盡管2014年春季，監(jiān)管部門緊急叫停了中信銀行與騰訊、阿里合作的虛擬信用卡，各個電商向客戶發(fā)放消費貸款的模式卻如火如荼的推行著。繼京東去年2月推出“京東白條”、螞蟻金服去年12月推出“花唄”以來，蘇寧易購近日又推出了“零錢貸”，各家電商巨頭通過推出虛擬信用卡搶灘個人消費信貸市場的競爭初步形成了“三分天下”的格局。同時，針對學生消費信貸等細分領域的“趣分期”、“分期樂”、“人人分期”等網絡虛擬信用平臺也是層出不窮。
然而，與實體信用卡相比，虛擬授信在面向人群、申請期限、信用額度、逾期費率方面有著怎樣的區(qū)別呢？通過體驗、調查和盤點，虛擬授信在創(chuàng)新、便捷、使用場景等方面已經具備相當的優(yōu)勢。
虛擬授信使用范圍受限
為增強平臺的使用場景，各家平臺推出的虛擬授信都是面向各自平臺的用戶。如“京東白條”是京東針對會員推出的增值服務，會員購物時可以享受“先消費，后付款”的購物體驗；“花唄”針對淘寶和天貓購物的用戶，使用范圍是淘寶和天貓的商戶上的網店；而“零錢貸”針對的也是蘇寧易購平臺的購物消費者，適用范圍是蘇寧易購的商品。
但部分虛擬信用卡設置了使用范圍的限制，如“京東白條”使用范圍是京東網站的實物商品，但不含機票、禮品禮券、團購、食用油、虛擬商品、投資性貴金屬等；而不支持“花唄”支付的類目有網絡服務、軟件、網絡游戲點卡、成人用品、手機號碼、貴金屬等。
與之相比，實體信用卡申請條件和使用范圍更加寬松，尤其是股份制銀行門檻更低，申請人只要滿足18周歲~60周歲，有穩(wěn)定的工作及收入就可申請；使用范圍也很廣泛，除了可以在幾乎所有的網購平臺購物支付外，還可以在線下具有銀聯標識的ATM及POSE機上廣泛使用。
虛擬授信開通更便捷
在申請條件方面，虛擬授信更加便捷，用戶只需填寫身份證號、銀行卡號等簡單的信息便可以在線完成額度申請。通過體驗，開通“京東白條”、“花唄”非常便捷，只需在原有帳號增加銀行卡和身份信息，便輕松地、分別獲得了6000元的信用額度。
螞蟻微貸“花唄”工作人員還稱，如果在電腦端開通了“花唄”功能，在手機客戶端也可以使用。而且如果不想使用了，“花唄”還支持在線關閉該功能。
開通“零錢貸”也非常便捷，只需要零錢寶賬戶中有份額，在購物后點擊使用“零錢貸”支付時，就可以自動開通“零錢貸”。
相比虛擬信用卡“一鍵開通”式的便捷，新開銀行的信用卡則需要走申請、審核、制作、寄送、激活開通等程序。
中國銀行信用卡中心的客服在接受咨詢時表示，“從審核部門收到申請資料到信用卡完成審核一般需10個工作日。審核通過后，會在2個工作日內制作卡片，然后按照賬單地址以掛號信的方式寄送，一般掛號信的寄送時間在15天以內?！边@樣算來，實體信用卡從開始申請到最終激活可以使用，至少需要20多天。
信用額度和免息期：
實體信用卡更慷慨
在信用額度方面，各家電商提供了不同的額度?！盎▎h”的額度范圍是1000元~3萬元，且在小范圍內進行用戶測試，而“京東白條”的信用額度多數為3000~5000元，最高可達到1.5萬元。
“零錢貸”與前兩者模式不同，“零錢貸”是使用蘇寧易購中用戶自身的零錢寶資產進行抵押消費，使用“零錢貸”支付商品后，零錢寶資金將會被凍結，在凍結期該項資金可以照常收取貨幣基金的收益。可以說，“零錢貸”是一種融支付、抵押、理財為一體的模式，其“信用額度”因此也更高一些，最高的為5萬元。
在免息期方面，“京東白條”和“零錢貸”都是享有最長30天的延后付款期，而“花唄”則明確在每月10日還款，“花唄”最長的免息期可以達到41天。
與虛擬信用卡相比，實體信用卡的信用額度相對更高一些，普通信用卡額度會根據客戶的收入、信用等，給出3000~10萬元不等的授信額度。而實體信用卡的免息期一般在20~50天，部分銀行如工商銀行、農業(yè)銀行、交通銀行等最長免息期可達到56天。
虛擬授信逾期費率更優(yōu)惠
在調查中發(fā)現，實體信用卡還款部分銀行仍采用備受詬病的“全額計息”，而虛擬信用卡則不存在這個問題。
民生銀行信用卡中心的客服表示，信用卡透支利息的計算方法有兩種，一種為全額計息，一種為按未償還部分計息。該客服稱，“全額計息就是到期沒有全部還完，但要按照全部消費總額計算利息，每天是萬分之五；差額計息是按照沒有還完的部分計算利息?！贝送猓绻挚ㄈ诉B最低還款額都沒有還夠，銀行除了收取利息外，還要對最低還款額沒有還夠的部分按月收取5%的滯納金費用。
從工行、農行、中行、建行、交行、民生等多家銀行了解到，部分銀行仍在實行“全額罰息”，而且會收取5%及以上的滯納金，滯納金一般是10元起。
而在逾期費率上，虛擬授信則要簡便一些。
“花唄”逾期每日固定收取消費額萬分之五的費用。當被問及“花唄”是否存在“全額計息”時，螞蟻微貸“花唄”工作人員表示，“使用‘花唄’不會產生‘全額計息’，因為在‘花唄’的‘我要還清’操作頁面，默認的是‘全部還清’，目前是不支持‘部分還清’的?！?nbsp;由此來看，在“花唄”上，“全額計息”的現象不會出現，但不允許差額還款的規(guī)定，實質上也是在“全額計息”。
而“京東白條”則有兩種計算方式：第一種，“京東白條”的違約金=當期應付金額×違約金比例×違約天數，違約金比例為每日0.03%。按照該規(guī)定，“京東白條”實行的差額計息，而且違約的年化費率為10.95%，在當前市場的逾期罰息是最低的。第二種，分期付款時產生的費率為每期0.5%。即3期手續(xù)費為0.5%×3=1.5%，6期為3%，12期手續(xù)費為6%。在市場上仍屬于較低的費率。
由于“零錢貸”是抵押消費，實質上是用戶待支付的貨款存在“零錢寶”上賺取貨幣基金的收益，到期即被扣除，因此，也就無從產生逾期的問題了。
對于消費者來說，各大電商網站推出的虛擬消費授信，實際上是白白往你口袋送了少則幾千、多則幾萬的消費額度，在驟然需要大額消費，信用額度未能快速提升的情況下，使用這些虛擬消費+信用卡，可以滿足你的需求。另外這些虛擬授信同樣可以實現分期購物，消費時不妨與你的信用卡發(fā)卡行分期購物費用做比較。但如果你是購物狂，最好要管住自己的購物額度，別變成了“虛擬卡奴”哦！
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