“信用卡放水已經(jīng)實(shí)錘”“大批卡友申請(qǐng)到額度”……近期，信用卡卡圈迎來(lái)了一波申請(qǐng)狂潮，信用卡“放水”的帖子充斥在各大社交論壇。北京商報(bào)記者注意到，有不少持卡人、玩卡博主再次利用“包過(guò)”“秒批”的話題對(duì)信用卡發(fā)卡進(jìn)行炒作，不過(guò)，記者按照博主及中介的“傳授”方式嘗試后發(fā)現(xiàn)，這些人口中的所謂前綴大法、遠(yuǎn)程面簽等秘訣無(wú)法通過(guò)銀行審批，在分析人士看來(lái)，這種宣傳推廣實(shí)則存在拓展業(yè)務(wù)圈、收繳會(huì)費(fèi)吸納會(huì)員的嫌疑。
中介炒熱信用卡“放水”概念
“千萬(wàn)羊毛等你來(lái)薅”“秒批下額”，近日信用卡卡圈迎來(lái)一波申請(qǐng)熱潮。北京商報(bào)記者注意到，在各大社交論壇，有不少自稱(chēng)為“金融中介”的人士打出“信用卡持續(xù)放水”的口號(hào)吸引用戶(hù)的目光。
信用卡“放水”通俗來(lái)講就是銀行對(duì)信用卡審核放寬了一些限度。一位國(guó)有大行相關(guān)人士向北京商報(bào)記者介紹稱(chēng)，銀行內(nèi)部沒(méi)有“放水”一說(shuō)，但是會(huì)在例如節(jié)日、“開(kāi)門(mén)紅”此類(lèi)特殊節(jié)點(diǎn)對(duì)信用卡的審核要求進(jìn)行放寬，舉個(gè)例子：比如在之前審核的時(shí)候持卡人因?yàn)橐恍┥绫?、公積金等條件未達(dá)到相關(guān)審核要求，信用卡申請(qǐng)被拒，但在放寬審核要求后，這部分持卡人的信用卡申請(qǐng)可能會(huì)被通過(guò)，但授信額度依舊要參照銀行審核情況執(zhí)行。
但在中介口中，信用卡“放水”則成了“無(wú)視黑戶(hù)”“秒批秒下款”的噱頭，其中以地方性中小銀行的信用卡申請(qǐng)為甚。在調(diào)查過(guò)程中，北京商報(bào)記者隨機(jī)添加了多位中介人士了解相關(guān)情況，多位人士向記者推薦了順德農(nóng)商行、稠州銀行以及錦州銀行等信用卡申請(qǐng)渠道。
一位中介人士直言，這三家銀行近期的申請(qǐng)成功率達(dá)到了頂峰，下卡額度平均在2萬(wàn)-3萬(wàn)元左右，因處于“放水”階段，征信較差的持卡人也可以申請(qǐng)，并聲稱(chēng)有很多下款案例。從中介的口中北京商報(bào)記者了解到，順德農(nóng)商行、稠州銀行審批后的信用卡都需要去網(wǎng)點(diǎn)激活，但錦州銀行的信用卡是一張?zhí)摂M信用卡，可以直接遠(yuǎn)程面簽激活。
對(duì)于不在發(fā)卡銀行本地但想申請(qǐng)信用卡的用戶(hù)，中介也給出了所謂“前綴大法”的秘訣。據(jù)其介紹，“前綴大法”就是在持卡人的真實(shí)地址上加上開(kāi)放區(qū)域省市的地址?！氨热绫緛?lái)家庭地址是浙江省溫州市鹿城區(qū)，通過(guò)前綴法修改為浙江省杭州市溫州市鹿城區(qū)，改一套或者改一個(gè)收卡地址都行?！敝薪槿耸拷榻B道。
中介口中的“前綴大法”能否作為申請(qǐng)信用卡成功的必要條件？一位銀行業(yè)相關(guān)人士直言，大行對(duì)于信用卡審核較為嚴(yán)格，并且信息較為公開(kāi)透明，所以部分中介就抓住了用戶(hù)對(duì)中小銀行信用卡審批標(biāo)準(zhǔn)和信息的不確定性，提出所謂的“放水”操作。包裝大法真正實(shí)現(xiàn)還是比較困難的，信用卡審批流程相對(duì)比較嚴(yán)格，需要核查真實(shí)地址或者工作地。
金融科技專(zhuān)家蘇筱芮表示，中介將目光瞄向中小銀行信用卡，是因?yàn)橹薪樗闇?zhǔn)的目標(biāo)客群較為下沉，而中小銀行的客群相較大行也更為下沉；其次大行通常不缺用戶(hù)，“放水”的可能性較小，而用戶(hù)又缺乏對(duì)中小銀行的了解，存在信息不對(duì)稱(chēng)，使中介有趁虛而入的機(jī)會(huì)。
“包過(guò)”是假、誘導(dǎo)開(kāi)會(huì)員為真
在中介的口中，除了“前綴大法”之外，“無(wú)視征信”“包過(guò)”“秒批”也成為信用卡“放水”申請(qǐng)的關(guān)鍵詞。
信用卡審批是否真的如此簡(jiǎn)單？北京商報(bào)記者進(jìn)行實(shí)測(cè)后發(fā)現(xiàn)，結(jié)果并非如中介所言。例如在順德農(nóng)商行信用卡申請(qǐng)界面，用戶(hù)除了需要填寫(xiě)姓名、身份證號(hào)等個(gè)人信息外，還需要填寫(xiě)住宅地址，而順德農(nóng)商行已經(jīng)圈定了信用卡地址為廣東省，也就是說(shuō)只有廣東省的用戶(hù)才可以辦理該行信用卡，異地用戶(hù)不可以辦理。
稠州銀行信用卡申請(qǐng)界面則顯示“我行信用卡系統(tǒng)正在維護(hù)中”，對(duì)信用卡審核渠道何時(shí)開(kāi)放，稠州銀行客服人員向北京商報(bào)記者介紹稱(chēng)，“目前暫未接到相關(guān)開(kāi)放通知，稠州銀行信用卡激活需要依托柜臺(tái)面簽進(jìn)行，不面簽這張信用卡是無(wú)法激活使用的”。
而就在不久前，稠州銀行曾一度陷入信用卡“放水”風(fēng)波，也引發(fā)了業(yè)內(nèi)對(duì)該行信用卡風(fēng)控模式的質(zhì)疑。彼時(shí)稠州銀行方面在回應(yīng)媒體采訪時(shí)表示，“該行從2020年11月初才開(kāi)始對(duì)外試發(fā)卡，截至2021年2月末透支余額約1900萬(wàn)元，不良金額為0”。
而中介介紹的錦州銀行此次出現(xiàn)“放水”的是一張無(wú)界卡，北京商報(bào)記者查詢(xún)錦州銀行信用卡中心卡片選擇界面發(fā)現(xiàn)，該卡是一張?zhí)摂M信用卡，無(wú)實(shí)體卡片。但并非中介介紹的“可以遠(yuǎn)程進(jìn)行面簽操作”，而是發(fā)卡成功后用戶(hù)需要到錦州銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行面簽，并撥打該行客服電話激活卡片和設(shè)置密碼。隨后，記者邀請(qǐng)一位持有兩張信用卡、且使用過(guò)網(wǎng)貸借款的用戶(hù)進(jìn)行測(cè)評(píng)，在填寫(xiě)相關(guān)信息后，該卡片經(jīng)審核后被拒，被拒的原因?yàn)椤耙蚓C合評(píng)分未達(dá)到發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)”。
由于實(shí)測(cè)和中介所言的“包過(guò)”“秒批”差距較大，北京商報(bào)記者又再次向中介人員進(jìn)行問(wèn)詢(xún)，他們給出的說(shuō)法則是：“要先優(yōu)化一段時(shí)間征信然后選擇一些‘放水’力度大的卡種包裝辦理。”當(dāng)記者追問(wèn)如何優(yōu)化時(shí)，中介則提及要購(gòu)買(mǎi)課程、加入學(xué)習(xí)群和會(huì)員群才能收到內(nèi)部資料，付費(fèi)金額在1000-2000元之間?！皶?huì)員群主要由老師一對(duì)一指導(dǎo)，并制定方案，無(wú)法申請(qǐng)信用卡的用戶(hù)通過(guò)學(xué)習(xí)申請(qǐng)流程，額度基本都能保證在三四萬(wàn)元以上?！币晃恢薪槿耸空f(shuō)道。
光大銀行金融市場(chǎng)部分析師周茂華在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)分析認(rèn)為，上述等一系列話術(shù)目的在于吸引用戶(hù)付費(fèi)加入所謂學(xué)習(xí)群、會(huì)員群。
對(duì)于為何出現(xiàn)這類(lèi)套路，周茂華認(rèn)為，主要還是中介看到了“商機(jī)”，國(guó)內(nèi)征信體系加快完善，有一些征信不佳的客戶(hù) 自行申請(qǐng)信用卡存在困難，因此想經(jīng)由“專(zhuān)家”指導(dǎo)順利獲批；在此過(guò)程中，中介可以收取不菲的培訓(xùn)、優(yōu)化和包裝費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等。一般來(lái)說(shuō)，銀行對(duì)信用卡審核有健全、嚴(yán)格審核風(fēng)控流程，按照目前數(shù)字化或半數(shù)字化系統(tǒng)，這種包裝很難混過(guò)關(guān)，可能的結(jié)果是，客戶(hù)交了“學(xué)費(fèi)”，卻不一定能辦成信用卡。
雙向交叉驗(yàn)證確保風(fēng)控
中介打著辦卡幌子，利用“噱頭”收割卡友的行為，不僅損害了用戶(hù)的權(quán)益，也對(duì)用戶(hù)資金造成了損失。同時(shí)，在持卡人共債、虛假交易套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)加速暴露的情況下，銀行也在風(fēng)險(xiǎn)管控層面加大了升級(jí)措施。
談及目前銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)防控的主要手段，一位銀行業(yè)觀察人士介紹稱(chēng)，目前銀行對(duì)信用卡主要采取事前審查、事中監(jiān)控、事后核銷(xiāo)的全流程風(fēng)險(xiǎn)管理。用戶(hù)的征信是信用卡發(fā)放的標(biāo)準(zhǔn)之一，但不是唯一的標(biāo)準(zhǔn)，信用卡發(fā)放需要雙向交叉驗(yàn)證，以反映用戶(hù)真實(shí)的償還意愿和償還能力，因此用戶(hù)切勿輕信中介的夸大宣傳。未來(lái)經(jīng)過(guò)嚴(yán)格審核，通過(guò)優(yōu)化征信、信用卡包裝等情況很難通過(guò)銀行的審核，所謂的“放水”肯定會(huì)大大減少。
通常情況下，銀行主要明確杜絕利用信用卡進(jìn)行虛假交易等欺詐活動(dòng)套取銀行信貸資金、積分、權(quán)益、里程、獎(jiǎng)品或增值服務(wù)；禁止通過(guò)第三方工具參與優(yōu)惠活動(dòng)；不得將信用卡用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、證券市場(chǎng)、股本權(quán)益性投資及房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)等非消費(fèi)領(lǐng)域。
而在高壓之下，提前收回違規(guī)流向樓市的信貸資金案例已經(jīng)出現(xiàn)，近日，有部分北京地區(qū)銀行業(yè)人士向北京商報(bào)記者透露稱(chēng)，目前北京轄內(nèi)的部分商業(yè)銀行已經(jīng)在遵照《個(gè)人貸款提前到期告知函》對(duì)違規(guī)流向樓市的信貸資金進(jìn)行回收，要求用戶(hù)提前進(jìn)行返還。
“隨著穩(wěn)步推進(jìn)中小銀行風(fēng)險(xiǎn)處置，加快完善內(nèi)部治理，加快補(bǔ)齊監(jiān)管制度短板，引導(dǎo)金融業(yè)規(guī)范健康發(fā)展等一系列舉措的落地，國(guó)內(nèi)金融行業(yè)已加快補(bǔ)齊監(jiān)管短板，強(qiáng)化監(jiān)管，加快健全管理制度，完善治理和風(fēng)控，壓實(shí)主體責(zé)任，在上述背景下，未來(lái)信用卡業(yè)務(wù)將更加規(guī)范?！敝苊A說(shuō)道。
