眾所周知，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，是實體經(jīng)濟的血脈，兩者共生共榮。一方面，金融活，經(jīng)濟活；金融穩(wěn)，經(jīng)濟穩(wěn)。另一方面，經(jīng)濟興，金融興；經(jīng)濟強，金融強。
從GDP高增速轉(zhuǎn)向增長高質(zhì)量，與我國經(jīng)濟發(fā)展目標(biāo)一同改變的還有經(jīng)濟發(fā)展模式。加杠桿、鋪攤子等從前的粗放式發(fā)展模式，已逐步被去產(chǎn)能、降杠桿、處置“僵尸企業(yè)”、提高企業(yè)核心競爭力等集約化、可持續(xù)的發(fā)展模式取代。不同的經(jīng)濟增長模式，需要不同的金融服務(wù)與之匹配，也會滋養(yǎng)出不同體量的銀行。高速增長的經(jīng)濟，需要銀行更多信貸投放，大投入、大產(chǎn)出以及寬松的監(jiān)管、各種賺取快錢的機會，都會驅(qū)動銀行擴張市場，拉動銀行規(guī)模高速增長；高質(zhì)量增長的經(jīng)濟，需要銀行推動供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，用更好的產(chǎn)品“滴灌”更多民營、小微企業(yè)，這會倒逼銀行練內(nèi)功、提質(zhì)效，進行精細(xì)化管理，而嚴(yán)監(jiān)管的政策取向也要求銀行謹(jǐn)慎擴張，更加注重資產(chǎn)質(zhì)量。
顯然，經(jīng)濟發(fā)展方式變了，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整了，金融監(jiān)管轉(zhuǎn)向了，“大水漫灌”變成了“精準(zhǔn)滴灌”，服務(wù)實體經(jīng)濟的農(nóng)商銀行也應(yīng)當(dāng)因時而變，更加注重高質(zhì)量發(fā)展。這里的“變”，就是要求農(nóng)商銀行審時度勢，揚長避短，立足主業(yè)，扎根縣域，服務(wù)“三農(nóng)”，支持小微。
其次，從銀行業(yè)自身而言，屬于銀行大規(guī)模擴張的時代已經(jīng)過去。
得益于此前的經(jīng)濟高速發(fā)展，目前銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模已逼近280萬億元。在這個可觀的規(guī)模上，仍要延續(xù)以前的高增速，是難以想象的。一方面，最新公布的經(jīng)濟數(shù)據(jù)顯示，上半年我國國內(nèi)生產(chǎn)總值同比增長6.3%，這樣的經(jīng)濟增速意味著銀行狂飆突進的規(guī)模高速增長時代已過去；另一方面，經(jīng)濟下行將會影響金融需求，想要高速擴張規(guī)模已不可能。在這樣的背景下，包括農(nóng)商銀行在內(nèi)的商業(yè)銀行都必須在提高質(zhì)量上做文章。
再次，資產(chǎn)質(zhì)量問題的逐漸顯現(xiàn)也要求農(nóng)商銀行必須把重心放在追求高質(zhì)量發(fā)展上。
隨著經(jīng)濟增長方式的轉(zhuǎn)變，農(nóng)商銀行此前過度追求規(guī)模擴張所留下的后遺癥開始顯現(xiàn)。
一些“壘大戶”的農(nóng)商銀行，因為擔(dān)保圈出現(xiàn)問題，資產(chǎn)質(zhì)量急劇惡化；一些追求異地擴張的農(nóng)商銀行，因為異地機構(gòu)經(jīng)營不善，或鎩羽而歸，或不良包袱增加；一些在金融市場上熱衷追逐熱錢的農(nóng)商銀行，也因為市場變化，不得不處置資產(chǎn)……這一系列沒有專注主業(yè)的農(nóng)商銀行，嘗到越來越多的苦果。
凡此種種，最后都在資產(chǎn)質(zhì)量上得到體現(xiàn)，教訓(xùn)不可謂不深刻。經(jīng)濟下行壓力增加、惡意逃廢債現(xiàn)象的增多等因素，讓農(nóng)商銀行不良率迅速反彈。如何加大清收力度，化解存量風(fēng)險，提高新增貸款質(zhì)量，走高質(zhì)量發(fā)展之路，已成為擺在農(nóng)商銀行面前的現(xiàn)實課題。
農(nóng)商銀行如何追求高質(zhì)量發(fā)展？
首先，要堅守服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)、支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的定位不動搖。
農(nóng)商銀行的優(yōu)勢在縣域，最擅長的是服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)。小編在采訪中發(fā)現(xiàn)，凡是堅守定位，不為各種誘惑所動的農(nóng)商銀行，發(fā)展都比較穩(wěn)健，資產(chǎn)質(zhì)量也較為優(yōu)良。出問題的農(nóng)商銀行，大多是那些這山望著那山高，心思不定的農(nóng)商銀行。有的農(nóng)商銀行什么熱做什么，哪里熱鬧往哪里湊，“壘大戶”、開展電商業(yè)務(wù)、進軍金融市場、異地擴張……看起來什么都想抓，到頭來不僅什么都抓不到，反倒讓資產(chǎn)質(zhì)量變成一地雞毛。
之所以強調(diào)農(nóng)商銀行高質(zhì)量發(fā)展，必須堅守定位，就是因為只有目標(biāo)明確、定位清晰，才能往正確的方向前進。農(nóng)商銀行也只有做自己最擅長的，才能有高質(zhì)量發(fā)展的未來。其次，要通過多樣化的產(chǎn)品體系，為實體經(jīng)濟提供高質(zhì)量的金融供給。
農(nóng)商銀行要在縣域立足，必須建立自己的特色產(chǎn)品體系。這是因為，每個縣域的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不一樣。不同的產(chǎn)業(yè)，抵押物不同、資金需求特點不一樣。農(nóng)商銀行要做的，就是針對縣域產(chǎn)業(yè)特點，通過金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，創(chuàng)新推出符合地方產(chǎn)業(yè)需求的金融產(chǎn)品體系。這種產(chǎn)品體系應(yīng)當(dāng)與其他金融機構(gòu)的產(chǎn)品體系形成錯位。高質(zhì)量發(fā)展，需要多樣化產(chǎn)品體系作支撐。只有擁有特色產(chǎn)品體系，才能提供高質(zhì)量的金融供給,才能形成較強的市場競爭力。
再次，要錯位發(fā)展、差異化經(jīng)營，走社區(qū)銀行的發(fā)展之路。
當(dāng)前，我國金融機構(gòu)數(shù)量較多、規(guī)模較大，但也存在種類不豐富、布局不合理、特色不鮮明等問題，這使得過度競爭與服務(wù)空白并存。
在縣域市場，過度競爭與服務(wù)空白并存的現(xiàn)象同樣存在。對于優(yōu)質(zhì)客戶，各家金融機構(gòu)都窮盡所有辦法，力求爭搶到手。對于農(nóng)戶以及家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，則存在金融供給明顯不足的現(xiàn)象。顯然，對于生在縣域、長在縣域的農(nóng)商銀行，是像國有商業(yè)銀行或者股份制銀行那樣走全能銀行的發(fā)展之路，還是根據(jù)自身特長和縣域經(jīng)濟特點，走特色化發(fā)展之道，更有針對性地服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)，是農(nóng)商銀行無法回避的問題。
不同的選擇，關(guān)乎農(nóng)商銀行未來的發(fā)展質(zhì)量。
從監(jiān)管層的態(tài)度看，要扶持服務(wù)社區(qū)、服務(wù)小微企業(yè)的中小型機構(gòu)，鼓勵發(fā)揚“掃街查數(shù)”和“走村串戶”精神；要扶持專業(yè)專注的金融企業(yè)，鼓勵形成與自身主營業(yè)務(wù)相適應(yīng)的有特色的公司文化；要扶持能夠把線下業(yè)務(wù)與線上業(yè)務(wù)緊密結(jié)合起來，創(chuàng)造出傳統(tǒng)與現(xiàn)代融合的、獨具特色的各類金融機構(gòu)。
這“三個扶持”中，“服務(wù)社區(qū)、服務(wù)小微企業(yè)的中小型機構(gòu)”最接近農(nóng)商銀行目前的發(fā)展實際?？梢哉f，農(nóng)商銀行只有走錯位發(fā)展、差異化經(jīng)營的社區(qū)銀行發(fā)展之路，未來才能在激烈的市場競爭中，擁有一席之地，才能得到更多監(jiān)管政策的支持。這種錯位發(fā)展對農(nóng)商銀行高質(zhì)量發(fā)展，意義深遠(yuǎn)，影響重大，需早做謀劃。
