使用信用卡消費后一定要記得按時還。央行近日發(fā)布的數(shù)據顯示，信用卡的壞賬風險正在悄然上升，截至2014年年末，信用卡逾期半年未償信貸同比增逾四成。據了解，信用卡透支逾期還款將帶來很多不良后果，不僅要支付逾期利息、滯納金、超限費，還會產生不良信用記錄，更嚴重的是還有可能面臨承擔刑事和罰金雙重處罰。
不良后果多 惡意透支屬犯罪
據央行報告顯示，截至2014年年末，全國人均持有信用卡0.34張，較上年末增長17.24%。信用卡逾期半年未償信貸總額357.64億元，較上年末增加105.72億元，增長41.97%；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的1.53%，占比較上年年末上升0.16個百分點。信用卡累計發(fā)卡4.55億張，較上年末增長16.45%，增速放緩1.58個百分點。
那么，信用卡逾期會有什么嚴重后果呢？首先，逾期還款會導致信用卡罰息，利息按照日息萬分之五來收取，成本高高；此外，還會產生滯納金，滯納金通常為逾期金額的5%。不但如此，最讓人頭疼的就是逾期所導致的個人不良信用記錄。一旦產生個人不良信用記錄，首先會影響到貸款的申請。
據了解，一般信用卡逾期還款不超過3次，可申請信用卡但額度很小，也可以貸款，但利率很高，而逾期還款6次以上或有一次逾期不還款的都會被列入人民銀行個人征信系統(tǒng)的黑名單(全國聯(lián)網的)，上了黑名單就不能辦信用卡和貸款了。
值得注意的是，如果是惡意透支銀行卡就是犯罪！“惡意透支”是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經發(fā)卡銀行兩次催收后超過三個月仍不歸還的，惡意透支屬于信用卡詐騙犯罪行為。刑法規(guī)定，惡意透支信用卡5000元以上就構成信用卡詐騙罪，可能被判處3年以下有期徒刑；惡意透支5萬元至20萬元之間就屬于數(shù)額巨大，可能被判處5年至10年有期徒刑；20萬元以上屬于數(shù)額特別巨大，刑期在10年以上。
莫讓信用卡逾期影響個人信用
如果信用卡已經逾期了怎么辦呢？普通信用卡逾期還款，所產生的不良信用記錄會在征信系統(tǒng)里保存兩年。業(yè)內人士提醒，在這個時候，千萬不要銷卡。如果信用卡終止，對應的信用記錄不再滾動，會長時間保存下來。只有繼續(xù)保持卡片的長期良性使用，才能通過未來的良好信用交易還個人信用記錄以“清白”。
據了解，現(xiàn)在不少號稱能“消除不良信用記錄”的生意悄然興起，收費動輒上千。但其實這類所謂通過央行內部系統(tǒng)刪除不良記錄的代辦，都是騙局。只有經過法院判決撤銷的或各銀行主動撤銷的不良記錄，才可以通過各銀行總行系統(tǒng)消除。
此外，信用卡并不是多多益善，應該根據實際需要和償付能力辦卡，避免因信用卡過多而造成過大的還款壓力，也可避免混淆還款日期。而且，通常信用卡不激活就不會產生年費，但也有例外情況，一些信用卡或是白金卡，即使不激活也有年費。一不留神也會造成信用卡逾期，從而導致不良信用記錄。理財人士建議，信用卡最好不要超過3張，可開通“約定賬戶還款”功能，在信用卡到期還款日當天，銀行自動從個人結算賬戶中扣除信用卡欠款，這樣就能避免個人因為忘記還款而留下負面記錄。
