信用卡的存在為我們的生活提供了不少方便，更重要的是，它能夠提前預(yù)支你的資產(chǎn)，這個(gè)這個(gè)杠桿在免息期內(nèi)是免費(fèi)的。然而，在信用卡這個(gè)廣泛的領(lǐng)域中，還有很多我們不明白、不清楚的事項(xiàng)。研究表明，人們使用的絕大多數(shù)服務(wù)都只用了所有服務(wù)的很少一部分，這里包括很多很重要的服務(wù)。
下面，卡寶寶網(wǎng)小編就來(lái)告訴你，48家銀行的信用卡都共同認(rèn)定，而你卻不知道的9個(gè)潛規(guī)則——
01 還款3天寬限期被取消只是個(gè)傳言
去年在微信、微博上被業(yè)內(nèi)人士和財(cái)經(jīng)賬號(hào)廣為轉(zhuǎn)發(fā)的“信用卡還款3天寬限期將被取消”的消息，并沒有被官方認(rèn)證。所以就目前來(lái)說(shuō)，這一人性化的容時(shí)容差還款政策還繼續(xù)存在。
其實(shí)容差政策的實(shí)用性不大，畢竟在我們有錢還款時(shí)，通常不會(huì)差那百十元錢。不過(guò)兩到三天的容時(shí)政策有時(shí)確實(shí)能幫我們、維持良好征信記錄。
需要提醒的幾點(diǎn)：工商銀行是沒有容時(shí)容差服務(wù)的（因?yàn)楣ば蟹侨~罰息的處罰力度本身就很小）；在執(zhí)行容時(shí)服務(wù)的銀行中，廣發(fā)銀行需要打客服電話進(jìn)行申請(qǐng)，而且一年只有一次延遲還款的機(jī)會(huì)；另外，即使是自動(dòng)延遲，仍然要保證在期限前入賬，尤其是用第三方支付設(shè)備還款的用戶，要特別留意到賬時(shí)間的問(wèn)題。
最后我們想說(shuō)，無(wú)論容時(shí)容差政策存不存在，都只是臨時(shí)應(yīng)急的手段，為了保證個(gè)人信用記錄，我們還是要養(yǎng)成按時(shí)還款的好習(xí)慣。忘性大的最好開通短信通知或者綁定借記卡每月自動(dòng)還款，或者下個(gè)卡牛信用卡管家App也行。
02 不設(shè)密碼更安全嗎？
很多人支持“不設(shè)密碼更安全”的說(shuō)法，主要依據(jù)來(lái)自銀行規(guī)定：“失卡保障”往往限于簽名消費(fèi)，而憑密碼消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)交易、電話轉(zhuǎn)賬等，均不在“失卡保障”范圍之內(nèi)。
“可是實(shí)際上，對(duì)信用卡盜刷問(wèn)題我們還是應(yīng)該分兩類來(lái)看：
在信用卡丟失的情況下—銀行會(huì)默認(rèn)是持卡人的過(guò)錯(cuò)，所以資金風(fēng)險(xiǎn)和損失需要持卡人自己承擔(dān)。顯然在這種情況下有密碼保護(hù)更安全，尤其是在信用卡普遍更換為芯片卡的今天。
在信用卡被盜刷的情況下—這種盜刷特指卡在持卡人手里，別人通過(guò)復(fù)制、網(wǎng)絡(luò)等其他情況獲得持卡人信息刷卡造成損失，如果卡設(shè)有密碼，銀行會(huì)默認(rèn)是持卡者對(duì)密碼保管不當(dāng)而導(dǎo)致?lián)p失，所以發(fā)卡機(jī)構(gòu)不會(huì)予以賠償（如果是克隆卡的話銀行可能會(huì)負(fù)50%的責(zé)任）；
而如果卡沒有設(shè)密碼被盜刷，通常來(lái)說(shuō)責(zé)任在銀行和商戶，因?yàn)殂y行和商戶有核對(duì)客戶印鑒、簽名的義務(wù)。
但是這并不意味著持卡者能夠完全避免損失，有一些銀行沒有配套“失卡保障”服務(wù)，簽名消費(fèi)的信用卡遭盜刷也無(wú)法獲得賠償。
此外，失卡保障只是理論上的保障說(shuō)法，在現(xiàn)實(shí)生活中成功獲得賠償?shù)陌咐⒉欢唷Ｓ行┫M(fèi)者遇到銀行拒付賠償而訴諸法律，獲得賠付卻耗時(shí)耗資，得不償失。
而且也不能全怪銀行，畢竟這本來(lái)就不容易分清楚責(zé)任和真假，如果讓銀行為個(gè)人損失埋單這么容易，誰(shuí)能保證不會(huì)有借此鉆空子、故意上報(bào)盜刷而牟利的行為呢？
所以我們認(rèn)為，在中國(guó)，為信用卡設(shè)置密碼還是相對(duì)穩(wěn)妥的選擇。
一方面，國(guó)內(nèi)的信用環(huán)境還不發(fā)達(dá)，僅憑簽名的信用卡需要商戶去控制風(fēng)險(xiǎn)，但現(xiàn)在商戶的識(shí)別意識(shí)和識(shí)別能力都還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有跟上，機(jī)控風(fēng)險(xiǎn)相比人控更為安全。
另一反面，失卡保障在某種程度上只是把責(zé)任推給了另一方，這反而證明簽名消費(fèi)的方式更有風(fēng)險(xiǎn)。
03 分期付款的實(shí)際手續(xù)費(fèi)率高于貸款利息
免息分期付款很誘人，比如想買iPhone 6卻囊中羞澀的消費(fèi)者更傾向于分期而不是賣腎?？善鋵?shí)分期付款是“免息不免費(fèi)”，很多人為了繞開銀行個(gè)人無(wú)抵押貸款的繁瑣手續(xù)而選擇更方便的分期付款，實(shí)際上并不劃算。
目前全國(guó)各個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)收取的12期分期手續(xù)費(fèi)率在7.2%左右，而銀行一年商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率為6.15%，個(gè)人信貸年利率普遍在8%到9%。乍一看分期消費(fèi)也不是很貴，可事實(shí)上我們忽略了占用資金遞減的問(wèn)題。
假如我們需要消費(fèi)1.2萬(wàn)元，普通貸款只需要我們?cè)谀甑變斶€12000×（1+7.2%）=12864元即可（假設(shè)年利率和手續(xù)費(fèi)率都是7.2%），如果分期12個(gè)月，則每月要還本金1000元及手續(xù)費(fèi)12000×7.2%/12=72元。
但分期后的資金占用是分段的，第一期還的資金，我們實(shí)際上只使用了一個(gè)月，第二期的資金也只使用了兩個(gè)月，而我們每個(gè)月付出的手續(xù)費(fèi)都是按照7.2%的年利率來(lái)算的。
綜合來(lái)說(shuō)，這1.2萬(wàn)元12個(gè)月分期的真實(shí)利率遠(yuǎn)比我們想象的要高。據(jù)銀率網(wǎng)的分析師測(cè)算，其實(shí)際年利率高達(dá)22.34%。
所以說(shuō)分期付款是有成本的，一般金額越高、期數(shù)越高，手續(xù)費(fèi)也越高。我們建議，特別計(jì)較費(fèi)用多少的人，還是不要分期的好。
另外還要特別留意一些“對(duì)每筆交易都自動(dòng)進(jìn)行分期還款”的奇葩卡，例如招商銀行消費(fèi)滿300元會(huì)自動(dòng)分6期償還的分期白金卡、建設(shè)銀行的“龍卡益貸信用卡”、光大銀行的“智能商務(wù)信用卡”，最好還是敬而遠(yuǎn)之。
此外還有兩點(diǎn)小提示：
1.提前還款，銀行也不會(huì)退還已經(jīng)收取的分期手續(xù)費(fèi)。所以如果選擇分期消費(fèi)，不要太積極提前還上，這于信譽(yù)指數(shù)沒什么提高，還會(huì)白白浪費(fèi)機(jī)會(huì)成本。
2.對(duì)于那些宣揚(yáng)分期付款”免手續(xù)費(fèi)“的活動(dòng)還是不要輕信的好，一般來(lái)說(shuō)商家會(huì)提高商品原價(jià)，賺回自己的利潤(rùn)。
04 最好不要把信用卡和現(xiàn)金聯(lián)系太緊密
相比透支刷卡，透支取現(xiàn)是沒有免息期的，持卡人除了要繳納1%的手續(xù)費(fèi)，還要繳納每天0.05％的透支利息。此外，銀行還有”提現(xiàn)額度為信用卡整體額度的30%到50%“的規(guī)定。
所以，在沒有特殊或緊急需求的情況下，我們推薦還是把信用卡純粹當(dāng)做信用卡用。
有人喜歡取現(xiàn)，有人就喜歡存現(xiàn)。那些為了保險(xiǎn)而把一部分錢存到信用卡里的人們，我們奉勸還是別了，這樣做真沒什么好處。
一方面，信用卡里的溢繳款不會(huì)產(chǎn)生利息（生息的是準(zhǔn)貸記卡），同時(shí)，部分銀行規(guī)定取出溢繳款時(shí)還需繳納一定金額的手續(xù)費(fèi)，得不償失。要真是為了保險(xiǎn)，還是參考我們之前說(shuō)的設(shè)置其他提醒方法吧。
05 小心那些特殊年費(fèi)
大多數(shù)信用卡滿足”一年刷幾次就可以免年費(fèi)“的條件，而對(duì)于一些高端白金信用卡，由于持卡人有權(quán)享受特殊待遇，其高額的年費(fèi)有時(shí)不能減免，或是需要更多積分才可免除。
所以辦卡時(shí)，還是要額外留意一下年費(fèi)方面的事項(xiàng)。比如招行白金信用卡的經(jīng)典版，年費(fèi)3600元，只能通過(guò)1萬(wàn)點(diǎn)積分（或者累積消費(fèi)8萬(wàn)元）兌換。
招商銀行和美國(guó)運(yùn)通的”招商銀行美國(guó)運(yùn)通百夫長(zhǎng)黑金卡“年費(fèi)2500美元，不可減免。當(dāng)然，考慮到真正能持有無(wú)限卡享受頂級(jí)服務(wù)的大多是富豪，年費(fèi)在他們那兒來(lái)說(shuō)不免也不是問(wèn)題。
另外，由于平時(shí)”辦卡不開卡“的現(xiàn)象普遍存在，對(duì)于普通消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，我們確實(shí)需要留意一些特殊的即使未激活仍需繳納年費(fèi)、制作工本費(fèi)的卡種。例如興業(yè)銀行車友信用卡白金卡的標(biāo)準(zhǔn)版和精英版，它們一經(jīng)發(fā)出，不激活也照收千百元的年費(fèi)。
06 免息期比還款日更值得記憶
我們通常不會(huì)刻意計(jì)算免息期，尤其是手里一大把信用卡的時(shí)候，能準(zhǔn)確地記著每張卡的還款日就很不錯(cuò)了。
不過(guò)既然我們今天專門來(lái)談”如何最大化利用你的信用卡“這個(gè)問(wèn)題，免息期還是一個(gè)很值得關(guān)注的點(diǎn)。
一般來(lái)說(shuō)，不同銀行的免息期政策也不盡相同。對(duì)免息期的準(zhǔn)確定義是“上月賬單日到本月還款日之間的日期”。
假如我們的賬單日是每月5日，還款日是每月30日，那么上月6日的消費(fèi)和本月5日的消費(fèi)都應(yīng)該在本月的30日被還上。
這樣比較我們就會(huì)發(fā)現(xiàn)，在上月賬單日后第一天消費(fèi)免息期最長(zhǎng)，在本月賬單日消費(fèi)免息期最短。
明確了這一點(diǎn)，我們消費(fèi)時(shí)便可精打細(xì)算一番：在記賬日的第二天開始消費(fèi)，可以有額外一個(gè)月的時(shí)間來(lái)使用這筆透支資金。
不要小瞧這一個(gè)月的魅力，假設(shè)我們平時(shí)所有消費(fèi)都用信用卡支付，然后用手頭的現(xiàn)金買一個(gè)50多天的理財(cái)產(chǎn)品，這樣到還款日時(shí)理財(cái)產(chǎn)品正好也到期，我們?cè)谧砝碡?cái)收益的同時(shí)還能提高信用額度、積累還款信用，一石三鳥，這絕對(duì)是個(gè)聰明討巧的辦法。
07 銷卡也是一門學(xué)問(wèn)
有些消費(fèi)者經(jīng)不住”羊毛“誘惑，見空就擼。雖然貪圖小便宜的心理是人類的天性，可是小擼怡情，大擼傷身，盲目地辦多張信用卡，反而會(huì)被各種麻煩和費(fèi)用所困。
此外，就算多辦的信用卡沒有激活、不產(chǎn)生額外費(fèi)用，持卡人在申請(qǐng)大額度信用卡時(shí)也可能因?yàn)橛卸鄰埿庞每ǖ挠绊懚鴮?dǎo)致申請(qǐng)被拒。所以，我們還是建議只保留幾張常用卡，把多余的注銷掉。
注銷信用卡前首先得保證卡里余額為零（無(wú)欠款、無(wú)溢繳款），銷卡通常得耗時(shí)30到45天左右，在這期間持卡人不可再使用信用卡，否則注銷申請(qǐng)將作廢。另外在卡正式核銷之后，最好把卡片也銷毀，以避免遭遇盜刷。
另外值得提醒的是，如果我們不小心有了逾期還款等不良記錄，銷卡并不能將其”洗白“消除。相反，這樣的做法只會(huì)讓不良記錄更加長(zhǎng)久。所以大道理在小事情上也一樣，犯錯(cuò)逃避不是好的選擇，知錯(cuò)就改才是亙古真理。
08 信用卡App讓手持多張卡變得容易
如果你真想手拿十幾張信用卡來(lái)覆蓋所有商戶和各種優(yōu)惠活動(dòng)，那么記住每張卡何時(shí)需要還款、每種卡刷幾次能免年費(fèi)這樣的零碎問(wèn)題倒是可以通過(guò)現(xiàn)在方便的App來(lái)幫忙，比如咱們隨手記的兄弟產(chǎn)品卡牛-信用卡管家（回復(fù)“卡?！奔纯上螺d）。
盡量不要用郵件式的信用卡管理軟件，以保障隱私安全。
09 提額不是一天能練成的
保持良好信用記錄、擇時(shí)主動(dòng)出擊。保持良好信用記錄是提額的基礎(chǔ)資本，這點(diǎn)不用多說(shuō)。而有時(shí)也該擇時(shí)主動(dòng)出擊，而不是只等著銀行來(lái)提出為我們提額。
尤其是當(dāng)收入和資產(chǎn)提高、完全可以獲得較高額度時(shí)，銀行并不知道，所以我們要主動(dòng)提醒。
一般來(lái)說(shuō)，正常使用信用卡半年后，我們就能主動(dòng)提出書面申請(qǐng)或通過(guò)服務(wù)電話來(lái)調(diào)整授信額度。當(dāng)然，也有一些信用卡是只能坐等型的，這個(gè)另當(dāng)別論。
“多刷”并不一定利于提額。多次刷卡、多元化刷卡確實(shí)是提額的必要條件，但是類似于”最好每月產(chǎn)生的賬單消費(fèi)至少是總額度的30%以上“這樣的建議并不一定有效。如果你的賬單消費(fèi)高到超過(guò)你的工資，銀行系統(tǒng)反而會(huì)認(rèn)為你的風(fēng)險(xiǎn)很大。
銷卡威脅只是個(gè)段子。有些帖子會(huì)告訴我們，適當(dāng)?shù)赝{客服”不提額就銷卡“可以曲線提額。這在以前也許確實(shí)是個(gè)偏方，可放到現(xiàn)在，客服多半不會(huì)搭理你的威脅。
就算你真銷了卡，失去像你這樣跟提額較勁的小額客戶對(duì)銀行來(lái)說(shuō)也不是多大損失。至于會(huì)不會(huì)有剛上線的客服新手怯于你的威脅呢？在這個(gè)后輩比前輩更牛更自我的時(shí)代，應(yīng)該不太可能吧。
暫停使用不要暫停得太久。提額攻略里還有一條：有意停用信用卡一段時(shí)間可以幫助提額，因?yàn)殂y行對(duì)睡眠卡的啟用有一定的鼓勵(lì)措施。
這個(gè)牽扯到銀行后臺(tái)系統(tǒng)測(cè)評(píng)的問(wèn)題，也許為了經(jīng)營(yíng)好每一個(gè)客戶的原則，銀行愿意給予小額獎(jiǎng)勵(lì)，但是過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的停卡可能會(huì)讓系統(tǒng)評(píng)定你的經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)值為零，所以凡事都不要做得太過(guò)。
賬單分期是禮尚往來(lái)的交易。分期消費(fèi)因?yàn)槟芙o銀行帶來(lái)手續(xù)費(fèi)的好處而被視為又一提額錦囊。確實(shí)，依據(jù)自己實(shí)際消費(fèi)情況做個(gè)賬單分期，期數(shù)少一點(diǎn)（免得被懷疑還款能力），金額合適一點(diǎn)，可以幫助提額。但如前面所說(shuō)，分期是有成本的，這還是用錢砸額度，有舍才有得。
卡寶寶網(wǎng)提醒各位持卡者，各大銀行規(guī)定不一樣，小伙伴們?cè)谟玫臅r(shí)一定要先對(duì)自己的卡片進(jìn)行充分了解。
