人民幣清算市場(chǎng)開(kāi)放箭在弦上，雙標(biāo)卡何去何從的問(wèn)題再度擺在了卡組織、發(fā)卡行以及持卡人面前。 市場(chǎng)傳言，在銀行卡轉(zhuǎn)接清算市場(chǎng)開(kāi)放后，考慮到雙標(biāo)卡的權(quán)益歸屬存在爭(zhēng)議，如銀聯(lián)和VISA聯(lián)名的雙標(biāo)卡，已經(jīng)開(kāi)始逐漸減少發(fā)行，然后逐步過(guò)渡到慢慢不再新發(fā)。雖然中國(guó)銀聯(lián)并未對(duì)此作出正面回復(fù)。但種種跡象標(biāo)明，中國(guó)銀聯(lián)正在加大銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡的市場(chǎng)占用和使用。而雙標(biāo)卡，作為一個(gè)中國(guó)特色的信用卡產(chǎn)品，也將逐漸淡出歷史舞臺(tái)。
雙標(biāo)信用卡是“中國(guó)特色”
所謂雙標(biāo)卡，就是在一張卡上有兩個(gè)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的標(biāo)志，例如，銀聯(lián)+VISA、銀聯(lián)+MasterCard，或者銀聯(lián)+JCB，持卡人在消費(fèi)時(shí)，可以選擇卡片上簽發(fā)機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)或終端。按國(guó)際慣例，一張卡只能歸屬于一個(gè)銀行卡組織，并由該卡組織負(fù)責(zé)轉(zhuǎn)接清算。
2002年12月，招行發(fā)行了銀聯(lián)與萬(wàn)事達(dá)合作的雙幣卡，這也是首張雙標(biāo)卡。雙標(biāo)卡的存在也有其獨(dú)特的歷史背景。在2002年銀聯(lián)成立前，VISA等國(guó)際卡組織巨頭就已經(jīng)進(jìn)入中國(guó)，與國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行合作發(fā)行信用卡。在2002年中國(guó)成立自己的卡組織后，銀聯(lián)需要借助VISA和萬(wàn)事達(dá)的幫助快速成長(zhǎng)，后者也需要借助銀聯(lián)拓展中國(guó)市場(chǎng)。
國(guó)務(wù)院在2014年10月29日宣布放開(kāi)人民幣轉(zhuǎn)接清算市場(chǎng)，凡符合條件的內(nèi)外資企業(yè)，均可依法申請(qǐng)?jiān)谖覈?guó)境內(nèi)設(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu)。進(jìn)而也引發(fā)消息人士認(rèn)為雙標(biāo)卡或?qū)⒉辉傩掳l(fā)。
分析人士指出，國(guó)際卡組織獲得人民幣清算資格，雙標(biāo)卡的權(quán)益歸屬分配需要協(xié)商，逐步減少雙標(biāo)卡發(fā)卡量也在情理之中。在銀行卡清算市場(chǎng)未全面放開(kāi)前，國(guó)內(nèi)第三方支付的迅猛發(fā)展已經(jīng)對(duì)銀聯(lián)的清算轉(zhuǎn)接業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定的影響。銀聯(lián)需要面對(duì)境外卡組織的涌入和境內(nèi)支付機(jī)構(gòu)的雙重挑戰(zhàn)。
銀聯(lián)和其他發(fā)卡機(jī)構(gòu)不再出現(xiàn)在同一張芯片卡上
根據(jù)中國(guó)人民銀行推進(jìn)中國(guó)金融集成電路(IC)卡規(guī)范應(yīng)用工作的意見(jiàn)要求，自2015年4月1日起，各發(fā)卡銀行新發(fā)行的金融IC卡應(yīng)符合PBOC3.0規(guī)范;自2016年1月1日起，發(fā)卡銀行、銀行卡清算機(jī)構(gòu)等開(kāi)展的移動(dòng)金融服務(wù)應(yīng)以基于金融IC卡芯片的有卡交易方式為主。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是銀行今后發(fā)行的新卡一般要使用芯片卡。但由于PBOC與EMV（萬(wàn)事達(dá)與維薩聯(lián)合制定的國(guó)際銀行芯片卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)）標(biāo)準(zhǔn)的不同，目前一張芯片只能兼容一家發(fā)卡機(jī)構(gòu)，因此，銀聯(lián)和其他發(fā)行機(jī)構(gòu)不能再出現(xiàn)于同一張芯片上。
從安全角度看，“雙標(biāo)卡”的取消，增加了客戶(hù)的安全保障。比如消費(fèi)者在國(guó)內(nèi)消費(fèi)一般通過(guò)銀聯(lián)通道，雖然卡片設(shè)有密碼，但這個(gè)密碼是銀聯(lián)通道的密碼。很多境外付款不需要密碼，有卡片信息就可以完成交易，國(guó)內(nèi)一些POS機(jī)會(huì)打印出卡號(hào)和有效期等重要信息，很容易被不法分子利用，造成客戶(hù)資金損失。相比之下，單標(biāo)卡被盜刷的機(jī)會(huì)就小了。
從技術(shù)角度看，芯片卡的安全性也進(jìn)一步增強(qiáng)，包括信息存儲(chǔ)量大，不易被克隆復(fù)制等特點(diǎn)。芯片卡還支持許多非接觸式小額支付，可在超市、公交、高速公路收費(fèi)等領(lǐng)域更為廣泛運(yùn)用。此舉無(wú)疑對(duì)推進(jìn)金融創(chuàng)新、提升金融服務(wù)民生水平有積極的意義。換言之，隨著芯片卡的逐步推進(jìn)，“雙標(biāo)卡”也將逐步退出歷史舞臺(tái)。
雙標(biāo)卡被取消會(huì)給用戶(hù)帶來(lái)不便嗎？
現(xiàn)實(shí)地說(shuō)，“雙標(biāo)卡”的取消，會(huì)帶來(lái)客戶(hù)體驗(yàn)方面的不佳，比如反應(yīng)速度會(huì)慢，另外，過(guò)去使用“雙標(biāo)卡”，在出國(guó)旅游或者境外支付時(shí)都只需要一張卡，而現(xiàn)在可能需要隨身攜帶兩張，這無(wú)疑給客戶(hù)添了些不便。此外，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，也會(huì)增加成本。不過(guò)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看肯定利大于弊，從安全角度看，將會(huì)增加客戶(hù)的安全保障，被盜刷的機(jī)會(huì)更小，從技術(shù)角度看，芯片卡不易被復(fù)制，支持非接觸式小額支付，可應(yīng)用于超市、公交、高速收費(fèi)等領(lǐng)域。
很多客戶(hù)或許還有疑問(wèn)，現(xiàn)在存量的雙標(biāo)磁條卡，在卡片有效期到期后如何處理，是不是會(huì)被拆分成兩張卡，仍然存在爭(zhēng)議。就目前實(shí)際操作層面來(lái)看，雖然銀行新發(fā)行的單幣卡幾乎全是芯片單標(biāo)卡，但舊的“雙標(biāo)卡”還存在大量庫(kù)存，也許徹底停用還有待時(shí)日。
銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡在境外多地已做到無(wú)障礙使用
實(shí)際上，近幾年，中國(guó)銀聯(lián)大力鋪開(kāi)銀聯(lián)在境外的使用渠道，在很多國(guó)家和地區(qū)，銀聯(lián)通道比VISA、MASTER更具競(jìng)爭(zhēng)力。比如前往“家門(mén)口”的港澳臺(tái)旅游，銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡的優(yōu)勢(shì)就非常明顯，因?yàn)榻柚爸鲌?chǎng)優(yōu)勢(shì)”目前銀聯(lián)通道在港澳臺(tái)地區(qū)已基本實(shí)現(xiàn)無(wú)障礙刷卡或是取現(xiàn)。在當(dāng)?shù)厮⒖〞r(shí)，銀聯(lián)會(huì)將當(dāng)?shù)刎泿呸D(zhuǎn)換成人民幣，持卡人可直接以人民幣還款，只需要承擔(dān)一次貨幣轉(zhuǎn)換的損失，且無(wú)需貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，而使用Visa或Master等通道時(shí)，這類(lèi)國(guó)際卡組織會(huì)先將當(dāng)?shù)刎泿呸D(zhuǎn)換為美元計(jì)入持卡人的美元賬戶(hù)，此后需要以人民幣購(gòu)買(mǎi)美元進(jìn)行還款，持卡人因此要承擔(dān)兩次匯率轉(zhuǎn)換損失，同時(shí)還需支付1%-2%的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)。
而像中國(guó)人去得多的國(guó)家，比如日本、韓國(guó)、東南亞，也是到處可見(jiàn)銀聯(lián)標(biāo)識(shí)，刷卡取現(xiàn)如同在國(guó)內(nèi)一樣方便。
如果是走得更遠(yuǎn)的國(guó)外游，專(zhuān)家建議可以攜帶全幣種信用卡，這種信用卡支持多個(gè)國(guó)家貨幣刷卡消費(fèi)，持卡人在境外消費(fèi)時(shí)，透支金額會(huì)直接以當(dāng)?shù)刎泿呸D(zhuǎn)換為人民幣金額，可以省去中間環(huán)節(jié)及可觀的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，并且不少銀行還各自擁有境外免費(fèi)取現(xiàn)、贈(zèng)送保險(xiǎn)等“優(yōu)惠特權(quán)”，方便出國(guó)游刷卡消費(fèi)也能省心、順心。
另外，還要向大家普及一個(gè)信用卡小常識(shí)：
雙幣卡不等同于雙標(biāo)卡
雙幣卡是銀行發(fā)行的一種有兩個(gè)幣種結(jié)算賬戶(hù)，即人民幣和外幣賬戶(hù)的銀行卡。該卡在國(guó)內(nèi)通常在銀聯(lián)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)以人民幣為結(jié)算貨幣支付，在境外可以選擇經(jīng)銀聯(lián)通道或者其他銀行卡組織的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)支付。
所謂雙標(biāo)卡是說(shuō)在一張卡上有兩個(gè)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的標(biāo)志，例如銀聯(lián)+VISA、銀聯(lián)+MasterCard，持卡人在消費(fèi)時(shí)，可以選擇卡片上有的簽發(fā)機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)或終端受理。
VISA卡組織在美國(guó)，卡片上即便有銀聯(lián)+VISA，也不能說(shuō)這張卡片是人民幣和美元的雙幣卡，有些非美元的國(guó)家沒(méi)有卡的清算組織，由VISA來(lái)清算，所以并不意味VISA卡就等于美元卡。
