重視，但全名催收應(yīng)慎用。
鐘加勇認(rèn)為，目前來說很難講會(huì)有其他銀行來效仿，畢竟這牽扯到客戶信息的保密性等問題，所以說這種方法比較極端，不會(huì)成為一種趨勢(shì)。這更多是需要社會(huì)信用制度和信用文化建設(shè)。銀行更多的是應(yīng)該嚴(yán)格審核客戶資質(zhì)，提高辦卡門檻，交叉檢驗(yàn)辦卡信息，從源頭上控制信用卡壞賬。銀行應(yīng)該利用現(xiàn)有大數(shù)據(jù)分析，交叉銷售。從片面追求市場(chǎng)擴(kuò)張向提高發(fā)卡質(zhì)量轉(zhuǎn)變，才是信用卡行業(yè)健康發(fā)展的根本之路。
此外，在鐘加勇看來，信用卡催收業(yè)務(wù)并非銀行的核心業(yè)務(wù)，各家銀行綜合成本考量，與其在銀行內(nèi)部建立專門催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)，不如外包。而從信用卡催收外包業(yè)務(wù)長(zhǎng)期發(fā)展來看，銀行希望能夠和擁有專業(yè)人士組成的高素質(zhì)的催收公司，既有多年從事信用調(diào)查的經(jīng)驗(yàn)，也有豐富的催收管理經(jīng)驗(yàn)的團(tuán)隊(duì)合作。因?yàn)榇呤諛I(yè)務(wù)如果出現(xiàn)問題，不只會(huì)泄露銀行客戶信息，也會(huì)有損銀行名譽(yù)，所以各銀行都希望能找到能夠長(zhǎng)期合作的且信譽(yù)良好的催收公司。
