再平時(shí)生活交往支付過程中發(fā)生了什么？銀行如何通過信用卡掙錢？
銀行卡可分為借記卡、貸記卡，或者叫儲蓄卡、信用卡。前者必須先存錢再花錢，占中國銀行卡總量的九成以上，里面的錢相當(dāng)于活期存款，銀行需要付你0.3%左右的利息；而后者則可以透支一定額度，先花錢再還錢。
對銀行來說，發(fā)信用卡最基本的收入是年費(fèi)，可達(dá)幾十或幾百。不過為了鼓勵(lì)你花錢，很多信用卡會在你消費(fèi)到一定要求后免收年費(fèi)。
除了年費(fèi)，當(dāng)你用信用卡消費(fèi)時(shí)，銀行還會收取傭金。
這個(gè)過程主要有持卡人、商戶、發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)和銀行卡組織五個(gè)角色。其中，收單機(jī)構(gòu)主要為商戶提供安裝POS機(jī)、清算等服務(wù)，而銀行卡組織，比如銀聯(lián)、VISA、MasterCard，它們本身通常不發(fā)卡，主要是為成員銀行提供信息交換、資金清算等服務(wù)。
發(fā)卡行、卡組織和收單機(jī)構(gòu)都會從中收取手續(xù)費(fèi)，前兩者的費(fèi)率通常是固定的，而收單機(jī)構(gòu)則需要和商戶協(xié)定費(fèi)率。
假設(shè)這個(gè)費(fèi)率為1%，那么當(dāng)你買下這臺一萬元的iPhone，蘋果店就得給拉卡拉100元手續(xù)費(fèi)，拉卡拉又得給中行45元，而他倆又得各自再給銀聯(lián)3.25元。
也就是說，你每次刷信用卡買東西，發(fā)卡行都至少會從商戶獲得消費(fèi)金額0.4175%的傭金。當(dāng)然，發(fā)卡行或卡組織也可以承擔(dān)收單機(jī)構(gòu)的角色，獲取更多傭金。
這種由卡組織、發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)、商戶合作完成支付的過程稱為“四方模式”，相比以往僅由個(gè)人、銀行、商戶組成的“三方模式”，“四方模式”支付流程的分工更加細(xì)化，各個(gè)角色也更有余力去開拓市場。
當(dāng)你刷完信用卡后，商戶的POS機(jī)會打出一張收單，其中商戶編碼中會有一段MCC碼，用于給銀聯(lián)識別商戶的類型，并按這三種標(biāo)準(zhǔn)收取不同比例的手續(xù)費(fèi)。
但商家可以選擇第三方支付公司的POS機(jī)，使用費(fèi)率更低的MCC碼偽造商戶類型，從而減少手續(xù)費(fèi)，稱為"套碼"。
第三方POS機(jī)甚至還會“跳碼”，比如當(dāng)發(fā)生大額信用卡交易時(shí)，POS機(jī)按標(biāo)準(zhǔn)類收取手續(xù)費(fèi)，但上報(bào)給銀聯(lián)時(shí)卻將MCC碼改成手續(xù)費(fèi)7.8折的優(yōu)惠類商戶，這樣第三方支付機(jī)構(gòu)就能賺取其中的差價(jià)。而且這種違規(guī)POS機(jī)還可用于套現(xiàn)。
如果你買了iPhone，但在當(dāng)月的最后還款日一分錢沒還，那么銀行將從你消費(fèi)的第二天開始按每天0.05%收取利息，且由于你連賬單10%的最低還款額都沒給，還要再繳納最低還款額5%的違約金。拖上一個(gè)月，你就得多還200元。
根據(jù)銀聯(lián)的統(tǒng)計(jì)，利息和違約金占到銀行信用卡業(yè)務(wù)四成以上的收入。
此外，近年來銀行也像各種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺一樣，推出了各種手續(xù)費(fèi)相近甚至更低的信用卡分期付款服務(wù)。而這部分的盈利占比，也在6年里從26%上升到了36%，是今天信用卡業(yè)務(wù)最大的收入來源。
