案例聚焦：去年剛結(jié)婚，2人月收入加起來(lái)1.2萬(wàn)元，加上年終獎(jiǎng)等其他收入，家庭年收入共計(jì)20萬(wàn)元左右?，F(xiàn)有存款20萬(wàn)元，貸款27萬(wàn)元，貸款期限還有8年，每月房貸還款3500元。今年準(zhǔn)備裝修，另外計(jì)劃買(mǎi)輛車(chē)。目前是租房子，月租金3000元，估計(jì)還要過(guò)渡1年左右。請(qǐng)問(wèn)應(yīng)如何規(guī)劃？
交通銀行理財(cái)分析：
1.客戶(hù)短期資金用途主要為住房裝修，建議客戶(hù)裝修預(yù)算金額控制在10萬(wàn)元左右。每月收入剔除房貸及家庭開(kāi)支剩余約5500元，其中2000元作為每月備用金，3000元用于混合型基金定投，500元用于黃金定投，在本金控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)獲得超額收益，另有10萬(wàn)元可做短期理財(cái)投資。另外，通過(guò)靈活運(yùn)用信用卡1—2月的免息期可以提高資金使用效率。
裝修啟動(dòng)后，混合型基金定投及黃金定投仍可繼續(xù)，鑒于裝修中資金運(yùn)用較多，定投資金可視情況而定。年末客戶(hù)發(fā)放年終獎(jiǎng)56000元以及定投留存資金42000元，合計(jì)98000元可以用于購(gòu)置車(chē)輛。
2.客戶(hù)中期目標(biāo)為購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)1輛。建議客戶(hù)選擇目標(biāo)價(jià)位為15萬(wàn)元左右的汽車(chē)，購(gòu)買(mǎi)時(shí)間為裝修后1年左右?？蛻?hù)依然執(zhí)行混合型基金及黃金定投，每月定投金額不小于3000元。每年留存金額可以購(gòu)買(mǎi)銀行中期類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，穩(wěn)定收益。建議客戶(hù)增加家庭意外保險(xiǎn)的投入，以避免因意外傷害帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。另建議客戶(hù)可通過(guò)汽車(chē)按揭貸款進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)，提高資金使用率。目前汽車(chē)按揭首付為50%，客戶(hù)前期只需支付首付8萬(wàn)元，貸款金額7萬(wàn)元，貸款期限3年，利率上浮10%，月供2000余元。通過(guò)汽車(chē)按揭貸款方式，客戶(hù)手頭留有備用金5萬(wàn)元，月留存3000元，資金流較為寬裕。
