信用卡的存在為我們的生活提供了不少方便，更重要的是，它能夠提前預支你的資產，這個這個杠桿在免息期內是免費的。然而，在信用卡這個廣泛的領域中，還有很多我們不明白、不清楚的事項。研究表明，人們使用的絕大多數(shù)服務都只用了所有服務的很少一部分，這里包括很多很重要的服務。
下面，卡寶寶網小編就來告訴你，48家銀行的信用卡都共同認定，而你卻不知道的9個潛規(guī)則——
01 還款3天寬限期被取消只是個傳言
去年在微信、微博上被業(yè)內人士和財經賬號廣為轉發(fā)的“信用卡還款3天寬限期將被取消”的消息，并沒有被官方認證。所以就目前來說，這一人性化的容時容差還款政策還繼續(xù)存在。
其實容差政策的實用性不大，畢竟在我們有錢還款時，通常不會差那百十元錢。不過兩到三天的容時政策有時確實能幫我們、維持良好征信記錄。
需要提醒的幾點：工商銀行是沒有容時容差服務的（因為工行非全額罰息的處罰力度本身就很?。辉趫?zhí)行容時服務的銀行中，廣發(fā)銀行需要打客服電話進行申請，而且一年只有一次延遲還款的機會；另外，即使是自動延遲，仍然要保證在期限前入賬，尤其是用第三方支付設備還款的用戶，要特別留意到賬時間的問題。
最后我們想說，無論容時容差政策存不存在，都只是臨時應急的手段，為了保證個人信用記錄，我們還是要養(yǎng)成按時還款的好習慣。忘性大的最好開通短信通知或者綁定借記卡每月自動還款，或者下個卡牛信用卡管家App也行。
02 不設密碼更安全嗎？
很多人支持“不設密碼更安全”的說法，主要依據(jù)來自銀行規(guī)定：“失卡保障”往往限于簽名消費，而憑密碼消費、網絡交易、電話轉賬等，均不在“失卡保障”范圍之內。
“可是實際上，對信用卡盜刷問題我們還是應該分兩類來看：
在信用卡丟失的情況下—銀行會默認是持卡人的過錯，所以資金風險和損失需要持卡人自己承擔。顯然在這種情況下有密碼保護更安全，尤其是在信用卡普遍更換為芯片卡的今天。
在信用卡被盜刷的情況下—這種盜刷特指卡在持卡人手里，別人通過復制、網絡等其他情況獲得持卡人信息刷卡造成損失，如果卡設有密碼，銀行會默認是持卡者對密碼保管不當而導致?lián)p失，所以發(fā)卡機構不會予以賠償（如果是克隆卡的話銀行可能會負50%的責任）；
而如果卡沒有設密碼被盜刷，通常來說責任在銀行和商戶，因為銀行和商戶有核對客戶印鑒、簽名的義務。
但是這并不意味著持卡者能夠完全避免損失，有一些銀行沒有配套“失卡保障”服務，簽名消費的信用卡遭盜刷也無法獲得賠償。
此外，失卡保障只是理論上的保障說法，在現(xiàn)實生活中成功獲得賠償?shù)陌咐⒉欢?。有些消費者遇到銀行拒付賠償而訴諸法律，獲得賠付卻耗時耗資，得不償失。
而且也不能全怪銀行，畢竟這本來就不容易分清楚責任和真假，如果讓銀行為個人損失埋單這么容易，誰能保證不會有借此鉆空子、故意上報盜刷而牟利的行為呢？
所以我們認為，在中國，為信用卡設置密碼還是相對穩(wěn)妥的選擇。
一方面，國內的信用環(huán)境還不發(fā)達，僅憑簽名的信用卡需要商戶去控制風險，但現(xiàn)在商戶的識別意識和識別能力都還遠遠沒有跟上，機控風險相比人控更為安全。
另一反面，失卡保障在某種程度上只是把責任推給了另一方，這反而證明簽名消費的方式更有風險。
03 分期付款的實際手續(xù)費率高于貸款利息
免息分期付款很誘人，比如想買iPhone 6卻囊中羞澀的消費者更傾向于分期而不是賣腎?？善鋵嵎制诟犊钍恰懊庀⒉幻赓M”，很多人為了繞開銀行個人無抵押貸款的繁瑣手續(xù)而選擇更方便的分期付款，實際上并不劃算。
目前全國各個銀行網點收取的12期分期手續(xù)費率在7.2%左右，而銀行一年商業(yè)貸款基準利率為6.15%，個人信貸年利率普遍在8%到9%。乍一看分期消費也不是很貴，可事實上我們忽略了占用資金遞減的問題。
假如我們需要消費1.2萬元，普通貸款只需要我們在年底償還12000×（1+7.2%）=12864元即可（假設年利率和手續(xù)費率都是7.2%），如果分期12個月，則每月要還本金1000元及手續(xù)費12000×7.2%/12=72元。
但分期后的資金占用是分段的，第一期還的資金，我們實際上只使用了一個月，第二期的資金也只使用了兩個月，而我們每個月付出的手續(xù)費都是按照7.2%的年利率來算的。
綜合來說，這1.2萬元12個月分期的真實利率遠比我們想象的要高。據(jù)銀率網的分析師測算，其實際年利率高達22.34%。
所以說分期付款是有成本的，一般金額越高、期數(shù)越高，手續(xù)費也越高。我們建議，特別計較費用多少的人，還是不要分期的好。
另外還要特別留意一些“對每筆交易都自動進行分期還款”的奇葩卡，例如招商銀行消費滿300元會自動分6期償還的分期白金卡、建設銀行的“龍卡益貸信用卡”、光大銀行的“智能商務信用卡”，最好還是敬而遠之。
此外還有兩點小提示：
1.提前還款，銀行也不會退還已經收取的分期手續(xù)費。所以如果選擇分期消費，不要太積極提前還上，這于信譽指數(shù)沒什么提高，還會白白浪費機會成本。
2.對于那些宣揚分期付款”免手續(xù)費“的活動還是不要輕信的好，一般來說商家會提高商品原價，賺回自己的利潤。
04 最好不要把信用卡和現(xiàn)金聯(lián)系太緊密
相比透支刷卡，透支取現(xiàn)是沒有免息期的，持卡人除了要繳納1%的手續(xù)費，還要繳納每天0.05％的透支利息。此外，銀行還有”提現(xiàn)額度為信用卡整體額度的30%到50%“的規(guī)定。
所以，在沒有特殊或緊急需求的情況下，我們推薦還是把信用卡純粹當做信用卡用。
有人喜歡取現(xiàn)，有人就喜歡存現(xiàn)。那些為了保險而把一部分錢存到信用卡里的人們，我們奉勸還是別了，這樣做真沒什么好處。
一方面，信用卡里的溢繳款不會產生利息（生息的是準貸記卡），同時，部分銀行規(guī)定取出溢繳款時還需繳納一定金額的手續(xù)費，得不償失。要真是為了保險，還是參考我們之前說的設置其他提醒方法吧。
05 小心那些特殊年費
大多數(shù)信用卡滿足”一年刷幾次就可以免年費“的條件，而對于一些高端白金信用卡，由于持卡人有權享受特殊待遇，其高額的年費有時不能減免，或是需要更多積分才可免除。
所以辦卡時，還是要額外留意一下年費方面的事項。比如招行白金信用卡的經典版，年費3600元，只能通過1萬點積分（或者累積消費8萬元）兌換。
招商銀行和美國運通的”招商銀行美國運通百夫長黑金卡“年費2500美元，不可減免。當然，考慮到真正能持有無限卡享受頂級服務的大多是富豪，年費在他們那兒來說不免也不是問題。
另外，由于平時”辦卡不開卡“的現(xiàn)象普遍存在，對于普通消費者來說，我們確實需要留意一些特殊的即使未激活仍需繳納年費、制作工本費的卡種。例如興業(yè)銀行車友信用卡白金卡的標準版和精英版，它們一經發(fā)出，不激活也照收千百元的年費。
06 免息期比還款日更值得記憶
我們通常不會刻意計算免息期，尤其是手里一大把信用卡的時候，能準確地記著每張卡的還款日就很不錯了。
不過既然我們今天專門來談”如何最大化利用你的信用卡“這個問題，免息期還是一個很值得關注的點。
一般來說，不同銀行的免息期政策也不盡相同。對免息期的準確定義是“上月賬單日到本月還款日之間的日期”。
假如我們的賬單日是每月5日，還款日是每月30日，那么上月6日的消費和本月5日的消費都應該在本月的30日被還上。
這樣比較我們就會發(fā)現(xiàn)，在上月賬單日后第一天消費免息期最長，在本月賬單日消費免息期最短。
明確了這一點，我們消費時便可精打細算一番：在記賬日的第二天開始消費，可以有額外一個月的時間來使用這筆透支資金。
不要小瞧這一個月的魅力，假設我們平時所有消費都用信用卡支付，然后用手頭的現(xiàn)金買一個50多天的理財產品，這樣到還款日時理財產品正好也到期，我們在坐享理財收益的同時還能提高信用額度、積累還款信用，一石三鳥，這絕對是個聰明討巧的辦法。
07 銷卡也是一門學問
有些消費者經不住”羊毛“誘惑，見空就擼。雖然貪圖小便宜的心理是人類的天性，可是小擼怡情，大擼傷身，盲目地辦多張信用卡，反而會被各種麻煩和費用所困。
此外，就算多辦的信用卡沒有激活、不產生額外費用，持卡人在申請大額度信用卡時也可能因為有多張信用卡的影響而導致申請被拒。所以，我們還是建議只保留幾張常用卡，把多余的注銷掉。
注銷信用卡前首先得保證卡里余額為零（無欠款、無溢繳款），銷卡通常得耗時30到45天左右，在這期間持卡人不可再使用信用卡，否則注銷申請將作廢。另外在卡正式核銷之后，最好把卡片也銷毀，以避免遭遇盜刷。
另外值得提醒的是，如果我們不小心有了逾期還款等不良記錄，銷卡并不能將其”洗白“消除。相反，這樣的做法只會讓不良記錄更加長久。所以大道理在小事情上也一樣，犯錯逃避不是好的選擇，知錯就改才是亙古真理。
08 信用卡App讓手持多張卡變得容易
如果你真想手拿十幾張信用卡來覆蓋所有商戶和各種優(yōu)惠活動，那么記住每張卡何時需要還款、每種卡刷幾次能免年費這樣的零碎問題倒是可以通過現(xiàn)在方便的App來幫忙，比如咱們隨手記的兄弟產品卡牛-信用卡管家（回復“卡?！奔纯上螺d）。
盡量不要用郵件式的信用卡管理軟件，以保障隱私安全。
09 提額不是一天能練成的
保持良好信用記錄、擇時主動出擊。保持良好信用記錄是提額的基礎資本，這點不用多說。而有時也該擇時主動出擊，而不是只等著銀行來提出為我們提額。
尤其是當收入和資產提高、完全可以獲得較高額度時，銀行并不知道，所以我們要主動提醒。
一般來說，正常使用信用卡半年后，我們就能主動提出書面申請或通過服務電話來調整授信額度。當然，也有一些信用卡是只能坐等型的，這個另當別論。
“多刷”并不一定利于提額。多次刷卡、多元化刷卡確實是提額的必要條件，但是類似于”最好每月產生的賬單消費至少是總額度的30%以上“這樣的建議并不一定有效。如果你的賬單消費高到超過你的工資，銀行系統(tǒng)反而會認為你的風險很大。
銷卡威脅只是個段子。有些帖子會告訴我們，適當?shù)赝{客服”不提額就銷卡“可以曲線提額。這在以前也許確實是個偏方，可放到現(xiàn)在，客服多半不會搭理你的威脅。
就算你真銷了卡，失去像你這樣跟提額較勁的小額客戶對銀行來說也不是多大損失。至于會不會有剛上線的客服新手怯于你的威脅呢？在這個后輩比前輩更牛更自我的時代，應該不太可能吧。
暫停使用不要暫停得太久。提額攻略里還有一條：有意停用信用卡一段時間可以幫助提額，因為銀行對睡眠卡的啟用有一定的鼓勵措施。
這個牽扯到銀行后臺系統(tǒng)測評的問題，也許為了經營好每一個客戶的原則，銀行愿意給予小額獎勵，但是過長時間的?？赡軙屜到y(tǒng)評定你的經濟貢獻值為零，所以凡事都不要做得太過。
賬單分期是禮尚往來的交易。分期消費因為能給銀行帶來手續(xù)費的好處而被視為又一提額錦囊。確實，依據(jù)自己實際消費情況做個賬單分期，期數(shù)少一點（免得被懷疑還款能力），金額合適一點，可以幫助提額。但如前面所說，分期是有成本的，這還是用錢砸額度，有舍才有得。
卡寶寶網提醒各位持卡者，各大銀行規(guī)定不一樣，小伙伴們在用的時一定要先對自己的卡片進行充分了解。
