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信用卡利息怎么算

      

信用卡的使用過(guò)程中涉及到各種各樣的費(fèi)用,信用卡年費(fèi)、滯納金、超限費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)……這些費(fèi)用都是如何計(jì)算的呢?怎樣才能規(guī)避這些費(fèi)用呢?卡寶寶網(wǎng)為你詳細(xì)介紹。

 

一、免息期倒底怎么算?

 

很多用信用卡的朋友有一個(gè)誤解,以為免息期是固定的50天,其實(shí)不然,應(yīng)該是浮動(dòng)的20-50天,而且是針對(duì)刷消費(fèi)的款項(xiàng)。對(duì)于取現(xiàn)的款項(xiàng),從取現(xiàn)當(dāng)日起就開(kāi)始計(jì)萬(wàn)分之五的循環(huán)利息了——信用卡取現(xiàn)是沒(méi)有免息期的。

 

在銀行記帳日(比如3月7日)之前記帳的(實(shí)際消費(fèi)會(huì)提前1-2天),則在當(dāng)月的到期還款日還款(比如3月25日)。根據(jù)收單行的不同,以及銀行之間轉(zhuǎn)帳時(shí)間的差異,消費(fèi)是否記入帳單(尤其是帳單日前幾天)并不確定,跨賬單周期記賬的情況也是非常普遍的。

 

在銀行記帳日(比如3月7日)之后記帳的(實(shí)際消費(fèi)會(huì)提前1天,7日當(dāng)天消費(fèi)的,會(huì)在8日記帳),則記入4月7日的帳單之中,4月25日為到期還款日。

 

二、最長(zhǎng)50天免息期是如何算出來(lái)的?

 

如果是在大月(N=1、3、5、7、8、10、12月)的7日當(dāng)天消費(fèi),則在8日記帳,在下個(gè)月(N+1月)7日(銀行記帳日)記入帳單,N+1月25日為到期還款日。

 

——7日到31日共有25天,下個(gè)月1日至25日又有25天,共為50天。

 

三、最短20天免息期是如何算出來(lái)的?

 

如果是在7日的前一天(6日)消費(fèi),則在7日記帳,剛好記入當(dāng)月的結(jié)算帳單之中,因此該筆消費(fèi)的到期還款日就會(huì)是當(dāng)月25日。

 

——6日(該日刷卡消費(fèi))到25日共有20天。

 

四 、有沒(méi)有可能免息期更短?或更長(zhǎng)。

 

如果銀行記帳日和到期還款日是跨月的,則免息期可能更短。比如2月25日的銀行記帳日(24日消費(fèi)、25日記帳),到期還款日是3月13日。

 

——2月24日-28日為5天,3月1日到13日為13天,加起來(lái)只有18天(少了二天)。

 

——但如果遇到7月,則7月25日(消費(fèi)日)到31日為7天,8月25日為銀行記帳日,8月共有31天,9月13日為到期還款日,9月有13天,總共有51天(多了一天)。

 

總的說(shuō)來(lái),跨月的到期還款日,免息期會(huì)因大小月變化,不太穩(wěn)定。

 

五、刷卡消費(fèi)的循環(huán)信用利息如何算?

 

在到期還款日沒(méi)有全額還款,而是按照最低還款額或大于最低還款額,則未還部分開(kāi)始記循環(huán)利息,日利率萬(wàn)分之五,按月計(jì)收復(fù)利。(軒轅詩(shī)懿注:最低還款額不等于本月應(yīng)還金額的10%,因?yàn)橘M(fèi)用和利息是不享受最低還款待遇的。循環(huán)利息的實(shí)際計(jì)算應(yīng)按照銀行記賬日起逐筆分別計(jì)算利息。以下的計(jì)算僅為示范性質(zhì),可能與銀行的實(shí)際算法有所出入。)

 

最低還款額的計(jì)算方法:

 

信用額度內(nèi)消費(fèi)款的10% + 預(yù)借現(xiàn)金交易款的10% + 前期最低還款額未還部分的100%+ 超過(guò)信用額度消費(fèi)款的100% + 費(fèi)用扣利息100% = 最低還款額

 

不要以為日利率萬(wàn)分之五很少,換算成月利率就是1.5%,1000元每天利息就是0.5元,累計(jì)一個(gè)月下來(lái)就有15元。到下個(gè)月,這15元會(huì)記入到本期應(yīng)還金額之中,計(jì)算復(fù)利(利息的利息)。

 

循環(huán)信用利息=本期應(yīng)還金額×萬(wàn)分之五×天數(shù)A(消費(fèi)日期到本期還款日的天數(shù))+(本期應(yīng)還金額-已還金額)×萬(wàn)分之五×天數(shù)B(本期還款日到下期記帳日的天數(shù))+預(yù)借現(xiàn)金金額×萬(wàn)分之五×天數(shù)C(借出現(xiàn)金日與還款沖抵預(yù)借現(xiàn)金之間的天數(shù))

 

例1(不計(jì)預(yù)借現(xiàn)金):3月7日帳單的本期應(yīng)還金額為1000(3月1日入帳),最低還款為100,在到期還款日25日按最低還款額還了款,下期記帳日為4月7日,則在4月7日帳單上體現(xiàn)出來(lái)的利息為(軒轅詩(shī)懿注:銀行是按照入賬日計(jì)收利息):

 

循環(huán)信用利息=1000×0.0005×25+(1000-100)×0.0005×13=18.35元。

 

如果3月7日到4月6日之間又消費(fèi)了300元,則在4月7日的帳單上應(yīng)還金額就會(huì)變?yōu)椋?

 

上期帳單金額 - 上期已還金額 + 本期帳單金額 - 本期調(diào)整金額 + 循環(huán)利息 = 本期應(yīng)還金額 

 

1000.00 - 100.00 +     300.00 -     0.00     +   18.35 = 1218.35 

 

六、信用卡取現(xiàn)的循環(huán)信用利息和手續(xù)費(fèi)如何算?

 

信用卡取現(xiàn)的正確說(shuō)法是叫預(yù)借現(xiàn)金,信用卡的帳戶等于是銀行給你的貸款帳戶,銀行對(duì)于刷卡消費(fèi)給予20-50天的免息優(yōu)惠,但對(duì)于直接提取現(xiàn)金,等于就是直接從銀行借錢(qián),是不享受免息待遇的。

 

預(yù)借現(xiàn)金還要收取手續(xù)費(fèi),為預(yù)借現(xiàn)金交易金額的百分之三,最低收取RMB30 元/筆,USD3 元/筆 (有取現(xiàn)行為即收取,不分同城異地)。

 

從你取錢(qián)的那天開(kāi)始,直到你還錢(qián)的那一天,都要計(jì)算日息萬(wàn)分之五的利息。

 

例2:2月28日消費(fèi)1000元,提現(xiàn)1000元,提現(xiàn)1000元就會(huì)從2月28日開(kāi)始計(jì)息,到7日記帳日的利息為:

7日前的利息=1000×0.0005×8=4.00

提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)1000×0.03=30.00

 

3月7日帳單上的本期應(yīng)還金額就會(huì)是2034元,最低還款額為203.40元。

 

如果你到25日全部還掉了2034元,但這還沒(méi)完,因?yàn)槟翘岈F(xiàn)的1000元在8日至25日(未還的這段時(shí)間)還要計(jì)算循環(huán)利息:

 

1000×0.0005×18=9.00

 

這9元利息會(huì)體現(xiàn)在下個(gè)月,也就是4月7日的帳單上,所以不要到時(shí)還奇怪為什么自己還清了款,還有利息了。

 

七、滯納金如何算?

 

如果在到期還款日未能還款,或還款額不夠最低還款額,則最低還款額未還部分(不是本金哦)會(huì)開(kāi)始計(jì)滯納金,為最低還款額未還部分的5% 。信用卡中心對(duì)人民幣帳戶最低收取人民幣10元,美元帳戶最低收取1美元。

 

我們?nèi)砸岳?為例,假如你沒(méi)有在到期還款日3月25日還款,而是到28日還了200元(比最低還款額多了100元)。

 

循環(huán)信用利息=1000×0.0005×28+(1000-200)×0.0005×10=18.00

 

滯納金=100×0.05×3=15.00

 

4月7日的帳單上應(yīng)還金額就會(huì)是(假設(shè)4月7日前又刷卡300元):800+300+18+15=1131(同時(shí),還會(huì)在個(gè)人信用記錄上記上未按時(shí)還款一次。)

 

如果25日還了50元,到28日又還了50元,則滯納金為10元(50×0.05×3=7.5<10,所以是10元)。

 

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