突如其來的疫情，使得線下消費(fèi)場景迎來寒冬，也讓信用卡迎來了發(fā)卡量急劇下跌和交易量快速萎縮。
伴隨著疫情對特定行業(yè)人群的負(fù)面影響持續(xù)發(fā)酵，持卡人和商戶端如同兩個緩緩噴發(fā)的火山口?！ ?br>
- 前者：一些持卡人因為收入不足而無法還款，產(chǎn)生逾期；
- 后者：一些合作商戶因為無力運(yùn)營而倒閉，無法為分期客戶急需提供服務(wù)，導(dǎo)致客戶集中投訴和掛賬，新增不良進(jìn)一步堪憂?！ ?br>
此外，銀行還忌憚于催收一旦用力稍猛，監(jiān)管和輿論壓力又會壓頂。
于是，討債不敢逼、上門進(jìn)不去、額度不敢減、刁民不敢惹，外加目前的市況下ABS也不太給力……這些最終都會慢慢侵蝕信用卡的資產(chǎn)質(zhì)量。
催收“肌無力”
銀行：“您好，您的欠款為xxx元，請您在這個月X號前償還?！?br>
客戶：“還不了！”
銀行：“那不好意思，我們下月再來提醒您……”
從銀行信用卡催收體系來看，大致可以分為直催（內(nèi)催）和外催，前者在疫情之下工作量已經(jīng)接近飽和，但催收的手段十分有限。后者曾是傳統(tǒng)催收“利器”，但眼下也被打掉了“外勤”這條大腿。
從催收的“用力程度”和“能量級”看，毫無疑問：銀行直催＜線上外催＜外勤外催。
疫情影響，很多小區(qū)都采取封閉式管理。信用卡外包催收公司多以線上催收為主，無法實現(xiàn)上門催收，如同有肌卻無力。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，受疫情影響，信用卡不良項目近期的回收水平必然大幅降低，之后受到影響的程度仍然由疫情持續(xù)時間的決定。
監(jiān)管給壓力
3.15疊加疫情防控阻擊戰(zhàn)，關(guān)于銀行的投訴有很多。
為了適應(yīng)疫情帶來的沖擊以及監(jiān)管帶來的壓力，銀行的經(jīng)營策略多以精益成本和適度放寬風(fēng)險容忍度為主。
前者是經(jīng)濟(jì)下行期企業(yè)節(jié)省開支的慣用做法，這里不做贅述，簡而言之就是休養(yǎng)生息、能省則省。后者則體現(xiàn)了銀行面對監(jiān)管和輿論時的搖擺，但這枚硬幣的另一面，是會加速信用卡資產(chǎn)質(zhì)量的惡化。
為了催回幾千塊、一兩萬，卻要被媒體以疫情為標(biāo)題黨追著寫、或是在監(jiān)管那頭交不了差，到頭來聲譽(yù)風(fēng)險損失其實虧得更慘，更劃不來。
3月5日，銀保監(jiān)會發(fā)布文件，要求“杜絕為追求業(yè)績不顧申請人實際還款能力濫發(fā)信用卡的行為?！?br>
這使得原本就斷崖式下跌的一季度發(fā)卡量雪上加霜。受此影響的業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，此前銀行為了應(yīng)對地推掣肘而大力上線的智能營銷、AI獲客，說不定也會迎來降溫。
ABS也不給力
作為改善信用卡表內(nèi)資產(chǎn)質(zhì)量的一大利器，信用卡不良ABS在2019年如火如荼?！ ?br>
轉(zhuǎn)入2020年則隱憂重重，主要還是受疫情影響，傷到了ABS的根器——延緩了信用卡不良資產(chǎn)的回款進(jìn)度。
疫情對信用卡不良ABS的影響主要在于，不良資產(chǎn)的回收時間延后和回收金額降低兩個方面?！ ?br>
不過由于信用卡不良ABS項目評級時，評級機(jī)構(gòu)對資產(chǎn)池的回收估值普遍較為謹(jǐn)慎，且優(yōu)先級證券需通過壓力測試情景，所以不良信用卡ABS的優(yōu)先級證券仍然安全。
