去年屢次跳票的支付寶信用支付業(yè)務(wù)，近日終于變臉上線(xiàn)。
上周六開(kāi)始，支付寶網(wǎng)頁(yè)上悄然上線(xiàn)“花唄”賒賬業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)并未有與銀行合作，而是選擇了螞蟻金服旗下的螞蟻微貸。從靠近螞蟻金服相關(guān)人士處獲悉，通過(guò)該項(xiàng)服務(wù)，用戶(hù)在淘寶、天貓上購(gòu)物時(shí)可以先“賒賬”，信用額度在1000元-3萬(wàn)元不等，最短和最長(zhǎng)免息期分別為10天和41天。從時(shí)間看，免息期低于現(xiàn)有銀行信用卡。
螞蟻金服相關(guān)人士表示，目前該業(yè)務(wù)屬于試運(yùn)營(yíng)階段，僅對(duì)部分客戶(hù)推行，何時(shí)正式全面鋪開(kāi)目前沒(méi)有時(shí)間表。
最長(zhǎng)免息期41天
昨日，不少用戶(hù)發(fā)現(xiàn)，支付寶頁(yè)面突然出現(xiàn)了一個(gè)名為“花唄”的功能，申請(qǐng)開(kāi)通之后可以得到“賒賬消費(fèi)”的服務(wù)。具體的流程是根據(jù)頁(yè)面提示輸入“支付密碼”確認(rèn)，開(kāi)通成功后會(huì)有短信提醒。
據(jù)悉，“花唄”是螞蟻微貸聯(lián)合淘寶、天貓共同推出的賒購(gòu)服務(wù)，這是阿里旗下繼天貓分期后，螞蟻微貸推出的又一款面向個(gè)人消費(fèi)者的賒購(gòu)服務(wù)。消費(fèi)者在阿里巴巴集團(tuán)旗下的淘寶網(wǎng)、天貓商城購(gòu)物下單后，可以選擇使用花唄付款。
“花唄本質(zhì)上是一款個(gè)人消費(fèi)信貸。”靠近螞蟻微貸的相關(guān)人士稱(chēng)，目前處于試運(yùn)營(yíng)階段，主要根據(jù)消費(fèi)者的網(wǎng)購(gòu)以及支付習(xí)慣等綜合考慮，通過(guò)大數(shù)據(jù)運(yùn)算，結(jié)合風(fēng)控模型，授予花唄用戶(hù)1000元-30000元不等的個(gè)人消費(fèi)信貸額度。用戶(hù)確認(rèn)收貨之后在下個(gè)月的10日之前還款，最長(zhǎng)免息期為41天，并可關(guān)聯(lián)賬戶(hù)余額、借記卡、余額寶自動(dòng)還款。如果逾期不還每天將收取萬(wàn)分之五的逾期費(fèi)。據(jù)悉，花唄、天貓分期、天貓先試后買(mǎi)、淘寶先用后付服務(wù)將共用一個(gè)消費(fèi)額度。
“雖然用戶(hù)在支付寶的賬戶(hù)通頁(yè)面可以看到花唄的消費(fèi)額度、明細(xì)以及還款記錄等，但花唄并不是支付寶推出的服務(wù)，而是螞蟻微貸面向消費(fèi)者提供的一項(xiàng)賒購(gòu)服務(wù)。”螞蟻微貸“花唄”服務(wù)的運(yùn)營(yíng)負(fù)責(zé)人郝穎表示，外界有報(bào)道說(shuō)花唄是支付寶推出的一項(xiàng)服務(wù)，這是明顯的誤讀。郝穎介紹，支付寶賬戶(hù)通頁(yè)面里集成了銀行卡、理財(cái)、保險(xiǎn)、購(gòu)物、生活繳費(fèi)等各項(xiàng)跟支付寶相關(guān)的金融及生活服務(wù)，消費(fèi)者在支付寶賬戶(hù)通頁(yè)面也可以隨時(shí)查看花唄的消費(fèi)額度、明細(xì)以及還款記錄。
資金由螞蟻微貸提供
花唄一出，即引發(fā)市場(chǎng)較大關(guān)注。就在此之前，去年，支付寶就曾宣布，醞釀推出信用支付業(yè)務(wù)。不過(guò)，隨后該信用支付多次跳票，而支付寶原計(jì)劃攜手中信銀行一起推出的虛擬信用卡業(yè)務(wù)也因?yàn)楸O(jiān)管“關(guān)注”而被叫停。業(yè)內(nèi)知情人士表示，監(jiān)管問(wèn)題是之前阿里上述兩項(xiàng)信用業(yè)務(wù)夭折的根本原因。
花唄上線(xiàn)，令很多用戶(hù)將其看做是信用支付。不過(guò)靠近螞蟻金服的人士表示，該業(yè)務(wù)與信用支付完全獨(dú)立。據(jù)悉，相較于信用支付和虛擬信用卡，支付寶需要與銀行合作，牽涉監(jiān)管面較多，花唄在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上相對(duì)簡(jiǎn)單，有阿里系螞蟻金服旗下的螞蟻微貸(原阿里小貸)提供資金支持。
對(duì)此，易觀(guān)國(guó)際分析師李燁表示，虛擬信用卡以及信用支付的授信是銀行在做，與現(xiàn)在的監(jiān)管條例有很多的沖突，違反了很多現(xiàn)行的監(jiān)管條例，項(xiàng)目的推出是一場(chǎng)監(jiān)管與創(chuàng)新的博弈，在推出上監(jiān)管阻力較大。而花唄資金來(lái)自于螞蟻金服內(nèi)部，推出阻力較小。
電商搶占賒購(gòu)業(yè)務(wù)
對(duì)此，有銀行界人士表示，從產(chǎn)品形態(tài)上看，“花唄”實(shí)質(zhì)是面向個(gè)人消費(fèi)者的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，類(lèi)似老百姓所熟悉的“賒購(gòu)”概念。
事實(shí)上，在此之前天貓?jiān)c螞蟻微貸聯(lián)合推出“天貓分期購(gòu)”業(yè)務(wù)，可覆蓋天貓所有品類(lèi)的商品及所有商戶(hù)。目前，天貓分期購(gòu)的額度上限為1萬(wàn)元，用戶(hù)可選擇3、6、9期的分期還款，且3期為零手續(xù)費(fèi)。
而在天貓之前，最早推出類(lèi)似業(yè)務(wù)的是今年2月京東推出的“京東白條”，最高可以賒賬1.5萬(wàn)元，30天內(nèi)付款可免息。而除了上述兩家當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、蘇寧易購(gòu)、國(guó)美在線(xiàn)購(gòu)物時(shí)也可“賒賬”。
不過(guò)，盡管都是賒賬業(yè)務(wù)，但是各家電商的運(yùn)作模式不盡相同。如阿里的天貓分期購(gòu)和花唄由螞蟻微貸提供資金，先行向商家全額支付，而京東白條消費(fèi)者完成交易后，京東并不墊資，而是計(jì)入應(yīng)收賬款，通過(guò)調(diào)整供應(yīng)商的賬期實(shí)現(xiàn)資金流動(dòng)。此外，蘇寧等電商則部分業(yè)務(wù)和消費(fèi)金融公司合作。還有部分電商大多數(shù)業(yè)務(wù)與銀行合作，采取的是信用卡分期付款的模式。
不過(guò)，業(yè)內(nèi)人士表示，未來(lái)電商發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)將成為一個(gè)趨勢(shì)。李燁表示，花唄、京東白條都是消費(fèi)金融中的基礎(chǔ)金融服務(wù)，是基于用戶(hù)有很大的信貸需求，是每一家電商未來(lái)必爭(zhēng)的領(lǐng)域。
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賒賬購(gòu)物哪家便宜
從目前看，費(fèi)率最貴的要數(shù)傳統(tǒng)的信用分期付款。粗略統(tǒng)計(jì)，目前信用卡分期付款，中國(guó)銀行3期、6期、9期的費(fèi)率分別為2%、3%、4%；招商銀行3期、6期的費(fèi)率分別為3.9%和4.9%。對(duì)比之下，電商系賒賬方式更劃算。京東白條費(fèi)率分為四檔：3期(費(fèi)率1.5%)、6期(費(fèi)率3%)、12期(費(fèi)率6%)和24期(費(fèi)率12%)。此外，白條允許用戶(hù)享受30天內(nèi)還款免息等政策。用戶(hù)可以選擇最長(zhǎng)30天延期付款。而天貓分期購(gòu)費(fèi)率分三檔：3期(0費(fèi)率)，6期(4.5%)，9期(6%)。這其中，商家固定承擔(dān)0.8%，其余由消費(fèi)者承擔(dān)。
而螞蟻金服剛推出的花唄，最長(zhǎng)免息周期為41天，逾期不還每天將收取萬(wàn)分之五的逾期費(fèi)。
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