業(yè)內人士認為，一般情況下，客戶通過信用卡分期業(yè)務與銀行結成債務關系，教育任務是否完成是銀行無法控制的。不過從風險防范角度看，銀行依然需要考察教育機構本身，加強對機構的評估和審核。
在消費金融蓬勃發(fā)展的同時，近年來信用卡業(yè)務的不良率逐年上升。在采訪中，小編了解到，為了更貼近當地市場，部分銀行信用卡根據各地市場情況不同會將一般分期類的資產業(yè)務授信審批權限下放至分支行，但各分支機構的信審標準可能會有偏差，一些分支機構可能因業(yè)績壓力而放松風控，埋下風險?；诖?，近年來銀行也強化了對信用卡業(yè)務的風控水平。
合作機構風控待加強
根據韋博英語官網公布的信息顯示，這是一家經營了21年、在全國60個城市有200多家培訓中心的教育機構。韋博英語的突然“崩塌”，壓倒了此前諸多選擇分期付款的學員，他們面臨著既上不了課，又退不了錢，還不得不還款的窘境。
小編在采訪中了解到，其實以教育行業(yè)為代表的場景分期業(yè)務出現企業(yè)“騙貸”或“跑路”情況的并非個案。
某股份制銀行信用卡中心人士認為，分期業(yè)務是信用卡比較常見的一項金融業(yè)務，給持卡人消費帶來便利，無論持卡人購買商品的時候選擇全額支付還是分期，銀行都是在交易發(fā)生后（一般為T+1）全額支付給商家。在這個過程中，銀行為雙方的交易提供金融服務，而非擔保服務。
“與商戶合作進行場景引流，是信用卡業(yè)務拓展的趨勢。通過與商戶合作，銀行將商戶的客戶轉化為信用卡客戶，并為有需要的客戶提供分期服務?！毙庞每ㄙY深專家董崢告訴小編，通過信用卡分期業(yè)務，原本的商戶與用戶之間的資金交易關系變成了銀行與用戶之間的債務關系，因此即使合作機構出現“跑路”等風險，并不能改變銀行與用戶之間的債務關系。
某城商行信用卡中心人士告訴小編，一旦分期業(yè)務合作方出現經營問題，銀行和分期客戶都是損失方，不僅會給銀行帶來聲譽風險，同時銀行還可能會因為一些客戶不還款受到資金損失。
據了解，信用卡分期業(yè)務的風險防控對象包括合作機構和分期用戶，其中對于合作機構的審核十分重要?！霸趯Ψ制谟脩舻娘L控方面，信用卡分期業(yè)務是依托場景做風控，用戶不會直接接觸到現金，錢直接打給商家，銀行可以借此把握錢的用途；對于合作機構的風控，銀行一般會在業(yè)務開展前對企業(yè)進行一系列評估和調查，在展業(yè)過程中，銀行也會對企業(yè)的情況進行了解?！鄙鲜龀巧绦行庞每ㄖ行娜耸扛嬖V小編，“至于如何選擇信用卡分期業(yè)務的合作企業(yè)，要從三方面衡量，包括看業(yè)務本身、看市場前景和看合作企業(yè)自身經營情況?！?/p>
某股份銀行信用卡業(yè)務相關負責人補充道：“在信用卡分期業(yè)務中，銀行必須要對商戶的資質、財務情況及產品服務交易的真實性進行審核，但對后期產品或服務的供給情況是難以監(jiān)控的。”
談及如何提升信用卡分期業(yè)務風控，某銀行個金部人士告訴小編，對合作機構的風控管理比較復雜，可能涉及很多專業(yè)手段，但這些都要看當地監(jiān)管、銀行本身風險偏好以及銀行與機構的合作深度，因為業(yè)務模式不同，不同區(qū)域同樣產品也會有差異，如果銀行可以通過要求培訓機構繳納一定比例的保證金等方式，或許可以在一定程度上降低因機構跑路或資金鏈斷裂給學員和金融機構帶來的的資金損失。
“不過，對于信用卡場景分期業(yè)務中合作機構的風險把控，并不只是銀行提升風控就一定能避免的，監(jiān)管層也應該從行業(yè)層面進行一些規(guī)范。”董崢如是說。
信用卡不良抬頭
中國人民銀行公布的《2019年第二季度支付體系運行總體情況》顯示，截至2019年6月底，信用卡逾期半年未償信貸總額838.84億元，占信用卡應償信貸余額的1.17%，占比較上季度末上升了0.02個百分點。
信用卡不良上升關鍵是資金的非良性使用，被挪用于投資后無力償還，與消費分期的增長并沒有必然聯系。近來隨著信用卡業(yè)務增長模式的轉變，各家銀行紛紛加大分期推廣力度，增加中收，增強客戶黏性。但從理性角度來看，目前分期業(yè)務的推廣有些盲目過熱。
上述股份銀行信用卡業(yè)務相關負責人表示，從去年開始，信用卡行業(yè)的不良率一直在上升，主要集中在受經濟影響的風險類行業(yè)和共債類的下沉客群?！?015年以來，信用卡用戶規(guī)模拓展，各家銀行都在向原來央行沒有信貸記錄的客群下沉，銀行間客群拓展呈現同質化現象，多頭共債使得這些客群杠桿加劇，壞賬率上升?！?/p>
所謂共債，是指在多個平臺上同時存在債務的現象。多數大行信用卡不良率上升，主要原因是2018年消費金融行業(yè)的共債現象嚴重，再加上發(fā)卡量和貸款余額增速放緩，導致信用卡不良率更加凸顯；另一方面，監(jiān)管環(huán)境趨嚴，銀行對不良的認定標準更加嚴格，90天以上逾期不可再長期停留在關注類貸款，必須劃歸為不良，也在一定程度上導致某些銀行不良率的上升。在這種情況下，多家銀行的信用卡業(yè)務開始傾向于保守策略，申卡和批額都比以前謹慎。
“各家銀行風險偏好不同，對客戶準入選擇、授信附額都在動態(tài)調整，變得更加審慎?！鄙鲜龀巧绦行庞每ㄖ行娜耸咳缡钦f。
