2019年，廣西宜州，在劉三姐桑蠶高效生態(tài)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)里的蠶繭收購(gòu)站里，繭農(nóng)們手持卡片等著賣出蠶繭。有了這張卡片，蠶農(nóng)們的賬期從以前的半年變成2小時(shí)。
“一手交錢一手交貨”的憧憬終于成為現(xiàn)實(shí)，蠶農(nóng)們個(gè)個(gè)心里美滋滋的。而他們不知道的是，這張卡片背后，是一系列基于金融科技的大數(shù)據(jù)分析、智能模型的信息快速碰撞。金融科技賦能正在重構(gòu)供應(yīng)鏈金融的內(nèi)在邏輯，并使其與普惠金融發(fā)生著美好的化學(xué)反應(yīng)。
一卡“邦”收 農(nóng)戶錢到手
錯(cuò)落有致的居民樓房，環(huán)境整潔優(yōu)美，處處散發(fā)出農(nóng)村美、農(nóng)民富的氣息。
這里是河池宜州，“歌仙”劉三姐的故鄉(xiāng)。宜州山地、丘陵多，緯度低，氣溫高，熱量好，非常適合桑樹的生長(zhǎng)。從明代嘉靖年間算起，宜州種桑養(yǎng)蠶已有400多年歷史。也正是得益于此，廣西的蠶繭和生絲產(chǎn)量躍居全國(guó)第一，蠶繭產(chǎn)量約占全國(guó)的1/2，世界的1/4。養(yǎng)蠶、賣蠶繭成了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的主要收入。
然而，雖然養(yǎng)蠶、賣蠶繭收入不小，但農(nóng)戶們卻依然因?yàn)椤百~期”的問題難為了許久。
原來，蠶絲產(chǎn)業(yè)各個(gè)環(huán)節(jié)都需要大量的貨源，同時(shí)也需要大量的流動(dòng)資金。每個(gè)環(huán)節(jié)下來，處在供應(yīng)鏈最末端的蠶農(nóng)想要拿到錢要經(jīng)歷漫長(zhǎng)的等待。“以前處于供應(yīng)鏈最末端的繭農(nóng)要忍受長(zhǎng)達(dá)幾個(gè)月甚至半年的賬期。”廣西嘉聯(lián)絲綢股份有限公司常務(wù)副總經(jīng)理韋年光介紹說。
長(zhǎng)此以往，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶有時(shí)候遇到大事小情急需用錢的情況，就開始犯難了。“有時(shí)候下一季蠶繭已經(jīng)開始賣了，上一季賣蠶繭的錢還沒有打來。我們也沒有其他來錢的方法，能做的就只有等?！碑?dāng)?shù)匾晃晦r(nóng)戶坦言。
這些農(nóng)戶萬萬沒有想到，這些問題有一天被一張卡片解決了。這張卡片來自眾邦銀行與中農(nóng)網(wǎng)合作開發(fā)的“智慧蠶繭收購(gòu)鏈”，卡片里詳細(xì)記錄著農(nóng)戶的勞力、桑葉面積、蠶房面積以及每次出售的蠶繭數(shù)量、等級(jí)、價(jià)格等信息。通過這張小小的卡片，就可以將繭農(nóng)的基本信息和交易數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)傳送到后臺(tái)，眾邦銀行再通過中農(nóng)網(wǎng)提供的完整數(shù)據(jù)及實(shí)物動(dòng)態(tài)監(jiān)控后，為繭絲采購(gòu)商提供融資，并將采購(gòu)貨款直接打入與IC卡對(duì)應(yīng)的繭農(nóng)銀行賬戶內(nèi)。
有了這套收購(gòu)鏈后，采購(gòu)商就能得到“眾鏈貸-邦收”貸款產(chǎn)品，流動(dòng)資金充足了，采購(gòu)商們也能和繭農(nóng)“一手交錢一手交貨”，繭農(nóng)的賬期從以前的半年變成了2小時(shí)。
在這一過程中，為及時(shí)為有融資需求的企業(yè)提供融資，保證各鏈條上交易環(huán)節(jié)正常有序進(jìn)行，眾邦銀行通過5G、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等底層技術(shù)的運(yùn)用，利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，7×24小時(shí)在線對(duì)企業(yè)的行為數(shù)據(jù)進(jìn)行采集，及時(shí)獲取和驗(yàn)證企業(yè)訂單、資金、物流和倉(cāng)儲(chǔ)數(shù)據(jù)，持續(xù)監(jiān)測(cè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，智能化洞察企業(yè)融資需求。
用戶成功收到貨款了，那么提供貸款服務(wù)的機(jī)構(gòu)如何確保貸款企業(yè)正常還款？眾邦銀行使用的是電子圍欄、智能標(biāo)簽、云倉(cāng)等技術(shù)手段，結(jié)合資產(chǎn)出入庫(kù)、運(yùn)輸和供應(yīng)鏈上下游交易信息進(jìn)行全面的交叉對(duì)比、驗(yàn)證，實(shí)時(shí)預(yù)測(cè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)情況，全面管控、處置貸后風(fēng)險(xiǎn)。
廣西的天氣酷熱難耐，劉三姐桑蠶高效生態(tài)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)里的蠶繭收購(gòu)站里，擠滿了來前來買蠶繭的農(nóng)戶，他們汗流浹背，皮膚黝黑，粗糙的雙手時(shí)刻捧著手機(jī)查看交易進(jìn)度，每個(gè)人臉上深深淺淺的溝壑里，都有著藏不住的喜悅。
一鍵“邦”采 企業(yè)活水來
這是一個(gè)制造焦慮的時(shí)代，對(duì)個(gè)人如此，對(duì)許多企業(yè)也是如此。
在浙江嘉興，有一家從事復(fù)合包裝袋、復(fù)合材料卷膜等生產(chǎn)型企業(yè)，與化塑匯是多年友好合作伙伴。成立以來，公司憑借良好的經(jīng)營(yíng)服務(wù)在當(dāng)?shù)胤e攢了良好的口碑。
起初，該包裝材料公司的生意有聲有色，很是受大家歡迎。不久后，潛藏的問題就顯露了。
在塑化行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈中，本身資金不充足，或者客戶資金到賬不及時(shí)，都會(huì)讓處在上游的小微廠商十分被動(dòng)。有的公司因?yàn)樗栀Y金額度大，而又缺乏相應(yīng)的抵押物，想要在傳統(tǒng)銀行申請(qǐng)貸款很困難，為保證公司流動(dòng)性，有些企業(yè)不得不縮減業(yè)務(wù)量，而縮減業(yè)務(wù)量帶來的一些列連鎖反應(yīng)，將最終制約這些企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
上述公司也曾一度被這些問題困擾，由于缺乏資金而不能采購(gòu)原材料，公司不得不限制生產(chǎn)規(guī)模，企業(yè)的生存面臨著巨大挑戰(zhàn)。
所幸，資金問題一籌莫展之時(shí)，該包裝材料公司相關(guān)負(fù)責(zé)人得知，一家叫作眾邦的銀行和自己的合作伙伴化塑匯聯(lián)合打造了一款幫助小微企業(yè)采購(gòu)的供應(yīng)鏈貸款-“眾鏈貸-邦采”，無抵押、操作快、隨借隨還，很適合他們這樣對(duì)周轉(zhuǎn)效率要求高的企業(yè)。
抱著試一試的心態(tài)，該公司向眾邦銀行提交了借款申請(qǐng)，很快，他們就獲得了相應(yīng)授信額度，順利采購(gòu)了所需原材料，業(yè)務(wù)產(chǎn)量迅速提升，整個(gè)企業(yè)也又重新充滿了活力。
眾邦銀行 “眾鏈貸”與以往銀行主推的科創(chuàng)金融產(chǎn)品區(qū)別在于：作業(yè)方式由線下轉(zhuǎn)向線上，貸款期限由固定轉(zhuǎn)為靈活，通過數(shù)字手段進(jìn)一步降低創(chuàng)客的融資成本，解決小微企業(yè)融資難、融資貴的難題，同時(shí)“眾鏈貸-邦采”也保證貸款?？顚Ｓ茫行Э刂骑L(fēng)險(xiǎn)。
其實(shí)，該公司獲得安全便捷高效率的金融服務(wù)背后，是眾邦銀行和化塑會(huì)打通并采集了融資企業(yè)的上下游交易數(shù)據(jù)，并通過區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)保障訂單流轉(zhuǎn)各個(gè)環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)的真實(shí)性。當(dāng)企業(yè)需要融資時(shí)，眾邦銀行會(huì)依據(jù)平臺(tái)提供的企業(yè)采購(gòu)信息，包括品類、數(shù)量、金額、供貨時(shí)效等，以及上游供貨商材料出庫(kù)、運(yùn)輸、在庫(kù)管理等信息，為采購(gòu)企業(yè)智能審批貸款的額度和期限。
當(dāng)然，在提升信貸服務(wù)體驗(yàn)的同時(shí)，平臺(tái)還最大程度降低了信息不對(duì)稱帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)。具體來看，眾邦銀行使用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)對(duì)融資企業(yè)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、與上下游企業(yè)的交易信息和實(shí)控人個(gè)人行為數(shù)據(jù)及征信進(jìn)行關(guān)聯(lián)分析、交叉檢驗(yàn)，進(jìn)而對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為的真實(shí)性進(jìn)行全面驗(yàn)證：確保是真實(shí)的設(shè)備發(fā)出網(wǎng)絡(luò)請(qǐng)求、是真實(shí)存在的人進(jìn)行操作、是真實(shí)的意愿表達(dá)借貸訴求。以此來保證融資企業(yè)交易行為真實(shí)有效，避免融資企業(yè)虛假交易、虛假融資。避免多頭借貸等風(fēng)險(xiǎn)行為，降低平臺(tái)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
如今，這家包裝材料公司的經(jīng)營(yíng)越來越有規(guī)模，該公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，未來在發(fā)展過程中若還有資金需求，他們?nèi)詴?huì)選擇“眾鏈貸”。
一授“邦”信 備貨不用愁
有人說，信用是一個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”。下面這家從事糧油生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的企業(yè)就嘗到了良好信用帶來的“甜頭”。
從事糧油生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)多年，這家企業(yè)在當(dāng)?shù)赜辛艘欢ㄒ?guī)模的客戶資源，成了一些學(xué)校、超市等單位的老供貨商，老合作伙伴。每次看著滿滿當(dāng)當(dāng)?shù)呢浳锝j(luò)繹不絕地被送往各合作單位，企業(yè)老板的心里都樂開了花兒，他希望眼前的景象能長(zhǎng)存下去。
理想是豐滿的，現(xiàn)實(shí)卻總是那么骨感。每逢雙十一、春節(jié)等重要時(shí)點(diǎn)，公司都需要提前大量備貨，才能滿足各單位的貨物需求。訂單增加，本應(yīng)該是是生意紅火的好事，這家企業(yè)來辦卻為錢犯起了愁。
由于備貨使企業(yè)資金需求會(huì)直線上升，但由于和超市、學(xué)校之間沒有正式供貨，無法通過應(yīng)收賬款、存貨向銀行申請(qǐng)融資。眼看旺季就要來臨，錢從哪里來？
柳暗花明又一村。該企業(yè)老板沒有想到的是，這些問題有一天得益于自己良好的信用解決了。在別人介紹下，他了解到眾邦銀行專為解決超市、學(xué)校等單位上游供貨商的資金需求，推出的純信用供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品“眾鏈貸-邦信”。
于是，抱著最后的希望，企業(yè)老板在線上向眾邦銀行提交了貸款申請(qǐng)，眾邦銀行通過融該企業(yè)授權(quán)獲取了其主體信息、法人征信、法院訴訟、稅務(wù)記錄以及與上下游企業(yè)的過往交易等全維度數(shù)據(jù)，并通過自主研發(fā)的“倚天”智能風(fēng)控決策平臺(tái)線上審批后發(fā)現(xiàn)，上述企業(yè)資質(zhì)符合要求。
很快，這家從事糧油經(jīng)營(yíng)的企業(yè)就拿到了貸款，讓該企業(yè)老板感到驚喜的是，這一借款過程中，上游供貨商只需線上進(jìn)行三步操作，無需抵押或擔(dān)保，即可實(shí)時(shí)獲取信用貸款并能循環(huán)使用，效率很高，十分便利。
誠(chéng)然，在無數(shù)小微企業(yè)的融資難題面前，高效、便捷、可靠的金融服務(wù)顯得十分重要。如今，貨物備足了，在十一、春節(jié)等重要節(jié)點(diǎn)來臨之際，客戶的大量需求再也不用愁了。
數(shù)字連接 供應(yīng)鏈金融更好助力普惠
長(zhǎng)期以來，受到“二八法則”經(jīng)營(yíng)理念的影響，商業(yè)銀行將更多的金融服務(wù)資源傾斜提供給了20%的客戶群體，對(duì)于創(chuàng)造效益能力較低的80%的客戶群體的金融服務(wù)供給存在著明顯不足，欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)、小微企業(yè)、低收入人群成了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的空白點(diǎn)。
為化解融資難問題，供應(yīng)鏈金融應(yīng)運(yùn)而生。
值得一提的是，就在今年7月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于推動(dòng)供應(yīng)鏈金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的指導(dǎo)意見》指出，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在充分保障客戶信息安全的前提下，將金融服務(wù)向上游供應(yīng)鏈前端和下游消費(fèi)終端延伸，提供覆蓋全產(chǎn)業(yè)鏈的金融服務(wù)；鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、信息交互充分、風(fēng)險(xiǎn)管控有效的基礎(chǔ)上，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，創(chuàng)新發(fā)展在線金融產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)施在線審批和放款；鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)供應(yīng)鏈上下游小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)的金融支持......
市場(chǎng)從來不缺實(shí)踐者，而眾邦銀行早就走在了供應(yīng)鏈金融服務(wù)實(shí)體的前面。
2017年5月開業(yè)的眾邦銀行作為湖北省首家民營(yíng)銀行，著力打造打通交易與場(chǎng)景的互聯(lián)網(wǎng)交易銀行、致力于產(chǎn)融深度融合的供應(yīng)鏈金融銀行，數(shù)字化驅(qū)動(dòng)科技賦能的開放型數(shù)字銀行，以達(dá)成“專注產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈，幫扶小微企業(yè)、助力大眾創(chuàng)業(yè)”的美好愿景。
有業(yè)內(nèi)人士表示，金融科技賦能正在重構(gòu)供應(yīng)鏈金融的內(nèi)在邏輯。而作為一家專注服務(wù)個(gè)人和小微的互聯(lián)網(wǎng)交易銀行，眾邦銀行的發(fā)展邏輯為：在為用戶提供最基礎(chǔ)的金融服務(wù)以外，還打破傳統(tǒng)銀行的運(yùn)營(yíng)方式，以客戶為中心，以產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)為依托，將互聯(lián)網(wǎng)交易銀行的數(shù)字化運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì)發(fā)揮到極致，用戶的費(fèi)用也將大大降低，同時(shí)，先進(jìn)的后臺(tái)系統(tǒng)與技術(shù)支持，也能為客戶提供費(fèi)用更低廉、更加貼合用戶需求的個(gè)性化銀行服務(wù)。
在風(fēng)險(xiǎn)控制和反欺詐方面，從前面三個(gè)小微用戶的案例中我們也不難看出，眾邦銀行利用5G、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等底層技術(shù)，通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智等應(yīng)用，對(duì)融資企業(yè)進(jìn)行事前、事中和事后的全流程數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理，建立能確保企業(yè)交易行為可信、交易信息可得、交易風(fēng)險(xiǎn)可控的“交易信用”模型。將風(fēng)險(xiǎn)管理聚焦在企業(yè)的實(shí)時(shí)經(jīng)營(yíng)上，做到風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)、及時(shí)預(yù)測(cè)、動(dòng)態(tài)管控，做到“三個(gè)實(shí)”：實(shí)情、實(shí)時(shí)和實(shí)物。
可以說，集云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈技術(shù)于一身的供應(yīng)鏈金融一方面沿襲了金融創(chuàng)新服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的趨勢(shì)，另一方面增加了對(duì)中小微企業(yè)更多資源的輸送，最終將高效推動(dòng)不同產(chǎn)業(yè)或同一產(chǎn)業(yè)不同行業(yè)之間的融合發(fā)展。
目前，眾邦銀行仍在進(jìn)一步打磨校準(zhǔn)大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控系統(tǒng)“倚天”，不斷開放連接更多的場(chǎng)景機(jī)構(gòu)等合作伙伴，觸達(dá)更多的“長(zhǎng)尾人群”，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)廣覆蓋。這不僅是“一己初心”，更是普惠金融的價(jià)值與責(zé)任所在。
