各家銀行總行在信用卡風(fēng)險管理中都根據(jù)人民銀行、銀監(jiān)會等監(jiān)管部門的要求。設(shè)有對套現(xiàn)等欺詐交易的監(jiān)控模塊。其內(nèi)部審計部門也在嘗試相關(guān)審計。但往往收效甚微。信用卡套現(xiàn)之所以屢禁不止。主要是由于銀行的監(jiān)控經(jīng)常陷入兩個誤區(qū)：
(一)防控模式針對持卡人而不是特約商戶。
許多銀行采用分析篩選單個持卡人的異常消費行為的策略。如設(shè)定一張卡在同一商戶頻繁密集刷卡?；蛩⒖ń痤~總是整數(shù)等等則涉嫌套現(xiàn)。此類系統(tǒng)監(jiān)測模型比較簡單、機械，往往只能發(fā)現(xiàn)零星的惡意套現(xiàn)行為。因為許多套現(xiàn)者采取了分多次刷卡、在幾家商戶分散套現(xiàn)等方法。輕易地規(guī)避了監(jiān)控。而對套現(xiàn)的源頭——不良商戶。銀行的準(zhǔn)人審查卻比較松。回訪檢查也基本上委托給外包服務(wù)商，缺乏實質(zhì)性的檢查。其實與套現(xiàn)者多變的行為模式相比。套現(xiàn)型商戶具有更顯著的特征。更容易認定。而且清理一家典型的不良商戶至少能暴露上百名套現(xiàn)者。有事半功倍的效果。顯然，要深入治理套現(xiàn)漏洞。銀行首先要把防控重點瞄準(zhǔn)套現(xiàn)型商戶。
(二)完全依賴總行的分析監(jiān)控。
沒有發(fā)揮分支機構(gòu)的主觀能動性。目前各國有、股份制商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)都實行條線垂直管理。分支機構(gòu)主要負責(zé)營銷。后臺監(jiān)控的職能基本放在總行。總行如果發(fā)現(xiàn)欺詐再下發(fā)給分支機構(gòu)核查。在這種模式下。分支機構(gòu)對防控信用卡套現(xiàn)缺乏主動性。甚至可能為完成收單量考核而容忍放任套現(xiàn)行為。而實際上，審計識別套現(xiàn)型商戶。需要交替運用非現(xiàn)場數(shù)據(jù)分析和現(xiàn)場核查。在非現(xiàn)場數(shù)據(jù)分析時，審計人員對本地商戶的品牌、規(guī)模、交易模式等的了解也非常重要。由總行和分支機構(gòu)上下聯(lián)動，定期主動篩查商戶。才能及時遏制非法套現(xiàn)。
