導(dǎo)讀
來(lái)美國(guó)之前，我對(duì)于信用卡的概念還停留在“透支敗家，易被盜刷”的層次上——老老實(shí)實(shí)地用借記卡多好，干嘛提心吊膽地申請(qǐng)信用卡，還得交年費(fèi)? 來(lái)美國(guó)讀研之后，發(fā)現(xiàn)學(xué)院有個(gè)中國(guó)博士師兄潛心鉆研遙感科學(xué)之余，還喜歡琢磨美國(guó)信用卡，賺到了無(wú)息貸款，賺到了消費(fèi)返現(xiàn)，賺到了回國(guó)機(jī)票，賺到了希爾頓酒店......我頓覺(jué)世界真奇妙，速速前去圍觀——“師兄，你是怎么用信用卡賺到這些的?”
“師兄你有多少?gòu)埿庞每ㄑ?”這個(gè)問(wèn)題剛一問(wèn)出口，師兄便像變戲法似的，從錢(qián)包里、襯衫口袋里掏出一堆信用卡：塑料的、金屬的、磁條的、芯片的、單色的、圖片的、還有兩張透明的!數(shù)了一下，居然有14張信用卡!
“還有兩張沒(méi)帶在身上，我一共有16張美國(guó)信用卡?！?/p>
“師兄你來(lái)美國(guó)才5年啊，怎么申了這么多?”
“每張信用卡最基本的用處都是刷卡消費(fèi)，但是不同的卡有不同的利益(Benefit)。年費(fèi)越高的卡，利益也越多，但主要優(yōu)惠可以分為四種——無(wú)息貸款、消費(fèi)返現(xiàn)、航空里程和酒店住宿。”
1 無(wú)息貸款
“比如說(shuō)我的這張 Chase銀行的Slate卡，沒(méi)有年費(fèi)，開(kāi)戶(hù)前15個(gè)月屬于0% Introductory APR，零利率，說(shuō)白了就是得到了無(wú)息貸款嘛!
好比說(shuō)如果有人想買(mǎi)個(gè)鉆戒，急著買(mǎi)又拿不出那么多錢(qián)，就可以去申請(qǐng)一張信用卡，把鉆戒的錢(qián)分到每個(gè)月去還，不著急，反正又沒(méi)有利息。“很多美國(guó)人喜歡這樣的消費(fèi)方式，花未來(lái)的錢(qián)，但是我不喜歡。我還是習(xí)慣自己有多少錢(qián)花多少錢(qián)，穩(wěn)妥一點(diǎn)?！?/p>
2 消費(fèi)返現(xiàn)
“第二種Benefit叫Cash Back,返現(xiàn)金，你可以用返還的錢(qián)還信用卡的帳，也可以直接取現(xiàn)金?！?/p>
我問(wèn)：“那這和國(guó)內(nèi)差不多啊?我看‘雙十一’那天，中國(guó)有很多的信用卡也返5%現(xiàn)金呢?”
“但是在美國(guó)，Cash Back不用等特定日期消費(fèi)，每天消費(fèi)都可以都返?！?/p>
“啊?買(mǎi)啥都返現(xiàn)金嗎?”
“不一定，有的卡特定種類(lèi)消費(fèi)時(shí)返現(xiàn)，有的特定種類(lèi)根據(jù)季度變化，還有的不限制消費(fèi)種類(lèi)?！?/p>
a） 特定種類(lèi)消費(fèi)
“特定種類(lèi)消費(fèi)?”我問(wèn)，“能舉個(gè)例子嗎?”
“那就多了去了!就是說(shuō)，在某一類(lèi)別商家刷卡就可以按照百分比返現(xiàn)。比如說(shuō)有的卡在食品雜貨店返現(xiàn)，有的卡在餐廳消費(fèi)返現(xiàn)，有的卡在百貨公司消費(fèi)返現(xiàn)，有的卡加油返現(xiàn)......有的卡還可以同時(shí)具備多種返現(xiàn)......不過(guò)要注意一點(diǎn)啊，買(mǎi)菜(Grocery)返現(xiàn)的商家不包括沃爾瑪，因?yàn)槲譅柆敳粌H賣(mài)食物，還賣(mài)別的?！?/p>
“哦，那去Whole Foods 那種只賣(mài)食物的超市就可以用了是吧?”
“對(duì)的，F(xiàn)ry´s、Safeway什么的也都可以?！?/p>
師兄又掏出一張塑料卡：“這張是American Express出的Blue Cash Everyday卡。”
我接過(guò)卡，對(duì)著燈照了照，除了印刷的條帶、方塊和芯片之外，其他部分居然都是透明的!
“這張卡就是去超市返3%，去加油站和百貨商場(chǎng)返2%，其他任何類(lèi)別返1%?！?/p>
b) 根據(jù)季度變化
“師兄，那你剛才說(shuō)的Cash Back里的第二類(lèi)‘根據(jù)季度變化’是指什么啊?”
“跟剛才說(shuō)的卡，返現(xiàn)的消費(fèi)種類(lèi)是固定的，但是這第二類(lèi)卡返現(xiàn)消費(fèi)種類(lèi)是隨季度變化的?！?/p>
“那消費(fèi)返多少呢?”
“分季度的卡返現(xiàn)比例一般是5%?！?/p>
“那就是說(shuō)買(mǎi)東西打九五折唄?”
"對(duì)" 師兄掏出一張藍(lán)色的卡片
“比如這張Chase銀行的Freedom卡，在2015年的5%返現(xiàn)日歷是這樣的：第一季度是食品雜貨店、電影院和星巴克;第二季度是餐廳消費(fèi);第三季度是加油站;第四季度是亞馬遜?！?/p>
“再比如說(shuō)這張Discover It卡與Chase Freedom類(lèi)似，都是按照每一季度規(guī)定的消費(fèi)種類(lèi)來(lái)返現(xiàn)的?！睅熜盅a(bǔ)充說(shuō)，“如果你們?cè)诿绹?guó)有了社會(huì)安全號(hào)(Social Security number，SSN)，要申請(qǐng)第一張信用卡的話(huà)，建議申請(qǐng)Discover的學(xué)生信用卡，這個(gè)對(duì)信用記錄要求不高，比較好申?！?/p>
c）不限制消費(fèi)種類(lèi)
“師兄，那你說(shuō)的Cash Back里面的第三類(lèi)呢?”
“那就是不管買(mǎi)什么都返現(xiàn)2%。我不太會(huì)用這種卡，因?yàn)槲以敢饣〞r(shí)間研究信用卡挑最合適的卡，實(shí)現(xiàn)利益最大化。但如果你懶得琢磨信用卡，就直接選擇用這種通用返現(xiàn)的好了。”
“這樣的卡都有哪些?”
“比如Citi Double Cash，還有American Express 和Fidelity合作的信用卡?！?/p>
d) 航空里程
“除了無(wú)息貸款、消費(fèi)返現(xiàn)，還能有什么優(yōu)惠啊?”
“航空里程啊!”
“哦!這個(gè)我知道，就是刷卡消費(fèi)，累計(jì)里程，然后用里程換機(jī)票，對(duì)嗎?”
“哈哈，不完全對(duì)，消費(fèi)攢里程太慢了，而且平時(shí)也花不了那么多錢(qián)。我一般用信用卡送來(lái)的里程。比如說(shuō)這張吧——”師兄掏出一張US Airways的信用卡。
“哦!US Airways，我坐過(guò)這個(gè)公司的航班。”
“這個(gè)航空公司總部就在咱們菲尼克斯，所以我辦了兩張他家的卡。這張卡雖然年費(fèi)89美元，但是辦卡就送五萬(wàn)里程Bonus Miles。
五萬(wàn)里程，這是什么概念呢? 從菲尼克斯回國(guó)的往返機(jī)票是六萬(wàn)邁里程。即使一張卡里程不夠，兩張卡總夠了吧? 即使送的里程不夠，其他方法也可以漲里程嘛，總能湊夠的?！?/p>
“回國(guó)的往返機(jī)票起碼要上千美元啊!”我聽(tīng)得下巴都要掉下來(lái)了。
“優(yōu)惠還不只這些呢!”師兄笑著繼續(xù)說(shuō)，“除了這個(gè)，我還可以享有First Bag Checked Free，就是美國(guó)國(guó)內(nèi)航班第一件行李托運(yùn)免費(fèi)，不僅是我，跟我同行的四個(gè)人以?xún)?nèi)第一件行李都可以免費(fèi)托運(yùn)?！?/p>
“托運(yùn)還要交錢(qián)?”
“你剛來(lái)還不知道。中國(guó)國(guó)內(nèi)航班免費(fèi)托運(yùn)，只有超重時(shí)才交錢(qián)。但是美國(guó)除Carry-on隨身行李外，大多數(shù)托運(yùn)都是要收錢(qián)的?！?/p>
“哦!怪不得秋假出去玩時(shí)，看到美國(guó)人帶上飛機(jī)的箱子都好大呢!一個(gè)箱子可以正好塞滿(mǎn)機(jī)艙的一個(gè)行李架!弄的我們艙位靠后，登機(jī)晚的妹子們差點(diǎn)都沒(méi)有空架子放行李!”
“是啊，所以早點(diǎn)登機(jī)還是有一定好處的。我持有這張卡之后，就屬于Boarding Zone 2，有了優(yōu)先登機(jī)權(quán)，緊跟著頭等艙乘客登機(jī)。怎么說(shuō)呢，雖然次序不是特別重要，但是早點(diǎn)登機(jī)總會(huì)踏實(shí)一點(diǎn)?！?/p>
“除了剛才說(shuō)的優(yōu)惠之外，這張卡還有一個(gè)很棒的優(yōu)惠叫Companion Certificate。”
“這是什么?”
“就是當(dāng)我買(mǎi)了一張超過(guò)250美元的機(jī)票后，我可以再帶1-2個(gè)同伴，而他們各自的機(jī)票只需要花99美元。當(dāng)然了，我的機(jī)票價(jià)格越高，和我同行的人就越劃算。”
e) 酒店住宿
“師兄你剛才還說(shuō)到信用卡還可以賺出酒店住宿?”
“是，跟剛才說(shuō)的航空卡有些類(lèi)似，基本就是：開(kāi)卡完成消費(fèi)任務(wù)送一定點(diǎn)數(shù)，用點(diǎn)數(shù)換免費(fèi)住宿?！?/p>
“有的酒店比如喜達(dá)屋SPG的點(diǎn)數(shù)就非常值錢(qián)，一點(diǎn)可以值兩美分以上，開(kāi)卡獎(jiǎng)勵(lì)的點(diǎn)數(shù)最多可以換十晚酒店住宿。但有的酒店點(diǎn)數(shù)就很不值錢(qián)，比如說(shuō)希爾頓Hilton的點(diǎn)數(shù)一點(diǎn)能值0.5美分就很不錯(cuò)了。”
“師兄那你都換過(guò)多少住宿啊?”
“這么跟你說(shuō)吧，我現(xiàn)在回國(guó)往返機(jī)票、出游、住宿以及租車(chē)，完全不用掏錢(qián)，都是用不同信用卡積分換的。
我的酒店信用卡大概有五、六張吧，凱越、希爾頓、喜達(dá)屋、萬(wàn)豪、洲際等等。但是把這些卡獎(jiǎng)勵(lì)的開(kāi)卡點(diǎn)數(shù)用完以后我基本上就不會(huì)再去使用了。”
“那干嘛不銷(xiāo)戶(hù)呢?”
“因?yàn)橛械目ú挥媒荒曩M(fèi)，即使有年費(fèi)的卡保留著可以在開(kāi)卡周年紀(jì)念時(shí)送一晚酒店住宿呢!另外還能保留酒店高級(jí)會(huì)員身份，說(shuō)不準(zhǔn)哪天去住還能有各種優(yōu)惠，何樂(lè)而不為呢?
“除了免費(fèi)住宿，還有別的優(yōu)惠啊?”
“有啊，首先是會(huì)員可以有Late-Check-Out。通常美國(guó)這邊酒店退房要求中午十一點(diǎn)、十二點(diǎn)什么的，但是有了信用卡就可以延長(zhǎng)到下午三、四點(diǎn)。”
“這個(gè)很方便啊!”
“還有免費(fèi)早餐、免費(fèi)上網(wǎng)什么的?！?/p>
“啊?這些不應(yīng)該是酒店免費(fèi)提供的嗎?”
“呵呵，我也不知道為什么，但是這邊越好的酒店，越不提供這些東西，越要另外收錢(qián)。”
師兄，最喜歡哪張卡?
大致了解了師兄的14張信用卡各自的優(yōu)惠政策，我不禁問(wèn)：“這么多卡，那師兄你最喜歡哪張啊?”
“每張卡都有各自的優(yōu)勢(shì)，不過(guò)我不得不提，American Express，也就是常說(shuō)的運(yùn)通卡，他家的信用卡真的是最有業(yè)界良心的?！?/p>
“為什么這么說(shuō)呢?”
師兄回答：“相比起Visa、MasterCard等發(fā)卡機(jī)構(gòu)，運(yùn)通卡對(duì)商家手續(xù)費(fèi)相對(duì)較高，但是將利益最大限度地返還給了消費(fèi)者，為消費(fèi)者服務(wù)非常周到。當(dāng)然了，有很多商家不接受運(yùn)通卡，就是因?yàn)樗掷m(xù)費(fèi)太高了?！?/p>
“都有哪些服務(wù)啊?”
“當(dāng)然了，這些信用卡持有人所享受的服務(wù)別的發(fā)卡機(jī)構(gòu)也在做，但是運(yùn)通卡的服務(wù)是最好的。我剛才已經(jīng)提到的很多運(yùn)通卡的福利了。
除此之外的，比如Purchase Protection，如果你用運(yùn)通卡買(mǎi)了東西，東西被偷了。你沒(méi)地方說(shuō)理去，商家不會(huì)賠的。但是信用卡核實(shí)之后給你賠?！?/p>
“這!都!可!以!?”我驚呆了，“難道沒(méi)人謊報(bào)嗎?”
“的確有些不道德的人，東西沒(méi)被偷，但是跑去找信用卡索賠，但是運(yùn)通卡財(cái)大氣粗，照樣賠。再比如說(shuō)Car Rental Loss & Damage Insurance，你用運(yùn)通卡租車(chē)，路上出了車(chē)禍，運(yùn)通卡幫你免責(zé)幫你賠。
還有，Travel Accident Insurance，如果用運(yùn)通卡付的托運(yùn)行李費(fèi)，而行李丟了，被偷了，運(yùn)通卡給你賠......還有意外險(xiǎn)、購(gòu)電器延長(zhǎng)保修等等，這樣的福利，運(yùn)通卡得有三四十種。”
“天啊，這不是瘋了么?信用卡公司不賠死才怪!”
“嗨，羊毛也是出在羊身上，運(yùn)通卡收商家的手續(xù)費(fèi)，商家收的還是消費(fèi)者的錢(qián)嘛!反過(guò)來(lái)，消費(fèi)者用卡用高興了，買(mǎi)的東西多了，商家賺的也多，大家都高興。
這不，為了鼓勵(lì)大家刷卡，運(yùn)通還經(jīng)常搞一些消費(fèi)返現(xiàn)活動(dòng)，運(yùn)通卡與眾多商家合作，當(dāng)消費(fèi)者一次性刷卡達(dá)到一定的金額運(yùn)通卡就返還部分甚至全部消費(fèi)金額。比如最近有Amazon的買(mǎi)15返15，星巴克的買(mǎi)10返5，Best Buy的買(mǎi)250返25等等?！?/p>
“這么牛!”
“還有，為了鼓勵(lì)小商家用自己的卡，運(yùn)通每年還會(huì)搞‘Small Business Saturday’，在符合條件的小商家每筆消費(fèi)滿(mǎn)10元，信用卡返10元，每張卡可以搞三次，等于白送30刀?！?/p>
“師兄難道不怕被盜刷嗎?”
“不過(guò)，師兄你申請(qǐng)了那么多信用卡，難道不怕被盜刷嗎?”
師兄像看怪物一樣看我：“怎么會(huì)呢? 美國(guó)信用卡絕對(duì)不怕被盜刷?！?/p>
“為什么呢?”我有點(diǎn)急赤白臉，
“怎么不怕啊?你看，在美國(guó)，第一，刷卡不用輸密碼，第二，只有極少數(shù)商家核對(duì)我的簽名和身份證件，第三，餐廳付費(fèi)時(shí)，服務(wù)生直接把信用卡收走，誰(shuí)知道他們有沒(méi)有偷偷記下我的卡號(hào)，有效期還有背面的CVV碼，然后跑去盜刷?
網(wǎng)上那么多留學(xué)生信用卡被盜刷的案例，國(guó)際長(zhǎng)途打回國(guó)，銀行又不愿意賠，怎么能不怕呀?!”
“國(guó)內(nèi)銀行賠付的確是比較困難，”師兄淡淡說(shuō)，“但是美國(guó)的信用卡，發(fā)生盜刷時(shí)，聯(lián)邦法律是站在消費(fèi)者這邊的，你可以去看看《The Fair Credit Billing Act (FCBA)》和《Electronic Fund Transfer Act (EFTA)》兩個(gè)法案，及時(shí)報(bào)告的話(huà)，不僅被盜刷的損失會(huì)賠給你，銀行的各種罰金也會(huì)免除。”
“這么好!”
“是啊，美國(guó)這邊的整個(gè)體系是非常成熟的，有法律保障，消除了后顧之憂(yōu)。
所以說(shuō)美國(guó)能讓我更好地理財(cái)。你看我一張信用卡一年就能‘賺’好幾百美元，而且都不用上稅。我的所有信用卡，年收益可以達(dá)到8-10%的?！?/p>
(小編聽(tīng)到這里已經(jīng)深深地跪拜了，美國(guó)聯(lián)邦法律中對(duì)于因?yàn)閬G卡和卡片信息泄露兩種情況時(shí)，對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)規(guī)定。規(guī)定中所提到的金額是消費(fèi)者可能需要承擔(dān)的最大損失，也就是說(shuō)再大損失也超不過(guò)如下圖!實(shí)際情況中說(shuō)不準(zhǔn)一個(gè)子兒都不用掏呢!)
“師兄，你覺(jué)得中國(guó)的信用卡能實(shí)現(xiàn)這些嗎?”
“中國(guó)國(guó)內(nèi)的信用卡也在慢慢起步，但是想達(dá)到美國(guó)這個(gè)水平，可能還是要等很長(zhǎng)一段時(shí)間。首先中國(guó)的信用記錄沒(méi)有美國(guó)做得好。在美國(guó)，信用記錄和社會(huì)安全號(hào)(SSN)綁定，一人一號(hào)，你的雇主、房東、電話(huà)運(yùn)營(yíng)商都有可能去查你的信用記錄，好的信用記錄是一筆很大的財(cái)富。大家在體制約束之下，也都努力去爭(zhēng)取良好的信用記錄?！?/p>
“我看央行近些年也開(kāi)通了個(gè)人信用記錄查詢(xún)了?”
“是的，但是也只是試點(diǎn)，慢慢進(jìn)步嘛。”師兄說(shuō)，“第二個(gè)困難，就是中國(guó)用信用卡的人并不多。你想想，你在中國(guó)國(guó)內(nèi)一個(gè)小飯館吃飯，結(jié)賬時(shí)要刷信用卡，人家還真不一定收。但是在美國(guó)，連路邊餐車(chē)都可以刷信用卡。”
“還真是，另外中國(guó)人可能還是更習(xí)慣存錢(qián)消費(fèi)，覺(jué)得這樣踏實(shí)?！?/p>
“那是中國(guó)人還沒(méi)嘗到信用卡的甜頭。和美國(guó)信用卡相比，中國(guó)國(guó)內(nèi)信用卡的那些優(yōu)惠福利簡(jiǎn)直太小兒科了?！?/p>
“是，我是今天聽(tīng)你說(shuō)完，才知道原來(lái)信用卡還能賺錢(qián)。”我點(diǎn)頭表示同意。
“我的理念是，充分利用自己刷卡消費(fèi)的機(jī)會(huì)，實(shí)現(xiàn)利益最大化。除了自己努力工作賺錢(qián)之外，讓信用卡幫你賺點(diǎn)錢(qián)，有什么不好呢?”
“利用刷卡，實(shí)現(xiàn)利益最大化......”我品味著這句話(huà)。
“還有，中國(guó)法規(guī)不完善的話(huà)，可能詐騙會(huì)比較多。比如說(shuō)盜刷，中國(guó)的銀行要是也像美國(guó)一樣，只要你被盜刷就二話(huà)不說(shuō)賠給你，只要你買(mǎi)的商品丟了就賠給你，只要你托運(yùn)行李丟了就賠給你......”
“那謊報(bào)的人估計(jì)得天天排大隊(duì)!”我驚呼。
“所以中國(guó)的銀行也不敢賠啊，不過(guò)怎么說(shuō)呢，慢慢來(lái)，會(huì)好的?！?/p>
“嗯......”我低頭陷入了沉思。
