一、信用報(bào)告中的“查詢時(shí)間”和“報(bào)告時(shí)間”有什么區(qū)別？
信用報(bào)告中顯示的“查詢時(shí)間”是指系統(tǒng)收到查詢者提出查詢請(qǐng)求的時(shí)間；“報(bào)告時(shí)間”是指生成個(gè)人信用報(bào)告的時(shí)間。切在正常情況下，刁兩者間隔時(shí)間非常短，通常在5秒以內(nèi)。一般來(lái)說(shuō)，信用報(bào)告中反映的信息，應(yīng)當(dāng)是截至“報(bào)告時(shí)間”時(shí)，個(gè)人數(shù)據(jù)庫(kù)中所擁有的關(guān)于被查詢?nèi)说乃械淖钚滦畔?。如：?bào)告編號(hào)：2013011600000052583999查詢時(shí)間：2013.01.16 16：14：20 報(bào)告時(shí)間：2013.01.1616：16：21。
二、個(gè)人信用報(bào)告的信息有哪些欄目？
個(gè)人信用報(bào)告的信息包括以下欄目：
（一）個(gè)人基本信息，包括個(gè)人姓名、地址、工作單位、居住地址和職業(yè)等；
（二）信用交易信息，如個(gè)人的貸款、信用卡、為他人貸款擔(dān)保等信息；
（三）最近開(kāi)立結(jié)算賬戶時(shí)填寫的基本信息，包括電話、住址、郵編和信息獲取時(shí)間；
（四）個(gè)人非銀行信息，包括個(gè)人住房公積金信息、個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金信息和個(gè)人電信繳費(fèi)信息等；
（五）特殊交易信息；
（六）個(gè)人聲明信息；
（七）異議標(biāo)注信息；
（八）查詢記錄。
需要說(shuō)明的是，目前，中國(guó)人民銀行個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)從部分?。ㄊ校┑淖》抗e金中心、勞動(dòng)和社會(huì)保障等部門采集個(gè)人的信用信息，這項(xiàng)工作正逐步向全國(guó)展開(kāi)。因此，有些城市的個(gè)人信用報(bào)告中包含個(gè)人住房公積金信息、個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金信息或個(gè)人電信繳費(fèi)信息等，有些城市則沒(méi)有。
三、個(gè)人身份信息是怎么來(lái)的？
個(gè)人信用報(bào)告中的個(gè)人身份信息主要是由各商業(yè)銀行上報(bào)的，追溯起來(lái)，就是個(gè)人在商業(yè)銀行辦理信用卡或貸款業(yè)務(wù)時(shí)填寫的相關(guān)申請(qǐng)表上的個(gè)人基本信息。由于一個(gè)人可以在不同的時(shí)間向不同的商業(yè)銀行申請(qǐng)信用卡或貸款業(yè)務(wù)，而且不同時(shí)候填寫的個(gè)人身份信息可能不同，個(gè)人信用報(bào)告中顯示的個(gè)人身份信息是各商業(yè)銀行上報(bào)的同類信息中最新的一條，但仍可能與您當(dāng)前的實(shí)際情況不符，原因是您在最近一次把信息留給銀行后，個(gè)人情況可能又發(fā)生了變化。因此，如果個(gè)人基本信息發(fā)生了變化，請(qǐng)及時(shí)到與其發(fā)生業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行更改客戶資料，以保證個(gè)人信用報(bào)告中身份信息的及時(shí)性和準(zhǔn)確性。
四、“明細(xì)信息”是什么意思？
個(gè)人信用報(bào)告中的明細(xì)信息主要是指信用交易信息中的每一張信用卡（包括貸記卡和準(zhǔn)貸記卡）的授信額度、每次使用（透支）和還款情況的具體信息；每一筆貸款的金額、每次還款情況等具體信息。前者反映個(gè)人每張信用卡的使用情況，后者反映個(gè)人每筆貸款的相關(guān)情況。
五、什么是“信用額度”與“共享授信額度”？
信用額度是指銀行根據(jù)信用卡申請(qǐng)人的收入狀況、信用記錄等，事先為申請(qǐng)人設(shè)定的最高使用金額，這反映了商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人信用程度的肯定。在卡片有效期和信用額度內(nèi)，申請(qǐng)人使用信用卡并還款后，信用額度會(huì)自動(dòng)恢復(fù)，從而可循環(huán)使用信用卡。共享授信額度，是指兩個(gè)或兩個(gè)以上的信用卡及其賬戶共享同一個(gè)信用額度，當(dāng)任意卡片及賬戶消費(fèi)一定金額后，這幾個(gè)卡片及賬戶的可使用的信用額度均會(huì)相應(yīng)減少。
舉一個(gè)例子，某位客戶擁有兩張同一銀行發(fā)行的信用卡，假設(shè)分別為A 卡和B 卡。兩張卡共享10000 的信用額度，當(dāng)這位客戶使用A 卡消費(fèi)3000元后，當(dāng)他再用B 卡去消費(fèi)時(shí)，由于B 卡的額度與A 卡共享，這就意味著B(niǎo) 卡實(shí)際只能使用7000元的額度。假設(shè)A 卡為雙幣信用卡，由人民幣和美元兩個(gè)賬戶組成，兩個(gè)賬戶共享10000元人民幣，美元賬戶的信用額度為等值人民幣，上述情況在信用報(bào)告中展示為：
信用卡類型賬戶幣種開(kāi)戶日期信用額度（元）共享授信額度（元）
A卡賬戶1 人民幣 2003.5.20 10000 10000
賬戶2 美元 2003.5.2010000 0
B卡賬戶3 人民幣 2003.6.20 10000 0
六、未使用的授信額度為什么也要記入個(gè)人信用報(bào)告？
有朋友問(wèn)，銀行給了我2 萬(wàn)元的授信額度，但我并沒(méi)使用，為什么也要記入我的信用報(bào)告？正如上一問(wèn)題解釋的那樣，授信額度反映了銀行對(duì)您信用狀況的肯定，在授信有效期和授信額度內(nèi)，您可循環(huán)使用信用卡或貸款，當(dāng)歸還信用卡消費(fèi)額或貸款時(shí)，授信額度會(huì)自動(dòng)恢復(fù)，因此，授信額度是反映您個(gè)人信用狀況的正面信息，應(yīng)當(dāng)記入您的信用報(bào)告。
七、如何理解信用卡的最大負(fù)債額？
在每個(gè)賬單周期內(nèi)，出發(fā)卡機(jī)構(gòu)一般會(huì)為持卡人統(tǒng)計(jì)出一個(gè)賬單周期內(nèi)當(dāng)期應(yīng)還的金額。信用卡的最大負(fù)債額就是各個(gè)賬單周期內(nèi)應(yīng)還金額的最高值。
八、“透支余額”與“已使用額度”是什么意思？
透支余額和已使用額度反映的是持卡人當(dāng)前的負(fù)債情況，通俗地說(shuō)，就是表明持卡人欠銀行多少錢。透支余額是針對(duì)準(zhǔn)貸記卡而言的，而已使用額度針對(duì)的是貸記卡。要注意的是，此數(shù)據(jù)項(xiàng)包含本金和利息。
九、什么是“逾期”？
逾期，凡即過(guò)期，指到還款日最后期限仍未足額還款。特別需要注意的是，以下情況屬于逾期行為，都會(huì)被記入個(gè)人信用報(bào)告：
（一）比到期還款日晚一兩天還款；
（二）過(guò)了到期還款日，銀行工作人員電話催繳后，客戶還清了欠款；
（三）客戶已經(jīng)在到期還款日之前還款，但由于不清楚應(yīng)還的具體金額，沒(méi)有足額還款。
十、如何理解“當(dāng)前逾期期數(shù)”、“累計(jì)逾期次數(shù)”與“最高逾期期數(shù)”？
這三個(gè)項(xiàng)目很容易混淆，我們可以舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)明一下：假設(shè)2006年1月某客戶申請(qǐng)了一筆住房貸款，按合同每月需還款2000 元。但因暫時(shí)的資金周轉(zhuǎn)不靈，3 月至7 月連續(xù)5 個(gè)月未還款。下邊我們來(lái)計(jì)算該客戶7 月的當(dāng)前逾期期數(shù)、累計(jì)逾期次數(shù)和最高逾期期數(shù)。剛當(dāng)前逾期期數(shù)是一個(gè)連續(xù)的概念，是指當(dāng)前連續(xù)未還最低還款額或者貸款合同規(guī)定的金額的次數(shù)。由于該客戶連續(xù)5 個(gè)月也就是5 期沒(méi)有還款，所以當(dāng)前逾期期數(shù)是5。累計(jì)逾期次數(shù)是一個(gè)累計(jì)數(shù)，只要逾期1 次，它就累加1 次，所以它也是5 次；最高逾期期數(shù)是當(dāng)前逾期期數(shù)的歷史最大值，即在3 月至7 月的當(dāng)前逾期期數(shù)中取最大的一個(gè)數(shù)字，凡不難理解它也是5。假設(shè)2006 年8 月該客戶把前5 個(gè)月應(yīng)歸還的貸款共10 000 元還上，此時(shí)這三個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)發(fā)生了什么變化呢？首先看當(dāng)前逾期期數(shù)，雖然8 月之前已經(jīng)沒(méi)有欠款，但該客戶沒(méi)有還8 月的2 000 元，即8 月逾期1 次，所以當(dāng)前逾期期數(shù)等于1。再看累計(jì)逾期次數(shù)，由于前5 個(gè)月累計(jì)逾期次數(shù)是5次，第6個(gè)月再逾期1 次，累計(jì)逾期次數(shù)要相應(yīng)增加到6 次。至于最高逾期期數(shù)，取3 月至8 月“當(dāng)前逾期期數(shù)”的歷史最大值，即7 月的5 次。
十一、“當(dāng)前逾期總額”就是目前該還沒(méi)還的錢嗎？
當(dāng)前逾期總額是截至信息獲取時(shí)間前最后一個(gè)結(jié)算日應(yīng)還未還的款項(xiàng)。對(duì)貸記卡而言，是指當(dāng)前未歸還最低還款額的總額；對(duì)貸款而言，是指當(dāng)前應(yīng)還未還的貸款額合計(jì)，應(yīng)還貸款額（包括本金和利息）的構(gòu)成應(yīng)視具體合同規(guī)定而定。對(duì)于準(zhǔn)貸記卡，該數(shù)據(jù)項(xiàng)無(wú)意義，所以顯示為0。
十二、逾期1天與逾期180天有什么區(qū)別？
前面我們已經(jīng)說(shuō)過(guò)，個(gè)人信用報(bào)告是一個(gè)客觀記錄。不管是逾期１天還是逾期180 天，都會(huì)如實(shí)體現(xiàn)在個(gè)人信用報(bào)告中。假設(shè)某筆貸款的還款方式為按月還款，且在此之前從沒(méi)有過(guò)逾期記錄，那么，當(dāng)逾期１天時(shí)，信用報(bào)告中相應(yīng)的當(dāng)前逾期期數(shù)體現(xiàn)為１，而逾期180 天時(shí)，當(dāng)前逾期期數(shù)為6。個(gè)人信用報(bào)告對(duì)此不作信用評(píng)價(jià)，只是如實(shí)的記載，但是，信用報(bào)告使用者可以對(duì)此作出不同的判斷。但是要說(shuō)明的是，這里1 和6 這兩個(gè)數(shù)字對(duì)商業(yè)銀行判斷風(fēng)險(xiǎn)而言，剛一般會(huì)存在很大差別。
十三、為什么要單獨(dú)把“準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未付余額”標(biāo)識(shí)出來(lái)？
準(zhǔn)貸記卡透支180 天以上未付余額，是指該張準(zhǔn)貸記卡透支180 天以上未還的余額。從該張準(zhǔn)貸記卡首次透支日開(kāi)始計(jì)算的透支天數(shù)超過(guò)180 天（不含180 天）時(shí)，透支180天以上未付余額為全部透支余額及其產(chǎn)生的利息之和。如果從首次透支日開(kāi)始計(jì)算的透支天數(shù)未超過(guò)180 天，則透支180 天以上未付余額等于0。在實(shí)際操作過(guò)程中，則多數(shù)商業(yè)銀行視準(zhǔn)貸記卡客戶在60天內(nèi)還款為正常還款，不會(huì)影響客戶新的授信申請(qǐng)。但當(dāng)持卡人超過(guò)180 天未還款，則說(shuō)明其還款意愿不強(qiáng)或還款能力有問(wèn)題。將此余額標(biāo)識(shí)出來(lái)，有利于銀行判斷持卡人的信用狀況，分控制信用風(fēng)險(xiǎn)。
十四、什么是信用卡的“最低還款額”？
最低還款額是針對(duì)貸記卡而言的，是銀行在賬單日計(jì)算出的最低還款額，一般為到本賬單日為止已使用額度的一定比例。作為一種短期融資工具，使用貸記卡額度后，銀行在還款日并不要求客戶歸還全部金額，而是允許客戶歸還使用額度一定比例的金額，比如10%，這就是最低還款額。但需要注意的是，如果未全額還款，所有使用的額度都將從使用日開(kāi)始計(jì)收利息。
十五、信用卡按期只還最低還款額算負(fù)面信息嗎？
不算。只要按期歸還最低還款額，就不算逾期。因?yàn)殂y行發(fā)放信用卡時(shí)與客戶的協(xié)議規(guī)定，客戶可以按最低還款額還款，所以，按期歸還最低還款額是正常履約的表現(xiàn)，不構(gòu)成負(fù)面信息。不僅如此，由于該客戶可能給銀行帶來(lái)更多的利息收入，倒可能成為銀行信用卡的營(yíng)銷對(duì)象。
十六、“貸記卡12個(gè)月內(nèi)未還最低還款額次數(shù)”是什么意思？
答：是指客戶的該張貸記卡在結(jié)算月往前數(shù)的最近12 個(gè)月內(nèi)未還最低還款額的次數(shù)。貸記卡按月結(jié)算，“貸記卡12 個(gè)月內(nèi)未還最低還款額次數(shù)”是“幾”，就是有幾個(gè)月客戶沒(méi)有還信用卡的最低還款額。
十七、“24個(gè)月還款狀態(tài)”是什么意思？
這個(gè)指標(biāo)記錄了持卡人從結(jié)算年月起往前推24 個(gè)月內(nèi)每個(gè)月的還款情況。一般而言，商業(yè)銀行會(huì)用這個(gè)指標(biāo)來(lái)判斷個(gè)人還款意愿及還款能力。需注意“C”和“G”， C 表示正常結(jié)清的銷戶，即在正常情況下的賬戶終止；而G 表示結(jié)束，指除結(jié)清外的其他任何形態(tài)的終止賬戶，如壞賬核銷等，這兩個(gè)要加以區(qū)別。此外，則也需注意“#”這個(gè)符號(hào)，表示賬戶已開(kāi)立，切但當(dāng)月?tīng)顟B(tài)未知。
信用卡24個(gè)月還款狀態(tài)及各種符號(hào)和數(shù)字的含義
代碼準(zhǔn)貸記卡貸記卡
/ 未開(kāi)立賬戶未開(kāi)立賬戶
* 上個(gè)月余額為0 本月又沒(méi)有透支上個(gè)月余額為0 本月沒(méi)有使用
N 透支后還清當(dāng)月的最低還款額已被全部還清或透支后處于免息期
1 透支1-30天未還最低還款額1次
2 透支31-60天連續(xù)未還最低還款額2次
3 透支61-90天連續(xù)未還最低還款額3次
4 透支91-120天連續(xù)未還最低還款額4次
5 透支121-150天連續(xù)未還最低還款額5次
6 透支151-180天連續(xù)未還最低還款額6次
7 透支181天以上連續(xù)未還最低還款額7次以上
C 銷戶銷戶
G 核銷核銷
# 暫時(shí)表示還款狀態(tài)未知暫時(shí)表示還款狀態(tài)未知
個(gè)人貸款24個(gè)月還款狀態(tài)及各種符號(hào)和數(shù)字的含義
代碼說(shuō)明代碼說(shuō)明
/ 未開(kāi)立賬戶 # 暫時(shí)表示還款狀態(tài)未知
* 本月沒(méi)有還款歷史，刋還款周期大于月；還款頻率不定期，凈當(dāng)月沒(méi)有發(fā)生還款行為；開(kāi)戶當(dāng)月不需要還款。刖 D 擔(dān)保人代還（表示借款人的該筆貸款已由擔(dān)保人代還，凚包括擔(dān)保人按期代還與擔(dān)保人代還部分貸款）
N 正常（借款人已經(jīng)按時(shí)歸還該月應(yīng)還款金額的全部） G 結(jié)束（除結(jié)清外的，刣其他任何狀態(tài)的終止賬戶）
1 逾期1-30天 5 逾期121-150天
2 逾期31-60天 6 逾期151-180天
3 逾期61-90天 7 逾期180天以上
4 逾期91-120天 Z 以資抵債（表示借款人的該筆貸款已通過(guò)以資抵債的方式進(jìn)行還款。刅僅指以資抵債部分）
C 結(jié)清（包括正常結(jié)清、提前結(jié)清、以資抵債、擔(dān)保人代還結(jié)清）
十八、“信息獲取時(shí)間”與“結(jié)算年月”兩個(gè)時(shí)間點(diǎn)有什么不同？
信息獲取時(shí)間是中國(guó)人民銀行征信中心獲取該記錄信息的時(shí)間，也就是該記錄信息加載到個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的時(shí)間。結(jié)算年月反映的是信用報(bào)告中本條記錄已更新到的月份，是最近24 個(gè)月還款狀態(tài)記錄的參照時(shí)間點(diǎn)。刞舉例說(shuō)明，下面列出某個(gè)賬戶24 個(gè)月的還款狀態(tài)，結(jié)算年月是2005 年8 月，這就表示編號(hào)1是2005 年8 月，編號(hào)2 表示結(jié)算年月往前推的一個(gè)月，即2005 年7 月，依此類推；同時(shí)結(jié)算年月也反映出該條記錄最新更新到了哪一個(gè)月。
十九、“信息獲取時(shí)間”與個(gè)人信用報(bào)告中的“查詢時(shí)間”有什么關(guān)系？
信息獲取時(shí)間一般早于信用報(bào)告中的“查詢時(shí)間”，因此，有些在信息獲取時(shí)間后發(fā)生的信用交易，例如，某些還款行為，在查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí)，可能尚未反映在個(gè)人信用報(bào)告中。
二十、什么是“特殊交易信息記錄”？
特殊交易信息記錄是指在信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中發(fā)生的展期（延期）、擔(dān)保人代還、以資抵債等方面的有關(guān)信息。
二十一、個(gè)人信用報(bào)告中“法人機(jī)構(gòu)數(shù)”和“機(jī)構(gòu)數(shù)”是一個(gè)含義嗎？
不是。法人機(jī)構(gòu)數(shù)是您所有的信用卡和貸款所屬的不同法人機(jī)構(gòu)數(shù)量的合計(jì)數(shù)，反映了您的信貸業(yè)務(wù)在不同法人機(jī)構(gòu)中的分布狀況。則機(jī)構(gòu)數(shù)是您所有的貸款和信用卡所屬的不同機(jī)構(gòu)數(shù)量的合計(jì)數(shù)。每一家商業(yè)銀行的總行均為法人機(jī)構(gòu)。比如，您在工商銀行北京分行、中國(guó)銀行北京分行辦理了信用卡，在招商銀行北京分行、招商銀行長(zhǎng)沙分行辦理了住房按揭貸款，您的信用報(bào)告中法人機(jī)構(gòu)數(shù)為3，機(jī)構(gòu)數(shù)為4。值得注意的是，劃“法人機(jī)構(gòu)數(shù)”和“機(jī)構(gòu)數(shù)”這兩類信息只在個(gè)人信用報(bào)告銀行標(biāo)準(zhǔn)版中出現(xiàn)，個(gè)人信用報(bào)告的個(gè)人查詢版里沒(méi)有這兩類信息。
二十二、如何理解“個(gè)人住房公積金信息”中的各項(xiàng)信息？
個(gè)人住房公積金信息采集了您個(gè)人住房公積金繳納單位、繳納時(shí)間、月繳存額、繳存比例等方面的信息。住房公積金信息的核心是為個(gè)人繳納住房公積金的單位名稱，可以幫助商業(yè)銀行判斷個(gè)人真實(shí)的工作單位。
現(xiàn)在解釋一下什么是住房公積金賬戶的封存和啟封。住房公積金賬戶封存是指職工因各種原因致使住房公積金繳存中斷，其住房公積金賬戶無(wú)法轉(zhuǎn)移且又不符合銷戶條件時(shí)所處的狀態(tài)。封存的住房公積金賬戶為封存戶。
住房公積金賬戶的啟封是指恢復(fù)原封存的住房公積金賬戶的行為。住房公積金賬戶被封存的職工重新就業(yè)或者與原單位恢復(fù)工資關(guān)系時(shí)，職工及其所在的單位應(yīng)按規(guī)定繳存住房公積金。職工恢復(fù)繳存住房公積金時(shí)，其住房公積金賬戶恢復(fù)正常狀態(tài)。
代碼說(shuō)明
/ 未開(kāi)立賬戶
* 當(dāng)前已開(kāi)戶，但尚未開(kāi)始繳納
M 賬戶已開(kāi)始繳納，但當(dāng)月沒(méi)有繳款（包括正常繳納和不繳）
