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國有銀行員工吐苦水:信用卡沒錢賺

      

對于銀行信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象,一位國有大行員工表示,套現(xiàn)的人也為銀行帶來了利息和手續(xù)費收入,如果這類型的客戶再在銀行買些理財產(chǎn)品,銀行更不會過問客戶的套現(xiàn)行為。另外,由于銀行信用卡中心收益低,若不是現(xiàn)在沒碰上合適的崗位,他早就跳槽了。從信用卡申請、使用到發(fā)卡后的管理,銀行真的有很多苦衷。

 

信用卡申請:“銀行沒法了解客戶的真實負債”

 

說起法院審理的信用卡糾紛日漸增多,小韋說:“可不是嘛,法院一提到信用卡的糾紛就特別頭疼,甚至法院幫著銀行追償還被持卡人視為銀行的幫兇。”據(jù)小韋了解,信用卡糾紛的特點是涉案金額小、涉案群體分散,對法院來說審理成本太高,銀行起訴的成本也很高?!坝袝r銀行都會攢到一定的數(shù)量采取集體起訴?!毙№f說,“你想嘛,一張信用卡,一般就幾萬塊錢透支額度,就算惡意透支最后金額也不會很大,而最終法院調(diào)查,和銀行一起追償?shù)某杀就鶗^這個金額?!?

 

對于在信用卡的申請階段,法院所建議的銀行應(yīng)加強對申請客戶身份的核實,小韋表示,銀行很難了解申請者的實際還款能力。他說,即便銀行相信申請者所提供的房產(chǎn)證明、工資收入證明均為真的,銀行也不知道申請者的房產(chǎn)有沒有抵押給銀行以外的機構(gòu)或個人來借款,或有沒有向別人借錢,從而導(dǎo)致實際還款能力很差。

 

為解決這一難題,國有大行還可以憑借自己重金打造的數(shù)據(jù)庫和風(fēng)控模型對申請者進行評估,甚至做信用調(diào)查,而一般的股份行或者城商行則連評估數(shù)據(jù)都沒有?!八怨煞菪邪l(fā)卡多采取追隨戰(zhàn)略?!毙№f舉例道,如果你有一張工建中農(nóng)的信用卡,你再去申請廣發(fā)、招商、中信的信用卡就很容易獲批。因為它認為你已獲得大行認可,肯定有一定的還款能力。小韋說,自己的一名朋友在出具建設(shè)銀行的信用卡后,就順利獲批了一張廣發(fā)銀行信用卡,額度還和建行卡一樣。據(jù)他了解,銀行為搶奪客戶甚至還有無穩(wěn)定工作的家庭保姆也在超市門口被兩家股份銀行拖著辦信用卡。

 

信用卡套現(xiàn):“很多時候,銀行只能睜只眼閉只眼”

 

小韋坦言,信用卡業(yè)務(wù)是個高風(fēng)險業(yè)務(wù),還不一定有高收益,同時成本還不低。除了不知道真實還款能力,冒著風(fēng)險給客戶發(fā)卡外,銀行最大的風(fēng)險是不知道客戶會拿著卡去消費還是惡意套現(xiàn)。

 

銀監(jiān)會規(guī)定,信用卡只能用于消費,不得用于生產(chǎn)經(jīng)營性活動。而據(jù)小韋介紹,事實上目前銀行的監(jiān)控沒法做到很精細。比如目前作為刷卡消費結(jié)算環(huán)節(jié)的第三方支付公司為爭奪POS機支付市場份額,競相壓低刷卡手續(xù)費率,有時整個刷卡最高的手續(xù)費僅為50元/筆?!坝行┥碳揖涂梢院统挚ㄈ撕现\,每月都固定‘消費’一次,每次就把透支額刷爆,再私下和持卡人結(jié)算。”

 

特別是現(xiàn)在銀行普遍推行的信用卡分期業(yè)務(wù),該業(yè)務(wù)能使客戶的一筆消費在1~12月內(nèi)分期償還,銀行僅收取少量手續(xù)費和利息。該業(yè)務(wù)曾被銀行視為增加信用卡收入的利器,但各家銀行大打價格戰(zhàn),使得很多交易的分期手續(xù)費和利息都被免掉。

 

這就被“精明”的商家加以利用,幫助客戶套現(xiàn)。據(jù)小韋透露,這樣的做法很隱蔽,即便銀行注意到這一客戶可能通過透支信用卡來套現(xiàn),但當(dāng)銀行要求客戶出具購貨發(fā)票時,客戶也以發(fā)票沒保存或者提供假發(fā)票來搪塞、欺騙銀行。

 

難道銀行就不能停掉客戶的卡?對于這一“弱弱”的提問,小韋冷笑道,現(xiàn)在銀行爭著搶客戶,你停掉,他就成為其他銀行的客戶了。目前針對惡意套現(xiàn),銀行普遍采取的手段是暫時下調(diào)客戶的信用卡額度,以示警告。

 

“你以為銀行不知道很多客戶在這么違規(guī)得干嗎?”小韋反問道。很多時候,銀行是睜只眼閉只眼,“畢竟他也為銀行帶來了利息和手續(xù)費收入,如果這位客戶再在銀行買些理財產(chǎn)品,銀行更不會過問客戶的套現(xiàn)行為。”據(jù)小韋透露,畢竟需要業(yè)績,銀行拓展客戶都很困難,更別提狠下心趕人走了。

 

特別是當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)看上了信用消費這塊大蛋糕時,銀行更坐不住了。

 

今年3月,支付寶、騰訊分別和中信銀行合作,擬推出虛擬信用卡產(chǎn)品,但很快被央行暫停。小韋分析說,很可能是因為該產(chǎn)品沒有實物卡,僅通過網(wǎng)絡(luò)直接辦理業(yè)務(wù),不符合當(dāng)前銀行業(yè)金融機構(gòu)奉行的三親原則,即業(yè)務(wù)員親見客戶本人、親見客戶身份證原件、親見客戶簽名。

 

實際上,互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品早已經(jīng)滲透進信用卡領(lǐng)域。今年2月13日,京東的“京東白條”開始上線公測。

 

京東白條可以幫助大眾消費者、網(wǎng)購用戶在京東消費時,享受“先消費、后付款”的延后付款或“分期0元購”的分期付款服務(wù)。京東通過在線實時評估客戶信用,“京東白條”用戶最高可獲得1.5萬元信用額度,并可選擇最長30天延期付款或者3~12個月分期付款等兩種不同消費付款方式。

 

相較于傳統(tǒng)銀行,“京東白條”可在一分鐘內(nèi)在線實時完成申請和授信過程,而服務(wù)費用僅為銀行類似業(yè)務(wù)的一半。

 

“這也是透支消費的一種模式,可還沒有法律法規(guī)對其進行監(jiān)管?!毙№f說。

 

信用卡業(yè)務(wù):“賠錢也要賺吆喝,沒什么前途”

 

據(jù)小韋介紹,其實在國外,沒有那么多利用信用卡惡意套現(xiàn)的案件。因為目前我國貸款利息高,高到很多個體戶與其費力直接從銀行高息貸款,不如多申請幾張高額度信用卡,直接套現(xiàn)來得便捷。盡管央行剛剛降息,但以個人房貸為例,我國30年期房貸基準利率為6.25%;美國為約4%。

 

“所以對銀行來講,你辦理信用卡實際相當(dāng)于免費給你幾十天錢花,而實際上你算算,把你的幾萬塊錢信用卡額度變現(xiàn)存成余額寶,你一天的收益不得幾塊錢?!?注:12月2日數(shù)據(jù),余額寶每萬元每日可獲收益1.1159元)小韋說,所以國內(nèi)信用卡做得最好的某股份行,其法寶就是盡量減少你的免息期,讓你早點還錢,“不信你看,國內(nèi)免息期長的都是四大行?!毙№f認為,現(xiàn)在做信用卡都是賠錢買賣,錢借出去,不僅沒有利息,反而很有可能收不回來。

 

信用卡是一種長期承諾,現(xiàn)在銀行對于發(fā)卡后的管理確實有難度。

 

“這個不像房貸,二三十年一還完就可以,信用卡是每月都借,每月都還,而且隨著客戶日漸增多,都需要人工去盯,不像企業(yè)始終有辦公場所和固定資產(chǎn),就在那兒跑不了?!毙№f坦言,很多時候銀行發(fā)信用卡都是看重信用卡的刷卡數(shù)據(jù),寄望開展大數(shù)據(jù)營銷。

 

“信用卡記錄你的消費習(xí)慣,從而推斷出你的實際財富,方便銀行向你推銷理財產(chǎn)品?!毙№f說,有的時候一些高凈值客戶將自己的賬戶開在一家銀行,那家銀行就會批一張高額度的信用卡,甚至附贈很多服務(wù),其實就是一種交叉營銷,看重的還是客戶的資金。

 

同時,一般一個單位的公積金賬戶開設(shè)在哪家銀行,那家銀行一般都會向該單位員工發(fā)放信用卡?!耙驗樗宄銜卸嗌儋Y金用于消費?!毙№f說。

 

無論是國有大行、股份制銀行還是城商行,甚至外資行,其實在中國發(fā)行的信用卡,業(yè)務(wù)同質(zhì)化都很嚴重。因此對于信用卡的宣傳和解釋工作,銀行不愿意做得很細致,“比如建設(shè)銀行給你解釋得很清楚了,你去辦理工商銀行的信用卡怎么辦?”小韋建議,銀聯(lián)等支付機構(gòu)應(yīng)該擔(dān)當(dāng)起宣傳信用卡知識、普及使用風(fēng)險的責(zé)任,因為信用卡使用廣泛,支付機構(gòu)獲益最大,“每一筆支付的手續(xù)費分成,支付機構(gòu)分得的手續(xù)費占比最大,其次才是收單銀行和發(fā)卡銀行”。

 

小韋嘆了口氣,總結(jié)道,“所以說我們這行真沒什么前途,等遇到合適的機會我還是會跳槽?!?

 

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